Высокий процент по вкладу — почему так бывает и от чего зависит
Центробанк увеличил ключевую ставку до 20%. За ним проценты по вкладам повысили крупные банки: накопления в рублях оформляют под 20-22% годовых, в валюте — под 6-8%. Почему сейчас выгодно перевести деньги со старого депозита на новый, расскажем в статье.
Проценты по вкладам опережают инфляцию, и потому сейчас как никогда выгодно зарабатывать, доверив деньги банкам
Почему растет ключевая ставка
Ключевая ставка (КС) зависит от нескольких факторов.
- Нестабильность финансовой системы . В условиях экономической неопределенности Центробанк прибегает к повышению ключевой ставки, поскольку эта мера способна стабилизировать экономику. Именно это мы сейчас и наблюдаем.
- Макроэкономическая обстановка. При росте экономики увеличивается и спрос на кредиты, по той же причине устремляются ввысь и ставки по депозитам. В ситуации стагнации или рецессии потребность в потребительских займах падает. От этого также зависит производство, которое постепенно снижается, поскольку заводы не вкладываются в модернизацию.
В результате банки снижают процентные ставки по депозитам.
Для определения показателя ставок важны уровень инфляции и стабильность национальной валюты. Низкая инфляция – стабильный рубль, а значит банки пополнить свои ресурсы могут под меньший процент. Отсутствие стабильности в экономики ведет к росту процентных ставок по депозитам.
Экономисты учитывают показатели внутреннего и внешнего рынка. От них также зависят сроки и размеры привлечения накопительных средств.
- Ликвидность и объем денежной массы в стране. При нехватке денег ставки по кредитам растут, как и по банковским депозитам. Когда государство заимствует денежную массу у населения, то ставки по депозитам увеличиваются.
Эмиссия денег и предоставление большого числа кредитов Центробанком коммерческим банкам приводит к низким ставкам. За коммерческими банками остается принятие самостоятельного решения, как и на какой срок кредитовать граждан.
- Государственное вмешательство. Государство может косвенно влиять на размер КС. Оно может увеличить налоги, изменить размер рефинансирования, применить другие меры для изменения кредитно-денежной политики.
- Микроэкономические факторы. Ситуация в самом банке также может влиять на изменение ставки. Зависит это от заинтересованности какого-либо банка в агрессивном наращивании доли рынка. В этом случае банк предлагает наиболее привлекательные ставки. Однако следует убедиться, что банк входит в систему страхования вкладов. Вклады всех крупных банков, включая Совкомбанк, застрахованы.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 8,1% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
Почему банки следуют за ключевой ставкой ЦБ
Многие задаются вопросами, от чего зависит процент вклада и почему банки следят за ключевой ставкой Центробанка. Ответы на них связаны, ведь ключевая ставка влияет на размер ставок в коммерческих банках.
Ключевая ставка – это максимальный процент, под который Центральный банк России размещает депозиты. Для коммерческих банков она является мерилом минимальной ставки по кредитам.
Если совсем просто, то по ключевой ставке можно оценить стоимость денег в стране. Почему так важен размер ключевой ставки для вкладчиков? Центробанк одалживает денежные средства коммерческим банкам под размер КС и принимает их на хранение под ее величину.
Ориентируясь на ключевую ставку, вкладчики легко определят, какой профит получат по депозитам. Оценки финансистов также зависят от КС в стране. По ней они делают прогнозы по росту ипотечной ставки и потребительского займа.
Таким образом, от ключевой ставки зависит цена кредитов, размещение денег на банковских счетах. Ипотека, автокредиты также зависят от ключевой ставки, поскольку при ее увеличении или уменьшении меняется и спрос на эти продукты.
Почему же Центробанк именно сейчас повысил КС до 20% годовых? В конце февраля граждане забрали со счетов 1,4 трлн рублей. Спрос на наличные увеличился в 12,5 раз. Чтобы сократить дефицит денег, Центробанк изменил КС. От величины КС зависит степень оттока денег из банковского сектора, вот почему Центральный банк пошел на эти меры.
И эти меры принесли плоды. Например, Совкомбанк с начала марта 2022 года привлек депозитов больше, чем выдал кредитов.
Почему сейчас выгодно открывать вклад
Повышение КС позволит не только вернуть средства на счета, но сохранит деньги россиян от инфляции. Ставки по рублевым депозитам в диапазоне 19-20% сохранят накопления. Вклады стали важной и своевременной возможностью для тех, у кого есть свободные деньги.
В каких случаях сейчас можно закрыть старый депозит под 4-5%? Сразу скажем: не следует торопиться забирать деньги и срочно открывать вклад под 19-20%. Необходимо определиться, какую сумму вкладчик потеряет при досрочном погашении депозита.
Если счет открыли в январе 2022 года, то можно снять средства и переложить под повышенную ставку. Однако если депозит открыт год назад и до окончания срока остается около месяца, не надо закрывать его досрочно. В этом случае выгодно дождаться завершения срока по договору, забрать деньги с процентами и оформить новый вклад с повышенной ставкой.
Почему деньги сейчас оптимально хранить в банке? Клиент вправе оставить сбережения дома. Однако это небезопасно, ведь под подушкой деньги не работают и обесцениваются из-за инфляции. Вклад — более надежный способ вложения денег.
Выгодные предложения по рублевым вкладам
Рублевые депозиты по увеличенной с февраля ставке можно рассматривать как оптимальный — одновременно и надежный, и доходный — способ сохранить деньги. Рассмотрим варианты, которые предлагают крупные российские банки 7 марта 2022 года.
Сбербанк предлагает открыть вклад с доходностью до 21% годовых на срок до трех месяцев. Минимальная сумма для открытия 100 тысяч рублей. Счет пополняемый, но расходовать средства до окончания срока нельзя.
С пополнением и частичным снятием под 16,21% Сбербанк предлагает оформить депозит «Промо Управляй». Минимальная сумма для открытия – 30 тысяч рублей.
Вкладчики ВТБ, открыв депозит «Новое время», получат выгоду с максимальной ставкой 22, 93%. Счет открывается на 181 день. Пополнять и снимать деньги до окончания срока нельзя. Открыть депозит можно онлайн или в отделении банка.
Альфа-банк предлагает «Альфа-Вклад» под 20% годовых. Срок вклада от 3 месяцев до 3 лет.
Совкомбанк предлагает вклад «Оптимальный» под 20% годовых . Счет можно пополнять рублями в любом размере, не превышающем сумму средств на депозите через 10 календарных дней после его открытия или пролонгации. Расходование денег с «Оптимального» не предусмотрено. Проценты придут на остаток в конце срока действия депозита.
Вклад «Оптимальный» с максимальной ставкой открывается на 3 месяца. Его можно открыть также на полгода или больший срок, но уже под меньший процент.
Газпромбанк предлагает накопительный вклад под 21,4% годовых в рублях. Минимальный срок открытия 1 месяц. Его нельзя пополнять и расходовать, возможна пролонгация счета.
Выгодные предложения по валютным вкладам
Информация актуальна на 7 марта 2022 года.
Вкладчики, предпочитающие хранить сбережения в валюте, могут открыть счет под 7-8% годовых. По данным на 7 марта 2022 года банки предлагают оформление валютных счетов также под увеличенный процент.
В Сбербанке максимальная процентная ставка по счету «Валютный Сохраняй» 7% годовых. Для этого на 3 месяца необходимо положить от 100 тысяч долларов. В евро ставка составит 6%. Минимальная сумма для открытия 1 тысяча долларов или евро. Счет нельзя пополнять и расходовать.
Сейчас выгодно размещать деньги в банке, потому что инфляция ниже уровня процентных ставок. Поэтому у граждан популярны срочные депозиты на срок от 3 до 5 месяцев.
Заранее необходимо просчитывать размещаемую сумму и с учетом страхового возмещения по депозитам. Максимальная сумма страхового возмещения установлена в размере 1,4 млн рублей. Не следует превышать эту величину в одном банке. Лучше открыть еще один счет в другой кредитной организации.
Пошли вниз. Почему упали ставки по вкладам в банках?
Многие наши читатели имеют вклады в банках. Когда в последние месяцы ставки по депозитам, особенно открываемым на короткий срок — месяц-два, пошли вниз, это начало вызывать вопросы. Что происходит? Разбираемся в вопросе с экспертами.
Весной этого года, в частности в марте и апреле, белорусские банки испытали отток вкладов. Люди снимали сбережения, покупали валюту.
«И все эти процессы влияли на банковскую систему. Когда случился отток вкладов, банкам надо было удержать вкладчиков, и они поднимали ставки по депозитам», — прокомментировал в августе 2022 года премьер-министр Республики Беларусь Роман ГОЛОВЧЕНКО, его слова приводит БЕЛТА. Затем ситуация успокоилась. Доверие вкладчиков к банковской системе, по словам главы правительства, восстанавливалось, наблюдался устойчивый приток вкладов в белорусских рублях.
Как сообщили «АиФ» в пресс-службе Нацбанка, банки самостоятельно определяют условия заключения сделок с клиентами и сами устанавливают уровень процентных ставок по банковским вкладам. С марта по июнь 2022 года «в условиях повышенной неопределенности и необходимости сохранения своих ресурсов банки повышали процентные ставки по вкладам», сейчас «наблюдается поступательное снижение процентных ставок». Их величина вернулась к уровню, который был в начале года.
Охладить рынок
«Весной, на фоне проводимой специальной военной операции, резко изменились финансовые условия как в России, так и в Беларуси: курс инвалюты пошел вверх. Из-за этого Нацбанк был вынужден существенно поднять процентную ставку для того, чтобы охладить финансовый рынок, укрепить курс белорусского рубля. Это стало выгодным предложением для вкладчика, который мог отдать свои деньги под большие проценты банкам, — в интервью «АиФ» рассказал эксперт фондового рынка компании «Айгенис» Михаил ГРАЧЕВ. — Сейчас рынок стабилизировался, курсы иностранных валют вернулись к значениям, близким к началу года (есть изменения, но несущественные). Волатильность (изменчивость курса валюты в определенный промежуток времени. — Прим.) снижена, ставки по депозитам в банках идут вниз».
По словам эксперта, банки — это посредники между физическими и юридическими лицами и реальным сектором экономики (легкая промышленность, сельское хозяйство и др.). Одна из задач — привлечь деньги (национальную и иностранные валюты) и перераспределить их. Для этого деньги вводят в оборот: из очевидного — выдают кредиты. Когда процентные ставки по депозитам высокие, банки выдают кредит под более высокий процент. А когда процентная ставка по вкладам ниже — это дает возможность снизить кредит и сделать средства привлекательнее. Ведь чем ниже процентная ставка по кредиту, тем проще кредиторам взять деньги и вернуть их с процентом обратно.
«Конечно, вкладчика это не утешает. Ведь человек хочет положить деньги под больший процент, чтобы существенно приумножить свой капитал. Но банки не могут повышать процент вклада по желанию клиента. Они не гонятся за высокими процентами, им нужен оборот, чтобы деньги работали в экономике страны. И чем дешевле банк готов предложить кредит, тем быстрее у него эти деньги заберут, а после вернут обратно».
Несмотря на то что ставки по вкладам снизились, банковский депозит, по мнению эксперта, остается самым надежным способом хранения сбережений. Сбережения защищены согласно Закону «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Проще говоря, любой белорусский банк, которому вы вверили свои деньги, обязан вернуть ваши средства с оговоренными процентами. Нарушений этого правила не было.
Выгодно ли?
Отнести свои сбережения в банк — самый простой и доступный способ «припарковать» деньги. А что насчет выгоды? Когда инфляция превышает ставки по банковским вкладам, реальная доходность (с поправкой на инфляцию) от вклада будет нулевой или даже отрицательной. Согласно данным на август 2022 г. годовой прирост потребительских цен составил 17,9%. Относительно июля 2022 г. потребительские цены выросли на 0,1%. А открыть вклад в белорусских рублях на год можно было, например, под 16% годовых.
«АиФ» поинтересовался у читателей, что они сейчас делают со своими деньгами.
«Снижение ставок по вкладам меня не смущает, так как всегда вкладываю только те деньги, которые не трачу, — делится мнением 38-летний Евгений из Гомеля. — Деньги, которые просто лежат в «заначке», обесцениваются. Уж лучше отнести их в банк под проценты».
«Класть деньги на хранение в долгосрочной перспективе опасаюсь: у меня есть проблемы со здоровьем, поэтому большая сумма может понадобиться в скором времени, — рассказывает 68-летняя Любовь, пенсионерка из Минска. — Всегда хранила деньги «под матрасом». Считаю, это самое надежное место».
Как открыть лучший вклад в банке с самой высокой ставкой
Банки привлекают деньги граждан во вклады, и белорусы по-прежнему отзываются на эти предложения. Разбираемся, куда лучше положить деньги под проценты в Беларуси и есть ли в этом случае «подводные камни».
Судя по статистике Нацбанка, во втором квартале 2022 года белорусы увеличили общую сумму рублевых вкладов на 8%, до Br5,8 млрд. Тогда как вклады в иностранной валюте выросли всего на 2%, до $3,8 млрд.
Несмотря на разницу в темпах, вкладов в инвалюте больше – 62% от общего числа.
А самыми популярными являются безотзывные вклады – их суммарная доля в рублях и инвалюте составляет 77% (Br12 млрд в пересчете).
Разница в словах и процентах
Деление вкладов на безотзывные и отзывные было узаконено в Беларуси в 2015 году, когда был издан декрет №7. Эти вклады называют еще «невозвратными» и «возвратными».
По условиям безотзывного вклада, гражданин не может снять деньги раньше времени. К примеру, если он открыл вклад сроком на 12 месяцев, то может забрать его из банка не раньше, чем через год.
Взамен банк выплатит владельцу невозвратного вклада более высокие проценты, чем по условиям возвратного вклада.
Сам размер процента по вкладу зависит от того, на какое время он открыт. Чем больше срок – тем выше будет ставка, поэтому она и называется переменной. Это правило действует и для отзывных, и для безотзывных вкладов.
Еще одно общее правило: ставка по рублевому вкладу будет выше, чем у вклада в иностранной валюте, причем в несколько раз.
«Мы сидим, а денежки идут»
Предположим, у вас есть Br3 тыс. и $1 тыс. личных сбережений, которые вы не хотите хранить ни дома, ни в банковском сейфе.
Какой вклад лучшего всего открыть?
«Где народ, там и правда», – говорит пословица, и она не врет. Сбережения и в рублях, и в валюте выгоднее всего держать сегодня в виде безотзывного вклада.
Это подтверждает не только общая статистика, но и частные условия по вкладам в банках.
Например, в крупнейшем банке страны, Беларусбанке, самая большая годовая ставка по безотзывному вкладу на самый длинный период времени (три года) в национальной валюте составляет 18,1%, а в иностранной – 7%.
Этот вклад называется «Беларусбанк-онл@йн» (безотзывный) (36 месяцев)». В результате со вклада в Br3 тыс. вы ориентировочно получите через три года вместе с процентами Br5142,61, а со вклада в $1 тыс. – $1232,98, то есть Br2142,61 и $232,98 прибыли.
В других банках, которые входят в число значимых банков страны, условия по процентам в части безотзывных вкладов чуть скромнее.
Так, в «Белагропромбанке» лучший безотзывный рублевый вклад имеет ставку 17,9%, валютный – 6,9%. А в «Сбер Банке» – 16% и 5,5% соответственно.
Больше вклад – крупнее «навар»
По данным Нацбанка, средняя сумма вклада в расчете на одного вкладчика во всех валютах остается большей, опять же, в категории «безотзывные вклады».
На 1 июля она составляет Br13,6 тыс. в национальной валюте и $10,2 тыс. – в иностранной валюте.
Чем крупнее сумму вы готовы положить на вклад и чем дольше планируете ее там держать, тем больше сможете заработать на процентах. Фото: Alexander Grey / Unsplash
Конечно, если вы разместите под проценты в безотзывные вклады сроком на три года в Беларусбанке не Br3 тыс. и $1 тыс., а Br13,6 тыс. и $10,2 тыс., как пресловутый «средний» вкладчик, то заработаете на этом гораздо больше. А именно Br23 313,04 и $12575,84 – таковы будут общие суммы вместе с процентами.
Когда со вклада нужно платить налог
Еще раз подчеркнем: безотзывные вклады выгодны только на длительный срок размещения. В противном случае процентная ставка по ним будет весьма скромной.
Например, безотзывный рублевый вклад в «Приорбанке» сроком на 13-18 месяцев даст возможность получать только 9% годовых. Тогда как годовая инфляция в Беларуси в июле составила 18,1%, по данным Белстата.
Короткие вклады, в том числе безотзывные, невыгодны еще и по той причине, что они облагаются подоходным налогом в размере 13%.
Налог будет взиматься с рублевого вклада, если он хранится в банке меньше года, с валютного – если меньше двух лет, о чем сказано в декрете №7.
Подоходный налог уплачивается не со всего размера вклада, а с процентов, начисленных на основную сумму вклада, а также процентов, которые получены с каждой суммы дополнительного взноса.
Внимательно читайте договор
В погоне за лучшей процентной ставкой по безотзывному вкладу нельзя упустить другие детали – «неважных» мелочей здесь нет.
Прежде всего, клиенту нужно разобраться, как банк начисляет проценты по вкладу и можно ли его пополнять.
Чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами, не поленитесь изучить договор и уточнить все нюансы. Фото: RODNAE Productions / Pexels
Вкладчику также важно понять, когда именно начнет действовать переменная, то есть повышенная ставка по вкладу.
Дело в том, что в некоторых банках для невозвратных вкладов первые 3–6 месяцев действует фиксированная ставка, и только потом вклад «получает» переменную ставку, которая будет постепенно расти.
Множество проблем может создать и невнимательность гражданина к вопросу о пролонгации вклада.
Если по условиям договора безотзывный вклад, который оформлен, например, на 24 месяца, продлевается автоматически, то вы должны явиться в банк ровно через два года , чтобы забрать деньги или переоформить вклад.
Если этого не сделать, банк автоматически пролонгирует договор, опять же, на 24 месяца. И поскольку это будет все тот же невозвратный вклад, деньги вам не отдадут раньше срока.
Как вернуть безотзывный вклад досрочно
В декрете №7 четко указано, что безотзывный вклад может быть возвращен досрочно только с согласия вкладополучателя, то есть банка.
То же самое говорит Нацбанк, отмечая, что он «не вправе вмешиваться в договорные отношения банков и их клиентов».
Согласие на то, чтобы вернуть безотзывный вклад раньше срока, банки дают лишь в исключительных случаях.
Забрать безотзывный вклад тогда, когда захочется, не выйдет: банки редко соглашаются вернуть деньги досрочно. Фото: Towfiqu barbhuiya / Unsplash
К примеру, такое согласие будет дано в случае смерти вкладчика или его близкого родственника, отъезда за границу, потери работы, получения травмы на производстве, где трудится вкладчик, или разрушения его дома в случае стихийного бедствия, в том числе пожара.
Банки также могут вернуть невозвратный вклад досрочно, если у вкладчика есть долги перед кредиторами или у него возникла необходимость в срочном лечении.
Ну и главный момент насчет досрочного возврата безотзывного вклада: проценты по нему будут пересчитаны по пониженной ставке.
Источник https://sovcombank.ru/blog/sberezheniya/visokii-protsent-po-vkladu—pochemu-tak-bivaet-i-ot-chego-zavisit
Источник https://aif.by/economic-news/poshli_vniz_pochemu_upali_stavki_po_vkladam_v_bankah
Источник https://tochka.by/articles/economics/kak_otkryt_luchshiy_vklad_v_banke_s_samoy_vysokoy_stavkoy/
