Депозит, квартира, магазин, акции «Газпрома». Оставлять деньги «под матрасом» или инвестировать?

Форум Винского

В связи с массовым открытием россиянами карточных счетов в банках Беларуси решил поднять смежную тему: открытие депозита в тех же банках.

В Беларуси довольно высокие ставки: доллары до 7% годовых . Можно сразу перевести приличную сумму. Часть положить на депозит, а часть на карточный счёт для текущих трат.

Кто-то открывал депозиты ? Какие подводные камни ?

Марабу полноправный участник Сообщения: 322 Фото: 2 Регистрация: 08.07.2013 Город: Москва Благодарил (а): 35 раз. Поблагодарили: 15 раз. Возраст: 52 Пол: Мужской

Re: Депозиты в банках Беларуси

vitalyshka » 26 май 2022, 20:41

У них есть и безотзывные депозиты. То есть деньги не вернут раньше срока, если досрочно деньги захотите забрать, не говоря уже про проценты. Будьте осторожны с этим.

vitalyshka участник Сообщения: 69 Регистрация: 20.04.2016 Город: Петрозаводск Благодарил (а): 2 раз. Поблагодарили: 25 раз. Возраст: 34

Re: Депозиты в банках Беларуси

Марабу » 26 май 2022, 20:52

Спасибо за предостережение.

А как обстоят дела со страховкой вкладов? Налогами?

Марабу полноправный участник Сообщения: 322 Фото: 2 Регистрация: 08.07.2013 Город: Москва Благодарил (а): 35 раз. Поблагодарили: 15 раз. Возраст: 52 Пол: Мужской

Re: Депозиты в банках Беларуси

Skam5555 » 26 май 2022, 20:56

Тоже интересуют нюансы, я так понимаю для карты приоры надо 300 долларов деражть на депозите, а для бнб депозит поможет снизить комиссию на вывод до 0,5%? Только не понял какую сумму в бнб надо держать чтобы снизить комиссию на вывод.

Skam5555 полноправный участник Сообщения: 368 Регистрация: 06.05.2018 Город: Санкт-Петербург Благодарил (а): 12 раз. Поблагодарили: 11 раз. Возраст: 31 Страны: 17 Пол: Мужской

Re: Депозиты в банках Беларуси

Марабу » 26 май 2022, 20:58

В БНБ еще проценты по депозитах хорошие..

Марабу полноправный участник Сообщения: 322 Фото: 2 Регистрация: 08.07.2013 Город: Москва Благодарил (а): 35 раз. Поблагодарили: 15 раз. Возраст: 52 Пол: Мужской

Re: Депозиты в банках Беларуси

Skam5555 » 26 май 2022, 21:06

Большую сумму страшно там держать т.к. в Беларуси скорей всего нет страховки вкладов как в РФ, да и мы как нерезиденты под неё скорей всего не подпадаем.

Skam5555 полноправный участник Сообщения: 368 Регистрация: 06.05.2018 Город: Санкт-Петербург Благодарил (а): 12 раз. Поблагодарили: 11 раз. Возраст: 31 Страны: 17 Пол: Мужской

Re: Депозиты в банках Беларуси

ambel-vlad » 26 май 2022, 21:51

Skam5555 писал(а) 26 май 2022, 21:06: Беларуси скорей всего нет страховки вкладов как в РФ, да и мы как нерезиденты под неё скорей всего не подпадаем.

Вообще-то есть страхование вкладов. 100%. Подпадаете.

ambel-vlad активный участник Сообщения: 753 Фото: 0 Регистрация: 16.11.2014 Город: Минск Благодарил (а): 101 раз. Поблагодарили: 100 раз. Возраст: 44 Пол: Мужской

Re: Депозиты в банках Беларуси

Tommy Mor » 26 май 2022, 22:00

Tommy Mor полноправный участник Сообщения: 262 Регистрация: 04.02.2010 Город: Москва Благодарил (а): 30 раз. Поблагодарили: 32 раз. Возраст: 40 Страны: 79 Пол: Мужской

Re: Депозиты в банках Беларуси

ambel-vlad » 26 май 2022, 22:06

Да, это так. Но есть один момент. В целом сейчас банки достаточно устойчивы. Откровенных претендентов на отзыв лицензии нет. Более вероятны проблемы у банков в случае если в Беларусь придет северный пушной зверек. И валюты для выдачи точно не будет хватать. Как тогда будут возвращать никто не знает. Тем более, что у нас есть большая практика менять правила задним числом. Поэтому учитывайте это.

ambel-vlad активный участник Сообщения: 753 Фото: 0 Регистрация: 16.11.2014 Город: Минск Благодарил (а): 101 раз. Поблагодарили: 100 раз. Возраст: 44 Пол: Мужской

Re: Депозиты в банках Беларуси

Марабу » 26 май 2022, 22:12

ambel-vlad писал(а) 26 май 2022, 22:06: что у нас есть большая практика менять правила задним числом.

Какие в недалеком прошлом были плохие случаи с вкладчиками?

Марабу полноправный участник Сообщения: 322 Фото: 2 Регистрация: 08.07.2013 Город: Москва Благодарил (а): 35 раз. Поблагодарили: 15 раз. Возраст: 52 Пол: Мужской

Re: Депозиты в банках Беларуси

ambel-vlad » 26 май 2022, 22:19

Честно скажу, с ходу не вспомню. Но я и не отслеживал этот вопрос.

ambel-vlad активный участник Сообщения: 753 Фото: 0 Регистрация: 16.11.2014 Город: Минск Благодарил (а): 101 раз. Поблагодарили: 100 раз. Возраст: 44 Пол: Мужской

Re: Депозиты в банках Беларуси

Sdk1 » 26 май 2022, 23:54

Вклады там интересные есть.
Безотзывные на 3 месяца хорошие есть как в валюте, так и в бел, и в росрублях.
В России такого типа вклады законом не разрешаются.
Думаю, многие бы согласились за повышенный процент лишиться возможности забрать вклад в течение его срока.
Но в Белоруссии не распространены накопительные счета и расходно-пополняемые вклады, как у нас.
То есть либо отзывной (ну т.е. как обычный наш нерасходный, где лишаешься процентов при досрочном закрытии), либо безотзывной, где забрать можешь только если случились какие-то серьезные обстоятельства, оговоренные в законе.

Sdk1 активный участник Сообщения: 925 Регистрация: 06.05.2022 Город: Москва Благодарил (а): 20 раз. Поблагодарили: 87 раз. Возраст: 33

Re: Депозиты в банках Беларуси

A-MOS » 27 май 2022, 00:13

Действительно, в Беларуси по закону при отзыве у банка лицензии должны выплачивать 100% депозитов физических лиц.
Более того, в отличие от РФ выплачивать должны в валюте депозита, без принудительного пересчета в местные рубли.

Так что в случае коллапса отдельно взятого банка всё выглядит более-менее радужно.
Другой вопрос, что будет при системном глобальном (или местном) кризисе.
Всё же у РФ в этом плане запас прочности побольше.

Для сведения — данные об акционерах наиболее обсуждаемых в карточной теме банков:

Приор – основной акционер Райффайзен Австрия, также 6%+ принадлежат Госимуществу РБ
https://www.priorbank.by/priorbank-main . -akcionery
БНБ – принадлежит Банку Грузии
https://bnb.by/o-nas/o-banke/korporativ . ktsionery/
БСБ – конечный бенефициар некий швейцарский гражданин с итальянскими ФИО. Уж не знаю, олигарх ли он какой или просто зиц-председатель
https://www.bsb.by/files/2021/Sostav.pdf

A-MOS участник Сообщения: 116 Регистрация: 24.05.2022 Город: Москва Благодарил (а): 23 раз. Поблагодарили: 12 раз. Возраст: 40 Страны: 84 Пол: Мужской

Re: Депозиты в банках Беларуси

AlexusMinsk » 27 май 2022, 07:05

Я бы не рассчитывал на то, что в случае северного зверька, выдадут в валюте вклада. Моментом выпустят постановление о выдаче по курсу НБ РБ. Причем курс официальный будет сильно отличаться от реального. Было уже такое.
Плюс, поверьте, если захотят, отожмут все безпроблемно. Из последнего за прошедшие года: отжали БелГазПромБанк фактически себе. При обыске прямым образом ломали депозитные ячейки, забирали в качестве «вещественных доказательств» нал, ювелирку и т.д. обычных вкладчиков. Когда люди начали требовать у банка возврат того, что у них было в банке и чего резко не стало, банк отморозился и сказал, чтобы обращались в Прокуратуру и т.д. Новостей того, что деньги и ценности были возвращены людям, я не слышал (или пропустил, что не факт).

AlexusMinsk полноправный участник Сообщения: 267 Регистрация: 10.03.2020 Город: Минск Благодарил (а): 6 раз. Поблагодарили: 44 раз. Возраст: 46 Страны: 16 Пол: Мужской

Re: Депозиты в банках Беларуси

Марабу » 27 май 2022, 11:06

AlexusMinsk писал(а) 27 май 2022, 07:05: Моментом выпустят постановление о выдаче по курсу НБ РБ. Причем курс официальный будет сильно отличаться от реального. Было уже такое.

Можно поподробней по этому случаю.. Когда такое было?

Марабу полноправный участник Сообщения: 322 Фото: 2 Регистрация: 08.07.2013 Город: Москва Благодарил (а): 35 раз. Поблагодарили: 15 раз. Возраст: 52 Пол: Мужской

Депозит, квартира, магазин, акции «Газпрома». Оставлять деньги «под матрасом» или инвестировать?

В течение года белорусы сняли со своих валютных вкладов свыше 1,5 млрд долларов. Часть из этих средств использовали на потребительские нужды, часть потратили на покупку ценных бумаг. Вместе с тем, по экспертным оценкам, немало кэша лежит «под матрасом». На фоне стабилизации политических процессов и роста процентных ставок по валютным вкладам возникает желание вернуть свободные деньги в банки. При этом велик соблазн инвестировать в другие инструменты, где доходность представляется больше. С помощью экспертов мы разобрали наиболее привлекательные варианты для инвестиций и оценили возможные риски на этом пути.

По данным Нацбанка, валютные депозиты населения и юридических лиц в белорусских банках за 8 месяцев 2021 года сократились на 727,899 млн долларов и на 1 сентября составили 10,275 млрд долларов. При этом срочные валютные депозиты физлиц сократились на 744,9 млн долларов и на 1 сентября 2021 года составили 3,895 млрд долларов. За август утекло 27,4 млн долларов. Если вспомнить, что в 2020 году белорусы забрали из банков более 1 млрд долларов, то отток получился весьма весомым.

Довольно много людей решили переждать ситуацию, держа сбережения при себе. Но в июне Нацбанк отменил рекомендации коммерческим банкам по предельному верхнему уровню процентных ставок по вкладам в иностранной валюте. В итоге ставки пошли вверх. Люди стали задумываться, не вернуть ли деньги в банки, поскольку нахождение средств «под матрасом» не позволяет приумножать капитал и имеет свои риски.

Банковские вклады

Сейчас уровень доходности по безотзывным вкладам в долларах уже превышает 5% годовых. По краткосрочным вложениям ставки меньше, но они все равно выше докризисных времен в 2% годовых.

Вместе с этим имеющиеся в наличии доллары можно конвертировать в белорусские рубли. Доходность по рублевым вкладам так же растет и уже превышает 20% годовых.

— Вклады – это все просто и понятно, не нужно делать дополнительных телодвижений, — комментирует ilex финансовый консультант и инвестор Дмитрий Наривончик. — Плюс банковские вклады – это условно безрисковый инструмент для инвестиций. Почему безрисковый? Потому у нас есть Агентство по гарантированную возмещению вкладов физлиц. Почему условно безрисковый? Потому что теоретически существует вероятность введения ограничений на снятие вкладов и так далее.

Исполнительный директор рейтингового агентства BIK Ratings Дмитрий Данильчук согласен с тем, что возврат вкладов гарантируется законом, но отмечает, что «агентство едва ли будет способно справиться с дефолтом системно-значимых банков при масштабном кризисе».

Дмитрий Наривончик указывает на то, что несмотря на высокую доходность рублевых депозитов, есть немало белорусов, которые в свое время обожглись на девальвации рубля и теперь в принципе не доверяют национальной валюте.

— На самом деле такая доходность не на голом месте выросла. Образно говоря, в прошлом году бросили камень в озеро нашей стабильности и пошли круги по воде. Повышение ставок – это один из кругов-последствий банковского кризиса ликвидности, — отмечает эксперт.

Облигации

Еще один наименее рискованный вариант для инвестиций – приобретение у Минфина государственных долгосрочных облигаций, номинированных в иностранной валюте (ВГДО). Доходность по 271 выпуску ВГДО в долларах находится на уровне 4,5% годовых. При этом эксперты советуют смотреть на вторичный рынок. На бирже ставка доходности по таким бумагам может достигать 5,5% годовых.

Часть средств можно разместить в корпоративных облигациях, процентная ставка по которым, как правило, выше, чем по ВГДО. Стоит отметить, что с июля этого года запрещено эмитировать облигации, номинированные в иностранной валюте, но разрешено размещать рублевые с индексируемой доходностью. На этом фоне ряд белорусских компаний (БелЖД, Green, Виталюр, Belhard, Silver Screen и ряд других) стали выпускать токены, ставки по которым уже фактически достигли 11% годовых. Так компании занимают у граждан и других компаний средства на свое развитие.

— При этом, основной риск для инвесторов – риск банкротства самой компании, ввиду чего следует проводить тщательный анализ отчетности эмитентов и их способности выполнить свои обязательства, — говорит Данильчук.

На самом деле не все компании, предлагающие высокую доходность по облигациям, адекватно оценивают возможность исполнять свои обязательства. И в предыдущие годы, и в этом году фиксируются случаи, когда эмитенты таких бумаг неспособны «платить по счетам». Минфин информирует о таких историях.

Вместе с тем эксперт отмечает, что первоначальный уровень инвестиций в облигации может быть невысоким, но не всегда может получиться быстро продать облигацию на вторичном рынке, если вам срочно потребовались средства. Вторичного рынка токенов в принципе не существует, однако некоторые эмитенты предлагают возможность досрочного погашения долга.

Акции белорусских предприятий

Рынок акций в Беларуси довольно мал. По данным Республиканского центрального депозитария ценных бумаг, 70% всех выпущенных акций ОАО принадлежат Госкомимуществу. К этому стоит добавить предприятия, ценные бумаги которых сосредоточены у одного владельца. Плюс это могут быть глубоко убыточные общества. Таким образом получается, что бумаг, которые все еще находится в свободном обращении и являются привлекательными, не так уже и много. Но они имеются. В качестве примера можно указать акции белорусских банков, «Аливарии», «Лидского пива», «Брестгазаппарата» (бренд Gefest), «Элемы», «Мозырьсоли», «Керамина», «Минского завода игристых вин» и рядя других, сделки купли-продажи с которыми проходят довольно регулярно.

Дмитрий Наривончик говорит, что периодически покупает (и в нужный момент продает) акции отечественных банков, стройтрестов, пищевых и транспортных организаций и за счет роста стоимости таких ценных бумаг и начисленных дивидендов получал доходность в десятки процентов годовых.

— Я купил около 240 тысяч акций «БПС-Сбербанка» с июня по сентябрь 2020 года. Средняя цена составила 0,07 доллара за акцию. Недавно я продал эти ценные бумаги. С учётом полученных дивидендов за вычетом комиссий и налогов чистая доходность составила 65%, — говорит Наривончик. — Теоретически акции можно было держать и дальше. И все же я рассудил, что у банка операционные расходы чрезвычайно велики, да и ближайшие перспективы сектора выглядят туманными. К тому же дивидендная политика стала непонятной. Нацбанк рекомендовал банкам не платить дивиденды. Но по итогам 2020 года госбанки выплатили дивиденды, «БПС-Сбербанк» рассчитался за счёт накопленной прибыли за прошлые годы. А «Приорбанк», который всегда был ориентиром в этом вопросе, внял рекомендациям регулятора.

Вместе с тем стоит признать, что, как правило, в акции белорусских ОАО инвестируют не столько ради дивидендов, сколько рассчитывая продать их гораздо дороже позже. Обычно это происходит при консолидации контрольного пакета или приходе стратегического инвестора.

По словам эксперта, вложения в акции белорусских компаний несут серьезную аналитическую работу и сопряжены с большими рисками. Сейчас к сугубо белорусским моментам (например, проблемы с защитой прав миноритарных акционеров) добавились западные санкции.

Акции Tesla и Alibaba

В силу того, что происходит сейчас в белорусской экономике, вырос запрос на инвестиции за рубежом, отмечают эксперты. Белорусы покупают акции на российском ранке (например, бумаги «Газпрома», «Сбербанка», «Яндекса» пользовались спросом) и даже американском (Apple, Tesla, Google (Alphabet Inc.)).

— Многие ищут более безопасную гавань. Эту тему еще подогревают истории успеха, которыми люди делятся может непублично, но в кулуарах точно. Есть белорусские инвесторы, которые смогли получить двухзначную доходность на купле-продаже акций иностранных компаний, — отмечает Наривончик.

Тренд на инвестиции в зарубежные компании косвенно подтверждает и статистика Нацбанка, согласно которой объем денежных средств, переданных вверителями (инвесторами) в доверительное управление, увеличился за 2020 год на 79,8 процента и на 1 января 2021 года составил 652,9 млн рублей. В структуре инвестирования за отчетный год наибольшую долю составляли вложения в ценные бумаги, их доля увеличилась с 83,5 процента на 1 января 2020 г. до 94,1 процента на 1 января 2021 г. В этом году высокие темпы роста сохранились

Услуги доверительного управления предлагают 10 белорусских банков. С июля этого года убрали необходимость получать разрешение Нацбанка на покупку ценных бумаг за рубежом, ввиду чего инвесторы стали активнее пользоваться услугами зарубежных брокеров, представленных в Беларуси (EXANTE, Saxo Bank, Score Priority и др.).

— Основным преимуществом инвестиций в международные рынки является возможность выбирать современные инструменты, такие как ETF (биржевые инвестфонды), позволяющие инвестировать сразу в портфель акций/облигаций. Риски и доходность будут зависеть от конкретного инвестиционного инструмента. При этом стоит учитывать комиссии брокеров/банков, которые будут снижать доходность. Минимальная сумма инвестиций колеблется от 500 долларов до десятков тысяч долларов в зависимости от брокера/банка. Как правило, комиссии зарубежных брокеров ниже, чем у белорусских банков, а минимальные суммы инвестиций – выше, — говорит Данильчук.

Белорусские банки помогают инвесторам формировать портфель активов. Например, часть могут составлять инструменты с фиксированной доходностью типа облигаций либо структурных нот (сертификатов), вторая половина — биржевые фонды акций, которые привязаны к котировкам биржевых индексов. При этом банкиры заявляют, что такая сбалансированная инвестстратегия позволяет иметь 10-11% годовых.

— Банки иногда преподносят свои такие продукты сродни депозитам и облигациям. У клиента складывается ощущение, что он получает продукт с фиксированной доходностью. Однако это не совсем так. Он эту доходность получает, если реализуются определенные сценарии. Изначально надо ставить вопрос, какие риски имеются, если все события будут развиваться по иному сценарию. Плюс надо учитывать, что инвестор должен будет заплатить подоходный налог и комиссионные банку за доверительное управление. В итоге может оказаться, что фактическая, а не номинальная доходность не такая уж и привлекательная. Поэтому важно смотреть, как прописываются условия сотрудничества и что может быть на выходе, — советует Дмитрий Наривончик.

Эксперт считает, что не всем белорусам может подойти инвестирование в зарубежные компании.

— Американский и российский рынки, на которые сейчас все прицеливаются, очень волатильные. В Беларуси фондового рынка по сути нет. Нет и соответствующего информационного шума. А представьте, что вы купили бумаги Alibaba, а потом китайское правительство ввело ограничения. И котировки акций компании резко снизились. Человек так устроен, что он сразу начинает считать свою доходность и видит, что получает убытки от вложений в расхваленную Alibaba, — говорит Наривончик.

Или недавний пример, когда из-за публикации в научном журнале The Lancet котировки производителей вакцин от COVID-19 ушли в минус. Инвесторов насторожил вывод, что массовая ревакцинация от коронавируса не нужна на данном этапе пандемии. Если это так, то не понадобятся и дополнительные поставки вакцин.

Дмитрий Наривончик считает, что сейчас у людей есть риск «угодить в ловушку переноса исторических данных на будущее».

— Дело в том, что сейчас рынки восстановились после пандемии, некоторые бумаги показывают свой исторический максимум. На пике зарабатывать не так уже и просто. Если у людей долгосрочная стратегия, они намерены периодически докупать бумаги, то можно смотреть на американский и российский рынки. Если у вас краткосрочные цели, то сейчас, на мой взгляд, не лучшее время для входа, — полагает эксперт.

Недвижимость

Впрочем, если вернуться на белорусскую землю, одним из доступных вариантов для инвестиций у людей всегда была недвижимость. Но здесь порог входа довольно высокий. Жилье, как инвестицию, можно рассматривать, если имеется в наличии 35-40 тысяч долларов. Для вложений в коммерческую недвижимость нужно 200-250 тысяч долларов. Да, часть средств может быть заемной. Но тогда велика вероятность, что некоторое время нельзя будет рассчитывать на ощутимый пассивный доход. Дело в том, что на недвижимости можно заработать за счет двух элементов: сдачи объекта в аренду и его перепродажи по более высокой цене.

Чаще всего на рынке арендного жилья пользуются спросом однокомнатные квартиры с хорошим ремонтом и новостройки. Доходность на этом рынке оценивается в 5%, а длительность возврата вложенного капитала превышает 15 лет.

Самый привлекательный регион – это Минск. Сейчас в столице ведется строительство нескольких крупных жилых комплексов, то есть имеется большой выбор для инвестиций. Другое дело, что аналитики не берутся предугадать, как может повести себя столичный рынок в будущем, достиг ли он уже своего дна сейчас.

По данным группы компаний «Твоя столица», активность на рынке жилой недвижимости в этом году не такая высокая, как в 2017-м, но она заметно выше по сравнению с 2019-2020 годами. Так, если в позапрошлом году в Минске в январе-августе было заключено порядка 8200 сделок, в январе-августе 2020-го — 7500, то за аналогичный период этого года, согласно нашим предварительным данным, — около 8700 сделок. Проседание рынка аналитики связывают с ростом курса доллара в 2020 году.

Эксперты в настоящее время не видят предпосылок для подорожания квартир в Минске. Во-первых, не фиксируется рост реальных доходов населения. Наоборот у людей увеличиваются расходы на фоне ускорения инфляции. При этом произошло удорожание рублевых кредитов, которые были стимулом для роста цен на жилье.

Что касается рынка коммерческой недвижимости, то доходность и риски вложений зависят от каждого конкретного сегмента. Пока наиболее пострадавшая область — отели. Самый перспективный сегмент на текущий момент — складской. Что касается офисов, то спрос на них будет до тех пор, пока в Беларуси будет бизнес, полагают эксперты. Другой вопрос, что в период пандемии многие компании стали сокращать площади, переводить хотя бы часть персонала на удаленку, поэтому стало больше свободных помещений, ставки аренды пошли вниз, соответственно снижается доходность. Рынок торговой недвижимости чувствует себя более уверенно, несмотря на снижение платежеспособности некоторых арендаторов.

— Что касается офисов, складов, то инвесторы нацеливаются на 10% годовых доходности. Если берем крупноформатную торговлю, то сейчас за 10% сложно перевалить. Чувствуется давление на доходность. Сети развиваются уже не прежними темпами, проявляют осторожность, аренда привязывается больше к проценту от оборота, — комментирует ilex управляющий директор и партнер Colliers International в Беларуси Денис Четвериков. Он подчеркивает, что перечисленные сегменты рынка в большей степени касаются довольно крупных инвесторов и порог входа может стартовать с полмиллиона долларов.

Самый массовый и более доходный сегмент – это street-retail. Это торговые точки, располагающиеся чаще всего на первых этажах жилых домов, в проходных местах.

— Тут доходность может вырасти и до 20%. Но для начала надо будет хорошо потрудиться, — отмечает Денис Четвериков. — Во-первых, следует найти объект с хорошей локацией и невысокой ценой. Таких объектов в Минске не так много. Примерно около 10 объектов в 1-2 месяца можно найти. А людей готовых вложить 200-250 тысяч долларов – гораздо больше. При этом надо понимать, как использовать этот объект. Может уместнее его перепрофилировать с условно продуктового магазина на точку общепита и таким образом повысить ставку аренды. Но ремонт повлечет дополнительные расходы. В целом в недвижимости еще важно понимать, сможешь ли ты продать этот объект за те же деньги, что купил, или нет. А сейчас во многих секторах царит неопределенность. Сложно прогнозировать, что будет с рынком в будущем.

В каком банке открывать депозит форум

Действующая в России система страхования вкладов серьезно облегчила вкладчикам выбор банка для вклада – для небольших сумм теперь можно ориентироваться только на проценты. Но что делать, если нужно вложить больше, чем лимит АСВ? И какие проценты сейчас предлагают самые надежные российские банки? Мы разобрались во всех особенностях и поможем вам сделать правильный выбор.

Насколько вообще рискованно делать вклады?

После небольшого перерыва Банк России продолжил отзывать лицензии у банков – только за первое полугодие 2021 года с рынка ушли 28 банков, большую часть которых регулятор лишил лицензий за нарушения. Для вкладчиков это неприятная ситуация, но в большинстве случаев риски преувеличены – все же система страхования вкладов гарантирует, что клиент получит свой вклад обратно даже в случае банкротства банка.

Итак, на банковском рынке осталось 378 кредитных организаций, 340 из которых можно считать банками (это те, у кого есть универсальная лицензия). Всего же в 2021 году с рынка могут уйти 30-35 банков, прогнозируют эксперты – то есть, уже совсем немного. Как правило, речь идет о небольших региональных банках – если говорить о кредитных организациях из первой двадцатки российских банков, их крах маловероятен (как показывает опыт «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка, государство будет их спасать).

Тем не менее, бдительность вкладчикам терять точно не стоит – розничное кредитование в России растет быстрыми темпами (розничный портфель на начало 2021 года составил около 12 триллионов рублей – почти 12% от ВВП), а доходы населения не растут. Более того, из-за пандемии банки могут столкнуться с волной неплатежей по кредитам – когда заемщики больше не смогут пользоваться кредитными каникулами.

Поэтому понять, какому банку доверить свои сбережения, не так просто. Как рассказал нашему изданию Артем Деев из компании AMarkets, обращать внимание нужно на многое:

Один из важных критериев надежности банка – отчетность финансовой организации за последние несколько лет (промежуток в 2-3 года). Существенное снижение бизнеса, либо большие убытки – важный фактор, как и снижение кредитных рейтингов рейтинговыми агентствами. В России это RusRating, АК&M, «Эксперт РА» и другие, а среди иностранных можно посмотреть информацию в Fitch Ratings, Standard & Poors или Moody’s.

Государство защищает средства вкладчиков, с 2004 года в России действует ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В случае отзыва лицензии или банкротства, клиенту выплачиваются средства в размере 100% суммы его счетов, но эта сумма ограничена 1,4 млн рублей.

При выборе банка стоит обратить внимание на новости, которые опубликованы о банке за последние год-полтора. Клиента должно насторожить как их полное отсутствие (или малое количество), так и информация о судебных процессах, в которых участвовал сам банк, его ключевые сотрудники и топ-менеджмент. Не стоит полностью доверяться финансовой организации, которая потеряла недавно ключевых акционеров.

Негативный фактор – обыски и внеплановые проверки, которые проводили ФНС, СК, МВД, Генпрокуратура, Росфинмониторинг или Центробанк, (регулятор очень осторожно использует инструмент проверок, тщательно проверяя поступающие сведения). Также стоит обратить внимание на недостоверность отчетности или нарушения банковских нормативов.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets.

Если обобщить эти и другие рекомендации, то получится такой перечень информации, на которую нужно в первую очередь обращать внимание при выборе банка:

• банк должен быть участником системы страхования вкладов . В нее входят практически все банки, но перепроверить не помешает;
• размер активов . Здесь все просто – некоторые банки настолько крупные, что Центробанк не позволит им разориться. Примером могут служить 3 частных банка, которые стали проблемными и перешли в собственность государства – «Открытие», Промсвязьбанк и Бинбанк. Их клиенты не потеряли ни копейки с вкладов, а банки не останавливали обслуживание;
• финансовые результаты . Чем больше прибыль банка, тем более эффективна его деятельность и тем больший запас финансовой прочности у него есть. Например, Сбер в 2020 году заработал 760,3 миллиарда рублей – это больше, чем бюджет Московской области или Санкт-Петербурга;
• соблюдение нормативов Банка России . На сайте регулятора есть раздел с данными о банках, там в разделе 3 и 4 формы 135 можно посмотреть, как банк выполняет обязательные нормативные требования;
• информация из отзывов и новостей . Если есть свидетельство того, что банк под какими-то предлогами отказывается вернуть вклад в срок или всячески уговаривает вкладчика переоформить вклад на новый срок, это должно насторожить. Особенно нужно смотреть, не применял ли Банк России особые меры к банку – например, одной из таких мер может быть временный запрет на прием вкладов;
• информация о собственниках . Как показывает практика, надежными можно считать банки, которые принадлежат государству (их большинство в первой десятке), крупным иностранным банкам или крупному бизнесу (вроде «Газпромбанка»). Надежный владелец при необходимости найдет деньги на докапитализацию банка, чего нельзя сказать о небольших банках, принадлежащих не самым влиятельным людям;
• рейтинги, которые присваивают рейтинговые агентства . Есть крупные международные агентства, есть российские – желательно проверить и сопоставить информацию о рейтингах с другими банками.

Что касается процентной ставки по вкладам, слишком высокая ставка должна бы насторожить вкладчика – их обычно устанавливают так называемые «банки-пылесосы», которые столкнулись с проблемами и всячески пытаются привлечь больше денег вкладчиков. Если максимальная ставка у банка выше определенного уровня, ему нужно будет платить больше в АСВ – а это еще больше рисков.

Но в некоторых случаях большую часть из перечисленного можно вообще не учитывать – и при этом особо не рисковать.

Выбираем банк для небольшого вклада

Самое главное, что нужно знать для вкладчиков – система страхования вкладов в России гарантирует возврат всей вложенной суммы в пределах 1,4 миллионов рублей. То есть, если сумма вклада меньше этого уровня, достаточно обратить внимание на такое:

• участвует ли банк в системе страхования вкладов. Проверить можно на сайте АСВ;
• процентная ставка – чем больше, тем лучше;
• наличие офиса банка неподалеку.

Другими словами, даже если какой-нибудь небольшой банк предлагает ставку в 7% годовых, но при этом он имеет лицензию и участвует в системе страхования вкладов – для вкладчиков с суммами до 1,4 миллионов рублей это хороший вариант.

Максимум, чем рискует вкладчик – это его время. Если Банк России примет решение отозвать лицензию у этого банка, вкладчику придется написать заявление на компенсацию из АСВ (обычно их принимают прямо в этом же офисе) и подождать до 3 рабочих дней. Заявление написать можно не раньше, чем через 14 дней после отзыва лицензии, так что вкладчик потеряет примерно 3 недели времени (соответственно, и проценты за эти недели тоже).

Еще нужно учитывать, что 1,4 миллиона – это сумма уже с процентами. То есть, чтобы не потерять их, сумма вклада должна быть чуть меньше. Например, если вклад оформляется на год под 7% годовых, то размещать на нем лучше не более 1,3 миллионов рублей – тогда максимальная сумма вклада с процентами составит 1 391 000 – что почти достигает максимальной суммы возмещения.

С октября 2020 года действуют новые правила страхования вкладов – если на счете или на вкладе на момент банкротства банка лежали деньги от продажи жилья, наследство, соцвыплаты, субсидии или другие социально значимые средства, то максимальная выплата от АСВ составит 10 миллионов рублей (но только если деньги там были менее 3 месяцев). Еще такой же лимит действует для эскроу-счетов, которые открываются для покупки жилья по ДДУ. Но к обычным вкладам эта ситуация отношения обычно не имеет.

На данный момент самые высокие процентные ставки по вкладам предлагают такие банки:

Это именно те предложения, которые не содержат каких-то особых условий и не предполагают начисление процентов по «лесенке». Как видно, даже не самые крупные банки не готовы предлагать высокие ставки – несмотря на то, что Банк России уже повысил ключевую ставку до 5,5% (с 15 июня 2021 года).

Практически все самые выгодные предложения долгосрочные (от года) и не предполагают пополнения вклада или его частичного снятия, что лишает вкладчика гибкости при управлении своими сбережениями. Но все равно даже при таких условиях на вкладе можно заработать – главное успеть оформить вклад до того, как проценты в очередной раз снизятся.

Вкладываем по-крупному

Ситуация для крупных вкладчиков уже сложнее – АСВ гарантирует возврат только 1,4 миллионов рублей, но по самым выгодным предложениям банки устанавливают куда большие минимальные суммы вкладов. Чтобы не прогадать и не лишиться своих сбережений, нужно более ответственно подойти к выбору банка.

Один из вариантов – обратиться к рейтингам. Например, российская версия журнала Forbes каждый год составляет рейтинг самых надежных банков России. Там учитываются самые разные индикаторы – наличие рейтингов от авторитетных агентств, размер активов, другие показатели.

Ожидаемо первое место в рейтинге занял Сбер – у него и активы крупные, и международные рейтинги неплохие (что и говорить о российских рейтингах). Что интересно, Forbes по-прежнему считает крупнейший частный банк – Альфа-Банк – недостаточно надежным, отдав ему 4 звезды из 5 и только 27 строчку рейтинга.

Среди лидеров оказались как привычные Сбер, Райффайзенбанк и Росбанк, так и достаточно экзотичные ИНГ-Банк, HSBC-Банк, или Bank of China. Крупные государственные банки вроде ВТБ или Газпромбанка получили по 5 звезд, но расположились ниже 10-й строчки.

Учитывая все это, можно составить десятку самых надежных банков России по состоянию на 2021 год. Выглядеть она будет так:

Соответственно, чем крупнее банк, тем меньше он предлагает своим вкладчикам. Крупные ставки тоже не говорят о многом – например, в Россельхозбанке ставка в 6% годовых доступна при оформлении вклада на 1095 дней. И учитывая все риски, отдавать деньги в управление банку на 3 года может быть не лучшим решением. Тем не менее, вряд ли хотя бы один из этих банков в эти 3 года окажется несостоятельным, и если подобрать удобный по сроку и условиям вклад, на крупной сумме там можно крупно заработать.

Комбинированные вклады и другие хитрости

Тот, кто хотя бы раз пытался найти вклад с самыми выгодными условиями, знает – банки идут на самые разные хитрости, чтобы привлечь клиента на как можно более долгий срок. С одной стороны, вкладчик хочет максимальную процентную ставку, а с другой есть Центробанк и законодательство о рекламе, что запрещает указывать нереально высокую ставку. Банки нашли выход – это вклады с некоторыми условиями.

В агрегаторах вкладов и сейчас можно найти предложения со ставками в 7-8% годовых. Еще недавно это была нормальная доходность по вкладу, сегодня это повод насторожиться. Осторожность нужна потому, что это не простые вклады, а с «сюрпризами». Самые распространенные варианты такие:

• по условиям вклада нужно открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложить на него определенную сумму (обычно в размере вклада). Это может быть выгодно, особенно с учетом вычета по НДФЛ, но мы все-таки ищем банк для вклада, а не брокера для ИИС;
• условия предполагают покупку полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это еще более сомнительная затея – если ставка по вкладу жестко фиксируется в договоре, то доходность по полису никто не гарантирует;
• проценты начисляются сегментами . Бывают сегменты двух видов:
• по сумме . Например, первые 200 тысяч рублей идут по ставке 4% годовых, следующие 200 тысяч – по 7%, а последние 200 тысяч – по 3%. Итого средняя эффективная ставка выходит около 4,7% годовых, но банк в рекламе смело пишет максимальные 7%;
• по срокам . Например, первый месяц начисляется 3% годовых, потом 2 месяца – 5% годовых, еще месяц – 7%, а остальные полгода – 4%. Эффективная ставка тоже будет далека от максимальной, ведь минимальный срок вклада будет 12 месяцев:

Так что при оформлении нужно внимательно читать условия – не самому продвинутому клиенту сотрудник банка может подсунуть на подпись договор на открытие ИИС или полис страхования жизни, и по итогу человек заработает на вкладе меньше, чем рассчитывал.

Источник https://forum.awd.ru/viewtopic.php?f=1640&t=412063

Источник https://ilex.by/depozit-kvartira-magazin-aktsii-gazproma-ostavlyat-dengi-pod-matrasom-ili-investirovat/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/vlozhitsya-zarabotat-i-ne-poteryat-kak-vybrat-samyj-nadezhnyj-bank-dlya-vklada-v-2020-godu