СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА И ЕГО ВИДЫ

Содержание

Сущность и роль потребительского кредита в системе кредитных отношений.

При рассмотрении кредитных отношений различают две формы кредитной системы – функциональную и институциональную. «Функциональная форма включает в себя совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Институциональная форма рассматривает кредитную систему как совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду». Потребительское кредитование относится к функциональному аспекту кредитной системы и занимает там одно из важных мест.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Ссуды, которые предоставляются физическим лицам для осуществления предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации (банки), а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые обязательства покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Благодаря этой связи возникла расширительная трактовка потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государствами населению для удовлетворения его личных потребностей.

В странах с развитой рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование может осуществляться как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

В различных странах действуют различные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, но все они объединены общей установкой: ради повышения уровня жизни потребительский кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

В России потребительский кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт жилья, на неотложные нужды и т.п. Потребительский кредит может выдаваться наличными деньгами или в форме безналичных перечислений.

Таким образом, потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков – физических лиц. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами коммерческие банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства для получения банковских ссуд.

Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь выступают физические лица, берущие ссуду на удовлетворение личных потребностей. Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же условиях, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, платность и обеспеченность.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме с процентами. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от прочих экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита любой формы, его основным атрибутом. В случае невозврата кредита в срок заемщику начисляются пени, то есть штрафные санкции, размер которых устанавливается в кредитном договоре.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. «Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в распоряжении заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране». Этому принципу кредитования придается особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами а соответственно его объемы и темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют им вкладывать привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

Принцип платности означает, что «каждый заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд». Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода цена кредита. Платность кредита призвана оказать стимулирующее воздействие на заемщика, побуждая его увеличивать собственные ресурсы и экономно расходовать средства. Кредитору платность обеспечивает покрытие его затрат и получение прибыли. При установлении платы за кредит коммерческие банки сегодня учитывают следующие факторы:

· базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Банком России;

· средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

· средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитам различного вида;

· структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

· спрос на кредит (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

· срок, на который испрашивается кредит;

· вид кредита, степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

· стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже плата за кредит).

Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что выдача кредитов коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения. Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Договор поручительства достаточно часто применяется при выдаче потребительских кредитов, поскольку в данном случае заемщиком выступает физическое лицо.

«Поручительство представляет собой договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет на себя обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика». Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект или физическое лицо доказавшее свою платежеспособность.

Гарантия – это вид поручительства, применяемый только между юридическими лицами. Поэтому в практике потребительского кредита данный вид кредитного обеспечения не используется.

Залог как способ обеспечения выполнения обязательств перед кредитором регламентируется Законом РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге». Сам по себе залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек, предусмотренных кредитным договором. В современной практике кредитования используются два вида залога:

1) залог с оставлением имущества у должника;

2) залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита является довольно распространенной формой кредитного обеспечения, хотя и увеличивает расходы заемщика на кредит за счет оплаты страховых взносов. В ходе данного страхования заемщик кредита в банке заключает со страховой компанией договор страхования. Договор страхования прилагается к кредитному договору. На практике применяется тройной договор страхования, который заключается между страховыми компаниями, банком и заемщиком. Срок страхования соответствует сроку, на который был выдан кредит. Договор страхования предусматривает, как правило, возмещение банку со стороны страховщика 50-90 % суммы невозвращенного заемщиком кредита в установленный срок и процентов по нему.

Ответственность страховщика по договору страхования наступает обычно через 20 рабочих дней после просроченной заемщиком даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая компания обязана выплатить банку как кредитору страховое возмещение в течение 15 рабочих дней после наступления данного страхового случая.

Тройной договор страхования должен четко предусматривать, на какие цели выдается и, следовательно, страхуется сам кредит, а также последовательность (то есть сроки) возврата кредита банку и др.

Важным условием обеспечения возврата кредита является оценка кредитоспособности заемщика и предоставление кредита только кредитоспособному и платежеспособному заемщику.

Под кредитоспособностью хозяйствующего субъекта понимается наличие у него предпосылок для получения кредита в срок. Кредитоспособность заемщика характеризуется его аккуратностью при расчетах по ранее полученным кредитам, его текущим финансовым состоянием и перспективами изменения, способностью при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников.

Прежде чем предоставить кредит, банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Для определения платежеспособности заемщика при выдаче потребительского кредита кредитор изучает его месячные доходы и расходы. Доходы, как правило определяются по трем направлениям:

· доходы от заработной платы;

· доходы от сбережений и ценных бумаг;

К основным расходам ссудозаемщика относятся выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные выплаты по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию имущества, жизни, коммунальные платежи и т.д.

Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный или среднесрочный характер. Предоставляется на срок до пяти лет. Потребительский кредит на инвестиции носит долгосрочный характер. От заемщика требуют предоставления отчет об использовании кредита, документов, подтверждающих его целевое использование.

СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА И ЕГО ВИДЫ

Потребительскими кредитами обычно называют кредиты, предоставляемые населению. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит, как форма кредитных отношений, является относительно самостоятельной экономической категорией с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан. К последним относятся потребности:

· в собственном жилье (доме, квартире, комнате) и других объектах недвижимости (даче, коттедже, приусадебном участке, надворных постройках, гараже);

· в приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и других транспортных средств и средств малой механизации), предметов роскоши;

· в образовании, отдыхе, туризме, лечении.

К потребительскому кредиту не относятся ссуды, которые предоставляются гражданам — индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т. е. для производства и реализации продукции с целью получения дохода, поскольку в данном случае кредит теряет главный отличительный признак потребительского кредита — удовлетворение личных потребностей ссудозаемщиков.

Потребительский кредит в отличие от других форм кредита выступает в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов недвижимости осуществляются с участием посредников — коммерческих банков. И, таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.

При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком (денежная форма кредита). В денежной форме выдаются кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, на покупку скота и хозяйственное обзаведение, переселенческие мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристических путевок и др.

Общим для всех форм потребительского кредита является то, что его получение позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.

Основной формой потребительского кредита является кредит в денежной форме, предоставляемый коммерческими банками.

Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать следующим образом:

а) по типу заемщиков.Это кредиты, предоставляемые:

· всем слоям населения;

· определенным социальным группам;

· различным возрастным группам;

· группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности;

б) по объектам кредитования:

· строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей);

· без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам);

в) по степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

· ссуды на полную стоимость;

· ссуды на частичную их оплату;

г) по срокам кредитования:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 года до 5 лет);

· долгосрочные (свыше 5 лет);

д) по форме обеспечения:

· обеспеченные, в том числе залогом, поручительством;

е) по способу погашения:

· кредиты, погашаемые в рассрочку (частями или долями);

· кредиты, погашаемые единовременно (как правило, в конце срока договора).

Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако, учитывая особенности оформления и реализации таких кредитов, их обычно выделяют в отдельную группу потребительских кредитов.

Выпускаемые банками-эмитентами кредитные карточки способствуют получению персональных ссуд. Владельцы банковских кредитных карточек могут автоматически воспользоваться правом на получение ссуды, не превышающей определенного кредитного лимита, величина которого также зависит от величины доходов заемщика. Перед тем как выдать кредитную карточку, банк предлагает клиенту заполнить специальную анкету, в которой содержится перечень вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая его предыдущую кредитную историю.

Банковские кредитные карточки имеют ряд преимуществ:

· привлекательность кредитных карточек для клиентов, прежде всего в их возможности использования при оказании разнообразных сервисных услуг населению, включая бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий;

· банковские карточки обеспечивают простоту и доступность кредита клиенту;

· ускорение технического прогресса расширяет возможности применения кредитных карт в качестве надежного средства платежа, позволяющего связаться с различными субъектами кредитных отношений в режиме реального времени, тем самым превращая кредитную карту в наиболее подходящий инструмент обращения к потребительскому кредиту.

Большинство крупнейших банков в настоящее время работают в режиме реального времени, используя электронные продукты, позволяющие работать через Интернет. С этой целью они приобретают права на создание адресных сайтов, что дает им возможность использовать дополнительный канал для маркетинга услуг по кредитованию клиентов, в том числе частных лиц.

В России с каждым годом растет объем потребительского кредита. Так, на 1.02.2007 г. он составил 2082 млрд руб., в то время как на 1.01.2004 г. он составлял всего 298,4 млрд руб.

К самым быстрорастущим коммерческим банкам на российском рынке по объему выданных потребительских кредитов относятся: Сбербанк России, «Русский стандарт», «Газпромбанк», «Внешторгбанк», «Банк Москвы», «Альфа-Банк», «МДМ-Банк», «Росбанк», «ВТБ-24», «Райффайзенбанк», «Импэксбанк», «Русфинансбанк».

Наиболее популярным видом потребительского кредитования является автокредит. Лидером на рынке автокредитования являются организации, активно выдающие экспресс-ссуды: «Росбанк», «МДМ-Банк», «Русфинансбанк», «Русский стандарт», «Райфайзенбанк». Конкуренцию российским банкам в области кредитования автомобилей намерены составить иностранные производители. Создать собственные банки в России собираются Renault-Nissan, BMW-Group, Daimler Chrysler. С конца 2006 г. в России работает представительство Toyota Creditbank.

На рынке потребительского кредитования происходит активное внедрение кредитных карточек. К концу 2007 г. кредитными карточками будут пользоваться около 15 млн. человек.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

· развитие потребительского кредита способствует расширению покупательного спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

· способствует решению жилищной проблемы;

· государство имеет возможность определять реальную социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и др.).

Потребительский кредит

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. Потребительский кредит как форма кредитных отношений является относительно самостоятельной экономической категорией с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан. К последним относятся потребности:

• в собственном жилье (доме, квартире, комнате) и других объектах недвижимости (даче, коттедже, приусадебном участке, надворных постройках, гаражах и т.д.);
• приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и других транспортных средств и средств малой механизации), предметов роскоши;
• образовании, отдыхе, туризме, лечении.

К потребительскому кредиту не относятся ссуды, которые предоставляются гражданам-предпринимателям на производственные цели, т.е. для производства и реализации продукции с целью получения дохода, поскольку в данном случае теряется главный отличительный признак потребительского кредита — удовлетворение личных потребностей ссудозаемщиков.

Классификация потребительских кредитов (кредитных продуктов) может быть проведена по ряду признаков (табл. 7.3).

Классификация потребительских кредитных продуктов

Вид потребительского кредита (кредитного продукта)

По типу заемщиков

Всем слоям населения, определенным социальным группам, различным возрастным группам, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям

Вид потребительского кредита (кредитного продукта)

Строго целевые, нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт

По направлениям использования

На неотложные нужды, на образование, строительство и приобретение жилья, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации

По срокам кредитования

Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года), среднесрочные (сроком от 1 года до 3—5 лет), долгосрочные (сроком свыше 3—5 лет).

По видам кредиторов

Банковские потребительские кредитные продукты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами друг другу;

потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают

Необеспеченные (бланковые), обеспеченные (залогом*, гарантиями, поручительствами, страхованием)

По технологии (методу кредитования)

Разовые, возобновляемые (револьверные, ролловерные)

По методу погашения

Кредиты, погашаемые единовременно, кредиты с рассрочкой платежа

По методу взимания процентов

Кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита, кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику)

Источник: Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л .П. Кроливец- кой. 2-е изд. СПб.: Питер, 2008. С. 246.

* Залог движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, залог мерных слитков драгоценных металлов.

Кредиторами граждан при потребительском кредитовании могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, предприятия и организации, в которых работают заемщики. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит, в отличие от других форм кредита, выступает в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставляемый строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов недвижимости осуществляются с участием посредников — коммерческих банков. Но в данных сделках банковский кредит используется косвенно, так как торговые фирмы, строительные компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства покупателей для оформления себе банковских ссуд.

Основной формой потребительского кредита является кредит в денежной форме, предоставляемый коммерческими банками, который носит прямой характер, то есть выдается непосредственно самому заемщику. Кредитование банками потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратности, срочности, платности, обеспеченности и дифференцированности.

Кредиты, предоставляемые банками частным лицам, можно разделить на три группы: целевые потребительские кредиты, нецелевые (на неотложные нужды) и кредиты на покупку жилья и другой недвижимости [1] .

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные цели, которые и определяют условия кредитования: размер кредита, его срок, обеспечение, уровень процентной ставки, способы выдачи и погашения. Примерами целевого потребительского кредита могут быть кредиты на приобретение автомобилей, на образование, на свадьбу, на хозяйственное обзаведение, на покупку санаторных и туристических путевок. Целевыми являются и кредиты на покупку жилья и др. недвижимости, но в силу специфических особенностей залога по таким ссудам, его оформления, а также расчета аннуитетных платежей в погашение кредита из-за его досрочного характера (от 5 до 20 лет) он выделен в отдельную (третью) группу.

Нецелевые потребительские кредиты — это кредиты на текущее потребление, текущие нужды, которые достаточно разнообразны и чаще всего называются в банковской практике кредитами на неотложные нужды. Они ориентированы на определенные группы заемщиков (пенсионеров, VIP-клиентов, студентов, молодые семьи и т.д.) с дифференциацией условий кредитования. Нецелевые кредиты могут предоставляться как без обеспечения, так и под различные виды обеспечения, наличными деньгами или в безналичном порядке, путем перечисления на текущий счет в банке или на карточный счет, разовым платежом или в виде открытия кредитной линии, но обязательно с установлением для каждого заемщика лимита кредитования исходя из его платежеспособности. Для оценки платеже- и кредитоспособности физических лиц банки используют собственные методики, а также пользуются данными о кредитной истории заемщика, которые собирают, анализируют, накапливают и хранят для выдачи по запросам банков бюро кредитных историй [2] в России.

К нецелевым кредитам можно отнести овердрафт по расчетной пластиковой банковской карте, а также кредит по кредитной банковской карте. Овердрафт для осуществления расчетной операции предоставляется клиенту — держателю расчетной карты при наличии соответствующего условия в договоре об открытии банковского карточного счета.

Кредиты по кредитной карте предоставляются банком-эмитентом в пределах установленного лимита на основании заключения с держателем карты кредитного договора. Лимит по карте устанавливается с учетом кредитоспособности клиента, его кредитной истории и связей с банком.

Без указания цели использования потребительские кредиты выдают микрокредитные организации, которые, в отличие от кредитов банков и других кредитно-финансовых организаций, характеризуются большой доступностью и, соответственно, высокими процентными ставками. Данное обстоятельство приводит к большому невозврату выданных кредитов, особенно при ухудшении финансовой обстановки в стране, что сопровождается снижением уровня денежных доходов населения.

Особое место среди потребительских кредитов занимает ипотечный жилищный кредит. В зарубежной практике существуют следующие модели ипотечного жилищного кредитования: контрактно-сберегательная модель, модель ипотечного банка и модель вторичного ипотечного рынка.

При контрактно-сберегательной модели ипотечного жилищного кредитования формирование ресурсов ипотечного кредитования происходит за счет целевых накопительных депозитов. Потенциальный заемщик заключает с банком контракт, согласно которому берет на себя обязательство ежемесячно вносить в течение определенного срока на депозит определенную сумму, то есть реализовывать так называемый план накоплений. Банк, в свою очередь, берет на себя обязательство после выполнения плана накоплений предоставить клиенту ипотечный кредит на заранее согласованных условиях. Важно подчеркнуть, что при этой модели процентные ставки и по депозитам, и по кредитам являются фиксированными и не зависят от движения рыночных ставок процента. Обычно они несколько ниже последних. Данная модель позволяет банкам решать одновременно две задачи: привлекать долгосрочные ресурсы по фиксированным ставкам и минимизировать кредитный риск, поскольку, накапливая средства, клиент демонстрирует наличие у него постоянного источника дохода, подтверждая кредитоспособность и кредитную историю. Это делает данную модель привлекательной для тех стран, где отсутствуют устоявшиеся традиции долгосрочного кредитования частных лиц.

В модели ипотечного банка источником ресурсов для ипотечного кредитования является выпуск ипотечных облигаций (закладных листов), обеспеченных залогом недвижимости, под которую предоставлены ипотечные кредиты (так называемая масса ипотечного покрытия). Проценты по ипотечным облигациям выплачиваются за счет доходов, получаемых банками от ипотечных кредитов, и погашаются они за счет сумм, поступающих в погашение этих кредитов. Ипотечные облигации являются одним из наиболее надежных видов ценных бумаг, поскольку обеспечены потоком денежных средств от выданных ипотечных кредитов, гарантиями ипотечного банка и залогом недвижимости.

Суть модели вторичного ипотечного рынка состоит в том, что банк, выдав ипотечный кредит, тут же продает его специальной организации — SPV. Ипотечный кредит при этом переходит на баланс последней. С момента продажи банк не несет никаких рисков по этому кредиту. SPV собирает купленные кредиты в пулы и на их основе выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, которые продает инвесторам. Таким образом создается вторичный рынок закладных. При этом SPV дает инвестору гарантию своевременной выплаты основного долга и процентов по этим ценным бумагам, то есть страхует от кредитного риска. В основе данной модели лежит процесс секьюритизации активов, то есть превращения неликвидных кредитных требований в форму обращаемых на рынке ценных бумаг.

В России в основном используется третья модель ипотечного жилищного кредитования. Отдельные крупные банки (например, ПАО «Сбербанк России») работают и по контрактно-сберегательной модели жилищного кредитования.

Потребительское кредитование в современных условиях приобретает новые черты. Во-первых, существенно расширяется линейка потребительских кредитных продуктов банков с заложенными в них более гибкими условиями кредитования. Во-вторых, за счет активного изучения разнообразных потребностей конечных потребителей банки разрабатывают и предлагают гражданам комплексные финансовые продукты, где услуги по кредитованию сочетаются с услугами страховых компаний, пенсионных фондов и других организаций. В-третьих, для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса [3] . В-четвертых, расширяется круг кредиторов граждан.

В России экономические отношения по поводу выдачи и погашении банковских потребительских кредитов с 21.12.2013 регулируются специальным Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [4] (далее — Закон о потребительском кредите (займе), который базируется на Гражданском кодексе РФ и Федеральных законах от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности), от 02.07.2010 № 151 -ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях), от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее — Закон о кредитной кооперации), от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» (далее — Закон о ломбардах) и от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

В нем дано определение потребительского кредита (займа): потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Детально, подробно расписаны содержание общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), порядок заключения этих договоров, в том числе с оказанием на платной или бесплатной основе дополнительных услуг кредитора (по страхованию жизни, здоровья заемщика, риска утраты и повреждения заложенного имущества или иного страхового интереса заемщика), условия отказа от получения потребительского кредита, его досрочного погашения и уступки прав требований по договору, а также передача электронного средства платежа при оформлении таким способом потребительского кредита, санкции за нарушение условий кредитного договора.

В настоящее время в соответствии с Законом о потребительском кредите (займе) определяется эффективная процентная ставка по кредиту. Смысл эффективной процентной ставки состоит в том, что она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты (скрытые банковские комиссии), непосредственно связанные с кредитом, помимо платежей по самому кредиту. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика:

• по погашению основной суммы долга по договору;
• по уплате процентов по кредиту (займу);
• платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита;
• плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);
• платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа);
• сумма страховой премии по договору страхования;
• сумма страховой премии по договору добровольного страхования;
• иные платежи.

Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России с учетом таких показателей, как сумма кредита (займа), срок его возврата, наличие обеспечения, вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может более чем на одну треть превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале.

Следует отметить, что потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни каждой страны. Его развитие способствует:

Источник https://megaobuchalka.ru/17/26245.html

Источник https://studopedia.ru/13_31472_sushchnost-potrebitelskogo-kredita-i-ego-vidi.html

Источник https://bstudy.net/772891/ekonomika/potrebitelskiy_kredit