Организация автокредитования в коммерческих банках

Оформление автокредита в автосалоне: полная информация по теме

Вопреки расхожей фразе из легендарного романа Ильфа и Петрова, автомобиль для многих в нашей стране является именно роскошью и показателем определенного статуса, а не просто средством передвижения. Далеко не все могут позволить себе такую покупку целиком за счет собственных финансов. Чаще используют средства, одолженные разными способами.

Один из них – оформление автокредита в автосалоне. Кому подходит такой вариант покупки машины? Какие документы требуются? С какими непредвиденными обстоятельствами можно столкнуться, оформляя заем в автосалоне? Расскажем в этой статье.

Что такое автокредит

Целевое выделение банком средств на покупку автомобиля называется автокредитом. Полученные таким образом деньги не могут быть использованы для других целей – это строгое правило. Банк перечисляет предусмотренную договором сумму на счет автосалона, где вы решили сделать покупку машины. Этим автокредит принципиально отличается от других видов займов.

Еще одна особенность автокредита, которая разнит его, скажем, с потребительским, — необходимость оформления залога. Им обычно становится сама машина – вы не можете ее продать, пока полностью не погасите долг перед банком.

Также обязательным требованием является оформление страховки на автомобиль. Его следует застраховать по полису ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и по КАСКО (полное страхование машины от ущерба и угона). В итоге покупка обходится дороже.

К сведению: можно найти такие варианты автокредита, при которых не надо обязательно приобретать полис КАСКО. Но стоит быть готовым к тому, что это повлечет ряд дополнительных невыгодных условий.

Как у любого банковского продукта, у автокредита есть ключевые характеристики:

1. Общая сумма автокредита (объем денежных средств, который вам готов предоставить выбранный банк – зависит от официально подтвержденного дохода заемщика, чем больше денег требуется, тем более высоким и стабильным должен быть заработок претендента, чтобы кредитная организация имела гарантию возврата средств; разумеется, уборщик служебных помещений со скромным жалованьем вряд ли получит заем на покупку машины класса люкс).

• Как зарабатывать на карте рассрочки
• Чек-лист подготовки к отпуску
• 24 идеи необычных подарков для близкого человека
• Как банки обманывают при выдаче кредитных кар

2. Процент банка за пользование автокредитом (цель любой коммерческой организации, к которым относятся и банки, — получить прибыль разными способами, один из них –автокредит, выдаваемый под определенный процент); процентная ставка варьируется и зависит от многих факторов:

• Величины, рейтинга, известности банка.
• Сроков и суммы кредита.
• Наличия страховок.
• Кредитной истории, предшествующего опыта взаимодействия с конкретным банком и пр.

3. Срок автокредита (его определяют индивидуально с учетом запрашиваемой суммы и платежеспособности заемщика; как правило, есть возможность выбора срока кредитования из 2-3 вариантов, иногда банк устанавливает возрастное ограничение – погасить кредит до достижения, например, 65 лет).

Необходимо принять в расчет еще и комиссии за банковские услуги, а также штрафы за просрочку – их придется платить, если будете нарушать установленные договором сроки погашения.

Купленный в кредит автомобиль можно эксплуатировать по своему усмотрению, но продать его, подарить, сдать в аренду или обменять без разрешения банка не получится. Пока весь долг не будет погашен, свидетельство о регистрации транспортного средства будет храниться у кредитора.

Преимущества автокредита:

1. Возможность участия в выгодных акциях – автосалоны не скупятся на мероприятия, дающие возможность купить у них машину по более привлекательной цене.
2. Господдержка – благодаря действующей в России программе софинансирования, оформляя автокредит, можно рассчитывать на довольно значимую сумму субсидии от государства.
3. Вариативность условий – клиентам довольно часто предоставляют выбор самых выгодных программ автокредитования у салонов-партнеров.
4. Оперативность – благодаря экспресс-кредитованию клиент может оформить покупку понравившегося автомобиля всего за 1 день.
5. Можно обойтись без поручителя – многие банки сегодня выдают кредиты на приобретение машины, не требуя дополнительных гарантий, в том числе, поручительства.
6. Новый взамен старого – некоторые банки позволяют обменять с небольшой доплатой старую марку автомобиля на более современную.
7. Лояльность – есть немало кредитных организаций, которые не очень строго относятся к просроченным платежам по погашению автокредита.

Недостатки автокредита:

1. Внесение первоначального взноса – зачастую получить автокредит можно, только имея какую-то сумму собственных средств для внесения части стоимости машины по требованию банка.
2. Обязательное оформление дорогой страховки (КАСКО) – без покупки полиса на условиях банка кредит не получить: установленную сумму платежа, по усредненным подсчетам, надо увеличить на 10 – 15% от цены авто, страховка покупается каждый год.
3. Залог – купленный автомобиль нельзя считать стопроцентной собственностью, пока кредит не погашен полностью, ведь машина все это время будет в залоге у банка, который в случае невыполнения обязательств может забрать ее по решению суда.
4. Комиссия за раннее погашение – многие банки берут дополнительную плату в случае, если кредит выплачен раньше установленного договором срока.
5. Скудный выбор моделей – как правило, наиболее интересные кредитные программы предлагаются только для конкретного автомобильного ряда.

Практически любой банк предоставляет такой продукт, как автокредит. Но часто его оформлением занимаются сами автосалоны – услуга оказывается сразу на месте покупки.

Преимущества и недостатки оформления автокредита в автосалоне

Какие плюсы у кредита при оформлении в автосалоне:

• Вы тратите меньше времени.

Когда кредит берется в банке, необходимо предварительно подготовить требуемый пакет документов, сделать заявку, дождаться, когда банк примет решение, если оно окажется отрицательным, подыскать другую финансовую организацию, обсудить с продавцом автомобиля все условия и получить его согласие.

В случае же оформления займа в автосалоне, нужно всего лишь предоставить заявку и дождаться решения – банкам для этого требуется от 3 до 5 рабочих дней, а автосалон отвечает на заявку, как правило, за 1 – 3 часа, благодаря чему появляется реальная возможность взять автокредит и купить транспортное средство в течение дня.

• Требуется гораздо меньше документов для оформления.

Можно найти немало автосалонов, в которых нетрудно купить автомобиль в кредит, предоставив всего два документа для удостоверения личности. Банки редко на такое соглашаются – для оформления крупных кредитов они обычно требуют справку по форме 2-НДФЛ: предоставить ее может не каждый заемщик. Разумеется, у такого упрощения есть своя цена – процентная ставка или первоначальный взнос возрастают.

• Можно отправлять сразу несколько заявок в разные банки.

Обычно у автосалонов в регионах, где они работают, есть несколько финансовых организаций-партнеров, поэтому менеджеры рассылают заявки сразу им всем.

Причем, у клиента есть возможность самому решить, какие из условий автокредитования по полученным предложениям больше ему подходят.

Если же заемщик хочет взять автокредит от банка, он должен лично нанести визит во все, которые наметил, самостоятельно собрать информацию относительно условий предоставления займа, сам подать документы.

• Предоставляется помощь при оформлении документов.

Если вы возьмете кредит на машину в автосалоне, его сотрудники помогут вам правильно составить документы на каждом этапе сделки:

• При заключении кредитного договора.
• При заключении договора купли-продажи.
• При подписании договора о залоге.
• При регистрации автомобиля.
• При оформлении страховки.

• Можно особо не беспокоиться об отказе из-за кредитной истории.

Когда оформление займа происходит в автосалоне, на кредитную историю претендента не обращают особого внимания, к ней относятся лояльно, поэтому круг потенциальных покупателей становится гораздо шире.

Фото: Shutterstock

• Есть возможность сдать старый автомобиль.

Первоначальный взнос по кредиту может быть сделан имеющимся в наличии автомобилем – многие автосалоны являются участниками программы «трейд-ин», которая предусматривает такой обмен.

К минусам оформления автокредита в салоне, где намечается покупка машины, относятся:

• Увеличенная процентная ставка.

Обычно автосалоны не выдают кредиты сами, они лишь выступают посредниками между заемщиком и банком, беря процент за данную услугу. Помимо этого, за расположение на территории салона эксперта по кредитованию банк тоже платит какую-то сумму.

Из-за названных факторов стоимость автокредита становится больше – применяется повышенная, в среднем на 2-7 пунктов, ставка.

• Не много банков предлагается для выбора.

Несмотря на сотрудничество автосалонов с банками, которые занимают ведущие позиции на рынке, список кредитных организаций-партнеров не велик. В него часто не попадают банки, предлагающие автокредиты на более выгодных условиях, чем конкуренты-лидеры.

• Ограниченный круг страховых компаний, с которыми обязывают заключать договор.

Покупать полисы КАСКО и ОСАГО необходимо только у тех компаний, которые представлены в автосалонах, где происходит оформление кредита. Как правило, приобретение полисов у этих страховщиков обходится гораздо дороже.

• Ассортимент транспортных средств ограничен.

Когда кредит на покупку автотранспорта оформляется в банке, можно выбрать и место, где продаются машины, и сами автомобили из множества вариантов. В случае же оформления автокредита в автосалоне нужно рассматривать исключительно те модели, которые предлагает именно этот салон. Зачастую в такой ситуации самые большие выгоды даются для ограниченного круга машин.

Условия и варианты оформления автокредита в автосалоне

У каждой организации есть собственные требования, которым должен соответствовать заемщик. В общем они касаются следующих пунктов:

• Наличие гражданства РФ и регистрации.
• Возрастной ценз: обычно 21-65 лет, но бывают сдвиги в обе стороны.
• Размер доходов (конкретная величина в требованиях обычно не указывается, но чем выше достаток, тем больше шансов получить желаемую сумму – важно, чтобы заемщик имел официальный заработок и стаж на последнем рабочем месте от 3 до 6 месяцев (не меньше)).
• Кредитная история (она может сыграть роль, если была раньше испорчена – в таком случае шансы получить заем уменьшаются, но все же кредиторы могут решить вопрос положительно, правда, это наверняка повлечет ужесточение условий предоставления автокредита).

У кредитных организаций могут быть также требования к машине, которая будет приобретаться с помощью заемных средств. Есть специальные программы кредитования, рассчитанные на покупку и нового, и бывшего в употреблении автомобиля. В случае с подержанной машиной имеются ограничения по ее «возрасту»: для отечественных моделей он не должен превышать 5-6 лет на момент закрытия долга, для иномарок – 9-12 лет. Требования к пробегу на момент заключения сделки – обычно не более 100 000 км.

Подобно банкам, автосалоны могут предлагать клиентам различные программы по автокредитованию. Вот некоторые наиболее популярные из них:

Стандартная

Условия данной программы идентичны тем продуктам, которые предлагают банки, отличие только в процентной ставке – она в среднем на 2 – 7% годовых выше.

Trade-in

Это программа, предусматривающая оплату первоначального взноса автомобилем, который имеется в собственности клиента. С одной стороны, «трейд-ин» дает возможность быстро продать устаревший транспорт, но, с другой, он будет стоить дешевле, чем при продаже своими силами. У программы есть ряд условий:

• Сумма кредита рассчитывается в зависимости от разницы между стоимостью нового авто и подержанного, который передается салону.
• В зачет берут не все машины, а только определенного возраста: не старше 12 лет – российского производства, до 17 лет – импортного.
• Срок кредита на покупку автомобиля не превышает 36 месяцев.
• Процентная ставка по кредиту, выданному на приобретение автотранспортного средства, составляет от 17% до 22% годовых.
• Дополнительные требования: прохождение ТО в автосалоне, где куплена машина, оформление полиса КАСКО.

Беспроцентная рассрочка

Оплата автомобиля осуществляется постепенно, несколькими частями. Автосалон предоставляет такую возможность бесплатно, не взимая проценты за рассрочку. Выбирая данную программу, необходимо подробно ознакомиться с ее условиями:

• Цена на автомобиль, продающийся в рассрочку, может быть завышена – это дополнительный способ получения прибыли автосалона;
• К каждому платежу может быть добавлена комиссия в виде фиксированной суммы – она бывает приближена к размеру банковских процентов;
• Договор может содержать пункт о принадлежности машины автосалону до тех пор, пока долг не будет погашен полностью.

Кредит на покупку автомобиля без первоначального взноса

Благодаря этой программе приобрести личный транспорт можно, вообще не имея средств на покупку. Но необходимо иметь ввиду:

• Автокредит без первоначального взноса не предполагает приобретение машины по партнерской программе, которая разрабатывается с участием автопроизводителя (преимущество партнерских программ в том, что они позволяют брать займы на выгодных условиях: в среднем под 5 – 7% годовых).
• Итоговая стоимость кредита возрастает из-за увеличения процентной ставки (до 20 – 25% годовых)
• Обязательно оформление страхового полиса КАСКО на все время, пока кредит не будет погашен.
• Приобретаемый автомобиль идет в залог.

Экспресс-автокредит

Заключить договор о кредитовании в этом случае можно всего по двум документам: паспорту гражданина и водительскому удостоверению. Главное отличие экспресс-кредитов указано в самом названии – скорость оформления. Вступив в данную программу, можно уже через пару часов обзавестись собственным новым автотранспортным средством. К другим особенностям относятся:

• Обязательная уплата первоначального взноса, размер которого составляет минимум 10% стоимости автомобиля;
• Процентная ставка в среднем от 19% до 22% годовых.
• Кредит выдается на срок 1 – 5 лет.
• Обязательна покупка КАСКО.
• Обязательно оформление автомобиля в залог.
• Регулярные ТО машины проводятся в автосалоне, где ее приобрели.

Оформление автокредита на подержанный автомобиль в автосалоне

Раньше взять кредит могли только клиенты, покупающие новые машины в автосалонах. Сейчас с помощью заемных средств можно прибрести и подержанный автомобиль.

Все подробности оформления автокредита на транспортное средство с пробегом лучше узнать у представителя банка. Возможно, потребуется экспертная оценка стоимости машины по рыночным ценам и документы на нее.

Размер первоначального взноса на транспортное средство, бывшее в употреблении, должен быть не менее 40%. Обычно кредит в таком случае выдается на срок от 3 до 5 лет. При невыполнении заемщиком финансовых обязательств авто становится собственностью банка.

Положительное решение по заявке клиента во многом зависит от ликвидности объекта. Больше шансов получить кредит на новый автомобиль, который в случае необходимости можно легко продать. Впрочем, машины с пробегом тоже можно приобрести подобным образом.

Для оформления договора заемщику необходимо заполнить анкету с указанием следующих сведений:

• Персональные данные.
• Семейное положение.
• Информация об уровне полученного образования.
• Сведения об имуществе, которым владеет претендент на кредит.
• Данные о месте работы, занимаемой должности, размере заработной платы.

Возможно ли оформление автокредита в автосалоне с плохой кредитной историей

Общеизвестно, что автосалоны не отказывают в выдаче кредитов заемщикам, у которых испорчена кредитная история, но тогда требования к клиентам строже.

Особенности такого сотрудничества характеризуются следующими моментами:

• Ставки по процентам для данных автокредитов всегда выше банковских.
• Погасить задолженность необходимо в более короткий срок.
• Размер займа обычно небольшой, данные условия кредитования не распространяются на дорогостоящие автомобили бизнес-класса.

Фото: Shutterstock

Чтобы, имея плохую кредитную историю, все же взять заем на приобретение машины, хорошо бы оставить автосалону в залог что-то ценное, кроме автомобиля, который покупается: загородный дом, дачу, квартиру или другую недвижимость.

Залогом в некоторых случаях могут быть драгоценности или антиквариат – их стоимость определяется с помощью профессиональной независимой экспертизы.

Документы для оформления автокредита в автосалоне

Перечень документов, нужных для оформления автокредита в автосалоне, почти такой же, как и в банках. Но при кредитовании через банки претенденту все бумаги следует подавать самому, а в случае сотрудничества с автосалоном документацию отправит в финансовую организацию представитель салона или она будет обработана на месте, в специальном подразделении фирмы-продавца (если эта организация сама выступает кредитором).

Физические лица, претендующие на автокредит, в обязательном порядке должны предоставить:

• Паспорт.
• Права на управление автотранспортом.

Для оформления кредита на более выгодных условиях, нужно приложить к заявлению:

• Справку о доходах.
• Ксерокопию трудовой книжки.

От юридического лица, претендующего на автокредит, требуется:

• Свидетельство о регистрации.
• Доверенность на представителя, которому поручено заключение кредитного договора.
• Паспорт доверенного лица.

Условием предоставления денежных средств с большей выгодой для клиента-юрлица является предоставление финансовой отчетности за последний период – чтобы прибыльность компании была официально подтверждена.

Перечень документов может быть расширен: если в сделке участвует созаемщик, например, супруг (супруга) или поручитель, от них тоже требуются соответствующие бумаги.

Индивидуальные предприниматели кроме паспорта и водительского удостоверения должны предоставить также свидетельство о регистрации ИП и постановке на учет в налоговых органах, а кроме того, заверенную налоговую декларацию за последний отчетный период.

По условиям некоторых программ, оформление автокредита в автосалоне возможно всего по двум документам. Но такие простые программы, как правило, подразумевают существенную переплату в целом.

Как оформить автокредит в автосалоне: пошаговая инструкция

Что нужно для оформления автокредита в автосалоне? Пройти определенные этапы стандартной процедуры – она мало чем отличается от той, которая сопутствует обращению в банк:

1. Сначала клиент должен определиться с автосалоном, в котором будет совершена покупка, и выбрать сам автомобиль – желательно предварительно изучить не только марку и модели, но также технические характеристики. Рекомендуется осуществить тщательную проверку машины в работе и на предмет дефектов на кузове.

2. Далее выясняется, возможно ли оформление в кредит, в случае положительного ответа менеджер салона знакомит покупателя с имеющимися программами автокредитования.

3. Как только сделан выбор конкретной программы, начинается формирование заявки на автокредит: в ней указывают личные данные заемщика (на основании документов, которые он предоставил) и подробные сведения о приобретаемой машине.

4. Заполненную заявку менеджер отправляет на рассмотрение в определенные банки (если они будут выдавать кредит) или передает в профильный отдел (если кредитовать клиента будет сам автосалон).

5. Решение, которое принято потенциальным кредитором, с указанием ключевых условий возможной сделки доводят до сведения клиента – его право: согласиться с предложением или отказаться от него.

6. В случае, если клиент принимает обозначенные условия, происходит оформление пакета документов, который состоит из:

• Кредитного договора.
• Договора купли – продажи.
• ПТС.
• Справки-счета.
• Подтверждения оплаты первоначального взноса.
• Страховок, предусмотренных условиями договора.
• Договора о залоге автотранспортного средства.
• Графика погашения кредита.

7. Когда все документы будут оформлены, покупатель (заемщик) забирает машину в пользование.

8. На заключительном этапе оформления автокредита транспортное средство регистрируют в ГИБДД и передают оригинал ПТС кредитору – документ хранится у него до полного возврата заемных средств.

5 советов тем, кто оформляет автокредит в автосалоне

Совет № 1. Начинайте с подбора машины.

Если автомобилей в салоне недостаточно для удовлетворения вашего интереса, посетите другую точку продаж.

Не поддавайтесь на уговоры менеджера, который, чтобы не упустить клиента, будет нахваливать вам другие модели. Продавцы бывают весьма красноречивы: можно даже не заметить, как произошло оформление кредита на автомобиль, который брать не собирался.

Совет № 2. Внимательно изучите кредитные программы.

Выбрав машину, надо определиться с банком и программой кредитования.

Желательно приобретать автомобиль в салоне, у которого в партнерах есть несколько банков (оптимально 5-6) – так шансы на выбор наиболее приемлемых условий займа возрастают.

Не спешите с оформлением автокредита по двум документам – вполне вероятно, у вас найдется возможность дополнить пакет документов важными сведениями, которые будут способствовать снижению процентной ставки.

Совет № 3. Не торопитесь.

Оформление транспортного средства в кредит в автосалоне предполагает передачу в банк необходимых сведений о вас, для этого заполняется анкета-заявление, к ней прикладывают соответствующие документы и указывают размер аванса.

Если всех бумаг, нужных банку, с собой нет, не стоит отправлять заявку в другую организацию. Правильнее будет собрать все, что требуется, и принести на следующий день.

Совет № 4. Подробно изучите договор автокредитования.

Прежде чем подписывать такой важный документ, необходимо хорошо изучить информацию о тарифах, комиссиях, размерах штрафов за неисполнение сроков ежемесячного погашения долга, узнать, какова эффективная процентная ставка, ознакомиться с графиком платежей в совокупности с суммой переплаты.

Не стоит забывать, что, как любая другая сделка, оформление автокредита в автосалоне подводные камни тоже имеет, поэтому надо соблюдать осторожность: например, соблазнившись займом на покупку машины всего по двум документам.

Совет № 5. Не стесняйтесь уточнять все детали.

Смело задавайте вопросы персоналу автосалона, если какие-то пункты договора вам не понятны. Не стоит безоговорочно соглашаться с условиями кредитора, когда что-либо вызывает у вас смущение или настороженность.

Заимодавцы нередко грешат навязыванием дополнительных финансовых услуг, например, страховок жизни и здоровья, защищающих от махинаций с правами на управление транспортным средством, титульного страхования и т.п.

Названные продукты не входят в число обязательных видов страхования, но банк или автосалон может отказаться выдавать автокредит без оформления такой «нагрузки». Эти нюансы необходимо прояснить до того, как поставите подпись в договоре.

Государственная программа субсидирования автокредитов

Чтобы поддержать отечественный автопром, Правительство РФ приняло решение о возобновлении льготной программы автокредитования с помощью банковского сектора.

Хотите купить автомобиль в кредит под выгодные проценты? Обратите внимание на государственную программу автокредитования, ознакомьтесь с ее условиями и преимуществами.

Что такое государственный автокредит? Это заем, который дает возможность приобрести российский или зарубежный автомобиль, воспользовавшись определенными льготами по процентной ставке.

Выделение субсидий из федеральной казны банкам для снижения ставки по кредиту и является основной идеей госпрограммы льготного автокредитования. Она была разработана специально для того, чтобы повысить заметно упавший спрос на машины отечественного производства.

Под действие данной программы попадают автомобили, сборка которых осуществляется на территории Российской Федерации – для любой такой модели возможно оформление автокредита со сниженной ставкой.

Госпрограмма работает с 2015 года по настоящее время, пока запланированный срок ее действия – до 2020 года.

Намеченный объем реализации автомобилей в кредит с помощью государственной поддержки – 58,35 тысяч единиц. Если сравнивать действующие сейчас условия программы с предшествующими годами, можно отметить снижение процентной ставки льготного кредита на 6,7%, а также появление еще одной выгоды в виде оформления 10-ти процентной единовременной скидки от стоимости транспортного средства.

Указанная скидка 10% предоставляется:

• Гражданам, которые впервые берут авто в собственность (программа «Первый автомобиль»).
• Семьям, в которых воспитывается 2 и более несовершеннолетних ребенка (программа «Семейный автомобиль»).

Фото: Shutterstock

Встречаются автосалоны и банки, которые не снижают процентную ставку по кредиту на новые машины, попадающие в программу господдержки – они пропорционально уменьшают цену на сам автомобиль.

Условия программы субсидирования автокредитов:

1. Льготы по автокредитованию распространяются на модели, стоимость которых не превышает 1 миллион 450 тысяч рублей. Раньше сумма была ограничена одним миллионом.
2. Отменен обязательный первоначальный взнос – согласно прежним требованиям, он составлял 20% стоимости автомобиля (по усмотрению банка и дилера).
3. Модель должна быть выпущена в Российской Федерации в период с 2016 по 2019 годы.
4. Кредит на покупку машины с господдержкой оформляется в рублях.
5. Банкам разрешается включать в договор требование об обязательном оформлении страховки – жизни и здоровья заемщика.
6. Срок кредита ограничен тремя годами.
7. Приобретаемый автомобиль раньше не состоял на регистрационном учете и никакие физические лица не числились его владельцами.
8. Размер скидки фиксированный – 6,7%.
9. Существует дополнительная скидка для отдельных категорий – 10% от стоимости машины по программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».
10. Предусмотрена возможность приобретения автомобиля с использованием средств материнского капитала.
11. Ставка по займу рассчитывается как разница между первоначальной процентной ставкой банка и государственной субсидией по ней.
12. Возмещению по автокредиту подлежат лишь срочные проценты.
13. Покупка автотранспорта должна происходить исключительно в салонах, которые являются официальными представителями брендов.
14. В денежном эквиваленте получить компенсацию невозможно – напрямую заемщику государство не делает никаких возвратов и доплат.

Итак, благодаря субсидии из государственного бюджета автовладелец получает скидку 10% от цены на первоначальный взнос, если взять в расчет максимальную стоимость 1 миллион 450 тысяч рублей, то вычет в 10% от нее (145 тысяч рублей) весьма ощутим.

Дополнительные скидки в рамках некоторых программ господдержки:

Теперь перечень марок российских и зарубежных машин, которые попадают в программу льготного автокредитования, шире.

Он включает в себя внедорожники, грузовые автомобили, микроавтобусы, весом не больше 3,5 тонн, а также бюджетные авто:

1. Chevrolet Niva.
2. Chevrolet Aveo.
3. Chevrolet Cobalt.
4. Некоторые Citroen.
5. Ford Focus (не во всех комплектациях).
6. Hyundai Solaris.
7. Kia Rio.
8. Lada Granta, Lada Kalina и другие.
9. Mazda 3.
10. Mitsubishi Lancer.
11. Некоторые Opel, Peugeot, Renault, Skoda.
12. Toyota Corolla.
13. все модели Bogdan.
14. UAZ, ЗАЗ.

Кредит может взять тот человек, на чье имя будет оформлен автомобиль. Но право управления транспортным средством он может по доверенности передать другому лицу.

Автокредит

Автокредит – это заимствование денег на покупку авто.

Выдают автокредиты чаще всего банки. Получателями обычно становятся физические лица. В общей массе заемщиков их заметно больше, чем организаций. Широко рекламируемые программы кредитов на автомобили предлагаются именно гражданам. Автокредитование организаций тоже распространено, но имеет больше общего с кредитами для бизнеса.

Условия и форма получения автокредита определяется займодавцем (чаще всего банком), с учетом требований законодательства. Заемщик имеет возможность выбирать среди типовых предложений банков. Эти предложения могут варьироваться исходя из личности получателя и отношения банка к нему, но все пространство вариантов заранее ограничено представлением банков о собственной выгоде.

Автокредиты относятся к категории целевых заимствований, что означает выдачу средств для финансирования конкретных расходов, в данном случае – приобретения автотранспорта.

Как это обычно бывает с целевыми кредитами – заемщик заранее информирует банк о предполагаемой покупке. Банк оценивает эту информацию, сверяет ее с текущими данными авторынка и принимает решение о согласии (или несогласии) на выдачу займа.

Такой подход к оценке будущих расходов кредитополучателя вполне обоснован. Банковские ссуды на приобретение автомобиля обычно стоят меньше кредитов, где расходование средств не ограничено. Следовательно – банк желает удостовериться в правильном распоряжении займом.

Здесь мы подходим к вопросу гарантий возврата займа. На этот счет банку, а за ним и получателю, приходится делать выбор между двумя популярными способами:

• Выдача кредита под залог приобретаемого автомобиля;
• Кредитование под поручительство.

В мировой практике чаще встречается первый вариант, в Республике Беларусь – обычно предлагается второй.

Залог кажется удобнее и понятнее потребителю. Он видит за что платит, знает чем рискует. Уместно будет вспомнить, что одним из самых рискованных целевых займов банки считают оформление сотовых телефонов. Они легко пропадают, а ними и желание платить по кредиту. Автомобиль, в этом плане, продукт более надежный и значимый.

Для большей надежности автокредиты под залог авто часто увязывают с обязательным страхованием по КАСКО.

Если банк предпочитает выдавать кредит под поручительство, то это может быть продиктовано нежеланием иметь дело с реализацией конфискованных автомобилей, стремлением работать только с деньгами, особенностями законодательства и др.

При любом варианте автокредита займодавец имеет основания уточнить детали покупки: оценочную стоимость, форму оплаты, другие характеристики.

Организация автокредитования в коммерческих банках

Понятие автокредитования, история его появления и развития в Российской Федерации, основные преимущества и недостатки. Виды автокредитования: классическое (стандартное), экспресс (быстрое) и беспроцентное. Оформления автокредита и способ его погашения.

Рубрика	Банковское, биржевое дело и страхование
Вид	курсовая работа
Язык	русский
Дата добавления	24.03.2015
Размер файла	31,3 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема: «Организация автокредитования в коммерческих банках»

1. История автокредитования и его сущность

2. Автокредитование и его виды

3. Оформление автокредита и способ его погашения

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что существование высокоэффективной российской экономики невозможно без развитого, успешно функционирующего кредитного рынка. На сегодняшний день кредит является весьма востребованным и затрагивает все сферы экономических отношений.

Автокредитование занимает достаточно важное место в современной экономической науке и практике. Объектом данного исследования выступает банковский кредит как экономическая категория, а предметом курсовой работы являются особенности автокредитования в России.

Цель работы заключается в изучении основных аспектов и условий автокредитования, а также в выявлении современных проблем автокредитования и оценке перспектив его развития.

Кредит на автомобиль избавляет нас от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств и томительным ожиданием покупки автомобиля. Тем более вы можете пользоваться автомобилем уже сейчас, не дожидаясь пока соберете необходимую сумму. Автомобиль сегодня доступен практически каждому, но кто-то может купить его сразу, а кому-то необходимо оформлять кредит. И если в первом случае никаких вопросов не возникает, то во втором — стоит задуматься. Какой вид кредита предпочесть, на сколько дороже обойдется желанная машина, как скоро можно будет сесть за руль? Многие граждане имеют огромное желание приобрести машину в кредит. Они с удовольствием покупают авто в кредит, руководствуясь при этом лишь низкой процентной ставкой и рассчитывая экономическую выгоду от вероятного роста инфляции.

Согласно статистике, все большее количество автомобилей в России приобретается с помощью банковских кредитов. В некоторых автосалонах доля «кредитных» покупок составляет до 70% от общего количества купленных автомобилей. Свидетельствует ли высокая популярность автокредитования о несомненных преимуществах такого способа покупки? Или отечественные заемщики просто не задумываются о деньгах, которые им придется переплатить банку за новый автомобиль? Посмотрим, из чего складывается реальная стоимость автокредитов и насколько она отличается от заявленной в рекламе. То, насколько выгодно приобретать автомобиль в кредит могут проиллюстрировать несколько показателей: проценты по кредиту, сроки выдачи автокредита и величина сопутствующих платежей.

Все три показателя позволят нам рассчитать сумму, которые придется платить ежемесячно, а также — все платежи, которые необходимо внести единовременно, при оформлении сделки. В итоге, сопоставив все расходы по автокредиту, мы получим реальные, а не заявленные проценты, которые нужно переплатить за машину.

Структура курсовой работы состоит из введения, трех вопросов, заключения, списка литературы и приложений.

1. История автокредитования и его сущность

Автокредитование — это процесс передачи физическим лицам финансового займа для приобретения транспортного средства. При этом, часто банк требует предоставить часть собственных средств, в таком случае кредит составляет лишь 70 % от общей суммы.

Появившаяся относительно недавно такая форма кредитования как «автокредит» стала очень востребованной гражданами РФ. Практически каждый второй автомобиль приобретен на средства банка. Автокредит можно оформить в любой кредитной или финансовой организации. Познакомимся подробнее с историей автокредитования.

Кредит на автомобиль — тип предоставления денежных средств в рамках кредитной программы, целевое предназначение которой является приобретение ТС. Денежные средства предоставляются на определенных условиях возврата: по сроку, процентной ставке, в виде ежемесячного платежа по установленному графику. Если говорить об истории автокредита, то она формируется из нескольких этапов.

Впервые кредит на авто появился в 1992 году. Именно в это время в России начался период восстановления и налаживания экономических отношений на рынке услуг. Начальный этап развития автокредита проходил равномерно и стабильно, продолжился до 1998 года. В это время начался кризис. Банковская система России продолжила свое формирование практически с нуля. Банки стали постепенно разрабатывать различные кредитные программы. И именно кредит на приобретение ТС был востребован в первую очередь. В это время появлялось все больше и больше желающих купить новую иль подержанную машину при отсутствии денежных средств в достаточном количестве. Это было только начало, поэтому условия кредитования не были выгодны и доступны абсолютно каждому. Кредиты выдавались ограниченно, заемщиками выступали организации.

Ко второму этапу формирования истории автокредита принято относить 1998-2003 годы. Этот период знаменателен активным восстановлением российской экономики от последствий кризиса. Банковская система внедряет новые схемы в работе, опираясь на многолетний опыт зарубежных банков. Кредитование граждан и организаций начинает активно развиваться не только по направлению «автокредит». Кредиты были еще очень дорогими, поскольку выдавались под высокие ставки. За выдачу кредита банк списывал комиссию.

Третьим этапом развития автокредита считается время с 2003 года по сегодняшний день. Сильно изменились не только ставки, но и прочие условия. В основном перемены к лучшему: ссуды стали более доступными, на более долгие сроки, возможны варианты без поручительств и пр.

Современная практика покупки машин в кредит показывает, что примерно через 10 лет большинство автомобилей будет покупаться в рассрочку. Именно по этой причине необходимо быть в курсе всех нюансов и проблем автокредитования. Одно из самых главных преимуществ приобретения автомобиля в кредит — возможность покупки машины при внесении лишь части его стоимости (30 %), либо вообще без первоначального взноса. Остальную часть или сумму первоначального взноса оплачивает банк. Вы же либо оплачиваете в рассрочку стоимость автомобиля с процентами, или же, если речь идет о покупке автомобиля в кредит с нулевой процентной ставкой, просто определенными частями расплачиваетесь за автомобиль.

Покупка машины в кредит выгодна тогда, когда вы не имеете в своем распоряжении всю сумму необходимую для покупки автомобиля, но можете купить его в рассрочку с учетом процентов.

Как преимущество покупки авто в кредит можно отметить тот факт, что вы всегда можете позволить себе более дорогой и престижный автомобиль, нежели тот, на который вы могли бы копить несколько лет.

Как недостаток, вам придется влезть в долговую яму и в течение нескольких лет платить немалые суммы, которые в конечном итоге превысят стоимость автомобиля, что на момент его покупки, что на момент последнего платежа по кредиту.

Процедура оформления кредита не является преимуществом автокредитования, поскольку если вы имеете низкий официальный доход, то вам, скорее всего, откажут в оформлении автокредита. Ваш официальный доход как минимум должен составлять 15-20 тыс. рублей в месяц.

Самый главный вывод системы покупки машины в кредит можно сформулировать так: система современного автокредитования рассчитана в большинстве своем на обеспеченных людей, которые и без этой системы могут себе позволить купить автомобиль в кредит, подкопив пару зарплат.

Но в принципе даже для такой категории людей, несомненно, выгодней будет взять кредит на авто, поскольку в данном случае вы избавляетесь от томительного ожидания. Гораздо удобнее пользоваться вещью сейчас, чем ждать пока вы соберете нужную для покупки авто сумму.

2. Автокредитование, его виды

Автокредитование один из самых распространенных видов кредитов в Росиии. На российском рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический автокредит, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование. Каждый из представленных видов имеет свои отличия, плюсы и минусы, и выбирать стоит исходя из собственных возможностей и потребностей. Рассмотрим основные виды автокредитования.

Классическое автокредитование

Данный вид предусматривает стандартные условия автокредитования, документы, сроки рассмотрения заявки, суммы первоначального взноса, процентные ставки и т.д. Перечень документов для получения кредита на машину может варьироваться в зависимости от банка, суммы кредита, сроков и т.д. В этот перечень могут входить:

— удостоверения личности (паспорт) заемщика;

— копия трудовой книжки;

— справка о доходах;

— согласие супруга (супруги) на получение кредита

Конкуренция на рынке автокредитования между банками приводит к тому, что помимо снижения процентных ставок, каждый банк старается как можно более упростить процедуру оформления и уменьшить сроки рассмотрения кредитов. Усовершенствуются программы по изменению условий кредитования, когда заемщик может повысить или понизить процентную ставку, увеличить или уменьшить сроки автокредитования. Снижается требования к предоставлению документов для получения кредита на машину. К примеру, некоторые банки могут предоставить автокредит при наличии паспорта и водительских прав, не требуя при этом справку о доходах.

Сроки рассмотрения заявки обычно составляют от 1 до 3 дней. Сумма первоначального взноса за кредит на авто (обычно до 30 %) колеблется в зависимости от процентных ставок по автокредиту (8-20 %). Чем больше процентная ставка, тем меньше первоначальный взнос и тем больше срок автокредитования и наоборот.

Одной из отличительной особенностью получения кредита на машину является автострахование будущего автомобиля. Страховка является своего рода гарантией для банка, что если машину вдруг угонят или она попадет в аварию, страховая компания возместит стоимость автомобиля банку, а банк вернет заемщику деньги выплаченные по кредиту.

Автострахование потребует дополнительной оплаты 5-15% от стоимости автомобиля. Авто оформляется на заемщика кредита, при этом в большинстве случаев договор предусматривает, что машина выступает в качестве залога на весь срок автокредитования. Паспорт технического средства (ПТС) находится в банке и хранится до конца погащения автокредита.

1. Экспресс автокредитование или быстрое кредитование.

Экспресс-кредитование больше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может воспользоваться классическим автострахованием.

Характеризуется следующими особенностями:

— быстрая процедура оформления и получения кредита на машину (1-2 часа);

— минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);

— высокая процентная ставка (до 50%);

— ограничение суммы по кредиту (обычно не более 300-400 тыс.рублей);

— не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.

— Рассрочка

Удобно тем, что заранее можно оценить сумму всех предстоящих платежей — скрытых комиссий в данном случае можно не опасаться. Стоимость покупки просто делиться на равные части, которые нужно оплачивать ежемесячно. Оформить можно и в банке, и в автосалоне, рассмотрение заявки — практически мгновенное, никаких сложных процентов по кредиту нет. Единственное, что может остановить покупателя — часто предусмотрен существенный первоначальный взнос — от 30 до 50% стоимости авто.

Беспроцентное кредитование

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для не кредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

На рынке такие продукты появляются в ограниченном количестве, в частности, беспроцентное кредитование предлагают банки «Авангард, ММБ (кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen), ИМПЭКСБАНК (29 автосалонов), Росевробанк банк «Союз» (13 дилеров). При этом условия получения беспроцентных кредитов за последний год смягчились: сейчас на рынке существуют кредитные продукты, предусматривающие погашение автокредита в течение 2 лет (автокредит ИМПЭКСБАНКА) или даже 3 лет (банк «Авангард»), размер первоначального взноса также сократился с 50 до 30 — 40% (ИМПЭКСБАНК). При оформлении кредита нужно заплатить комиссию за открытие и ведение счета (порядка 150 у. е. в зависимости от валюты кредита).

3. Оформление автокредита и способ его погашения

При покупке машины в кредит большинство из нас наверняка обратят свое внимание на предлагаемые процентные ставки, сроки кредитования, отсутствие дополнительных комиссий, предлагаемое страхование. Это и правильно, от этого зависит, насколько мы переплатим по кредиту. При оформлении любого кредита платежи производятся по заранее установленному графику, ежемесячно (иногда отдельные автосалоны предлагают программы с отсрочкой первого платежа не 3-6 месяцев). Досрочное погашение обычно предусмотрено, но — не ранее чем через 3-6 месяцев и с предварительным уведомлении банка. Кроме того, существенным минусом автокредита можно считать обязательную страховку КАСКО (очень часто — по завышенной стоимости). С другой стороны, дополнительная «соломка» никогда не помешает — мало ли что может произойти в наше бурное время. А всего пара процентов от стоимости автомобиля позволят, по крайней мере, спокойно спать ночью.

Кстати, сесть за руль нового автомобиля можно сразу же после выдачи кредита и оформления всех необходимых бумаг в автосалоне. Впрочем, если Вы заказываете дефицитный автомобиль, который прибудет только через пару месяцев, то придется подождать — и Вам, и банку. Как правило, согласие банка на кредитование действует определенное время — узнайте это заранее.

Сумма кредита или так называемое «тело кредита» — это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В случае с автокредитом, сумма кредита зависит от стоимости и марки автомобиля, а также от того, насколько заемщик удовлетворяет требованиям банка. В этой связи, чем больше размер доходов заемщика, тем больше сумма кредита, на которую он может рассчитывать. Валютой кредита обычно выступают рубли или доллары. Срок кредита — в случае с автокредитом обычно рассчитывается в годах. При этом чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка, но ниже ежемесячный платеж по кредиту.

Процентная ставка — это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих задач. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога (купленный автомобиль) и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставку на 1-3 пункта. Кроме того, в случае сотрудничества банка с каким-либо конкретным автосалоном, также возможно снижение официальной процентной ставки по кредиту.

Существует два основных способа начисления процентов по кредиту. В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по нему. Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором — она неизменна.

Способ погашения задолженности или тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным или аннуитетным.

Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц (годовая процентная ставка, деленная на 12). При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями.

В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока.

Первоначальный взнос — это первый взнос в покупку автомобиля. На сегодняшний день величина первоначального взноса устанавливается каждым банком индивидуально, но чаще всего не превышает 30% от стоимости приобретаемой в кредит машины. По сути дела, наличие первоначального взноса говорит о серьезности и некоторой давности намерения приобрести собственный автомобиль, об умении накапливать деньги для определенных нужд.

В связи с увеличением конкуренции на рынке автокредитования, банки зачастую прибегают к предложению оформить покупку машины в кредит без такого взноса, что, по сути, облегчает процесс получения кредита тем, у кого не накопилась к данному моменту необходимая сумма денег. С другой стороны, процентная ставка по таким предложениям обычно выше, чем по кредитам с первоначальным взносом.

Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Безусловно, редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции, и в этом нет ничего удивительного, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку.

Рынок автокредитования развивается бурными темпами, и многообразие программ позволяет приобрести практически любую машину.

Основными тенденциями на рынке автокредитования стали снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк.

Банк предлагает своим клиентам новую услугу «выездной консультант». Сотрудник банка подъедет в удобное время, поможет заполнить все необходимые документы для получения займа, впоследствии сообщит о решении банка и застрахует приобретенный автомобиль.

Неудивительно, что на сегодняшний день каждая третья машина покупается в кредит. Сегодня все больше потенциальных покупателей получают возможность оформить ссуду.

Связано это с ростом уровня доходов, а также с тем, что банки предъявляют к потенциальному получателю автокредита минимум требований, характеризующих его платежеспособность.

Эксперты утверждают,что заемщики постепенно переключаются на автомобили более высокой ценовой категории. В целом же, по данным исследований, за последние несколько лет объем продаж автомобилей в кредит вырос более чем в 15 раз. И в ближайшие годы может увеличиться еще впятеро.

Сейчас на рынке автокредитования достаточно много представлено кредитных продуктов, которые предполагают различные условия кредитования, поэтому выбрать есть из чего.

Обязательным условием выдачи автокредита является страхование. Например, требуют оформлять обязательную страховку от угона и ущерба (каско) в конкретных страховых компаниях, что весьма неудобно. Тарифы данных страховщиков обычно не самые низкие на рынке — как правило, от 7% до 10% от стоимости машины в год. И если оформлять кредит на два-три года, то по договору страховать машину придется тоже каждый год.

Причем тариф рассчитают, исходя из первоначальной стоимости машины, хотя за год езды ее реальная цена снижается. Условия страховой компании таковы, что пока выплачивается кредит, амортизация машины не учитывается, хотя ежегодно автомобиль дешевеет на 10-12% соответственно и страховая сумма должна из года в год снижаться. Следует так же отметить, что при продлении полиса на следующий год водитель не получает скидку на безубыточное вождение. Кроме того, при оформлении «кредитной» страховки действует один тариф для всех, тогда как при прямом обращении к страховщику учитывается стаж и возраст водителя.

В результате переплата в среднем составляет 10000-15000 рублей в год. Единственный выход — досрочно погасить кредит и оформить каско в другой страховой компании. В обычных случаях страховые компании, как правило, разрешают оплачивать страховку в рассрочку. Но когда существует привязанность к банку, оплата в рассрочку не допускается, потому что если клиент забудет внести очередной взнос за продление полиса, его действие страховщик может приостановить. Однако если речь идет о кредите, страховая компания по договоренности с банком не может лишать купленное в долг авто страховой защиты.

Ознакомившись с условиями программы страхования каско, зачастую клиент обнаруживает, что страховой полис только начинает список дополнительных статей расходов. Для получения страховки требуется поставить в салоне охранный комплекс стоимостью около 10000 рублей. Причем устанавливается устройство в том салоне, где покупался автомобиль.

Таким образом, заявленная цена автомобиля в салоне — это только большая часть расходов, но далеко не все. Прибавив к стоимости автомобиля страховую премию (около 10% от стоимости машины), дополнительные устройства, комиссию за открытие счета, ежемесячную комиссию за ведение счета (0,3-0,7% от суммы кредита) и первый ежемесячный платеж, получается та сумма, в которую обойдется покупка автомобиля.

Но удорожание кредита в связи с требованиями банковских организаций и страховщиков — не единственный нюанс, с которым приходится сталкиваться владельцу автомобиля, приобретенного в кредит.

Приобретя полис каско, автовладелец не освобождается от проблем, то есть в случае какого либо происшествия страховщик погасит задолженность перед банком. Как и при обычном страховании, при автокредитовании в полисе будут указаны исключения, при которых страховая компания может отказать в выплате. автокредитование классический экспресс беспроцентный

Их четыре: во-первых, если машина была разбита будучи в нетрезвом состоянии, во-вторых, если в аварию на застрахованной машине попал гражданин, не вписанный в полис автострахования, в-третьих, если машину угнали вместе с документами и, в-четвертых, если вы не сможете предоставить страховой компании полный комплект ключей от автомобиля. А ведь не редко машину угоняют вместе с документами или ключами. В данном случае можно остаться без машины и с долгом перед банком.

В случае если страховщик решится на возмещение, необходимо помнить, что выплату получает банк — именно он указывается в полисе как выгодоприобретатель.

Из пояснений экспертов можно сделать вывод, что цепочка «страховая компания-банк-клиент» противоречит закону. Выдавая кредит, банк требует заключения договора страхования в свою пользу, но это незаконно. Принято считать, что купленная в кредит машина до последней выплаты банку не является собственностью клиента. Но машина становится собственностью ее покупателя с момента приобретения, не важно, в кредит она куплена или нет. То есть деньги от страховой компании должны отдаваться на руки владельцу автомобиля, а его обязанность перед банком — погасить кредит до конца срока.

Сегодня требования к заемщикам по предоставлению автокредитов характеризуются тенденцией к смягчению, банки стремятся предоставить все более выгодные условия по оформлению кредитов и кредитным ставкам. Именно благодаря этому рынок автокредитования стал мощным фактором развития российского рынка легковых автомобилей в целом. По сравнению с потребительскими кредитами и кредитными картами, автокредиты в силу наличия высоколиквидного залога более обеспечены, соответственно, риски по этому виду кредитования — ниже.

Резервы на возможные потери у банков по автокредитованию находятся в диапазоне 2-5%. Ведущими банками на рынке автокредитования в настоящее время являются следующие: «Росбанк», «МДМ-Банк», «Международный московский банк», «Русский стандарт», «Раффайзенбанк», «Русфинанс Банк», «Уралсиб», Национальный банк «Траст», «Газпромбанк», Импэксбанк» .

Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы. Согласно оценкам экспертов и игроков рынка, сегодня банки удовлетворяют спрос на автокредиты в регионах не более чем на 50%. Во многом именно с этим обстоятельством связано стремление многих столичных банков к выходу и расширению представленности в нестоличных регионах, упор в стратегии развития на расширение сети филиалов и отделений.

Наряду с тенденцией к развитию межрегиональных филиальных сетей банками, действующими на рынке автокредитования в России, на рассматриваемом рынке также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов. В частности, открытие в России собственных банков рассматривают BMW, DaimlerChrysler, Toyota Motor Corporation.

Доля автокрдита на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.

Сейчас на рынке автокредитования процентные ставки падают, снижаются затраты на страховку, а сроки оформления кредита свелись к 3-5 дням.

Таким образом, автокредит-это современный вид кредитов, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на определенных условиях. На сегодняшний день автокредит — это самый популярный вид целевого кредитования. На рынке автокредитования наблюдаются следующие тенденции: снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк.

Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы, также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов на российский рынок автокредитования.

Условия покупки авто в кредит — очень важный критерий выбора той или иной программы покупки машины в кредит. От этих условий сильно зависит спрос на подобного рода услуги. В результате вы имеете возможность просчитать, во что вам выльется покупка авто в кредит. На первый взгляд условия автокредитования в разных банках примерно одинаковы, однако знание даже мельчайших деталей и условий покупки авто в кредит поможет сэкономить вам десятки тысяч.

Кредит на машину очень дорогое удовольствие. Помимо самой суммы автокредита, которая достигает несколько сотен тысяч рублей, набегают немалые проценты. Прибавьте комиссию за «ведение ссудного счета», плату за авто страхование. Необходимо быть в курсе даже самых мельчайших деталей и условий автокредитования. Знание этих условий поможет вам сэкономить значительные денежные средства.

Сроки выплат по кредиту

Сроки выплаты по автокредиту зависят от выбранного банка, размера кредита, процентной ставки. В большинстве случаев кредит на авто предоставляется сроком от 1 года до 3 лет. Объясняется это тем, что большинство заемщиков не хотят обременять себя автокредитом на длительный срок и стараются скорее рассчитаться с банком. Также данные сроки предусматривают наиболее оптимальный для большинства людей процент по кредиту на авто.

Процентная ставка

Процентная ставка — это наиболее популярный критерий, по которому люди выбирают банк и программу автокредитования (но эксперты советуют обращать внимание на все условия автокредитования). Обычно она не превышает 16%, но современная тенденция говорит о том, что ставки по кредиту на авто постепенно будут снижаться и уже сейчас составляют 10-12%. Зависит от суммы и срока автокредита, но может и варьироваться в зависимости от уровня ежемесячного дохода заемщика, положительной кредитной историей, количества и качества предоставленных документов.

Дополнительные комиссии по кредиту

Зачастую некоторые банки требуют с клиента различные деньги на сопутствующие ежемесячные или единовременные расходы, такие как «введение ссудного счета» (ежемесячные платежи моугт составлять до 2 % от суммы кредита), «наличный платеж за рассмотрение заявки». Лучшим вариантом для вас будет, если вы найдете и выберете банк, где не будет никаких дополнительных комиссий. Все что вы должны оплачивать, это проценты по автокредиту.

Обобщив приведенные определения, можно выделить следующие особенности автокредитования:

1) это разновидность потребительского кредита, т.е. заемщиком выступает население;

2) это вид целевого кредита, предназначенного на покупку транспортного средства;

3) предоставляется в денежной форме;

4) предоставляется на стандартных условиях срочности и платежеспособности.

Основываясь на специфических особенностях автокредитования, его можно определить, как современный вид потребительского кредита, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на стандартных условиях.

По сути, автокредитование является кредитом под залог имущества, где предметом залога является покупаемый клиентом автомобиль. Формально покупка автомобиля в кредит выглядит так: клиент получает в автосалоне счет (его оплачивает организация, предоставляющая возможность приобретения автомобиля в кредит). После того как автосалон получает перевод, машина переходит в собственность клиента и одновременно оформляется как залог кредита, равного сумме, которую тот готов выплатить за какой-то период времени.

Рассмотрим стандартный алгоритм получения кредита на покупку автомобиля:

Шаг 1. Выбор автомобиля и банка, на основании данных об условиях автокредита и консультаций со специалистами банка. Тщательный подход — залог успешного приобретения.

Шаг 2. Сбор необходимых документов, их сдача в банк, ожидание рассмотрения заявки и принятия решения банком.

Шаг 3. При получении положительного решения банка, заключение договора купли-продажи с автосалоном/дилером.

Шаг 4. Перечисление первоначального взноса дилеру, согласно договору. Получение справки-счета на полную стоимость.

Шаг 5. Заключение договоров с компанией-страховщиком. Оплата страховки.

Шаг 6. Заключение кредитного договора с банком.

Шаг 7. Банк зачисляет денежные средства по кредиту на счет компании-продавца.

Шаг 8. Получение автомобиля и регистрационного свидетельства.

Шаг 9. Паспорт технического средства обязательно передается в банк, где будет храниться до полного погашения выданного кредита.

Отразим требования банков к получателю кредита:

-граждане Российской Федерации,

-имеющие постоянную регистрацию,

-в возрасте не менее 21 года и на момент погашения кредита не более 55 лет (для женщин), или не более 60 лет (для мужчин),

-имеющие непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев (в некоторых банка — 6 месяцев).

Рассмотрим стандартный пакет документов для выдачи автокредита:

паспорт гражданина РФ;

один из следующих документов на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, полис обязательного медицинского страхования;

копию трудовой книжки, заверенную работодателем;

для мужчин до 27 лет — военный билет или справку об отсрочке от призыва на военную службу.

Кроме стандартного пакета банк может запросить и дополнительные документы, такие как:

-Справка с места работы о размере дохода по форме 2-НДФЛ.

-Дипломы об образовании, аттестаты.

-Справки банков о наличии кредитной истории, действующих кредитных договоров.

-Документы, подтверждающие получение за последние 6 месяцев постоянных доходов от аренды, дивидендов, процентов и т.д.

Правоустанавливающие документы, подтверждающие наличие в собственности квартиры (дома), иного дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки, яхта и т.д.).

Документы, подтверждающие наличие карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п. счетов в банках (выписка по счету за последние 6 месяцев).

Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписка из реестра владельцев ценных бумаг) .

При получении кредита на автомобиль в стенах автосалона, сотрудник банка проводит оценку заемщика с помощью так называемого скоринга.

Заемщику предлагают заполнить анкету, в которой содержатся вопросы общего характера: паспортные данные, номера телефонов, краткая информация о близких родственниках, перечисление имущества, стаж работы, образование, семейное положение.

В большинстве банков для получения автокредита необходимо будет полностью застраховать автомобиль по программе АВТОКАСКО, которое включает в себя страхование таких рисков, как ущерб (ДТП, противоправные действия третьих лиц) и хищение транспортного средства. При этом под страхованием от хищения понимается страхование риска утраты автомобиля в результате угона, а под страхованием ущерба — страхование риска повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:

-ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);

-Пожара (неконтролируемого горения или самовозгорания);

-Стихийных явлений (при условии подтверждения этих явлений соответствующими документами метеорологических служб);

Попадания и падения камней и других предметов (в том числе снега и льда);

Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного автомобиля).

Несомненно, страхование является дополнительным расходом по кредиту, но взамен этого оно гарантирует банку сохранность заложенного имущества и «оберегает» заемщика от дополнительных затрат в будущем в случае наступления одного из вышеуказанных страховых случаев. Например, в случае угона автомобиля часть страхового возмещения будет выплачена банку в размере непогашенного кредита, а оставшаяся часть — владельцу автомобиля.

Кроме того, банк может требовать страхования жизни и трудоспособности заемщика. К сожалению, практика показывает, что заемщику не приходится выбирать страховую компанию самостоятельно, основываясь на собственных предпочтениях и стоимости их услуг, так как банк предлагает на выбор одну из нескольких страховых компаний, с которыми он сотрудничает по другим продуктам кредитования и в выполнении обязательств которых при наступлении страхового случая он уверен.

Рассмотрим, какие бывают варианты погашения кредита:

1. Через филиалы отделений банка или дополнительные офисы, это наиболее распространенный и традиционный способ погашения кредитов. Банки развивают сеть своих филиалов для охвата кредитного рынка, заемщики имеют возможность внести очередной платеж по кредиту в наиболее близко расположенном филиале банка.

2. Оплата в отделениях «Почты России»

Обычно перевод денежных средств на ссудный счет осуществляется по программе «Кибер.Деньги» электронным переводом. Необходимые бланки и квитанции вы можете получить у представителя банка, где оформляете машину в кредит. Однако этот вариант имеет свои недостатки, поскольку в отделениях почты очень много желающих оплатить квитанции за коммунальные услуги, отправить или получить заказные письма и т.д.

3. Оплата в отделениях Сбербанка России или других банков, принимающих платежи и от физических лиц.

Этот вариант тоже связан со значительными временными потерями, поскольку банки обслуживают каждый день большое количество клиентов. Бланк на оплату ежемесячных платежей вы можете запросить в отделении банка.

4. Перечисление денежных средств из заработной платы, денежного довольствия на свой ссудный счет в банке, где вы взяли кредит на авто.
Для этого необходимо написать заявление на работе, где указать какую часть заработной платы и куда перечислять . Этот способ наиболее надежен для тех, кто получает стабильную заработную плату без задержек день в день.

5. Списание денежных средств с расчетного счета заемщика .

Это очень удобный вариант. Однако он наводит на мысли о целесообразности покупки машины в кредит. Если у заемщика есть расчетный счет, где у него есть денежные средства, не проще ли, заплатить всю стоимость машины сразу и не пользоваться кредитом.

6. Списание денежных средств с банковской карточки.

Если для удобства погашения кредита на авто у вас оформлена кредитовая карточка, ежемесячная сумма необходимых платежей будет списываться автоматически. Если же обычная дебетовая карточка, то деньги могут списываться через банкомат для вашего удобства

7. Через сеть банкоматов банка и специальные терминалы.

Многие банки для улучшения качества предоставляемого сервиса предлагают своим клиентам воспользоваться банкоматами, которые не только позволяют снимать средства со счета пластиковой карточки, но принимать наличные деньги с зачислением их на ссудный счет клиента. Некоторые банки для удобства погашения кредитов заемщиками развивают специальную сеть терминалов.

8.Рефинансирование автокредита.

Итак, автокредитование один из самых распространенных видов кредитов в Росиии. Многие граждане имеют огромное желание приобрести машину в кредит. Естественно, стоимость автокредита, складывается не только из процентов, но и из других платежей.

Как преимущество покупки авто в кредит можно отметить тот факт, что вы всегда можете позволить себе более дорогой и престижный автомобиль, нежели тот, на который вы могли бы копить несколько лет .Как недостаток, вам придется влезть в долговую яму и в течение нескольких лет платить немалые суммы, которые в конечном итоге превысят стоимость автомобиля, что на момент его покупки, что на момент последнего платежа по кредиту.

Рынок автокредитования развивается бурными темпами, и многообразие программ позволяет приобрести практически любую машину.

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Анализ современного состояния системы автокредитования в российских коммерческих банках. Понятие, сущность и роль кредитных операций. Преимущества и недостатки автокредитования. Разработка мероприятий, направленных на совершенствование автокредитования.

дипломная работа [1,4 M], добавлен 18.01.2014

Сущность и виды автокредитования. Основные способы обеспечения исполнения обязательств заемщика. Правовое регулирование автокредитования в Российской Федерации. Процедура оформления и выдачи автокредита. Анализ автокредитования в банке ЗАО «ВТБ24».

дипломная работа [308,9 K], добавлен 19.02.2014

Характеристика видов автокредитования в банках и преимущества их использования. Этапы и перспективы формирования рынка автокредитования в России. Условия автокредитования в Сбербанке, Росбанке, банке ВТБ-24: требования к заемщикам, необходимые документы.

курсовая работа [53,9 K], добавлен 23.12.2013

Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы. Анализ кредитной политики ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», процесс автокредитования клиентов в банке. Роль и место государственной программы поддержки системы автокредитования.

дипломная работа [3,8 M], добавлен 22.01.2014

Автокредитование в коммерческих банках. Требования к заемщику, страхование и особенности оформления. Оптимальная и льготная программы автокредита. Понятие эффективной ставки по кредиту. Преимущества и недостатки автокредитования. Способы снижения риска.

контрольная работа [34,0 K], добавлен 29.12.2014

Теоретические аспекты кредитования в России, преимущества и недостатки автокредита. Особенности развития автокредитования в Екатеринбурге и Свердловской области. Условия покупки автомобиля в кредит, перечень документов, необходимых для оформления кредита.

курсовая работа [74,8 K], добавлен 28.03.2013

Автокредитование как вид потребительского кредита. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в РФ. Динамика автокредитования в российских банках. Оценка кредитных ресурсов банка и эффективность их использования ОАО АКБ «Росбанк».

Источник https://media.halvacard.ru/finance/oformlenie-avtocredita/

Источник https://myfin.by/wiki/term/avtokredit

Источник https://otherreferats.allbest.ru/bank/00529410_0.html