«На курсе уже потеряла 700 рублей». Владельцы безотзывных депозитов и эксперты о тающих на глазах деньгах
Растущий доллар вот уже который день щекочет нервы обладателям безотзывных вкладов. Шутка ли, твои накопления медленно испаряются, а ты ничего не можешь с этим делать. Что вообще сейчас происходит с депозитами? Разбираемся вместе с клиентами банков и экономистами.
В начале августа Ксения открыла в «Беларусбанке» депозит под 12,5% годовых на 45 дней. Это интернет-депозит, и проценты должны были быть начислены в конце срока на карту.
— Я положила деньги в начале месяца, собиралась заработать, — объясняет она. — Про выборы я совсем забыла. Конечно, предполагала, что после них курс немного подрастет. Но что у нас все будет так, не ожидала. Думаю, многие не ожидали.
Последние дни Ксения как на иголках. Говорит, с каждым днем видит, как тают ее деньги. На росте курса она уже потеряла около 700 рублей.
— Когда открывала вклад, была спокойна: курс был более-менее стабильный, казалось бы, что эти 45 дней, — объясняет она. — А в итоге каждый день теперь думаешь, как бы не лишиться последних сбережений. Думала копейку заработать, а теперь все равно на эти копейки. Боюсь, в итоге останусь ни с чем.
Забрать свои средства она сможет 20 сентября. Раньше — только в исключительных случаях, к которым рост курсов доллара и евро не относится.
— Исключительный случай — это смерть вкладчика, тяжелая болезнь вкладчика или его близких родственников, инвалидность или переезд на ПМЖ в другую страну, — объясняет Ксения. — Понятно, что очень волнуюсь за финансы. Мы молодая семья, ребенку еще нет и года. Квартиру мы снимаем. Хотелось бы, конечно, забрать вклад, чтобы хотя бы купить валюту на квартиру, пока курс не взлетел до небес. Но увы… Еще волнуюсь, что может произойти девальвация (никто же не знает, что будет дальше). И моя, пусть небольшая, сумма помашет мне ручкой. Останусь я без заначки на черный день. Банк эта ситуация не волнует, договор есть договор. Условия его я знала, но что так выйдет, даже предположить не могла.
Тот факт, что он положил эквивалент $500 в рублях на безотзывный депозит, Сергей называет глупостью. Говорит, что отнести деньги в банк решился впервые.
— Открыл рублевый депозит в «БНБ-Банке». Условия были неплохие — 12% годовых. Также отсутствовали дестабилизирующие факторы: коронавирус, ОМОН и так далее. Вот и решил первый раз в жизни рискнуть и сделать рублевый вклад. На то время по валютным депозитам проценты были мизерными. К тому же если размещать их сроком на два года, то на них шел налог, — говорит Сергей и добавляет, что на разнице курсов за последние дни потерял около $100 в эквиваленте. Вернуть свои деньги он не может, так как срок возврата вклада — 28 октября.
— По нынешнему курсу у меня на счету сейчас уже $400. Не исключаю, что через два месяца будет $200. Вот вам и курс, — объясняет он.
Дмитрий тоже оказался новичком в депозитных делах. Говорит, в конце мая решил открыть вклад в белорусских рублях.
— До этого хранил в валюте и «под матрасом», и, как оказалось, не зря, — рассказывает он. — На данный момент у меня открыто два депозита в «белках». Один из депозитов я открыл в августе 2019 года на 13 месяцев под 12,2% годовых. На тот момент было довольно спокойное время, ни о «короне», ни о других экономических проблемах даже и не думал.
Мужчина говорит, что на этом депозите должен был заработать около 3400 рублей, но сейчас из-за курса он в минусе на 1400$ в эквиваленте
— В конце мая я открыл еще один короткий депозит на 100 дней под 13,5%. На нем должен был заработать около 700 руб. Сейчас уже минус $600 в эквиваленте, — объясняет он. — Итого общий минус составил уже $2000 в эквиваленте. Но срок депозитов еще не подошел к концу (один забирать в начале сентября, второй в конце). И это, возможно, не предел.
Еще один наш читатель Дмитрий держит депозит в «Банке Дабрабыт». Срок заканчивается в апреле. Вкладчик говорит, что снять сейчас его не может, кусает локти.
— Что будет с моим депозитом в апреле, неизвестно. Отдадут ли деньги в принципе? — вздыхает он. — Понимаю, что могут не долежать.
Аналогичная ситуация и у Павла, который оставил на безотзывном депозите 1000 рублей до апреля будущего года. Говорит, основную сумму снял еще до выборов: часть перевел в доллары по курсу 2,4, часть потратил.
Мнение изнутри: «Если бы не безотзывные депозиты, нам бы был просто капец»
Источник Onliner в одном из банков страны рассказал, что с 24 августа из банков Беларуси активно забирают рублевые и долларовые депозиты.
— Но не только их, многие просто снимают наличку с текущих счетов и карточек со словами, что при нынешней власти деньги в банки не понесут, — рассказали нам. — Пытаются снимать и безотзывные депозиты — по разным причинам. Но не у всех получается. Нацбанк прекратил выдачу денег на поддержание. Сейчас на межбанке ставки по 12% и выше — понятно, что это невыгодно. Когда будет дно? До дна еще далеко. Но одно хорошо: безотзывные вклады. Если бы не они, то нам был бы просто капец. Курс сразу взлетел бы, и очень сильно.
Компетентно. «Нацбанк скорее согласится с повышением инфляции и девальвацией, чем с падением отдельных банков»
— К сожалению, пока оперативной статистики по снятию вкладов нет, она будет в середине сентября, — говорит старший аналитик «Альпари Евразия» Вадим Иосуб. — Что касается июля, то в этом месяце белорусы сняли 108 млн рублей, притом что с начала года было всего снято 207 млн. При этом оставалось 4,9 млрд рублей всех срочных депозитов. Считается, что две трети из них — это безотзывные депозиты, треть — отзывные. Выходит, что потенциал для немедленного снятия — 1,6—1,7 млрд рублей. Сколько из них успели снять, мы еще не знаем.
Что касается валютных депозитов, то в июле отток срочных депозитов составил $73 млн, а с начала года — $654 млн. На 1 августа оставалось $5,5 млрд срочных валютных депозитов.
Что будет, если все депозиты в конце концов снимут? По словам аналитика, здесь есть еще много параметров, которые нужно учитывать.
— Клиенты снимают депозиты — ухудшается ликвидность у банков, — объясняет он. — Банки могут какими-то способами поддерживать ее. Это может быть рефинансирование от Нацбанка, банки могут привлекать какие-то кредиты на межбанковском рынке. Если это банки с иностранным участием, они могут привлекать что-то от материнских компаний. Грубо говоря, изъятие депозитов — это отток, а есть еще варианты притока. Тут важен не сам по себе отток депозитов, а разница между оттоком и притоком. Даже если люди массово забирают депозиты, но Нацбанк готов рефинансировать по нормальным условиям, то вроде бы ситуация не сильно страшная. Другое дело, если идет отток депозитов, а рефинансировать невозможно, это ситуация плохая.
Какие возможности будут у банков с рефинансированием, мы не знаем. Можно четко сказать, что у разных банков будут очень разные возможности. Условно говоря, банкам с российскими учредителями смогут помочь материнские структуры. Возможно, Нацбанк будет как-то помогать государственным банкам, таким как «Беларусбанк», «Белагропромбанк» и другим. Насколько им хватит возможностей помогать банкам, чтобы сильно не разгонять инфляцию, а за ней девальвацию — вопрос открытый. Поэтому сделать четкий прогноз достаточно сложно.
Будут ли случаи, когда люди не смогут забрать депозиты?
— Непонятно, насколько вероятен сценарий, когда банк не сможет обслуживать своих клиентов, — считает аналитик. — Дело в том, что прямая задача Национального банка заключается как раз в том, чтобы своевременно приходить банкам на помощь в таких ситуациях. Мне кажется, Нацбанк скорее согласится с повышением инфляции и девальвации, чем с падением отдельных банков. Отдельным банкам, особенно небольшим, будут помогать, пока проблема не коснется всей системы.
Аналитик отмечает, что белорусы в данной ситуации ведут себя логично и вполне прагматично, снимая вклады.
— Люди переживают, что если вдруг проблемы в нашей экономике усилятся, то они не смогут получить свои деньги из-за заморозки вкладов или принудительной конвертации валютных вкладов в рублевые, — говорит Иосуб. — Руководство Нацбанка в своих выступлениях говорит о том, что такого никогда не будет. Но было бы смешно и глупо, если бы они сказали: «Да, будет». Думаю, нигде в мире перед заморозкой вкладов никого заранее не предупреждали.
Глобально в нашей стране произошла утрата доверия ко всем государственным институтам, к закону и праву. На самом деле люди боятся не того, что происходит в банковской системе, или того, что Нацбанк может сделать что-то не так. Люди глобально не верят ни в какие гарантии государства и в то, что оно декларирует, а также ни в какие законы, в частности в те, которые защищают наши вклады.
Если не верить никаким законам и институтам, то странно было бы верить в национальную валюту и гарантии. Поведение людей вполне объяснимо и рационально.
Читайте также:
Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!
Перепечатка текста и фотографий Onliner без разрешения редакции запрещена. nak@onliner.by
Как не дать банку запутать вас при открытии вклада и не потерять свои деньги
Галина накопила деньги на черный день и решила положить их в банк под проценты. Но менеджер банка уговорил ее на «более выгодное предложение». Через полгода ей срочно потребовались деньги, но вот получила она почему-то меньше, чем внесла изначально. Bankiros.ru расскажет, что произошло с Галиной, как не дать сотруднику банка ввести вас в заблуждение, и какими деньгами вам может это грозить.
Сколько можно заработать на банковском вкладе, и почему это самый надежный инструмент
Заработать неприлично много на банковском вкладе не получится. Депозит скорее рассчитан на то, чтобы уберечь деньги от инфляции и сохранить накопления. Средства на вкладе застрахованы государством. Если ваш банк имеет лицензию, то государство гарантированно вернет вам до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях вы сможете получить до 10 млн. На деньги начисляется небольшой процент, а итоговую сумму вы всегда сможете узнать заранее.
Этим и спекулируют некоторые специалисты банков, делая вам «более выгодные инструменты для вложений». При этом вам не говорят, что деньги в этом случае не защищены, выгода совершенно не обязательна, а при досрочном расторжении договора вы получите от банка меньше, чем ему передали. О самых распространенных приемах расскажем ниже.
«Это как вклад, но доход выше и вы получите бесплатную страховку!»
Предложение заманчиво, но есть одно но – у банка нет альтернатив вкладу. В лучшем случае вам предложат накопительное или инвестиционное страхование. Как мы видим, страховка действительно есть, но она страхует вашу жизнь, а не деньги. Часто по таким полисам доходность не гарантирована. Максимум, что вам могут предложить – один процент доходности. Больше получится, если страховые агенты смогут вложить ваши деньги в правильные инвестиции.
Перед соглашением вам должны дать памятку со всеми рисками и особенностями страхования. Например, при инвестиционном страховании вас должны предупредить, что при досрочном расторжении договора вам вернут только часть средств.
Именно это и произошло с Галиной, вместо депозита она оформила инвестиционный договор страхования. Поэтому при оформлении ставки ей вернули только половину суммы. Если менеджер торопит вас с подписанием бумаг, лучше поищите другой банк или возьмите паузу для обдумывания.
«Наши клиенты выбирают ценные бумаги, чтобы приумножить капитал. Хотите попробовать?»
Скорее это психологическая уловка, чем правда. У многих банков есть лицензии брокеров и они могут открыть вам счет для биржи. Такой счет позволит приобрести паи, акции и облигации компаний. Иногда банки являются посредниками паевых инвестиционных компаний и предлагают вам приобрести долю в их акциях без открытия счета.
Ценные бумаги могут приносить прибыль больше, чем вклад. Но гарантий, что с вашими деньгами будет именно так, вам никто не дает. Тем более, чем выше возможная выгода, тем выше риск. Часто банки предлагают вам вложиться в свои векселя. А вероятность прогореть на них наиболее высока. Поэтому семь раз подумайте, прежде согласиться на такое предприятие.
Если вы хотите сохранить сбережения, стоит открыть вклад. Инвестиции созданы для тех, у кого есть финансовая опора и свободные деньги, которые можно потерять без ощутимого стресса для вашего бюджета.
«Вы инвестируете свои деньги в высокодоходные инструменты, при этом вложения будут защищены!»
Иногда банки предлагают вам комбинированный вклад: часть денег вы оставляете для вклада, а другую часть инвестируете в индивидуальное страхование жизни или структурные облигации. Самое интересное, что государство защитит только ту часть, которую вы отдали под депозит. Все остальное вы оформляете на свой страх и риск.
За таким предложением банка скрывается сразу несколько услуг с разными компании: вклад – с банком, страхование жизни – со страховой компанией, инвестиции – с брокером.
Перед инвестированием средств важно понимать, какую часть средств в какой продукт вы вкладываете. Какие риски и возможную доходность вы получите.
Как защититься от обмана при оформлении вклада?
Если вам рекомендуют продукт, про который вы ничего не знаете, возьмите паузу, чтобы все обдумать. Расспросите менеджера банка обо всех нюансах, заберите домой договор и прочитайте его в спокойной обстановке. Изучите все, что касается особенностей и рисков страховок и инвестиционных бумаг.
Не принимайте спонтанных решений о том, как распорядиться своими деньгами. Обещание быстрой прибыли, уникальности и желание вас поторопить не могут быть решающими факторами. В первую очередь – это ваши деньги и вы можете делать с ними то, что хотите вы, а не то, что настойчиво рекомендует сотрудник банка. У него могут быть на это свои, а не ваши интересы. Убедитесь, что каждое поле договора вам понятно, вы взвесили все плюсы и минусы, и только тогда вкладывайте свои деньги в новые продукты.
Обман по-доброму Как банки обещают россиянам выгодные вклады и наживаются на их жадности
Падение ставок по депозитам вынуждает россиян присмотреться к альтернативным финансовым инструментам. Этим тут же решили воспользоваться банки. Но клиентов часто вводят в заблуждение, а порой и вовсе обманывают, предлагая одни финансовые продукты под видом других. Проблема актуальна для российского рынка уже несколько лет, однако решать ее начали только сейчас. Причем грешат подобной практикой даже крупные банки. Нажива ради наживы — в материале «Ленты.ру».
Под шумок
Продажу одних финансовых продуктов под видом других принято называть мисселингом. В России с этой проблемой сталкивается почти каждый десятый клиент банков. По итогам 2018 года поток жалоб потребителей финансовых услуг в Центробанк увеличился почти вдвое по сравнению с 2017 годом. При этом 90 процентов претензий относятся именно к мисселингу. Под видом вкладов гражданам продают полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи ПИФов, предлагают вложения в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций. Логика продавцов ясна — они получают дополнительные комиссии, выступая агентами страховых и управляющих компаний, негосударственных пенсионных фондов и т.д.
Фото: Валерий Титиевский / «Коммерсантъ»
В результате сотрудники банков ведут некорректные, а зачастую и агрессивные продажи, нередко вводя потребителей в заблуждение. Свежее исследование Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка (имеется в распоряжении «Ленты.ру») лишь подтверждает актуальность проблемы. «Тайные покупатели» КонфОП посетили московские офисы крупнейших банков с целью выявления нарушений. По «легенде» у них было 250 тысяч рублей, которые они хотели вложить под проценты. Менеджеры большинства банков, которые посетили «тайные покупатели», сразу же начали предлагать клиентам вложить деньги в инвестиционную программу, даже ничего не рассказав об обычном вкладе.
Например, в Газпромбанке посоветовали открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) или вклад «Инвестиционный доход», который по сути вкладом не является, поскольку половина вложенной суммы будет идти на оплату паев Газпромбанка. А в банке «Открытие» предложили разделить сумму на несколько частей: часть положить на обычный вклад, другую — внести на доходный счет, а третью направить на инвестиционное страхование жизни. Правда, сама кредитная организация не считает это некорректными продажами или навязыванием. В ответ на запрос «Ленты.ру» в «Открытии» пояснили, что банк предлагает клиентам, заинтересованным в повышенной доходности, возможность диверсификации инвестиций: в классические банковские продукты — депозит, накопительный счет — и в инвестиционные инструменты. При этом в банке заверили о серьезном подходе к консультированию клиентов в несколько этапов. В Газпромбанке также настаивают, что при консультациях менеджеры всегда действуют в интересах клиентов и никогда не призывают воспользоваться одним продуктом в ущерб другому.
Хата с краю
Многие банки использовали другую схему, предлагая инвестиционные продукты не сразу, а после информирования о стандартном вкладе. При этом менеджеры в красках расписывали преимущества других сберегательных продуктов и советовали их как более выгодную альтернативу стандартному депозиту. Например, в банке ВТБ предложили семейное страхование (программа «Семейный капитал»), отметив, что доходность по нему будет выше, чем по вкладу. В пресс-службе ВТБ на запрос «Ленты.ру» сообщили, что банк «работает строго в соответствии с законодательством. Сотрудники всегда предоставляют полную и исчерпывающую информацию о продуктах страхования, а также проводят индивидуальную профессиональную консультацию клиента. Только после этого подбирается продукт, соответствующий его требованиям и риск-профилю».
В Райффайзенбанке как альтернативный вариант вкладу предложили разместить деньги в дочернюю компанию Райффайзенкапитал или приобрести программу накопительного страхования жизни на срок от пяти до 30 лет. Представитель банка корректно рассказал о всех продуктах, не смешивая понятия, однако вопрос рисков был раскрыт не до конца — сотрудник не рассказал, какие инструменты застрахованы государством, а какие нет. В связи с полученной информацией в пресс-службе даже пообещали провести внутреннюю проверку.
Фото: Александр Кряжев / РИА Новости
Провести свое расследование решили и в Московском кредитном банке (МКБ). Там, по данным КонфОП, «тайным покупателям» посоветовали открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). При этом менеджер банка указал, что по сути это такой же вклад, поскольку деньги вкладчиков в данном случае не просто лежат в банке, а «банк на них что-то покупает, чтобы потом выплатить клиентам проценты». Стоит отметить, что сравнение ИИС с вкладом некорректно, потому что на индивидуальные инвестиционные счета не распространяется система страхования вкладов. К слову, ни один из банков, предлагавших инвестиционные продукты или «гибридные» вклады, не сообщил клиентам об отсутствии гарантий сохранности средств со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Однако в своих комментариях «Ленте.ру» все банки, напротив, настаивали, что в обязательном порядке информируют клиентов о всевозможных рисках, что инвестиционные программы, в отличие от банковского вклада, не гарантируют доходность, а АСВ в свою очередь не гарантирует сохранность средств. В частности, об этом заявили в Промсвязьбанке, сотрудники которого рекомендовали «тайным покупателям» вклад вместе с инвестиционным страхованием жизни «Моя стратегия». При этом, по данным КонфОП, менеджеры этого банка не упомянули ни об отсутствии гарантий доходности, ни об отсутствии гарантий со стороны АСВ. Также они не предоставили договор вклада с индивидуальными условиями для предварительного ознакомления, чего, впрочем, не сделал ни один из банков.
Засучили рукава
По большому счету инвестиционные инструменты действительно могут принести больший доход, чем вклад. Например, плюсами инвестирования в облигации являются возможность получения дохода (купонных выплат), который может превышать предлагаемую банками ставку по депозитам, а также ликвидность этих бумаг. Но и риски у них выше, чем по депозиту. Клиенты могут ничего не заработать или потерять сбережения при инвестировании в ценные бумаги. У клиентов зачастую наступает разочарование, когда они более внимательно знакомятся с условиями договора, поэтому замалчивание некоторых ключевых принципов работы инвестиционных продуктов со стороны сотрудников банка приводит к множеству проблем.
Сами по себе такие финансовые инструменты не могут считаться некачественными, однако человек, который их приобретает, должен четко осознавать, что это такое, понимать и принимать все риски подобного инвестирования. Не снимая ответственности с сотрудников банков, осуществляющих некорректные продажи, Центробанк указывает, что одной из причин широкого распространения мисселинга можно считать невнимательность потребителя к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово», чем банки, конечно, пользуются. Например, в пресс-службе Россельхозбанка «Ленте.ру» сообщили, что после принятия решения о выборе комбинированного продукта клиент в обязательном порядке подписывает уведомление о рисках, возникающих при индивидуальном страховании жизни. При этом, по данным КонфОП, на этапе консультирования сотрудники Россельхозбанка, как и остальные, умолчали об отсутствии гарантий со стороны АСВ.
Фото: Наталья Селиверстова / РИА Новости
За 2018 год Банк России получил более тысячи жалоб, связанных с мисселингом, из них примерно половина — на продажу полисов ИСЖ под видом вкладов. С 1 апреля в силу вступило указание регулятора, по которому страховщики и их агенты при продаже полисов страхования обязаны предупреждать клиентов об основных рисках этих продуктов. Продавцы должны сообщать клиентам о порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денег при досрочном расторжении договоров страхования. Таким образом, теперь продажу полисов ИСЖ регулирует Банк России.
Формально мисселинг не является нарушением закона, однако он, безусловно, является недобросовестной практикой, и участники финансового рынка стараются с ней бороться. Так, Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни, а саморегулируемая организация «Национальная Финансовая Ассоциация» (СРО НФА) по инициативе ЦБ занимается подготовкой требований к шаблонам продаж отдельных финансовых продуктов. В них будет указано, что сотрудникам банков можно и нельзя говорить при обслуживании клиентов. Эти требования должны появиться уже во втором квартале 2019 года. В ЦБ настроены оптимистично, по мнению регулятора, теперь случаев мисселинга, по крайней мере, в сегменте ИСЖ должно стать меньше. Правда, на это потребуется какое-то время.
Источник https://people.onliner.by/2020/08/28/o-tayushhix-na-glazax-dengax
Источник https://bankiros.ru/news/kak-ne-dat-banku-zaputat-vas-pri-otkrytii-vklada-i-ne-poterat-svoi-dengi-7419
Источник https://lenta.ru/articles/2019/05/27/banks/
