Сохранность вкладов

Вклады: FAQ

В случае, если дата закрытия приходится на выходной или праздничный день, деньги возвращаются на следующий рабочий день. В связи с этим фактический срок размещения депозита может увеличиваться на 1-2 дня. Проценты за эти дополнительные дни также начисляются и выплачиваются в соответствии с условиями вклада.

В какие сроки производится зачисление банком денежных средств во вклад при пополнении вклада посредством сервисов дистанционного банковского обслуживания?

В случае пополнения вклада с использованием карточки либо ее реквизитов зачисление денежных средств произойдет на следующий банковский день.

В случае пополнения вклада без использования карточки либо ее реквизитов (с использованием реквизитов счета) зачисление денежных средств производится в следующие сроки:

• в случае оформления заявки на совершение операций в рабочие * дни (понедельник — суббота), в период с 08.30 до 19.00, обработка банком заявки осуществляется в режиме реального времени;
• в случае оформления заявки в иное время обработка банком заявки осуществляется в ближайший банковский день (начиная с 08.30).

* Рабочим днем признается день, являющийся рабочим днем хотя бы для одного структурного подразделения Банка, осуществляющего обслуживание физических лиц по вкладам.

Периодичность выплаты процентов по вкладу зависит от варианта вклада. Условиями вклада может быть предусмотрена ежемесячная выплата процентов либо выплата процентов единовременно при наступлении срока возврата вклада.

Начисление процентов по вкладу производится со дня, следующего за днем заключения договора банковского вклада, по день возврата вклада включительно.

Для получения информационных PUSH-уведомлений (уведомления о начислении процентов, о пополнении вклада, о возврате вклада) необходимо произвести настройку по вкладу, для этого нужно:

1. Скачать мобильное приложение «BGPB mobile» – зайти во вкладку «Карты и счета» – «Мои Счета» – «Вкладные» – выбрать нужный вам вклад – выбрать пункт «Настройка информирования» – включите пункт «PUSH».
2. В Интернет-банке – выберите вкладку «Мой Портфель» – «Вклады» – выбрать нужный вам вклад – выбрать пункт «Настройка информирования» – включите пункт «PUSH».

Как совершить расходные операции по вкладу (выплата процентов, частичный возврат вклада*, возврат вклада по истечении срока возврата вклада) без посещения офиса банка?

Частичное изъятие возможно только в том случае, если это предусмотрено условиями вклада.

Совершение расходных операций можно с помощью мобильного приложения «BGPB mobile» («Карты и счета» – «Online-заявки» – «По вкладам и счетам» или зайти во вкладку «Карты и счета» – «Мои Счета» – «Вкладные» ) или услуги «Интернет-Банк» ( «Онлайн-заявки» — «По вкладам и счетам»).

Со способами пополнения вклада можно ознакомиться здесь.

Согласно статье 182 Банковского кодекса Республики Беларусь договор срочного безотзывного банковского вклада (депозита) не предусматривает возврат вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита).

Т.е. вкладчик* не вправе потребовать возврата срочного безотзывного банковского вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита). Данный вид вклада (депозита) может быть возвращен досрочно только с согласия вкладополучателя, т.е. банка (статья 186 Банковского кодекса Республики Беларусь).

Так как законодательством не установлены обстоятельства и (или) критерии, определяющие допустимость досрочного возврата срочного безотзывного банковского вклада (депозита), ОАО «Белгазпромбанк» (далее – Банк) рассматривает данный вопрос в индивидуальном порядке на основании лично представленного в Банк заявления вкладчика, к которому должны быть приложены документы, подтверждающие наличие объективной потребности в досрочном возврате срочного безотзывного банковского вклада (депозита).

К объективной потребности в досрочном возврате срочного безотзывного банковского вклада (депозита) Банком отнесены следующие обстоятельства:

• потеря вкладчиком трудоспособности в течение срока действия срочного безотзывного банковского вклада (депозита) на срок более чем на 6 месяцев. В этом случае вкладчик представляет в Банк подтверждающий документ, выданный учреждением (должностным лицом) системы здравоохранения;
• обстоятельства, влекущие необходимость получения вкладчиком либо близкими родственниками вкладчика (супруг(а), дети, родители) экстренной платной медицинской помощи. В этом случае вкладчик представляет в Банк подтверждающий документ, выданный учреждением (должностным лицом) системы здравоохранения, а также, при необходимости, документ, подтверждающий родство;
• смерть близкого родственника вкладчика (супруг(а), дети, родители) в течение срока действия срочного безотзывного банковского вклада (депозита). В этом случае вкладчик представляет в Банк свидетельство о смерти, а также, при необходимости, документ, подтверждающий родство;
• порча жилого помещения вкладчика, влекущая невозможность проживания в данном жилом помещении, в течение срока действия срочного безотзывного банковского вклада (депозита). В этом случае вкладчик представляет в Банк подтверждающий документ, выданный учреждением (должностным лицом) системы ЖКХ (например, справка из ЖЭС, подтверждающая невозможность проживания в жилом помещении);
• получение вкладчиком первичной инвалидности I, II, III группы в течение срока действия срочного безотзывного банковского вклада (депозита). В этом случае вкладчик представляет в Банк подтверждающий документ, выданный учреждением (должностным лицом) системы здравоохранения.

При этом, при наличии у вкладчика вышеуказанных обстоятельств Банк не имеет безусловных обязательств по досрочному возврату срочного безотзывного банковского вклада (депозита). Решение по заявлению вкладчика принимается уполномоченным коллегиальным органом Банка либо уполномоченным лицом Банка (в зависимости от величины суммы вклада (депозита)).

* вкладчик – это физическое лицо, заключившее с Банком договор срочного безотзывного банковского вклада (депозита), а также физическое лицо, на чье имя заключен договор срочного безотзывного банковского вклада (депозита) на имя другого лица, после предъявления им Банку в письменной форме первого требования в отношении данного вклада.

Договор срочного банковского вклада считается заключенным с момента зачисления банком суммы первоначального взноса на вкладной счет физического лица. Зачисление банком суммы первоначального взноса во вклад производится в процессе обработки оформленной физическим лицом посредством форм услуги дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк» и «Мобильное приложение» заявки на оформление срочного вклада.

Обработка банком заявок на оформление срочного вклада производится в следующие сроки:

• при формировании заявки в рабочие * дни в рабочее время (с 08.30 до 19.00) – сразу же после поступления заявки в банк;
• при формировании заявки в нерабочее время (в том числе, в выходные/праздничные дни) – в ближайший рабочий день.

В случае, если заявка не направляется на обработку в момент ее отправки в банк, пользователю на экране в форме информационного сообщения отображается информация о сроках обработки заявки банком.

Начисление процентов по вкладу производится со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на вкладной счет, по день возврата вклада банком включительно.

* Рабочим днем признается день, являющийся рабочим днем хотя бы для одного структурного подразделения Банка, осуществляющего обслуживание физических лиц по вкладам.

Дата возврата вклада банком вы можете посмотреть в Интернет-банке («Портфель» – «Вклады» – «Условия обслуживания») либо в мобильном приложении BGPB mobile ( «Мои счета» – «Вкладные» – «Условия обслуживания»)

В дату возврата вклада возврат банком суммы вклада, а также начисленных по вкладу процентов производится в безналичном порядке путем перечисления на текущий (расчетный) банковский счет, указанный физическим лицом при оформлении вклада.

В случае, если день возврата вклада выпадает на нерабочий день, возврат вклада осуществляется в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, при этом банк уплачивает проценты за дни продления срока вклада по действующей ставке вклада.

В случае, если в момент возврата вклада счет для возврата вклада, указанный при оформлении вклада, является закрытым, возврат банком суммы вклада, а также начисленных процентов по вкладу производится путем выплаты наличными через кассу или перечисления в безналичном порядке по указанным вкладчиком реквизитам.

Внимание! Без посещения банка можно оформить вклады, предлагаемые банком для оформления посредством форм услуги дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк» и «Мобильное приложение» (интернет-вклады)

Оформить интернет-вклад можно с помощью мобильного приложения «BGPB mobile» («Карты и счета» – «Online-заявки» – «По вкладам и счетам») или услуги «Интернет-Банк» («Онлайн-заявки» – «По вкладам и счетам»).

Обратите ваше внимание на то, что сумма первоначального взноса во вклад теперь списывается непосредственно с текущего (расчетного) банковского счета, указанного в заявке, а не с карточки, которая была выпущена к данному счету. Убедитесь, что денежные средства, которые вы планируете разместить во вклад, имеются не только на балансе вашей карточки, но и на текущем (расчетном) банковском счете, к которому была выпущена карточка.

Сохранность вкладов

Сохранность денежных вкладов населения в банке гарантирует государство. Если банк вдруг лишится лицензии или обанкротится, деньги вкладчикам вернет специальное Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов.

Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов – государственная структура, которая существует в Беларуси с 2008 года. В случае ликвидации или неплатежеспособности любого банка в стране, Агентство возвращает вкладчикам-физическим лицам всю сумму вклада. Делается это за счет обязательных взносов, которые банки регулярно перечисляют в Агентство.

При этом не важно, является ли вкладчик белорусом или иностранцем. Свои деньги он сможет забрать в любом случае после того, как напишет заявление о возмещении средств. Если в обанкротившемся банке у него был размещен вклад и взят кредит, то возмещение по вкладу он получит в полном объеме и продолжит выполнять свои обязательства по выплате кредита, который он взял у банка.

Физическое лицо может обратиться в Агентство за выплатой возмещения не ранее 14 рабочих дней и не позднее 2 лет с даты отзыва лицензии у банка. Возврат средств будет осуществлен в течение 1 месяца с момента подачи заявления.

Буква закона

Возврат денежных средств физических лиц, размещенных на счетах в банках Республики Беларусь, обеспечивается в соответствии с:

Декретом Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 года №22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)»

Законом Республики Беларусь от 8 июля 2008 года №369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»

Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов уже продемонстрировало на практике, как все происходит. После отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности у Дельта-Банка в 2015 году у Агентства возникло обязательство произвести возмещение в размере 100% от суммы вкладов физических лиц. Сегодня все вкладчики банка, которые обратились в Агентство, получили гарантированное законодательством возмещение. В 2017 году лицензии на осуществление отдельных операций, в том числе с привлечением средств физических лиц, лишился БСБ Банк. И снова Агентство выполнило обязательства банка перед клиентами. Было еще несколько прецедентов с лишением лицензий – и во всех случаях созданный государством механизм, обеспечивающий людям гарантированное возмещение их банковских вкладов в полном объеме, функционировал.

С 1 апреля 2022 г. вступили в силу изменения, внесенные в закон № 369-З от 8 июля 2008 года «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Среди новшеств — продление с двух до пяти лет срока, в течение которого вкладчик может обратиться за возмещением, сокращение сроков выплаты возмещения с 1 месяца до 7 дней со дня подачи заявления, возможность выбора способа выплаты возмещения — наличными или банковским переводом и пр.

В соответствии с новыми изменениями действие закона также распространено и на индивидуальных предпринимателей. Размер выплаты возмещения банковского вклада физическому лицу, выступавшему в качестве индивидуального предпринимателя при заключении договора банковского вклада, не может превышать 100 000 белорусских рублей в одном банке.

Нацбанк – об изменении законов по вопросам гарантированного возмещения банковских вкладов

13 ноября 2021 г. опубликован Закон Республики Беларусь от 11 ноября 2021 г. № 128-З «Об изменении законов по вопросам гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов)» (далее – Закон). Нормы Закона, касающиеся корректировки Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» и отдельных норм Банковского кодекса Республики Беларусь, вступят в силу с 1 апреля 2022 г.

Закон направлен на совершенствование системы гарантированного возмещения денежных средств, размещенных физическими лицами на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках (далее – вклады), по следующим направлениям:

• усиление правовой защиты физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, улучшение качества их обслуживания;
• обеспечение стабильного финансирования резерва Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц (далее – Агентство), расширение возможностей для его сохранения и пополнения;
• повышение эффективности функционирования системы гарантированного возмещения вкладов с учетом практики применения действующего законодательства и международного опыта.

Среди изменений, предусмотренных Законом, – введение гарантированного возмещения вкладов, размещенных индивидуальными предпринимателями.

Индивидуальные предприниматели являются субъектами систем гарантированного возмещения (страхования) вкладов в большинстве зарубежных стран, в том числе во всех государствах – участниках ЕАЭС. При этом размер возмещения для них ограничивается. В принятом в Республике Беларусь Законе применены аналогичные подходы: для индивидуальных предпринимателей установлена максимальная сумма возмещения. Она составляет 100 000 белорусских рублей в одном банке, что превышает максимальные размеры возмещения, которые определены для вкладчиков в других государствах – участниках ЕАЭС. Соответственно, в случае размещения денежных средств индивидуальным предпринимателем в разных банках уровень его защиты дополнительно увеличивается.

Для физических лиц, размещающих денежные средства во вклады не в качестве индивидуальных предпринимателей, по-прежнему сохраняется действующий подход – гарантированное возмещение соответствующих денежных средств в полном объеме. Кроме того, в соответствии с Законом:

• срок выплаты возмещения вкладов сокращается с одного месяца до 7 дней с даты подачи заявления о выплате возмещения (при необходимости дополнительного изучения информации сохраняется срок до одного месяца);
• для обеспечения оперативной выплаты возмещения на банки возлагается обязанность вести ежедневный учет своих обязательств перед физическими лицами и встречных требований;
• увеличивается с 2 до 5 лет период для обращения за возмещением вклада;
• физическим лицам предоставляется возможность выбора выплаты возмещения наличными денежными средствами или в безналичном порядке, выплата возмещения индивидуальным предпринимателям будет осуществляться только в безналичном порядке.

Для всех субъектов системы гарантированного возмещения вкладов общим является правило о выплате возмещения в безналичном порядке без взимания банками вознаграждения (платы) за осуществление банковских операций.

В Законе также закреплены нормы, касающиеся перехода к системе дифференцированных взносов банков в резерв Агентства. Их практическая реализация имеет важное значение для системы гарантированного возмещения вкладов.

В настоящее время для расчета календарных взносов в резерв Агентства применяется общая (единая) для всех банков базовая ставка (начиная с 2015 г. базовая пониженная ставка 0,15 процента). В результате банки, проводящие более рискованную политику, несут ту же финансовую нагрузку, что и банки, придерживающиеся консервативной политики управления рисками.

В международной практике более справедливым признается применение ставки календарных взносов, зависящей от риска (дифференцированной ставки), которая мотивирует банки оптимизировать свои профили риска.

Закон предусматривает двухуровневую систему установления ставки взносов банков в резерв Агентства, которая включает базовую ставку и дополнительную (дифференцированную) ставку.

Величина дополнительной ставки будет зависеть от уровня рисков, принимаемых конкретным банком в ходе осуществления своей деятельности. Для оценки рисков планируется использовать систему показателей, которая позволит банкам самим управлять размером будущих взносов (своими расходами) через корректировку поведения на рынке.

Действие Закона не распространяется на отношения по уплате календарных взносов в резерв Агентства за расчетный период (календарный квартал), в котором Закон вступит в силу. Таким образом, за II квартал 2022 г. уплата взносов будет осуществляться банками по старой системе.

Еще одним нововведением, касающимся формирования резерва Агентства, является возможность приостановления применения базовых ставок. В частности, они не будут применяться, если размер резерва Агентства составит 10 и более процентов от общей суммы привлеченных банками вкладов физических лиц.

Если же размер резерва Агентства снизится, то применение базовой ставки возобновится. Схожий подход характерен для системы страхования вкладов в Российской Федерации.

Для защиты резерва Агентства от обесценения расширяются возможности для инвестирования временно свободных средств. Кроме финансовых инструментов Национального банка и Министерства финансов, средства резерва смогут также размещаться в ценные бумаги ОАО «Банк развития Республики Беларусь».

Как и ранее, конкретные объекты для инвестирования временно свободных средств резерва Агентства, предельный размер, порядок и условия их инвестирования утверждает Наблюдательный совет Агентства. Инвестирование всегда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности объектов, в отношении которых Агентство осуществляет инвестиции.

Ценные бумаги ОАО «Банк развития Республики Беларусь» относятся к высоконадежным инструментам инвестирования, включены в ломбардный список ценных бумаг, принимаемых Национальным банком в качестве обеспечения ломбардных и других кредитов, наравне с государственными ценными бумагами и облигациями Национального банка. Помимо этого, законодательством закреплен механизм субсидиарной ответственности Республики Беларусь по ценным бумагам ОАО «Банк развития Республики Беларусь».

Как показала практика, в ряде случаев банки, планирующие завершение своей деятельности, не могут исполнить обязательства перед вкладчиками – физическими лицами, которые не обращаются за незначительными суммами вкладов, что делает невозможным завершение процесса ликвидации.

Для урегулирования данной ситуации в Законе предусмотрена статья, в соответствии с которой:

• обязательства банка перед такими вкладчиками будут считаться погашенными, если банк перечислит Агентству денежные средства в сумме, необходимой для выплаты возмещения вкладов;
• если вкладчик не обратится за возмещением в банк-поверенный или Агентство, то по истечении 5 лет соответствующие обязательства прекращаются, а оставшиеся средства направляются в республиканский бюджет.

Законом также задействуется аналитический потенциал Агентства и расширяются его полномочия по широкому спектру вопросов, включая:

Источник https://belgazprombank.by/personal_banking/faq-fl/kuda_i_kak_vigodno_vlozhit_den/

Источник http://fingramota.by/ru/guide/deposits-and-investments/deposits-and-ivestments

Источник https://pravo.by/novosti/analitika/2021/november/67264/