Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу
Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.
Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.
Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?
На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.
Не одобряют кредит: в чем логика
Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.
Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.
Откуда банк всё знает о заемщиках
Банки знают вас по кредитной истории. Она есть у каждого, у кого есть паспорт или вид на жительство. Даже если вы никогда не брали кредит, у вас все равно есть кредитная история, только «нулевая».
Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй — БКИ . В России работают двенадцать БКИ:
- «Межрегиональное бюро кредитных историй» (МБКИ)
- «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ)
- «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ)
- «Кредитное бюро Русский Стандарт»
- «Эквифакс Кредит Сервисиз»
- Бюро кредитных историй «Южное»
- «Восточно–Европейское бюро кредитных историй»
- «Столичное кредитное бюро»
- Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо»
- «Красноярское бюро кредитных историй»
- БКИ «Микро Финанс»
- «Специализированное кредитное бюро»
Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.
На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.
В базе БКИ записано все, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно делали выплаты и какова ваша долговая нагрузка сейчас. Если раньше у клиента уже были несвоевременные платежи, кредитная организация сделает запрос в БКИ , увидит, что история плохая, и, возможно, откажет в кредите. Из-за неполной уплаты долга человек не только заплатит определенную сумму штрафа, но и станет ненадежным клиентом в глазах других банков.
Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.
Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.
Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.
Что делать, если уже совершил ошибку
Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.
Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.
Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.
Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.
Исключения
В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.
Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.
Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.
Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.
По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.
Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.
Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.
Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.
Как взять потребительский кредит в 2022 году
Потребительские кредиты выдаются гражданам для приобретения в пользование предметов потребления. Сюда относим кредиты на товары с долгим сроком использования – мебельный гарнитур, автотранспорт, крупная бытовая техника и иные, а также обычные покупки. Способ предоставления кредитов чаще всего – рассрочка на товар либо использование банковской кредитной карты.
Согласно действующему законодательству РФ, банк обязан раскрывать полную информацию о процентной ставке, комиссиям, пеням и штрафам за пользование кредитом. При этом, с учетом всех дополнительных платежей, процентная ставка считается эффективной.
Какая процедура получения потребительского кредита
- Предварительно ознакомьтесь с условиями предоставления кредита в интернете в тех банках, которые располагаются в вашем регионе. Выбирайте из перечня 3-5 банков.
- Обратитесь лично либо по онлайн заявке на кредит в учреждение банка для уточнения всех условий по кредитованию и предварительному одобрению вашей кандидатуры в случае наличия ограничений
- Заполните анкету по кредиту, активно займитесь сбором документов, так как банк начнет их рассмотрение только после предоставления полного пакета
- Предоставьте запрошенные специалистом документы в банк
Следует отметить, на сайте практически любого банка представлен алгоритм, который поможет вам определиться с кредитным продуктом – нужно просто отвечать на вопросы, и программа сама отсортирует подходящий именно вам продукт.
Также на официальных сайтах представлен кредитный калькулятор, который представит примерный расчёт платежей по кредиту в ежемесячной разбивке, для того, чтобы вы могли предварительно оценить свои финансовые возможности.
Потребительское кредитование в Cбербанке 2022
Широкая линейка потребительских кредитов Сбербанка представлена кредитами следующих видов:
- Потребительский кредит на выгодных условиях
- Рефинансирование кредитов
- Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство
- Иные
Потребительский кредит предоставляется в сумме до 5 млн. руб. под ставку от 10,9% до 5 лет. «Вкусные» условия для тех, кто получает зарплату в Сбербанке или оформляет заявку на кредит онлайн. Заявка на оформление кредита рассматривается 2 дня, и подать ее можно онлайн – через сервис сбербанк-онлайн. По данному виду кредита возможно оформление моментальной пластиковой карточки.
Рефинансирование кредитов производится на сумму до 5 млн. руб. под процентную ставку от 10,9% сроком до 5 лет. Для увеличения лимита кредитования, возможен учет в совокупный доход физических лиц. Заявка на оформление кредита рассматривается 2 дня, и подать ее можно онлайн – через сервис сбербанк-онлайн. По данному виду кредита возможно оформление моментальной пластиковой карточки. Предоставление кредита возможно без предъявления требований к вашему месту регистрации, т.е. везде, где есть учреждения Сбербанка.
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, предоставляется по ставке от 17% сроком до 5 лет в размере лимита до 1 500 000 руб. Данная заявка на кредит – рассмотрение индивидуально. В залог принимается недвижимость – жилье, гараж, земельный участок, дача и др. с предъявлением требований банка к страхованию имущества.
Кредит на рефинансирование в Cбербанке
Кредит на рефинансирование (погашение задолженности по другому кредиту) стоит рассмотреть отдельно. Сбербанк предлагает рефинансирование кредитной задолженности как в самом сбербанке, так и задолженности других банков. Основное требование – отсутствие просроченной задолженности по оплатам, т.е. ваша кредитная история. Предложение сбербанка удобно также тем, кто хочет совместить несколько (максимально – 5 шт.) кредитных продуктов в один. Выдается кредит на рефинансирование по кредитам, задолженность которых в рублях по ставке от 10,9% сроком до 5 лет.
Кредит потребительский в банке ВТБ обойдется вам по ставке от 5% годовых в размере лимита 5 млн.руб. Следует обратить внимание, ставка предоставляется в зависимости от наличия зарплатного проекта в банке, положительной кредитной истории лица, а также принадлежности к муниципальным / государственным учреждениям. Кредит оформляется с возможностью досрочного погашения. В обеспечение предоставляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просрочки. Возможно также бесплатное оформление международной платежной карточки.
Альфа банк также предоставляет выдачу потребительского кредита в сумме до 5,5 млн. руб. сроком до 7 лет. Предоставление поручительства физлиц не требуется. Кредит заявлен как «без комиссий». По заявке выработана высокая скорость принятия решений – 1 день. Максимальная процентная ставка – 20,99%., точное значение будет рассматриваться индивидуально для каждого клиента.
Альфа банк практически полностью автоматизировал процесс выдачи кредита, так как после оформления заявки онлайн вы получаете предварительное одобрение. Затем уже сами оформляете документы по кредиту, и с ними приходите в банк, где в течение дня уже можете получить наличные деньги.
Сколько кредитов может оформить один заемщик?
Сколько кредитов можно взять одному человеку – об этом заемщик может узнать только на практике или через консультацию с кредитным брокером, который ежедневно подает заявки клиентов в банки и получает решения. Как такового ограничения на возможное количество активных кредитов нет ни у одного банка. Как и нет запрета для клиента, обратиться за кредитом сразу в несколько финучреждений.
Сколько кредитов может оформить клиент?
Официально нигде не указывается, какое количество кредитов считается максимальным для конкретного заемщика. Об этом можно судить по косвенным признакам. Определенным положениям регулятора, который обязует банки рассчитывать по каждому клиенту допустимую кредитную нагрузку. Существуют основополагающие критерии оценки платежеспособности клиента, на основании которых кредиторами принимается решение о доступном лимите для клиента.
Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита для заемщика?
На первом этапе каждая заведенная менеджером анкета в банковскую программу анализируется по сотне параметров, на основании которых формируется итоговый скоринговый балл, который набрал заявитель. Этого бала либо достаточно для прохождения автоматической проверки либо приходит отказ по заявке. При расчете максимально возможной сумме самыми важными для анализа считаются:
- ПНД (показатель долговой нагрузки), введен ЦБ РФ как одна из ограничительных мер для кредиторов, ранее выдававших кредиты, совершенно не соотнося ежемесячный доход клиента и размер текущих выплат по всем обязательствам. Применяется банками с 1 октября 2019 года при расчете суммы кредита. Показывает соотношение текущих выплат по кредитам (с учетом оформляемого) по отношению к среднемесячному доходу заявителя.
- Соотношение размера получаемого клиентом ежемесячного дохода, указанного в справке о доходах или выписке с лицевого счета ПФР. Каждый банк рассчитывает эту нагрузку как 30-60% от сумму подтвержденного клиентом дохода, которая ежемесячно может уходить на оплату текущих кредитов с учетом нового.
- Многие кредиторы устанавливают максимальный размер возможного кредита в сумме. Так, если у клиента количество кредитов 3-5 с общим долгом 3 млн рублей, то могут отказать, потому что по лимитам банка установлено ограничение: не более 3 млн.
Важно. Подобное практикуется по количеству выдаваемых кредитов в одном банке. Если клиент получил кредит на сумму 1 млн, а по условиям банка максимальная сумма кредита на физлицо до 3 млн рублей, ему могут одобрить еще один кредит, при если позволяет размер ежемесячного дохода. Может быть ограничение по количеству минимальных выплат по ранее выданному кредиту. Так, банк ВТБ 24 вряд ли одобрит кредит клиенту, который оформил договор менее 6 месяцев назад. При более длительном сроке выплат первого кредита, по запросу клиента ему могут предоставить второй кредит или банк сам формирует персональное предложение.
- Количество активных и погашенных обязательств. Больше шансов оформить несколько кредитов тому клиенту, у которого в кредитном досье содержатся записи о погашении обязательств перед несколькими банками, чем их больше, тем лучше.
- Предоставление дополнительный документов, которые могут косвенно подтвердить доход. Больше сумму могут одобрить клиенту, который показал документы на собственность или загранпаспорт с открытой визой и частыми поездками за границу последние 6-2 месяцев.
Кредитная политика в разных банках своя. Также выделяются периоды, когда банки активно привлекают новых клиентов – тогда кредиты выдаются охотнее и на суммы крупнее, чем обычно.
Варианты оформления клиентом нескольких кредитов
Разные жизненные обстоятельства иногда приводят к тому, что заемщику требуется крупная сумма денег. В такой ситуации вариантом выступает оформление нескольких кредитов. Делать это следует с учетом рекомендаций банковских специалистов:
1. В каждом банке предусмотрена пограничная сумма кредита наличными, после которой стандартные проверки усложняются. Оформить кредит до 1 млн гораздо проще, чем сразу подать заявку в кредитное учреждение на максимальную сумму. Новым клиентам редко выдают максимально возможный лимит по потребкредиту. Когда нужен кредит на 2-3 млн, возможно лучше разбить обращения в несколько банков по 1 млн.
2. Обратиться сразу в несколько банков. Следует учитывать, что банковский скоринг мониторит не только качество кредитной истории, но и количество запросов за последний месяц и неделю, 3 месяца или полугодие — год. Кредиторы не поощряют клиентов рассылающих заявки во все банки. Достаточно обдуманно выбрать финучреждения и подать заявления в 3-5 банков. По возможности, начинать обращения следует с банков, с которыми у клиента есть определенные отношения.
3. Подать заявку в банк, в котором у клиента уже оформлен кредит.
Важно. Многие заемщики ошибочно полагают, что наличие одного кредитного продукта не позволяет оформить второй. Это не так. В Сбербанке, ВТБ или Альфа-банке нормальная практика, когда у клиента несколько активных кредитных договоров. Особенно любит выдавать кредиты своим зарплатным клиентам Сбербанк – отзывы заемщиков говорят о ситуациях, когда они получили по 7 или 10 кредитов с интервалом в несколько месяцев.
4. Подать заявку в банк, где есть кредит на другой продукт – кредитную карту. Многие банки постоянным клиентам практически автоматически выдают кредитные карты с крупными лимитам-100-300 тысяч рублей и больше. Такое предусмотрено для клиентов в Альфа-банке, Сбербанке или ВТБ. Росбанк или Райффайзенбанк одобряет клиентам с потребкредитом карты с лимитами 500-600 тысяч рублей.
Важно. Планировать оформление нескольких кредитов следует с расчетом нагрузки на бюджет. Оформить кредиты – это часть дела, гораздо важнее и сложнее своевременно обслуживать обязательства. Как рассказала директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова: «Чем выше долговая нагрузка заемщика, тем дороже ему обойдется каждый следующий кредит». Исключением в такой ситуации является обращение к новому кредитору на программу рефинансирования. Тогда новая ставка может быть ниже первоначальной.
Заключение. Сколько кредитов может взять один человек: теория и практика
Теоретически клиент может оформить и 10 кредитов в разных финучреждениях. И подобное встречается, когда клиент оформляет один кредит, успешно выплачивает и ему предлагают новый по предложению, параллельно он получает еще один у другого кредитора. Доступно не во всех банках.
Так, в Почта банке или других банках, занимающихся экспресс-кредитованием, проверяется общее количество активных кредитов у клиента. Если к ним обратился заемщик с 5-7 кредитами в разных банках или в одном – такому заявителю скорее откажут.
Рассчитывать долговую нагрузка – это обязанность банков, но и для клиентов это крайне полезно. Никому не нравится допускать просрочки и, как следствие, общаться со службой взыскания долгов или еще хуже – с коллекторами.
Источник https://journal.tinkoff.ru/toomuchapplications/
Источник https://bankiros.ru/wiki/term/wikf-kak-vzjat-potrebitelskij-kredit
Источник https://www.9111.ru/questions/7777777771152412/
