Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам

Содержание

Наши услуги

Ставьте самые смелые цели! Исходя из них мы сформируем комплексное финансовое предложение, соответствующее вашим ожиданиям.

Открытие счета для малых и средних предприятий
Валютно-обменные операции
Пакеты услуг
Зарплатный проект
Корпоративные карточки
Эквайринг
Прием торговой выручки
Другие платежные услуги и сервисы
OPEN API (Открытые API)
Страхование
Партнерские программы

Дистанционное обслуживание
Мобильный эквайринг Prior SoftPos
Программная касса
Услуги для бизнеса в Райффайзенбанке в России
Вебинары для бизнеса

Факторинг
Финансирование оборотного капитала
Финансирование инвестиций
Лизинг
Специальные программы

Привлечение средств на фондовых рынках
Брокерские услуги
Слияния и поглощения (M&A)
Депозитарные операции и доверительное управление

Депозиты
Депозитные сертификаты
Ценные бумаги
Индивидуальное доверительное управление

Аккредитивы
Банковские гарантии и поручительства
Документарное инкассо

Корреспондентские отношения
Реквизиты банков-корреспондентов
Казначейские операции
Торговое финансирование и документарные операции

Дистанционная работа с банком
АИС ИДО
Тарифы и условия
Защита от мошенничества
Банковский день
ISO 20022

Ваши цели

Ваш бизнес в процессе работы сталкивается с самыми разными задачами. Мы готовы предложить вам банковские услуги, которые помогают достичь самых разных целей.

Рефинансировать кредит в другом банке
Получить кредит на текущую деятельность
Получить кредит без залога
Получить кредит на развитие бизнеса
Привлечь финансирование через ценные бумаги

Купить автотранспорт/ недвижимость/ оборудование
Выгодно вложить денежные средства
Профинансировать крупный инвестиционный проект
Быстро и выгодно купить валюту
Застраховать сотрудников
Легко и быстро перечислять зарплату
Увеличить выручку от продаж
Провести оценку недвижимости/оборудования
Выйти на новые рынки сбыта
Найти инвестора

Розничной торговле
Оптовой торговле
Производителю
Грузоперевозчику
IT
Индивидуальному предпринимателю
Экспортеру/ Импортеру

С чего начать сотрудничество с банком
Дистанционная работа с банком

Банк Онлайн

Когда каждая минута на счету, дистанционные инструменты помогут решить ключевые финансовые вопросы.

Клиент-Банк
Интернет-Банк
Мобильный банк Prior Business 2.0.

Заявка на открытие счета
Заявка на зарплатное обслуживание
Заявка на получение электронного ключа
Заявка на факторинг
Заказать консультацию по брокерским услугим
Заявка на перевыпуск сертификата ЭЦП

Форвардный калькулятор
Сравнение облигаций и депозитов
Программа печати платежных инструментов

Рекомендации по защите
от мошеннических действий

В связи с наблюдаемыми случаями мошеннических действий в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей банк выработал ряд рекомендаций с целью защиты от мошенников. Соблюдение данных рекомендаций поможет в большинстве случаев защитить ваши данные и денежные средства от мошенников.

Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам

За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», далее – Закон № 177-ФЗ).

Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате. Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2018 г. № 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2019 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2017, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2017 г. по делу № А53-2832/2016 15АП-887/2017).

Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.

Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.

При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный. Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО «Ромашка». При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов. Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Еще в 2015 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

Не дробите вклад. «Дробление вклада» – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).

Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – «технические записи по счетам, не создающие правовые последствия». Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III «Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов» Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).

Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то «схлопывать» их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной «зачетом» проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития»).

Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу «1,4 млн руб. на один банк», а не на один счет.

Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.

Как защищены наши вклады, акции, облигации и другие варианты сбережений

Первое условие эффективных сбережений – их надежность, уверенность, что удастся не только заработать, но и вернуть вложенное в полном объеме в случае каких-то непредвиденных ситуаций. Myfin.by разбирался, какие варианты защиты для наших накоплений предусмотрены белорусским законодательством.

Гарантии по банковским вкладам

В Беларуси возврат банковских вкладов физических лиц полностью гарантирован государством. Это прописано в Банковском кодексе (статья 120), там же сказано и об условиях возврата депозитов (статья 186). В частности, там сказано, что «вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в соответствии с условиями договора банковского вклада».

Для регулирования критических ситуаций есть декрет № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)». В нем говориться, что «государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности».

Сразу обращаем внимание на два момента:

вклад будет возвращен в той валюте, в которой его разместили. Следовательно, пересчет валютных вкладов в рубли не предусмотрен;
государство обязуется вернуть вклад в случае отзыва у банка лицензии. Потому не получится требовать свои деньги у государства, если банк заявил, что в кассе нет наличных. Отзыв лицензии достаточно сложная и долгая процедура.

Еще один важный момент декрета о гарантиях для депозитов: вклады индивидуальных предпринимателей не защищены наравне с вложениями физлиц.

Источник для возврата депозитов – это отчисления банков в государственное Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Конкретные механизмы разъясняются в законе № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»:

за возвратом денег следует обращаться в агентство;
агентство публикует информацию об отзыве лицензии у конкретного банка в течение 7 дней;
клиент вправе обращаться в агентство через 14 дней после отзыва лицензии у его банка, но не позже 2 лет (этот срок может быть продлен по уважительным причинам);
деньги будут возвращены в течение месяца после заявления клиента в агентство;
за возвратом средств могут обращаться наследники вкладчика.

В законе также отдельно прописано, что деньги возвращают в валюте вклада. Возврат валютного депозита в белорусских рублях происходит только по желанию клиента.

Ограничений по сумме и количеству вкладов нет. Все возвращается в полном объеме. Для сравнения, в России есть ограничение в 1 400 000 российских рублей, поэтому эту норму часто путают с белорусскими правилами.

Кроме классических депозитов, в Беларуси гарантируют возврат средств по сберегательным сертификатам. Напомним, что это бумаги, удостоверяющие вложение определенной суммы на депозит. Эти сертификаты бывают именными и не именными, их можно передавать.

Гарантии для денег в ячейках и на металлических счетах

С вкладами в денежных единицах все ясно. Однако банки также оказывают услуги депозитария, то есть, предоставляют банковские ячейки для хранения имущества. В некоторых банках можно открыть обезличенный металлический счет (ОМС) – когда банк хранит для вас определенное количество золота, серебра, платины или палладия. Банк принимает у клиента только деньги, которые потом обмениваются на металл текущей цене. При возврате идет обратный обмен по цене драгметалла на момент возврата.

Ячейки и металлические счета депозитами не являются, законо дательство о защите вкладов их не касается.

Гарантии для облигаций

Облигации, по своей сути, это долговые расписки, обязательства вернуть в определенный срок определенную сумму. Облигации могут выпускать государственные органы, прочие организации, в том числе, банки. Тот, кто выпустил облигацию, называется ее эмитентом. Эмитент гарантирует выкуп (погашение) облигации в определенный срок, по определенной цене.

Банковские облигации вкладами не являются. Расчет по ним не гарантирован законодательством наравне с депозитами.

В случае неплатежеспособности эмитента, требования по облигациям придется выставлять через суд. Дальше будет дело о банкротстве со всеми обязательными процедурами, включая взыскание на имущество и прочее. Но у государства обязательств здесь нет.

Особый случай – государственные облигации, выпущенные Министерством финансов. Законодательство о защите вкладов на них не распространяется, но все выплаты по этим облигациям относятся к госдолгу и гарантированы всем госимуществом.

Гарантии по акциям

Если эмитент облигаций принимает на себе конкретные обязательства по цене их выкупа, то у эмитента акций этого нет. Акция – это вообще не денежное обязательство, а ценная бумага, дающая право собственности на определенную часть акционерного общества и долю доходов от его деятельности.

Стоимость акций определяется только на момент первичного размещения. Дальше ни цену акций, ни их выкуп, ни доходы по ним никто гарантировать не обязан.

Гарантии для сбережений дома

Гарантией домашних сбережений может стать страхование. Например, можно застраховать ценное имущество, антиквариат, ювелирные украшения, коллекции. Однако наличные деньги не страхуют, поэтому все риски по поводу их сохранности несет владелец.

Источник https://www.priorbank.by/business/services/recomendacii

Источник https://www.garant.ru/ia/opinion/author/gritsenko/1330580/

Источник https://myfin.by/stati/view/kak-zasiseny-nasi-vklady-akcii-obligacii-i-drugie-varianty-sberezenij