Особенности взыскания банком задолженности по кредитному договору с поручителя

Как выиграть суд у банка по кредиту?

Банковские организации заведуют большинством финансов на рынке. С давних пор имеет силу изречение «у кого деньги — у того и власть». Выиграть суд у банка по кредитованию — дело сложное, которое под силу только профессиональным юристам. Чтобы отстоять свои права, нужно заручиться качественной правовой поддержкой. Наш сервис поможет вам выполнить эту задачу.

Когда требуется судебное вмешательство?

Наиболее распространенная причина для споров в суде — размеры кредита. Величина долга может расти рекордными темпами за счет штрафов и пеней. Ряд организаций начисляет дополнительные комиссионные сборы и меняет процентную ставку по кредиту в большую сторону. Помимо этого, на практике часто встречаются следующие ситуации:

• навязывание страхования по кредитованию;
• отказ в досрочном погашении кредита;
• отсутствие сведений обо всех условиях кредитования.

В перечисленных случаях нет смысла терпеть несправедливое отношение банков. Несмотря на то, что у финансовых учреждений есть много денежных запасов, суд изначально будет на стороне заемщика как слабой стороне в споре.

Факторы победы

Успех в суде против банка в деле о кредитовании напрямую зависит от ряда пунктов, которые стоит подготовить каждому заявителю. Для победы нужны:

• аргументированность позиции;
• законность требований;
• четко сформулированные цели и задачи.

Нельзя сидеть сложа руки и ожидать решения суда по кредиту в пользу банка. Каждому заемщику необходимо подготовить и разработать тщательный план действий для участия в судебном процессе. Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие в РФ реализуется на основе состязательности. Это означает, что у должника есть право спорить с банком и отстаивать свою правоту.

Перед обращением в суд для спора о кредите необходимо определиться с целью. Чего хочет должник?

• добиться отказа в удовлетворении требований со стороны банка;
• исключить неустойку;
• уменьшить неустойку;
• сократить суммы по процентам.

У заемщика должна быть четкая картина происходящего. Он должен понимать, что ему нужно от суда. Для формулировки требований и постановки задач, опять же, стоит обратиться к юристу. Профессиональный представитель — это посредник, который поможет составить подробный план действий для того, чтобы выиграть у банка в суде.

Что нужно подготовить

Из факторов победы вытекает и необходимость подготовки каждого пункта. Конкретные моменты, о которых следует позаботиться заранее:

• аргументированность подтверждается доказательствами и документами;
• законность подтверждается юридической грамотностью;
• цели и задачи подтверждаются стратегией судебного разбирательства.

Решение судьи будет зависеть от эффективности доказательств. Чтобы выиграть суд у банка, необходимо подготовить следующий минимум документов:

• оригинал договора кредитования;
• первичные учетные документы;
• расчетный баланс должника;
• договор на открытие и обслуживание банковского счета.

Перечисленные бумаги лишь подтверждают факт оформления кредита у конкретного банка. Но они не доказывают правоту заемщика. Чтобы выиграть судебный процесс у банка, требуется подготовить доказательства нарушений со стороны кредитного учреждения. Конкретные доказательства зависят от характера нарушений. К примеру, отказ в досрочном погашении подтверждается конкретным пунктом в договоре кредитования, где предусмотрена такая возможность, а неправильные расчеты процентов опровергаются правильными расчетами.

Если есть сложности с доказательной базой, то волноваться не стоит. Закон допускает множество способов аргументации, но для них нужна профессиональная подготовка. Задача юридического представителя — показать правоту должника в суде по кредиту. При этом действия стороны во время суда не должны выходить за рамки, которые очерчены ст. 149 ГПК РФ.

Крайне важно заверить каждую копию документов, которые подтверждают кредитование. Суд не примет копии всерьез без специального удостоверения. Это подтверждает практика. Около 90% всех копий не проходят проверку судом. Такое халатное отношение заметно как со стороны рядовых должников, так и со стороны банков.

Стратегия ведения процесса в суде:

1. Ознакомиться с материалами дела и позицией банка.
2. Подготовить возражения на действия банка.
3. Ознакомиться с судебной практикой.
4. Проанализировать и собрать доказательства.
5. Грамотно вести процесс в суде.

Не стоит спешить с анализом противоположной позиции. Чем лучше должник поймет аргументы банка, тем эффективнее можно выстроить линию защиты. На каждое ходатайство со стороны банковской организации необходимо подготовить возражения. Нельзя сидеть и смотреть, как кредитор навязывает свое мнение суду.

Грамотное ведение процесса в суде и детальный разбор судебной практики — это прерогатива профессионалов. Чтобы выиграть суд по кредитованию у банка, крайне рекомендуется заручиться поддержкой юристов. В одиночку этот бой не потянуть. Рядовой заемщик должен уметь разбираться в законодательных джунглях и лазейках, а также достойно показать себя во время разбирательства.

Только профессиональный юридический представитель поможет выиграть суд у банка по кредиту. Наш сервис — это система, с помощью которой клиент может выбрать оптимальный вариант представительства. Мы гарантируем, что все юридические компании, которые с нами сотрудничают, имеют надежную репутацию на рынке. Мы контролируем качество оказываемых услуг — исполнитель получит гонорар только после полного исполнения своих обязательств.

Источники:

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Особенности взыскания банком задолженности по кредитному договору с поручителя

Для обеспечения исполнения кредитополучателем кредитного договора банки часто заключают договоры поручительства. Поручители принимают на себя обязательства отвечать перед банком за исполнение кредитополучателем его обязательства по кредитному договору полностью или в части . Рассмотрим особенности взыскания с поручителей задолженности перед банком.

Когда и какие требования предъявить поручителю

Поручителю можно предъявить требование, когда кредитополучатель не возвращает в установленный кредитным договором срок сумму по этому договору полностью или в части. Как правило, сумма требования, предъявляемого к поручителю, равна сумме, не уплаченной кредитополучателем в установленный срок, если иное не предусмотрено договором поручительства .

Пример
Кредитополучатель уплатил банку в установленный договором срок сумму основного долга, а проценты за пользование кредитом не уплатил. Обязательства кредитополучателя обеспечены поручительством. К поручителю можно предъявить требование об уплате процентов.

По общему правилу, при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору поручитель и кредитополучатель отвечают перед банком солидарно — являются солидарными должниками . Солидарную ответственность не требуется предусматривать в договоре поручительства. Договором поручительства или законодательством может предусматриваться субсидиарная ответственность поручителя.

Солидарная ответственность

Солидарная ответственность кредитополучателя и поручителя (солидарных должников) заключается в том, что банк вправе требовать исполнения как совместно от солидарных должников, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга . При этом солидарные должники остаются обязанными до полного исполнения обязательств .

Пример
Кредитополучатель не уплатил в установленный срок банку сумму в размере 1000 руб. Банк предъявил требование на эту сумму одновременно к кредитополучателю и его поручителю. Кредитополучатель уплатил 500 руб., полагая, что остальную часть долга погасит поручитель. Однако частичная уплата не освобождает кредитополучателя от солидарной ответственности в размере оставшейся суммы долга. Банк правомерно предъявил второе требование на сумму 500 руб. к обоим солидарным должникам.

Субсидиарная ответственность

Субсидиарная ответственность поручителя заключается в том, что он несет ответственность дополнительно к ответственности кредитополучателя (основного должника). Порядок привлечения поручителя к субсидиарной ответственности отличается от солидарной тем, что первоначально требование о погашении задолженности предъявляется только к кредитополучателю . К поручителю такое требование можно предъявить лишь в случае, когда кредитополучатель отказался исполнить требование банка или банк не получил ответа от кредитополучателя в разумный срок, установленный в требовании .

Пример
Договором поручительства предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя по обязательствам кредитополучателя. Кредитополучатель не вернул банку 1000 руб. в срок, установленный кредитным договором. Банк направил кредитополучателю требование о возврате суммы, установив срок исполнения требования — в течение месяца со дня его получения. В течение 1,5 месяцев оплата не поступила, и ответ от кредитополучателя не получен. Требование в размере задолженности кредитополучателя — 1000 руб. — банк предъявил к поручителю.

На заметку
Более выгодной для банка является солидарная ответственность поручителя и кредитополучателя, так как требование можно предъявить одновременно к солидарным должникам, что увеличивает вероятность исполнения требования.

Последствия предъявления требования к поручителю

После получения письменного требования либо претензии банка поручитель может удовлетворить это требование, претензию добровольно. Если поручитель этого не сделал, то банк может предъявить требование к поручителю во внесудебном или судебном порядке.

Цель предъявления требования — получить исполнительный документ, который при необходимости можно будет передать судебному исполнителю.

На заметку
Когда договор поручительства заключен не с субъектом хозяйствования, а с физическим лицом, предъявлять претензию не обязательно, если иное не установлено договором поручительства. Неприменение досудебного претензионного порядка можно предусмотреть в договоре поручительства, заключенном с организацией или индивидуальным предпринимателем (ИП) .

Внесудебный порядок взыскания

Условия применения

Этот порядок реализуется при обращении банка к нотариусу за совершением исполнительной надписи, которая является исполнительным документом .

Обращение к нотариусу во внесудебном порядке используется для предъявления требования к поручителю либо солидарного требования к поручителю и кредитополучателю о взыскании задолженности, неустойки (штрафа, пени) при следующих обстоятельствах в комплексе:

— кредитополучатель и (или) поручитель не оспаривает требование банка ;

— договор поручительства содержит существенные условия кредитного договора ;

— у банка есть предусмотренный законодательством пакет документов, подтверждающих бесспорность требования к поручителю ;

— поручитель проживает или находится на территории Республики Беларусь ;

— со дня возникновения права на иск прошло не более трех лет .

На заметку
Бесспорные требования банка к поручителю не рассматриваются в суде в порядке приказного производства .

Пакет документов

Документы, которые банк подает нотариусу для совершения исполнительной надписи:

— письменное заявление с просьбой о совершении исполнительной надписи, которое адресуется нотариальной конторе (нотариальному бюро) ;

— кредитный договор и договор поручительства, их копии ;

— документ о расчете суммы задолженности, неустойки (штрафа, пени), если ее уплата предусмотрена договором, сроках погашения задолженности, подписанный руководителем или иным уполномоченным должностным лицом банка и скрепленный его печатью. Печать на расчете не требуется, если он подписан представителем взыскателя, уполномоченным на его подписание доверенностью.

На заметку
Пакет документов для совершения исполнительной надписи банк может подать в любую нотариальную контору (нотариальное бюро) .

Нотариальный тариф

До совершения исполнительной надписи нужно уплатить нотариальный тариф в безналичном порядке на счет соответствующей территориальной нотариальной палаты либо нотариуса, осуществляющего нотариальную деятельность в нотариальном бюро .

Нотариусу представляется документ об уплате нотариального тарифа: дополнительный экземпляр платежного поручения, платежного ордера, экземпляр платежного поручения, платежного ордера, составленный на бумажном носителе при осуществлении электронных платежей, с отметкой банка об их исполнении. В отметке банка должны содержаться дата исполнения платежного поручения, платежного ордера, оригинальный штамп банка и подпись ответственного исполнителя .

На заметку
Нотариальный тариф за совершение исполнительной надписи составляет 5 процентов от взыскиваемой суммы, но не менее 10 процентов базовой величины (БВ) и не более 1000 процентов БВ . При этом для расчета принимается БВ в размере, установленном на день совершения исполнительной надписи .

Пример
Сумма задолженности по кредитному договору, указанная в заявлении о совершении исполнительной надписи, — 1000 руб. Нотариальный тариф составляет 5 процентов от этой суммы: 50 руб.

Срок совершения исполнительной надписи

По общему правилу, нотариус совершает исполнительную надпись в день получения от банка заявления и пакета документов, необходимых для совершения исполнительной надписи, в том числе подтверждающих уплату нотариального тарифа. Для выполнения большого объема работы, необходимой при совершении исполнительной надписи, данный срок продлевается до трех рабочих дней .

В некоторых случаях нотариус откладывает или приостанавливает совершение исполнительной надписи, в частности:

— совершение исполнительной надписи откладывается на срок не более 10 рабочих дней по заявлению кредитополучателя, поручителя о желании обратиться в суд и оспорить право банка на взыскание или факт наличия задолженности, обязанности ее погашать ;

— совершение исполнительной надписи приостанавливается до разрешения дела судом в случае получения сообщения суда о поступлении от кредитополучателя, поручителя заявления об оспаривании наличия задолженности или права банка на ее взыскание .

Судебный порядок взыскания

Условия применения

Этот порядок реализуется с помощью направления в суд искового заявления с требованием об уплате сумм по кредитному договору и договору поручительства.

Судебный порядок взыскания используется банком, когда невозможно взыскать задолженность во внесудебном бесспорном порядке, так как имеется спор. Например, отсутствуют документы, необходимые для взыскания на основании исполнительной надписи, нотариус отказал в совершении исполнительной надписи .

Иск можно предъявить в рамках одного судебного процесса ко всем солидарным должникам — соответчикам. Если же иск предъявлен только к поручителю, то он обязан привлечь к участию в деле кредитополучателя .

На заметку
Иск подается в экономический суд, когда :
— кредитополучателем и поручителем является организация или ИП;
— поручителем по обязательствам кредитополучателя — ИП является организация, а впоследствии ИП утратил этот статус, при этом кредит предоставлялся для осуществления ИП предпринимательской деятельности.
Иск подается в суд, когда хотя бы одним из солидарных должников (соответчиков) или единственным ответчиком является гражданин .

Пакет документов

В суд подаются следующие документы :

— исковое заявление с копиями по числу ответчиков — солидарных должников. Требования к форме и содержанию иска установлены законодательством;

— документ об уплате госпошлины;

— документ, подтверждающий полномочия представителя банка, если иск подписан представителем.

При обращении с иском в экономический суд дополнительно подаются документы, подтверждающие :

— соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, если договором поручительства, кредитным договором не установлено, что такой порядок не используется;

— обстоятельства, на которых основаны исковые требования;

— государственную регистрацию банка в качестве юридического лица.

На заметку
По общему правилу подсудности иск подается в суд по месту нахождения (жительства) ответчика . В некоторых случаях с иском можно обратиться по месту нахождения (жительства) одного из ответчиков по выбору банка, в частности :
— в экономический суд: когда соответчики находятся на территории разных областей Республики Беларусь или областей (области) и города Минска;
— в суд: когда соответчики проживают или находятся в разных местах.

Государственная пошлина

При обращении в экономический суд ставка госпошлины зависит от цены иска :

Пример
Сумма задолженности по кредитному договору, указанная в исковом заявлении с требованием к солидарным должникам — кредитополучателю и поручителю, — 1000 руб. Это меньше, чем 100 БВ (чем 2300 руб.). Следовательно, нужно уплатить госпошлину в размере 25 БВ — 575 руб.

При обращении в суд уплачивается госпошлина по ставке 5 процентов цены иска .

Пример
Сумма задолженности по кредитному договору, указанная в исковом заявлении с требованием к солидарным должникам — кредитополучателю и поручителю, — 1000 руб. Госпошлину нужно уплатить в размере 50 руб.

Сроки рассмотрения дел в суде первой инстанции

В экономическом суде дело рассматривается в срок не более двух месяцев со дня вынесения определения суда о назначении дела к судебному разбирательству . Дело с участием иностранных лиц, находящихся за пределами Республики Беларусь, рассматривается экономическим судом первой инстанции в срок не более семи месяцев со дня вынесения определения о назначении дела к судебному разбирательству, если иное не установлено международным договором Республики Беларусь .

В суде гражданское дело рассматривается не позднее двух месяцев со дня поступления заявления в суд . Дела с участием иностранных граждан, проживающих за границей, и иностранных юридических лиц рассматриваются судом первой инстанции не позднее одного года со дня поступления заявления в суд .

Не опускать руки. Что делать, если нечем платить по кредиту?

В жизни может сложится ситуация, когда финансовая сфера начинает хромать. Увольнение, смена работы и изменения в уровне зарплаты, непредвиденные расходы или просто задержка честно заработанных денег. При этом если у человека есть кредит, то всё это может помешать выплачивать его в срок. Как разрешить ситуацию, не поссориться с банком и не довести дело до суда, если стало понятно, что нет возможности оплачивать кредит? Сегодня подробно отвечаем на этот вопрос.

Чего точно не стоит делать

Если подходит время вносить платёж по кредиту, а вы понимаете, что денег на него нет, первое, чего нельзя делать – прятаться от банка.

Если вы не будете отвечать на звонки, письма и СМС из банка, уедете за границу либо другим образом оборвёте связь, это сыграет против вас. Банк будет вынужден всерьез рассматривать возможность возврата своих денег нотариальным или судебным путём. Также такое поведение сильно испортит вам кредитную историю и в будущем будет сложнее оформить кредит не только в этом банке, но и в любом другом.

Важно понимать, что ситуацию можно разрешить, если открыто идти на контакт. Поэтому прежде всего не паникуйте и смело отвечайте на звонки из банка.

Если просрочка кратковременная, серьёзных санкций к вам не применят. Просто свяжитесь с банком и объясните, что вам нужно несколько дней для погашения задолженности. Однако ни в коем случае не задерживайте выплаты систематически. Чем больше даже очень коротких задержек – тем хуже ваша кредитная история.

Также неправильно будет рассчитывать, что проблема рассосется сама собой. Даже если письма или звонки от кредитодателя не поступают, это не значит, что банк забыл про вас или не заметил вашу просроченную задолженность по кредиту. За время просрочки по выплате вам начисляются повышенные проценты и неустойка, если это предусматривает договор. Рано или поздно с вами всё равно свяжутся, и чем дольше будет длиться период молчания, тем больше вы по итогу заплатите.

В ситуации, когда нет возможности оплачивать кредит, не стоит брать новый займ на погашение старого – это только увеличит глубину вашей долговой ямы. Таким путем можно разобраться лишь с краткосрочными проблемами, но чуть позже долг все равно придется возвращать.

Не стоит думать, что банк заинтересован в том, чтобы его клиент разорился. Судиться, описывать имущество и забирать недвижимость – это хлопоты и издержки не только для вас, но и для банка. Да, кредитору нужно получить назад свои деньги, но возиться с продажей имущества или судами он хочет в последнюю очередь. Тем не менее, доводить до этого не стоит. Если банк всё же возьмётся за судебную процедуру, то имущество будет продано с аукциона по цене ниже рыночной, а на ваши плечи дополнительно ляжет оплата судебных издержек. Чтобы такого избежать, не прячьтесь и не ведите себя, как злостный неплательщик.

Сообщая банку о просрочке, не давайте ложных обещаний. Не говорите, что внесёте деньги вот-вот, если знаете, что этого не произойдёт. Такой подход только на время успокоит финансовую организацию, но, когда там поймут, что вы их обманули, лояльность кредитного учреждения может резко снизиться.

Что нужно делать

С нежелательными действиями разобрались, а теперь перечислим, что делать, если нечем платить кредит.

Первым делом идите прямо в банк и пишите ходатайство о невозможности вносить выплаты в данный момент. В самом банке вам подскажут, как это правильно сделать. Важно приложить к такому заявлению документы, подтверждающие ваше тяжёлое материальное положение. Также укажите способы решения проблемы, которые видите. Это может быть просьба об отсрочке, рефинансировании либо других способах реструктуризации кредита – о каждом из них подробнее ниже.

Если у вас на руках уже есть документ, подтверждающий скорое улучшение материального положения (например, запись из трудовой о принятии на новую работу), обязательно приложите и его. Заранее хорошо всё обдумайте, просчитайте, оцените свою ситуацию и сообщите банку, когда сможете снова платить и откуда у вас возьмутся деньги. Это поможет банку в принятии решения. Однако помните совет из первой части: не говорите заведомо ложную информацию и то, в чём не уверены, иначе потеряете доверие навсегда.

Возможна ситуация, когда у вас не хватает денег на полный платёж, но хватает на его часть. Тогда внесите хотя бы её. Такое поведение послужит показателем вашей добросовестности и готовности платить.

Варианты реструктуризации:

• Отсрочка платежа по кредиту. Она подразумевает под собой перенос даты внесения оплаты по кредиту на некоторое время. Так вы можете выиграть для себя время. Но у вас должно быть действительно сложное финансовое положение и серьёзная его аргументация. Из-за желания пропустить платёж, чтобы взять с собой побольше денег в отпуск вам вряд ли одобрят отсрочку. Однако если вас сократили на работе, задержали зарплату, вы заболели или у вас родился ребёнок, банк может отнестись с пониманием. Главное – иметь документальное подтверждение причины, по которой вы собираетесь просить перенос платежа.

• Снижение процентной ставки. Это может быть особенно актуально, если в то время, когда вы брали кредит, банк выдавал займы под более высокие проценты, чем выдаёт сейчас. Чем больше разница между этими ставками, тем больше шансов, что банк согласится на такую меру. Вам это позволит уменьшить ежемесячный платёж по кредиту.

• Пролонгация кредита. Проще говоря, это продление общего срока выплат, что ведет к уменьшению ежемесячного платежа. Математика такова. Допустим, у вас есть кредит на 4800 рублей сроком на 2 года, который предусматривает ежемесячный платёж в размере 200 рублей по основному долгу + проценты. Через год после заключения договора, когда выплачено уже 2400 рублей долга, вы приходите в банк с просьбой о пролонгации на год. Если банк одобряет вашу просьбу, то теперь ежемесячно вместо 200 рублей по основному долгу вы будете выплачивать 100. Это облегчит вашу ежемесячную финансовую нагрузку. Однако общая переплата станет больше, так как срок выплаты процентов тоже увеличится.

• Рефинансирование кредита. Выше мы писали, что в ситуации с нарастающими долгами не стоит брать новые кредиты. Однако суть рефинансирования немного в другом. Это кредит, который выдается не на любые потребительские нужды, как обычный, а строго на нужды погашения предыдущего займа. При этом важно, чтобы или процентная ставка в рамках рефинансирования была ниже, или сроки дольше, чем по старому кредиту. А еще лучше – и то, и то. Иногда возможность рефинансировать может предоставлять тот же банк, в котором вы хотите погасить кредит. Но чаще всего речь идет о стороннем банке, который «выкупает» ваш займ. Также при помощи рефинансирования можно объединить несколько кредитов из разных банков в одном и сделать выплаты более удобными.

Нерешаемых проблем нет. Даже попав в сложную ситуацию важно не отчаиваться и не опускать руки – выход обязательно найдётся. Ответственно подходите к оценке своих возможностей, если хотите взять кредит, и ни в коем случае не прячьтесь от банка при возникновении финансовых проблем. Открытость и искреннее желание честно погасить кредит помогут вам разобраться с долгами с минимальными потерями.

Источник https://rtiger.com/ru/journal/kak-vyigrat-sud-u-banka-po-kreditu/

Источник https://ilex.by/osobennosti-vzyskaniya-bankom-zadolzhennosti-po-kreditnomu-dogovoru-s-poruchitelya/

Источник https://mtblog.mtbank.by/mc-ne-opuskat-ruki-chto-delat-esli-nechem-platit-po-kreditu/