Открываем счет за границей: советы юриста

Как открыть счет в иностранном банке и когда это выгодно?

Иметь счет в швейцарском, немецком, английском банке — солидно и надежно. Эти банки хранят деньги столетиями, не девальвируют их, не отдают государству и не раскрывают банковской тайны. По крайней мере, такую картину показывало даже советское кино. Потому всегда находятся желающие открыть счет за границей, а в ожидании кризисов их становится все больше. Попробуем разобраться, как это сделать и что для этого требуется.

Можно ли белорусам открывать счета в зарубежных банках?

Это уже не наказуемо и не запрещено. Два года назад с принятием постановления №612 у граждан Беларуси появилась возможность открывать счета за границей без специального разрешения Национального банка. Но только текущие (расчетные) счета. Для вывода денег на депозит в зарубежном банке сегодня еще необходимо такое разрешение, а после 9 июля этого года оно уже не потребуется. С этого момента вступят в силу новые условия закона «О валютном регулировании и валютном контроле».

Однако иностранные банки имеют свои интересы, действуют по законам своих государств и оглядываются на требования США, которые в последние годы активизировали борьбу с отмыванием доходов (Anti-Money Laundering).

Потому, если встретите рекламное сообщение об удаленном открытии счета в банках Латвии или Эстонии, не верьте, но обратите внимание на дату публикации. В последние пять лет по ту сторону границы все сильно изменилось.

Итак, как открыть счет за границей?

Россия. Процентные доходы по депозитам облагаются налогом

Зарегистрировать счет в российском банке гражданам Беларуси просто. Условия такие же, как для россиян, и доходы по депозитам облагаются налогом, как и в Беларуси. С 1 января и резиденты, и нерезиденты платят одинаковый налог на доход от депозитов по довольно сложной схеме, в зависимости от процентной ставки и общей суммы депозитов, которая имеется у вас на счетах.

Если эта сумма составляет меньше миллиона российских рублей (около $13,42 тысячи), то налог платить не нужно. Если же общий доход (депозит плюс проценты) превышает эту сумму, то вы заплатите 13% от величины превышения.

И еще важно — вклады физических лиц в российских банках застрахованы не в полном объеме, а только на 1 400 000 российских рублей (это чуть больше $19 000).

Ставки по валютным депозитам в России выглядят так: до 1,13% по доллару и до 1% по евро. Что касается российского рубля, то тут проценты достигают максимальных 7,56% годовых.

Чтобы открыть счет в российском банке, белорусу нужно лично посетить отделение этого банка с паспортом. Таким образом уже получили карты, а значит, открыли карт-счета многие наши соотечественники, работающие в России. Судя по отзывам, проблем не было.

Пробуем открыть счет удаленно. Начинаем с «Альфа-Банка». Заходим на его сайт, выбираем позицию «Стать клиентом», а затем — «Получение „Альфа-Карты“». И сразу каверзный вопрос о гражданстве РФ. Признаемся, что его не имеем. В ответ нам предлагают зайти в одно из российских отделений «Альфа-Банка».

Открываем счет за границей: советы юриста

Белорусам разрешили открывать счета в иностранных банках без получения разрешения Национального Банка, которое раньше нужно было запрашивать предварительно. На практике между белорусскими клиентами и их желанием открывать счета за пределами Беларуси стоит еще одна преграда, о которой мало известно рядовому гражданину.

Что такое процедура проверки клиента или банковский комплаенс, разъясняет юрист компании REVERA Полина Кулаченко.

Счет и депозит – в чем разница процедуры открытия

– Уже сегодня любой белорус имеет право открыть счет в иностранном кредитном учреждении, свободно переводить деньги между своими счетами (белорусскими и иностранными) без разрешения Национального банка. Однако для открытия депозита за рубежом (в ситуации, если вы хотите положить деньги в банк под проценты) такое разрешение по-прежнему требуется.

То есть вам придется написать письмо-ходатайство в Национальный банк, обосновав, зачем вам нужен депозит и сколько вы планируете на этом заработать.

Зарубежный счет хорошо использовать как способ накопления: если вы планируете переехать на ПМЖ в другую страну или хотите в будущем отправить детей учиться за границу, зарубежный счет станет удобным кошельком.

Однако заработать на процентах получится вряд ли: в иностранных банках ставки по валютным депозитам на порядок ниже, чем в отечественных.

К примеру, ставка по годовому белорусскому депозиту в валюте на практике может достигать 3% (в среднем 1,5-1,7%). По аналогичному депозиту в европейском банке ставка едва ли можно получить 1% годовых. Принцип расчета процентов следующий: чем дольше срок вклада, тем больше ставка: например, вклад на 3 года – по ставке 1,5%, на 5 лет – по ставке 1,7%, 10 лет – 3%.

Другой случай – недвижимость за рубежом. Коммунальные за квартиру удобно оплачивать со счета в местном банке – выходит дешевле, потому что не нужно платить комиссию за перевод. Также иностранный счет можно использовать, чтобы делать покупки (особенно дорогостоящие), переводить и получать деньги от владельцев других личных счетов.

Обслуживание в иностранных банках, особенно европейских, – удовольствие не из дешевых, взамен вы получаете высокий уровень сервиса и безопасности (в том числе качество технической защиты активов и персональных данных). Стоимость обслуживания счета в Европе варьируется в среднем от 20 до 300 евро в год (для сравнения, в Беларуси – до 7-10 евро).

Какие документы спросят в банке?

1. Личные данные: ФИО, дата (иногда и место) рождения, адрес регистрации и фактического проживания (в Европе попросят коммунальные квитанции), гражданство и номер идентификационного документа – документа, подтверждающего личность (в Европе это ID-карта или паспорт).
   Потребуется указать информацию о занятости (место и стаж работы, документ о зачислении в университет), а также в какой стране вы платите налоги – то есть обладаете статусом налогового резидента. Налоговое резидентство, как правило, зависит не от гражданства, а от времени нахождения на территории. Например, в Беларуси вы признаетесь налоговым резидентом, если проводите в стране суммарно 183 календарных дня в течение года.

1. Цель открытия счета. Всегда нужно объяснить, зачем вам нужен счет. Цели могут быть различными: получение дивидендов, накопление и сохранение средств, на личные расходы во время пребывания за границей, получение стипендии или заработной платы, покупка недвижимости. К тем, кто работает или получает образование в стране открытия счета и получает там официальный доход, особых вопросов не будет. Просто открыть счет и студентам. Например, Шведский институт (шведское государственное учреждение, занимающееся распространением информации о Швеции в мире) в большинстве случаев сам открывает белорусским студентам счета на время учебы по обмену, чтобы зачислять на него стипендию. Правда, функционал шведской студенческой карты ограничен: с нее можно снять деньги или расплатиться за повседневные нужды – никаких кредитов, депозитов и покупок онлайн.
2. Подтверждение дохода. В иностранных банках часто высокий минимальный «порог входа». Белорусские банки устанавливают финансовый минимум в основном по luxury продуктам – например, за пользование многофункциональной Visa Infinity. Порог зависит от типа обслуживания и от политики банка. Банк обязательно потребует подтвердить происхождение такого капитала. Подойдут справки о зарплате, свидетельство о получении наследства, договор купли-продажи имущества, подтверждение дохода по ценным бумагам, выписка со счета в другом банке, налоговые декларации. Полезным окажется рекомендательное письмо из другого банка. Насколько глубоко банк будет исследовать историю, зависит от степени риска, который для него представляет клиент. Тщательней источники дохода проверяются, если клиент, его родственники или супруги являются политически значимыми лицами, если доходы превышают размер заработной платы.
3. Планируемый характер обслуживания – то есть, какие средства, в каком размере и как часто будут поступать на счет, в каких направлениях планируется расходовать деньги. Все это необходимо для того, чтобы банк оценил, какой доход лично вы ему принесете и насколько вы интересны банку как клиент. От количества операций зависит суммарный размер комиссий.
4. Является ли клиент налогоплательщиком Соединенных Штатов Америки. В Америке действует закон, обязывающий банки всего мира отчитываться о счетах её налоговых резидентов. Это сделано для того, чтобы все налоги, которые нужно внести в американскую казну, были учтены и уплачены.

Процедура оформления может занимать от одного дня и до нескольких месяцев. Что касается процедуры идентификации клиента, большинство банков требуют личного визита, к которому лучше тщательно подготовиться. Стоит заранее пообщаться с клиент-менеджером, это без проблем происходит как посредством электронной переписки, так и звонка. При этом не все банки осуществляют обслуживание на русском языке, поэтому от клиента ожидается базовое знание английского (или можно привлечь переводчика). Иногда допускается удалённое открытие счёта, если это является политикой банка. В этом случае личное присутствие может заменяться скайп-собеседованием (это станет возможным для наших граждан, когда в Беларуси введут биометрические паспорта).

Налоговая может узнать, что у меня открыт счет за рубежом?

– Да, может. Во-первых, несмотря на то, что не нужно уведомлять налоговую об открытии счета, если вы налоговый резидент, у вас есть обязанность декларировать зарубежный доход и платить подоходный налог. Неисполнение налоговых обязательств грозит административной и даже уголовной ответственностью, доначислением суммы налога и пени.

Во-вторых, возможность сохранения информации о зарубежных доходах в тайне зависит от того, в какой стране находится обслуживающий банк. Беларусь не подписала многостороннее соглашение CRS (соглашение об автоматическом обмене налоговой информацией). В рамках CRS сведения о наличии банковских счетов и находящихся на них средствах становятся абсолютно прозрачными и не требуют специального запроса. Тем не менее, для нашей страны действует ряд двусторонних соглашений, и в этой ситуации, хоть нет автоматического обмена, белорусская налоговая может запросить нужные сведения в другой стране. Двусторонние соглашения действуют, в частности, со странами СНГ, Грузией, многими странами Европы (включая Кипр, Литву и Латвию), а также Турцией, Китаем и Японией.

Важно помнить! Чтобы использовать свой счет за границей, нужно соблюдать некоторые формальности.

Так, чтобы провести валютную операцию, связанную с движением капитала, гражданам Республики Беларусь необходимо получить разрешение Национального банка Республики Беларусь.

К таким операциям относят расчеты за покупку недвижимости за границей, операции с ценными бумагами, приобретение доли участия в иностранной компании, предоставление займов иностранным лицам на срок свыше 180 дней, открытие депозита в иностранном финансовом учреждении.

Важно помнить! Чтобы использовать свой счет за границей, нужно соблюдать некоторые формальности. Так, чтобы провести валютную операцию, связанную с движением капитала, гражданам Республики Беларусь необходимо получить разрешение Национального банка Республики Беларусь. К таким операциям относят расчеты за покупку недвижимости за границей, операции с ценными бумагами, приобретение доли участия в иностранной компании, предоставление займов иностранным лицам на срок свыше 180 дней, открытие депозита в иностранном финансовом учреждении.

Как выбрать банк за границей?

– Реалии таковы, что физлицам с паспортом стран СНГ между европейскими банками выбирать не приходится, и открывать счет нужно там, где открывают, а не там, где выгоднее. Предварительно нужно проверить рейтинг банка, его финансовое состояние (как правило, такая информация размещается в открытых источниках), чтобы не потерять то, что нажито непосильным трудом.

Как белорусу открыть счет в зарубежном банке, не нарушая закон

Еще два года назад жители Беларуси могли открывать счета в банках других стран только по предварительному разрешению Национального банка Беларуси. С 1 марта 2019 такое разрешение не требуется. Юридическое основание – постановление №612 от 19.12.2018 г. «О некоторых вопросах проведения валютных операций». Однако формальное разрешение – это еще не возможность свободно открывать счета и пользоваться ими. Хотя процесс либерализации в этом направлении идет.

Myfin.by собрал официальные данные и неформальные отзывы на этот счет. В них остаются неясности и противоречия, надо признать, что на практическом уровне проблемы не решены. Что не менее важно, вопросы возникают не только внутри Беларуси, но и на другой стороне, зарубежные банки не всегда рады нашим деньгам. Разберемся в том, что уже известно.

Что уже разрешено

Как мы сказали, постановление № 612 дает право открывать счета в зарубежных банках. Но не все. Вслед за постановлением начальник главного управления валютно-финансового мониторинга Нацбанка Денис Шкуринский отдельно разъяснил, что разрешается регистрировать текущие (расчетные) банковские счета. На них можно переводить деньги для оплаты за границей лечения, обучения и так далее. Также можно переводить на эти счета вознаграждения. Поэтому справедливо назвать это счетами для проведения операций.

Открытие депозитов пока происходит с разрешения Нацбанка Беларуси. Напомним, что депозит предполагает получение процентного дохода от размещения средств. Напомним, что некоторые такие доходы в Беларуси облагаются подоходным налогом.

Что скоро изменится

С 9 июля 2021 г. мы сможем без запроса в Нацбанк открывать и депозиты в зарубежных банках, а также покупать через них ценные бумаги недвижимость и др. Основание – постановление Нацбанка № 37 от 24.02.2021 г. Не исключаем, что к постановлению появятся еще какие-то разъяснительные документы. Но об этом судить рано.

Теперь разберемся с другой стороной вопроса.

Как белорусам открывают счета в разных странах

Сравнительно просто открывают счета в банках России и Казахстана. Найти отзывы о работе с казахскими банками труднее, но в российских кредитных учреждениях открывала счета масса наших соотечественников, работающих в России или официально там проживающих.

Правда, сделать это онлайн из нашей страны сейчас не получится, если у вас гражданство Беларуси. Россияне же открывают счета удаленно, если имеют регистрацию на сайте Госуслуг. Тарифы для граждан Беларуси будут такими же, как для россиян. Однако налогообложение другое.

Открыть счет в банках Украины не трудно при личном присутствии. А вот онлайн — вряд ли. Добавим еще, что в банках Украины можно столкнуться с комиссией за вывод средств, до 1%. Кроме этого, нужно документально объяснять операции более чем на 10 000$. Также есть информация, что для переводов в валюте некоторые банки требуют личное присутствие. Потому, если вы не часто бываете в Украине, то такой способ сбережений будет не очень удобным.

А вот с банками Польши бывает труднее. Тут возможно два варианта: если вы легально находитесь на территории Польши и если вы с это страной никак не связаны. В последний год многие наши соотечественники переехали в Польшу. Отзывы о банках, в целом, положительные. Счета открывают, особых препятствий и поборов нет. Но если вы живете в Беларуси и хотите разместить деньги в польском банке, то проблемы будут. При удаленном обращении откажут сразу. При личном визите придется объяснять, кто вы, как связаны с Польшей и почему хотите открыть счет.

В других странах Европы еще сложнее. Здесь та же тенденция – если вы не живете в стране официально, не имеете в ней недвижимости или бизнеса, то открытие счета становится проблемой. Когда-то было легче, но потом стали бороться с отмыванием средств, с финансированием терроризма. Были скандалы с латвийскими банками, куда выводило деньги многие россияне. На европейские банки активно влияет американское агентство FinCEN. Оно ищет, в первую очередь, своих нарушителей, но под давлением США ужесточились правила для всех.

Сейчас открыть счет в банках Норвегии, Швеции, Финляндии, Эстонии, Латвии белорусу, не связанному с этими странами, почти невозможно. В Литве легче, но тоже будут вопросы. Если вы там не живете и не работаете, то скорее откажут, чем согласятся. Ждите, что спросят о причинах открытия счета в стране. Оформить счет удаленно тем более не выйдет.

Зато, как ни странно, в банках Австрии, Германии, Лихтенштейна и Швейцарии с открытием счета может быть легче. Но повезет в первую очередь состоятельным клиентам: порог входа в 1 000 000 евро и выше. Зато в таком случае счет могут открыть удаленно. Правда, есть информация, что в небольших банках будут рады и клиентам с суммой порядка 100 000 евро. При этом в той же Швейцарии и Лихтенштейне не принято спрашивать о причинах открытия счета.

Что потребуют зарубежные банки для открытия счета?

Этот вопрос следует уточнять непосредственно в каждом кредитном учреждении. Но все банки обязательно вначале выяснят личность клиента. Потребуют его паспорт, где-то – нотариально заверенную копию паспорта. Попросят заполнить анкеты и другие внутренние документы банка. Спросят об источниках доходов и документах, которые могут доходы подтвердить. Уточнят не являетесь ли вы налоговым резидентом США (это же спрашивают и наши банки). Проверят не находитесь ли вы под санкциями (сейчас это особенно актуально и может коснуться не только физических лиц, но и организаций).

О ставках и комиссиях

В странах с твердой валютой ставки по банковским вкладам почти всегда нулевые или отрицательные, то есть, вы немного приплачиваете банку за хранение средств. Так, что даже после 9 июля этого года будет смысл искать банк для размещения депозита за границей ради надежного хранения или других операций, но не для заработка на процентах.

А вот открытие счета в иностранном банке бывает платным. Все индивидуально, но к примеру, в швейцарском банке за это могут взять порядка 500 франков (около 457 евро). Еще в западных банках больше комиссий и препятствий по работе с наличными деньгами. Потому выводить в заграничный банк малую сумму не только сложно, но и невыгодно. А предпосылок для изменения условий в лучшую сторону в плане ставок в ближайшее время ждать точно не стоит.

Как это делается на практике

Стоит сказать, что даже та информация, которую банки размещают на своих сайтах, может в реальности несколько отличаться. Мы нашли нескольких белорусов, которые в последнее время открывали счета за рубежом.

Сергей, бизнесмен, часто бывает в России:

«Порядок открытия счета в России таков:

1. Договариваешься с банком, по телефону, по переписке, выбираешь нужный счет, условия.
2. Приезжаешь в банк, проходишь верификацию.
3. Оформляешь счет.

Высылать документы заранее можно, но проверять их будут все равно по приезду. Иначе никак, если у вас белорусское гражданство. Условия открытия те же, что для россиян».

Виталий, водитель на заработках в Москве:

«Когда официально оформился, мне сделали счет и карту Сбербанка. За меня все делала фирма. Но потом я сам ездил в отделение Сбербанка с паспортом. Там, как и у нас, – проверяли, подписывал, получил договор и карту. Потом установил на смартфон программу Сбербанка, это уже с картой. После этого никуда не ходил. Картой пользуюсь».

Как лучше поступить?

Получается, скорее всего, для открытия счета придется посетить отделение банка в нужной стране.

Есть еще фирмы, которые берутся оформить счет за границей по нотариально заверенным документам. Это недешево, делать счет ради пары тысяч долларов очевидно невыгодно.

Возможно, ситуация как-то изменится после 9 июля после вступления в силу новых документов Нацбанка, но за границей наши законы точно ничего не изменят.

Источник https://money.onliner.by/2021/07/07/kak-otkryt-schet-v-inostrannom-banke-i-kogda-eto-vygodno

Источник https://myfin.by/stati/view/13000-otkryvaem-schet-za-granicej-sovety-yurista

Источник https://myfin.by/stati/view/kak-belorusu-otkryt-scet-v-zarubeznom-banke-ne-narusaa-zakon-2