Дьявол в деталях. Как банки хитрят с депозитами
Население всё чаще доверяет деньги банкам, констатируют социологи и финансисты. Так, по данным Центробанка, с начала года вклады соотечественников выросли на 4,9%, до 24,9 трлн рублей. В одном из исследований холдинга «Ромир» говорится, что самым популярным способом накопления в России являются именно банковские депозиты.
Чтобы привлечь сбережения граждан, некоторые финансовые организации идут на хитрости, привлекая население заманчивыми предложениями, которые являются таковыми только на первый взгляд. На деле же заманчивые предложения могут как минимум оказаться невыгодными, а как максимум — оставить вкладчика без денег. Что это за хитрости, рассказывает АиФ.ru.
Высокая ставка, но только на месяц
Вы наверняка не раз в транспорте, интернете и на страницах газет видели рекламу депозитов с очень выгодными ставками, на пару процентов выше рынка. Хитрость таких вкладов в том, что повышенный процент можно получить только при соблюдении определённых условий. Например, при открытии вклада через онлайн-банк (и это самый мягкий вариант), при оформлении премиум-карты с дорогим годовым обслуживанием или при сумме вклада более 1,4 млн рублей (1,4 млн рублей, напомним, составляет максимальная сумма страхования вкладов). Расчёт здесь такой: клиент поведётся на выгодное предложение, принесёт в отделение деньги, а там ему предложат или премиальную карточку оформить, или открыть вклад с обычным процентом. Поскольку клиент уже потратил время, да и с крупной суммой денег ходить по улице не очень безопасно, он махнёт рукой и согласится на обычный депозит.
Может оказаться и так, что никаких телодвижений от вкладчика за депозит с выгодной ставкой не потребуется. Но рано радоваться. Выгодную ставку гражданин получит, но только на… месяц. А потом на его сбережения будет начисляться обычный процент, а то и ниже среднерыночного.
Перед тем как отнести деньги в банк, обещающий привлекательную ставку по вкладу, позвоните на горячую линию финансового учреждения, уточните, при каких условиях можно открыть депозит. С тем же вопросом можно зайти и в банковское отделение.
Высокая ставка, но только до отзыва лицензии
Хитрость, о которой сейчас пойдёт речь, не такая безобидная, как предыдущая. Дело в том, что высокие ставки по депозитам могут предлагать банки и микрофинансовые организации, не являющиеся участниками системы страхования вкладов. У себя в документах и в договоре с клиентом они могут называть это как угодно, например, «безвозмездной взаимопомощью». Что это означает на деле? То, что в случае отзыва лицензии у такого банка или МФО деньги от Агентства по страхованию вкладов их клиент не получит.
Избежать плачевных последствий можно очень просто: прежде чем открыть вклад по небывало высокой ставке, убедитесь, что выбранная финансовая организация является участником системы страхования вкладов.
Также в договоре может быть прописано, что обещанная доходность в 13-15% годовых не гарантируется в случае ряда обстоятельств, например, скачка курса евро.
Чтобы не вляпаться в «доверительное управление», внимательно читайте банковский договор: законодательство обязывает финансовые учреждения указывать в документах целый ряд условий: сумму вклада, валюту, порядок начисления процентов, сроки возврата вложенных средств. Положения договора не должны быть написаны витиеватым языком, а документ должен быть заключён в письменной форме и иметь соответствующее название.
Также не стесняйтесь спрашивать у сотрудников банка, настойчиво предлагающих вам «вклад» с 13% годовых, чем обусловлена такая высокая доходность. Просите показать документы, где указано, что этот финансовый продукт застрахован Агентством по страхованию вкладов (это должно быть именно АСВ, а не какая-то частная страховая компания). На всякий случай записывайте разговор с операционистом на диктофон.
И запомните: ни один банк не может обеспечить процент по вкладу выше ключевой ставки Центробанка (на сегодняшний день составляет 9%). Им это попросту невыгодно.
Как банкиры хитрят со ставками по вкладам
Деньги, финансы
Ставки по депозитам продолжают снижаться, и банкиры все чаще пользуются хитростями для привлечения вкладчиков. На что надо обратить внимание при заключении договора с кредитной организацией, чтобы понять, какой доход принесет ваш депозит на самом деле?
С 3 августа ИДЕА Банк (Краснодар) приостановил пополнение открытых вкладов на старых условиях, мотивировав это снижением ключевой ставки регулятора до 11% годовых. Клиенты банка теперь могут лишь открыть новый депозит по установленным с 10 августа сниженным процентам. Колл-центр банка эти сведения подтвердил и отметил, что время, на которое приостановлено пополнение вкладов, они не могут назвать.
Часто вкладчики не получают ожидаемой доходности из-за слишком непрозрачных условий договора, комментирует Сергей Бирюков, отвечающий за региональную политику в «Финпотребсоюзе». «60% жалоб, поступающих в «Финпотребсоюз» в связи с работой банков, связаны именно с тем, что кредитное учреждение умалчивает определенные условия оказания услуг», — говорит он.
Расскажем о четырех самых хитрых уловках банков и попросим юристов объяснить, когда можно рассчитывать на заявленную банком доходность.
1. Одностороннее изменение ставок
Что обещает финорганизация: в опубликованных на сайте Банка Тинькофф тарифах говорится, что «СмартВклад» является депозитом с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией.
Что на практике: в начале июня этот банк понизил проценты по дополнительным взносам на открытые депозиты. Это затронуло депозиты «СмартВклад», оформленные с 24.12.14 по 30.04.15 г. В банке заявили, что будут принимать деньги под 13% в рублях и 4% в валюте, независимо от действующей ставки по вкладу с возможностью пополнения (тогда у многих клиентов рублевые ставки достигали 18% годовых). Так банк решил бороться с «лестничниками» — вкладчиками, которые открывали одновременно несколько депозитов, например, на 3, 6 месяцев и 1 год. На трехмесячном вкладе размещалась основная сумма, на остальных — минимальная, чтобы зафиксировать проценты. Когда истекал трехмесячный депозит, клиенты перекладывали средства на шестимесячный вклад и так далее.
«Моментом заключения депозитного договора в нашей финорганизации считается день поступления денег на счет», — объясняет законность ограничений Дарья Ермолина, являющаяся директором по коммуникациям Банка Тинькофф. Поэтому любое пополнение счета мы расцениваем как открытие другого вклада, по которому можем установить другие условия.
Возможные действия вкладчика: ФАС по г. Санкт-Петербург возбудила против кредитного учреждения дело о нарушении антимонопольных законов. Сейчас им занимается центральное управление службы.
В мае 2015-го ФАС в Петербурге возбудила похожие дела — по отношению к банкам «Транспортный» и «Гагаринский». Последний в одностороннем порядке установил комиссию величиной 5% за пополнение депозита «Гагаринский Юбилейный», несмотря на то, что на момент заключения договора услуга была бесплатной. Банк «Транспортный» решил ограничить максимальные суммы ежемесячных взносов по депозитам «Защита сбережений» и «Неснижаемый процент». Уже через день после того, как было возбуждено дело, у банка отобрали лицензию; дело банка «Гагаринский» ведет центральное управление антимонопольщиков.
В этом случае у клиентов есть шанс вернуть прежние условия договора, полагает Алексей Драч, являющийся юристом «Финпотребсоюза». Это нарушает статью 452 ГК, так как изменение существенных договорных условий должно производиться в той же форме, в какой заключался сам договор, поясняет господин Драч. По мнению Михаила Аншакова, возглавляющего общество защиты потребительских прав «Общественный контроль», у вкладчиков банка в этой ситуации есть неплохие перспективы отстоять свои права в суде. Правда, как говорит эксперт, за последние годы иски подавались только к региональным финучреждениям.
2. Понижение процентов при пополнении депозитов
Что обещают банкиры: процентная ставка по депозиту «Пополняй ОнЛ@йн» в «Сбере» составляет от 7 до 8,7% в рублях, с возможностью пополнения. В меню «Условия депозита» на сайте банка указывается система формирования процентов (они уменьшаются вдвое при превышении максимальной суммы).
Что в действительности: пополнять вклад клиентам невыгодно. В условиях Сбербанка говорится, что при повышении суммы вклада проценты на сумму пополнения вдвое ниже, нежели при первичном внесении денег на счет. Подобная система ставок начинает действовать, когда находящаяся на счете сумма становится в 10 раз больше начальной. Предположим, вы внесли 5000 рублей сроком на 2 года и каждый месяц пополняете вклад на 5000. Через 9 месяцев у вас на депозите оказывается 50000. С данного момента на вносимые средства действует сниженная ставка. В результате доходность депозита за 2 года составит около 6% вместо первоначально обещанных 7%. Сбербанк не прокомментировал данную схему.
Что делать клиенту: исходя из закона «О рекламе», банк не вправе скрывать условия, влияющие на сумму расходов и доходов, рассказывает Дмитрий Липатов, являющийся партнером фирмы «Деловой фарватер». Но при этом финорганизация не обязана сообщать полные сведения у себя на сайте. Так что если условия содержатся в договоре, то предполагается, что до клиента эти сведения были донесены.
3. «Лестничные» проценты
Обещания банка: в банке «Открытие» предлагается депозит «Летний» с растущими процентами. проценты указаны от 7 до 14%, исходя из срока договора.
Что на практике: ставка изменяется с изменением периода действия вклада. Предельный срок депозита — 380 дней. В банке объясняют, что данный срок делится на 4 периода: до 95 дней, до 190, до 285 и до 380. В каждый период действует своя ставка: 7, 8, 11 и 14% соответственно. Открыв вклад на 50000 рублей, за первый временной отрезок вам будет начислено примерно 900 рублей, за второй — около 1000, за третий — немногим меньше 1500, а за четвертый — чуть менее 1950. За год на такой инвестиции можно заработать 5350. Если бы в течение всего срока договора по вкладу сохранялись заявленные проценты — 14%, прибыль была бы 7500. Аналогично формируется ставка в МКБ по депозиту «Сберегательный+» и в Связь-банке по депозиту «Коллекция классик». В обоих случаях сроки действия ставок указываются на сайтах.
Что предпринять вкладчику: здесь используются нормы, аналогичные предыдущему случаю. Если банкиры рассказывают клиенту нюансы по телефону, при подписании договора или прописывают их в тексте договора (даже маленьким шрифтом), формально этого достаточно для соблюдения закона, поясняет господин Липатов. Если клиент дойдет до суда, то определяющее значение при вынесении решения будет иметь текст договора, соглашается господин Аншаков. «Но если клиент сможет предоставить распечатки с сайта или рекламные проспекты банка с информацией, противоречащей договору, это станет весомым, но не решающим аргументом в пользу потребителя», — говорит эксперт.
4. Допусловия для получения заявленных процентов
Что предлагает финучреждение: «ХМБ Открытие» по депозиту «Комфортный онлайн» обещает ставку 11% годовых на сумму от 700000 рублей. Для получения повышенных процентов надо получить промокод.
Как на практике: в колл-центре сообщают, что указанные на сайте проценты в 11% уже являются повышенными. На вопрос, зачем тогда нужен промокод, сотрудник колл-центра ответил, что открыть «Комфортный онлайн» без предоставления промокода в кредитной организации просто нельзя. Пресс-служба «ХМБ Открытие» заявила, что с точки зрения закона все прозрачно.
Как действовать потребителю: возможность получения обещанных процентов зависит от ситуации, объясняет Юрий Голубев, возглавляющий юридическое направление СДМ-банка. Если на сайте указывается, что предъявление промокода повышает ставку вклада, например, на 1%, а в действительности этого не происходит, то можно смело обращаться в суд и требовать, чтобы вам возместили недополученную прибыль, говорит эксперт. Но если написано, что код обеспечивает «повышенные» проценты, но не уточняется, какие именно, здесь можно только написать жалобу в ФАС или Роспотребнадзор на недостоверную рекламу. Увы, в таких ситуациях антимонопольщики, как правило, не идут на возбуждение дела, говорит господин Аншаков.
4 самые хитрые уловки банков со ставками по депозитам, на которые нужно обратить внимание
Банки нередко прибегают к хитростям для привлечения клиентов. Разобраться, сколько денег принесет депозит, можно, если внимательно изучить договор перед подписанием. Четыре хитрые уловки и комментарии юристов помогут понять, что скрывается за обещаниями банка.
Ставки по депозитам все ниже, и банки все чаще используют хитрости, чтобы привлечь вкладчиков. На что нужно обратить внимание в договоре с банком, чтобы понять, сколько на самом деле принесет ваш вклад?
С 3 августа краснодарский И.Д.Е.А Банк приостановил пополнение действующих вкладов на прежних условиях, объяснив это понижением ключевой ставки ЦБ до 11% годовых. Теперь клиенты банка могут только открыть новый вклад по установленной с 10 августа ставке: вклад «Идеал» – 10% (вместо прежних 11,5%), «Шоколад» – 11% (ранее – 12%). В колл-центре банка эту информацию подтвердили и отметили, что срок, на который приостановлено пополнение депозитов, они назвать не могут.
Часто клиенты не получают ожидаемого дохода из-за слишком запутанных условий договора, рассказывает руководитель региональной политики «Финпотребсоюза» Сергей Бирюков. «60% жалоб, которые поступают в «Финпотребсоюз» в связи с деятельностью банков, основаны именно на том, что банк умалчивает некоторые условия предоставления услуг», – говорит он.
Мы собрали четыре самые хитрые уловки банков и попросили юристов объяснить, в каких случаях можно рассчитывать на получение заявленных банком процентов.
1. Изменение ставок в одностороннем порядке
Что обещает банк
В опубликованных на сайте Тинькофф Банка тарифах сказано, что «СмартВклад» – это депозит с ежемесячной капитализацией и возможностью пополнения.
Что на самом деле
В начале июня Тинькофф Банк снизил ставки по дополнительным взносам на действующие депозиты. Это коснулось вкладов «СмартВклад», открытых с 24 декабря 2014 по 30 апреля 2015 года. Банк заявил, что будет принимать средства под 13% годовых в рублях и 4% годовых в валюте вне зависимости от действующей ставки по депозиту с возможностью пополнения (на тот момент у многих клиентов ставки в рублях достигали 18% в рублях и 4% в валюте). Так банк боролся с «лестничниками» – клиентами, которые открывали сразу несколько вкладов, например на три, шесть и 12 месяцев.
На трехмесячном депозите размещалась основная, на остальных вкладах – минимальная сумма, чтобы зафиксировать ставку. После окончания трехмесячного депозита вкладчики перекладывали деньги на шестимесячный вклад и т.д. «Моментом заключения договора вклада в нашем банке считается момент поступления денежных средств на счет», – объяснила законность ограничений директор по коммуникациям Тинькофф Банка Дарья Ермолина. Поэтому каждое пополнение счета банк расценивает как открытие нового вклада, по которому может установить новые условия.
Что делать вкладчику
После этого ФАС по Санкт-Петербургу возбудила против банка дело о нарушении антимонопольного законодательства. Оно передано в центральное управление ФАС.
В мае 2015 года ФАС в Санкт-Петербурге возбудила два похожих дела – в отношении банков «Гагаринский» и «Транспортный». «Гагаринский» в одностороннем порядке ввел комиссию в размере 5% за пополнение срочного банковского вклада «Гагаринский Юбилейный», хотя на момент подписания договора услуга предоставлялась бесплатно. Банк «Транспортный» ограничил суммы максимальных ежемесячных взносов по вкладам «Неснижаемый процент» и «Защита сбережений». На следующий день после возбуждения дела у банка отозвали лицензию; делом банка «Гагаринский» занимается центральное управление ФАС.
В этом случае у вкладчиков есть шанс восстановить первоначальные условия договора, считает юрист общероссийской общественной организации «Финпотребсоюз» Алексей Драч. Это нарушает закон (ст. 452 ГК РФ), поскольку изменение существенных условий договора должно происходить в той же форме, в которой был заключен сам договор, объясняет Драч. По мнению главы общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаила Аншакова, у клиентов банка в подобной ситуации есть хорошие перспективы отстоять свое право в суде. Правда, по его словам, за последние годы клиенты подавали иски только к региональным банкам.
2. Понижение ставки при пополнении вклада
Что обещает банк
Процентная ставка по вкладу «Пополняй ОнЛ@йн» в Сбербанке составляет от 7,05 до 8,69% в рублях, есть возможность пополнения. Во всплывающем меню «Условия вклада» на сайте банка указана система формирования ставок (ставка уменьшается вдвое, когда превышена максимальная сумма).
Что на самом деле
Пополнять вклад для клиента невыгодно. В условиях банка говорится, что при увеличении суммы вклада ставка на сумму пополнения в два раза меньше, чем при первичном внесении средств на счет. Такая система ставок вступает в силу, после того как находящаяся на вкладе сумма становится в десять раз больше первоначальной. Предположим, вы положили 5 тыс. руб. сроком на два года и ежемесячно пополняете вклад на 5 тыс. руб. Через девять месяцев у вас на счете оказывается 50 тыс. руб. С этого момента на вносимые деньги действует пониженная ставка. В итоге доходность депозита за два года составит 6,01% вместо изначально обещанных 7,05%. Сбербанк не прокомментировал эту схему начисления процентов.
Что делать вкладчику
Если клиент понимает, что ставка понижена уже после заключения договора, то сделать ничего нельзя. Согласно закону «О рекламе» (ст. 2838-ФЗ) банк не имеет права скрывать условия договора, которые влияют на сумму доходов или расходов, рассказывает партнер компании «Деловой фарватер» Дмитрий Липатов. Но при этом банк не обязан сообщать полную информацию у себя на сайте. Поэтому, если условия прописаны в договоре, считается, что до клиента эта информация донесена.
3. «Лестничные» ставки
Что обещает банк
В банке «Открытие» вклад «Летний» с растущей ставкой можно открыть до 31 августа. Ставки указаны от 7% (от одного до 95 дней) до 14% (от 286 до 380 дней).
Что на самом деле
Ставка меняется с изменением срока действия вклада. Максимальный срок вклада – 380 дней. В колл-центре банка объясняют, что этот срок делится на четыре периода: от одного до 95 дней, от 96 до 190, от 191 до 285 и от 285 до 380. В каждом периоде устанавливается своя ставка: 7%, 8%, 11% и 14% соответственно. Если вы открыли вклад на 50 тыс. руб., за первый период вам будет начислено около 900 руб., за второй – около 1 тыс. руб., за третий – чуть меньше 1,5 тыс. руб., а за четвертый – чуть меньше 1,95 тыс. руб. За год на таком вложении можно заработать около 5,35 тыс. руб. Если бы на протяжении всего срока вклада по нему сохранялась заявленная ставка – 14%, доходность составила бы 7,5 тыс. руб. Аналогичным образом формируется ставка по вкладу «Сберегательный+» в МКБ и вкладу «Коллекция классик» в Связь-банке. В обоих случаях периоды действия ставок указаны на сайтах.
Что делать вкладчику
Здесь применяются те же нормы, что и в предыдущем случае. Если банк рассказывает клиенту детали по телефону, при заключении договора либо указывает их в тексте самого договора (пусть и мелким шрифтом), этого достаточно, чтобы закон не нарушался, поясняет Липатов. Если дело дойдет до суда, то при вынесении решения определяющую роль будет играть текст договора, добавляет Аншаков. «Однако, если вкладчик сможет предоставить рекламные проспекты или распечатки с сайта банка с информацией, которая противоречит договору, это будет весомым, но не определяющим аргументом в пользу клиента», – говорит Аншаков.
4. Дополнительные условия для получения заявленной ставки
Что обещает банк
«ХМБ Открытие» предлагает доходность 11% годовых по вкладу «Комфортный онлайн» на сумму от 700 тыс. руб. Для получения повышенной ставки нужно получить промокод.
Что на самом деле
В колл-центре банка сообщают, что указанная на сайте ставка в 11% уже является повышенной. На вопрос, зачем в таком случае нужен промокод, сотрудница колл-центра ответила, что открыть вклад «Комфортный онлайн» без предъявления промокода в банке просто нельзя. В пресс-службе банка заявили, что с юридической точки зрения все прозрачно.
Что делать вкладчику
Возможность получения обещанной ставки зависит от конкретной ситуации, объясняет начальник юридического направления СДМ-банка Юрий Голубев. Если на сайте указано, что использование промокода повышает доходность вклада, к примеру, на 1%, а на самом деле этого не происходит, тогда можно смело обратиться в суд и потребовать, чтобы вам возместили недополученный доход, говорит Голубев. Однако, если сказано, что промокод обеспечивает «повышенную» ставку, но не говорится, какую именно, тут можно лишь написать жалобу на недостоверную рекламу в ФАС или Роспотребнадзор. Но, к сожалению, в таких ситуациях ФАС, как правило, не идет на возбуждение дела против банка, говорит Аншаков.
Источник https://pandoraopen.ru/2017-08-19/dyavol-v-detalyax-kak-banki-xitryat-s-depozitami/
Источник http://pruslin.ru/kak-bankiry-xitryat-so-stavkami-po-vkladam/
Источник https://bbf.ru/magazine/10/6050/
