Как работает овернайт
Деньги должны работать — это постулат любого бизнеса. В идеальной модели они приносят прибыль и днем, и ночью. Вот про ночную работу сбережений мы сегодня и поговорим.
Понятие overnight означает операцию, которая длится с ночи до утра. В банковской сфере овернайт обозначает как срочный депозит, так и однодневный кредит. Обе эти операции пользуются спросом на рынке.
Однодневный кредит выручает бизнес, когда деньги ожидаются завтра, а поставщик ждет оплаты сегодня. В этом случае предприниматель может пополнить свой расчетный счет на определенную сумму и перевести деньги по выставленному счету. На следующий день при поступлении денег кредит автоматически будет погашен.
Но нас интересует вопрос работы имеющихся на счету денег, то есть вклад на ночь. Во-первых, такой вклад позволяет заработать, пусть и немного. Во-вторых, это способ если и не минимизирует потери от инфляции, то помогает, как минимум, окупить банковские комиссии за РКО.
Суть вклада
Овернайт — краткосрочный депозит, приносящий проценты за размещение денег на специальных счетах в ночное время.
Срок такого депозита — ночь. Исключение — краткосрочные депозиты, на которые средства были зачислены вечером в пятницу или накануне праздников. В этом случае они вернутся на расчетный счет с процентами утром первого рабочего дня.
В чем выгода
Выгода овернайта, как любого депозита, кроется в создании небольшого пассивного дохода. Ваши сбережения не просто хранятся на счетах в банке, а работают. Отличие овернайта от привычного всем депозита в том, что срок размещения очень мал — ночь. Благодаря такому сроку бизнес может располагать всей суммой в рабочее время, а в ночное время остатки, свободные от всяких обязательств, не спят, а зарабатывают проценты.
Плюсы такого депозита:
- получение дохода в минимальные сроки;
- получение процентов от суммы, лежащей на счету;
- получение прибыли от активов без ущерба для рабочего процесса;
- надежность самого вклада;
- большой диапазон суммы для размещения;
- минимальный пакет документов для заключения договора;
- иногда можно подписать долгосрочный договор и автоматизировать весь процесс.
Используйте все возможности, которые сегодня есть у бизнеса. Воспользуйтесь суточным размещением денежных средств на специальном счете в Совкомбанке под проценты для увеличения дохода. Закажите обратный звонок на сайте банка и узнайте все про подключение овернайта.
Как работает
Овернайт — краткосрочный депозит. Все действия по размещению денег должны происходить оперативно, поэтому сейчас процесс происходит дистанционно.
Предварительно банки заключают с вкладчиком договор, в котором точно прописаны сроки овернайта, ставка и другие обязательные требования. Не всегда для заключения договора необходимо ехать в банковский офис. Во многих финансовых организациях документы оформляются через интернет-банкинг. Иногда такой договор заключается сразу на длительный срок, некоторые организации предпочитают заключать договоры на каждое размещение денег.
У каждого банка есть свои условия работы с овернайтом, но всегда деньги размещаются на этот депозит в конце рабочего дня, а утром рабочего дня возвращаются клиенту уже с процентами.
В некоторых банках овернайт работает с понедельника по четверг, но есть банки, которые открывают такие депозиты еще на выходные и праздники.
Овернайты выгодны при размещении больших сумм, тогда даже небольшая ставка приносит прибыль. Обычно есть лимиты по сумме, с которой можно открыть такой депозит. Например, ограничение может быть установлено на уровне 5 млн рублей или 500 000 рублей. Но есть банки, где такие депозиты доступны с любой суммы, и уже клиент сам решает, интересна ему такая прибыль или нет. Так, для клиентов Совкомбанка такой краткосрочный кредит доступен при любой сумме, то есть даже от одного рубля.
Ставка
Ставка овернайта зависит от ситуации на межбанковском рынке, поэтому она меняется чуть ли не каждый день. Регулятор следит, чтобы банковские ставки не сильно отличались от овернайта ЦБ.
Размер возможных процентов также зависит от суммы вклада и от тарифа. Этим объясняются разные ставки по овернайту внутри одного банка.
Проценты по этим депозитам небольшие. Они меньше, чем по долгосрочным вкладам, и выше, чем по вкладам до востребования. Но овернайт и не стремится заменить долгосрочный вклад или стать одним из инструментов инвестиционного заработка.
Обратите внимание, что в описании вклада озвучивается годовая ставка. Сам же вклад длится один день, поэтому для понимания дневной ставки необходимо озвученную разделить на 365/366.
Например, предлагается депозит на ночь под 2%. Это означает, что за сутки можно заработать 0,005%. Как выражается такая ставка в рублях? Если вы размещаете 500 000 рублей на ночь, то проценты составят 27,4 рубля. Если же вы размещаете 5 млн рублей, то за ночь заработаете 274 рубля.
Этот депозит привлекателен для компаний и предпринимателей. Быстрое размещение денег на короткий период удобно, не требует сложных согласований и действий. А небольшая прибыль лучше, чем ее отсутствие. Кроме того, на сутки размещают деньги, которые не предназначены для накопления. У них другие задачи, просто овернайт позволяет получать бизнесу дополнительный доход. Бизнесмены же, как известно, умеют считать деньги.
Любой бизнес нуждается в подушке безопасности. Срочный депозит от Совкомбанка поможет защитить накопления от инфляции. Закажите обратный звонок на сайте банка и подключите депозит онлайн.
Как оценить риск
Овернайт как депозит не подлежит государственному страхованию. По сути, это рискованный вклад, но риски минимизируются сроком. Вряд ли банк сумеет разориться за ночь.
Однако всегда стоит выбирать банк не только по условиям предоставления того или иного продукта, но и по его надежности. И здесь работают все обычные советы.
Во-первых, лучше выбирать крупный банк из списка системно значимых. В этот список попадают лишь крупные банки, от которых зависит финансовая устойчивость всей страны. И здесь важен не вопрос престижа, а тот факт, что такие банки вряд ли станут банкротами. В случае финансовых проблем государство будет им помогать.
Во-вторых, если вы все же хотите работать с небольшим банком, проверьте у него наличие лицензии. Вдруг ее уже отозвали или с ней есть проблемы. Идти изначально в проблемный банк не стоит. А если лицензии вообще нет, то вы наткнулись на мошенников. Фальшивые банки встречаются редко, но всегда надо быть бдительным.
В-третьих, не лишним будет уточнить, включен ли выбранный вами банк в систему страхования вкладов. В случае с овернайтом страховка не сработает. Также она не касается юридических лиц, не состоящих в реестре МСП. Однако участие в системе страхования вкладов говорит о благонадежности и честности организации.
В-четвертых, почитайте отзывы о выбранном учреждении в интернете. Больше всего отзывов о банках можно найти на сайте Банки.ру. Не стоит игнорировать и друзей-предпринимателей: поинтересуйтесь их банком, всем ли они там довольны, что не устраивает, какие проблемы встречаются и как быстро их решают.
Репутацию компании стоит изучать не только по отзывам, но и по работе в период кризиса. Кризисы случаются нередко, всегда можно узнать, как действовал банк в тот или иной период, держал ли он свои обязательства перед клиентами. Если компания работает на финансовом рынке давно и имеет репутацию честной организации, которая не «кидает» клиентов, ей можно доверять.
После такого изучения и анализа можно сравнивать тарифы и дополнительные услуги разных банков, которые попали в вашу выборку. Оценивайте не только нужный вам продукт, но и дополнительные опции: сможете ли вы работать дистанционно, запустить свой зарплатный проект, вести бухгалтерию с помощью банковских сервисов, получить кредит и т. п.
Выбрав банк, изучайте его предложения и пользуйтесь продуктами, которые принесут вам выгоду. Овернайт — один из таких банковских продуктов. Можно, конечно, сетовать, что проценты здесь маленькие. Но без такого ночного размещения и их бы не было. А для компаний с многомиллионными остатками на счетах такая услуга явно выгодна.
Процентная ставка овернайт (для депозитов)
Когда деньги лежат мёртвым грузом, они начинают обесцениваться. Если речь идёт о нескольких тысячах рублей — не так страшно. А если это миллион или намного больше? Такие средства должны работать всегда. Чтобы деньги не знали покоя ни днём, ни ночью, кредитные организации предлагают юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям услугу овернайт — депозит на один рабочий день или ночь с процентной ставкой, которую банк пересматривает ежедневно, ориентируясь на ставку Банка России.
Как работает овернайт?
Краткосрочный депозит требует оперативных действий по размещению средств и их снятию, поэтому банки сделали процедуру максимально удобной и быстрой. Чтобы не мучать клиента визитами в банк для оформления документов каждый раз, как он планирует воспользоваться услугой овернайт, заключается соглашение. В документе прописываются условия, по которым все последующие сделки будут действительными на основании подтверждения удалённым способом; технические решения для этого у каждого банка свои — личный кабинет онлайн-банкинга или приложение для смартфона.
Деньги размещаются на специально открытом депозите или прямо на расчётном счёте клиента в виде неснижаемого остатка на время действия сделки по овернайт. В основном размещение средств происходит в конце рабочего дня, а утром они возвращаются уже с процентами. Разместив средства вечером накануне выходных или праздников, клиент получит их обратно только утром следующего рабочего дня.
Кем регулируется ставка овернайт?
Чтобы сдерживать инфляцию в ограниченном диапазоне, Центробанк России устанавливает размер процентных ставок, в том числе и на овернайт. Цель регулятора, отвечающего за кредитно-денежную политику целой страны, — не допустить сильных и продолжительных отклонений ставок банков от ставки овернайт Банка России.
Актуальная процентная ставка ЦБ РФ по этому виду депозита пересматривается каждый день и размещается на официальном сайте. В начале 2020 года она составляла 5,25% годовых, а уже в октябре этого же года — 3,25%. Банки вынуждены следить за этой цифрой, чтобы корректировать свою внутреннюю ставку овернайт. В одном и том же банке может быть предложена разная процентная ставка, которая будет зависеть от суммы планируемого размещения и выбранного тарифа.
Плюсы и минусы ставки овернайт
Основное преимущество использования краткосрочного депозита — создание небольшого пассивного дохода из средств компании. Участвующие в овернайт финансы работают круглосуточно и без выходных: в рабочее время они являются частью денежного потока, а ночью и в выходные и праздничные дни приносят дополнительный доход.
К плюсам можно отнести быстрое оформление услуги. В некоторых банках можно заключить договор онлайн, а очередное поручению банку на хранение средств даётся за пару кликов и несколько секунд.
Отрицательная сторона ставки овернайт заключается в мизерных процентных ставках ЦБ и банков, поэтому небольшие суммы ощутимого дохода компании не принесут. Например, если банк предлагает 3% годовых по услуге, то на внесённую на депозит сумму за один день будет начислено всего 0,00821%.
Обычные инвестиции или овернайт?
Рассматривать овернайт как вариант инвестиционного заработка, не очень хорошая идея, потому что даже самые низкодоходные классические инвестиции будут на порядок прибыльнее ежедневного краткосрочного размещения. Например, если процентная ставка по обычным банковским вкладам составляет 4,3% годовых, то ставка овернайт ЦБ не будет превышать 3,25%. Простые подсчёты покажут, что долгосрочный депозит гораздо прибыльнее.
Для компаний с крупным денежным оборотом, у которых каждая минута на счету, овернайт — настоящая находка, а вот инвесторам, привыкшим к более традиционным стратегиям, однодневное вложение средств под относительно небольшой процент может показаться не очень привлекательным.
Если в кармане имеются свободные средства, чтобы их приумножить, есть много прибыльных и надёжных инвестиционных идей. Читайте о них в «Открытом журнале» и вкладывайте деньги с умом!
Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»
Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий
Для оформления продукта необходим брокерский счёт
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Финансовый словарь – эти слова надо знать
В День всех влюбленных Нацбанк снизит ставку рефинансирования с 11% до 10,5%. Эта новость заставила нас задуматься: а все ли понимают, о чем речь? Что собой представляет ставка рефинансирования, и на что она влияет. Для всех, влюбленных в экономику, мы решили подробно объяснить, что скрывается за финансовыми терминами, которые мы слышим каждый день, но не всегда понимаем.
Ставка рефинансирования
Ставка рефинансирования (по-английски Federal funds rate) – это размер процентов в годовом исчислении, которые нужно выплатить центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям (банкам). Посредством таких кредитов обеспечивается регулирование ликвидности (платежеспособности) банковской системы при недостатке у кредитных организаций средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения возложенных на себя обязательств.
Объясняем своими словами
Это макроэкономический показатель стоимости или доступности денег. Другими словами, ставка показывает, насколько дорогие или дешевые кредиты могут предоставить банки. По ставке рефинансирования центральный банк может одолжить деньги коммерческим банкам.
Ставка рефинансирования – это определенный экономический ориентир. Она определяется ЦБ на основании анализа основных макроэкономических параметров – ВВП, прогноза изменения ВВП, инфляции, прогноза инфляции, ликвидности. А вот уже определенная ставка будет влиять на другие показатели. Из-за этого и получается, что в каждой стране значение ставки рефинансирования разное.
Как выглядит ставка рефинансирования в других странах:
Украина – 16%
Россия – 7,75%
США – 1,0% — 1,25%
Великобритания – 0,5%
Дания – 0,05%
Еврозона – 0,00%
Япония – -0,1%
На что влияет ставка рефинансирования
Чем ниже ставка (это хорошо!), тем более надежна финансовая ситуация в стране и тем более доступные деньги. Доступные деньги – это большие инвестиции в экономику. В результате экономика растет.
Если изменяется ставка рефинансирования, вслед за ней меняются ставки по депозитам. При изменении ставки рефинансирования центральный банк всегда должен соблюдать разумный баланс интересов вкладчиков и кредитополучателей. Уровень процентной ставки должен быть таким, чтобы, с одной стороны, сохранить привлекательность банковских депозитов, а с другой – сделать кредиты «подъемными» для населения и предприятий.
С помощью ставки регулируются главные экономические процессы в стране – сдерживается уровень инфляции, рост цен на потребительском рынке, корректируется девальвация и сохраняется стабильность экономики.
Своего пика за последние пять лет ставка рефинансирования достигла к концу кризисного 2011 года. Показатель был равен 45%.
Аннуитетный платеж
Это платеж, который вы выплачиваете равными суммами через равные промежутки времени. То есть за кредит вы будете платить каждый месяц одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности.
Есть еще дифференцированная схема погашения кредита. В таком случае сумма основного долга выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты рассчитываются от остатка задолженности. Получается, что сумма ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.
Валютная корзина
Это условный набор валют, который помогает контролировать динамику национальной валюты на рынке, устанавливать объективное соотношение курсов. В условиях кризиса и нестабильности рынка сформировалось два типа валютных корзин: бивалютная – две валюты, к которым привязывается курс национальных единиц расчета, мультивалютная – несколько валют, наиболее значимых на мировом рынке.
Для корзины выбирают валюты, в которых идет значительная часть торгового оборота страны. В случае Беларуси это российский рубль, доллар и евро. Чем больше оборота приходится на какую-то валюту, тем больше ее вес в корзине. Такой механизм используется во всем мире для того, чтобы понять, что происходит с национальной валютой, когда курс основных валют меняется разнонаправленно. Например, если на торгах все три валюты подорожали, то белорусский рубль обесценился. Или если все три валюты подешевели, значит, наш рубль укрепился. А вот если доллар подорожал, евро не изменился, а российский рубль подешевел, то положение белорусского рубля будет зависеть от стоимости валютной корзины.
Валютный коридор
Один из методов контроля национального банка за курсом национальной валюты, который определяет верхний и нижний пределы изменения курса. По сути, это публичное обещание удерживать обменный курс в названных пределах.
Валютный коридор позволяет национальному банку более эффективно использовать свои резервы для удержания курса, с одной стороны, и создает более предсказуемую ситуацию для других участников рынка, банков, импортеров и экспортеров, с другой.
Капитализация процентов
Это способ начисления процентов по вкладу, при котором проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учетом ранее выплаченных на вкладной счет и присоединенных к сумме вклада процентов. Таким образом, выделяют вклады с капитализацией процентов и без капитализации. Доход по вкладу с капитализацией процентов будет выше.
Ставка овернайт
Это процентная ставка по сверхкраткосрочным кредитам (на одни сутки, либо с вечера до утра), которые предоставляются коммерческим банкам центральным банком страны для оперативного регулирования финансового баланса.
Это еще один индикатор, к которому банки привязывают процент по вкладам. Ставку овернайт каждый день определяет Нацбанк. К этой ставке привязываются рублевые кредиты и депозиты. Так как ставка овернайт часто меняется, многие банки предлагают вклады не под фиксированную, а под плавающую ставку. В договоре будет прописано: ваша ставка равняется – ставка овернайт, увеличенная или уменьшенная на определенное количество процентных пунктов. Выходит, что никто не знает, какая будет ставка через полгода. Банк может ее повысить или понизить, при этом по законодательству делать это он может в одностороннем порядке, но уведомив вкладчика. Конечно, если такое условие прописано в договоре.
Стагфляция
Ситуация в экономике страны, когда безработица и стагнация рынка дополняется ростом цен (инфляцией). Глобальная стагфляция наблюдалась в 1970-х годах. Спусковым крючком тогда послужил резкий подъем цен на нефть странами ОПЕК. Ситуация усугубилась из-за национальных центробанков, которые пытались стимулировать рост за счет закачки в экономику денег.
Источник https://sovcombank.ru/blog/biznesu/kak-rabotaet-overnait
Источник https://journal.open-broker.ru/economy/procentnaya-stavka-overnajt-dlya-depozitov/
Источник https://mtblog.mtbank.by/finansovyj-slovar-eti-slova-nado-znat/
