Депозиты драгоценных металлов

Вклад в золото: плюсы и минусы, где открыть и на каких условиях

Вклад в золото многие рассматривают как альтернативу обычному вкладу в банке. Целые государства, например Россия и Китай, постоянно увеличивают свои запасы в золоте. Возникает вопрос: а может, стоит последовать их примеру? Но как это сделать? Можно ли открыть вклад в золото в банке и получать проценты? Какие существуют подводные камни и нюансы? Об этом поговорим в нашей статье.

Что такое вклад в золото

Вклад в золото через банк можно осуществить двумя способами:

• купить настоящие золотые слитки или монеты и отдать их банку на хранение; О том, как правильно купить золотые слитки, мы тоже рассказывали.
• открыть обезличенный металлический счет (ОМС), т. е. вместо покупки реальных слитков клиент отдает банку деньги, а взамен получает золото, но не в виде чего-то реального (слитков), а в виде записи на своем счете об определенном количестве купленного золота.

Финам.Знания запустил бесплатный курс по финансовой грамотности. Узнайте, как устроена мировая экономика и какие инструменты помогут спасти личный бюджет в нестабильном 2022 году.

Плюсы и минусы вклада в золото

Плюсы покупки золотых слитков и монет:

Вы получаете реальное золото высокой (99,9%) пробы вместе с подтверждающими документами.

Нет привязки к конкретному банку (если храните слитки у себя), а значит, вас не будут волновать проблемы конкретного банка (в т. ч. банкротство).

• Дополнительные расходы на покупку и продажу — в цене слитка заложена прибыль банка, а также НДС. С 2022 года НДС на покупку золотых слитков отменен. Это делает инвестиции в золото более привлекательными. Однако нет гарантии, что в дальнейшем этот дополнительный налог не будет возвращен.
• Дополнительные расходы на хранение в виде платы за аренду банковской ячейки — если вы хотите хранить слитки в банке.
• Риск утраты в результаты кражи или утери.
• Нет страховки от государства.
• Риск потери товарного вида слитка или подтверждающих документов — в этом случае есть вероятность того, что вы не сможете перепродать золотой слиток банку или сможете, но банк заплатит меньше.

Ниже выдержка из правил покупки золотых слитков одного из российских банков:

Плюсы открытия ОМС:

• Нет расходов на хранение.
• Можно купить начиная с 0,1 грамма золота.
• Не нужно платить НДС при покупке и продаже.
• Быстро купить и продать — зачастую банки разрешают совершать такие операции через интернет.

• Привязка к банку. В случае банкротства банка высок риск потерять деньги.
• Нет страховки от государства в 1,4 миллиона рублей.
• Разница между курсом покупки и продажи (это называется спредом) может быть большой, а значит, есть риск, что вы заплатите больше при покупке и получите меньше при продаже.

Чем вклад в золото отличается от банковского депозита

Основные отличия вклада в золото от банковского депозита:

1. У вклада в золото нет гарантированного процента, который вам платит банк. Основной заработок на таком вкладе — это рост цены на золото.
2. Высокий спред (разница между ценой покупки и продажи) на операции с золотом. Именно в спреде закладывается прибыль банка за открытие и обслуживание металлических счетов.
3. Вклады в золото не подпадают под действие закона о страховании вкладов, а это значит, что в случае банкротства банка клиент, скорее всего, не получит обратно свой вклад, а также не сможет рассчитывать на компенсацию.
4. Повышенная налоговая нагрузка — при снятии средств со счета клиент (физическое лицо) уплачивает подоходный налог в размере 13%.

Какие проценты по вкладу в золото

Как мы ранее отмечали, у вклада в золото нет четкого процента, на который может рассчитывать вкладчик. Заработок складывается из того, насколько цена на золото выросла с момента его покупки. На графике цены на золото видно, что в основном цена на золото растет, но бывают и периоды падения, например с 2011 по 2016 год:

Сколько можно заработать на вкладе в золото

На этот вопрос нельзя ответить однозначно, ведь доходность зависит от динамики цен на золото. Например, если бы вы купили золото в январе 2010 года, а продали в феврале 2016-го, ваша доходность составила бы примерно 275% за 6 лет. А если бы вы купили золото в феврале 2016-го, а продали бы в январе 2017-го, вы бы получили убыток примерно 30% от вложенных средств.

Именно поэтому золото рассматривают как долгосрочное вложение. Драгоценный металл с течением времени только дорожает, поскольку запасы и добыча его в мире ограничены, а спрос постоянно растет. Таким образом, заработать на золоте можно, инвестируя на срок от 10 лет и более. При этом доходность может составлять в среднем от 10 до 15%. Кроме того, покупку золота рассматривают как защитный инструмент, т. к. обычно цена на золото растет в периоды кризисов на финансовых рынках.

В чем основные опасности вклада в золото

Риски и подводные камни золотых вкладов:

1. Приобретая наличный слиток в банке, следует убедиться в том, что его примут обратно, так как некоторые банки только продают золото и не выкупают его, а потому часто возврат слитка превращается в проблему.
2. Золото — это долгосрочная инвестиция, а значит, в случае необходимости его не получится продать быстро за ту же цену. Если срочно понадобятся деньги, то клиент может серьезно потерять на таком вкладе.
3. В случае банкротства банка инвестор рискует не получить свои сбережения, так как на золотые счета не распространяется закон о страховании вкладов физических лиц.
4. Цены на золото имеют свойство не только расти, но и падать, а это значит, что покупка на пике цены может обернуться серьезными убытками. Покупать данный драгметалл следует в момент просадки (снижения цены на него).

Альтернативы вкладу в золото

Инвестировать деньги в драгоценные металлы можно и другими способами:

• Покупка золота на Московской бирже — это хорошая альтернатива покупке золота через ОМС, т. к. в этом случае комиссия брокера значительно ниже, чем спред банка, а значит, покупатель сможет купить больше золота за те же деньги. Подробнее о бирже читайте в этой статье.
• Инвестирование при помощи ETF (биржевых фондов), которые вкладываются в акции золотопромышленных компаний или сам металл. Покупка ценных бумаг защищена законом, и фонды постоянно отчитываются о своей деятельности. Подробнее об ETF читайте в нашей статье.
• Вложение денег в другие драгметаллы, такие как платина, серебро или палладий. Но прежде необходимо взвесить все плюсы и минусы такого инвестирования.
• Покупка ювелирных украшений из золота. В этом случае нужно позаботиться о надежном хранении. Кроме того, содержание золота в изделиях достаточно низкое, а потери при продаже могут превышать 30%. Поэтому как инвестиционную стратегию такую покупку рассматривать не рационально.
• Покупка акций золотодобывающих компаний. Вместе с ценами на золото растут и их котировки. Также многие из них выплачивают дивиденды. Поэтому такая инвестиция выглядит даже интереснее чем покупка физического золота.

Вложение денег в золото может принести доход и защитить инвестиции в другие активы (акции, облигации) в кризисные периоды. При этом нужно помнить, что вкладывать деньги в золото эффективно на продолжительный период. Если цели инвестирования короткие, лучше подобрать другой инструмент.

Депозиты драгоценных металлов

• В депозит размещаются только безналичные драгоценные металлы в виде банковских слитков, операции с которыми совершаются в соответствии с условиями депозитного договора и законодательством Республики Беларусь.
• Зачисление драгоценных металлов в депозит (ДМС) производится только с обезличенного металлического счета (ОМС) Вкладчика, относящегося к тому же виду драгоценного металла.
• Списание драгоценных металлов с ДМС производится только на ОМС Вкладчика, относящийся к тому же виду драгоценного металла.

Краткие условия депозитов драгоценных металлов (ДМС) «Капитал»

Сроки привлечения депозитов и размеры процентов

Тип депозитного счета

Отзывный

Безотзывный

Срок привлечения депозита*

Размер процентов, выплачиваемых по депозиту (фиксированный)*

Размер минимальной массы драгоценного металла

Вид драгоценного металла/ масса (граммы)*

Первоначального взноса (неснижаемого остатка)

Дополнительного взноса

Золото, палладий

Платина

Серебро

Порядок совершения операций

Условия ДМС «КАПИТАЛ»

Канал открытия

Любое подразделение (дополнительный офис) ОАО «Сбер Банк»

Тип депозитного счета

Отзывный

Безотзывный

Порядок начисления процентов, выплачиваемых по депозиту

Проценты начисляются ежемесячно, а также при наступлении срока возврата ДМС на фактический ежедневный остаток ДМС в граммах, пересчитанный в белорусские рубли по учетной цене Национального банка Республики Беларусь, установленной на день выплаты процентов, и перечисляются на карточный счет Вкладчика в белорусских рублях

Порядок начисления и выплаты процентов при досрочном возврате

В случае досрочного востребования депозита (по безотзывным депозитам с разрешения Банка) проценты за весь период хранения ДМС не пересчитываются, за неполный месяц хранения проценты начисляются по основной ставке.

Порядок совершения операций

Пополнение, востребование части вклада и досрочное закрытие безналичным переводом с (на) ОМС Вкладчика в системе СберБанк Онлайн (СБОЛ) и подразделениях Банка

• Пополнение осуществляется безналичным переводом на ОМС Вкладчика в СБОЛ и подразделениях Банка.
• Досрочное закрытие только в подразделении Банка по отдельному разрешению Банка

Прием дополнительных взносов может быть прекращен по решению Банка

Минимальная масса любой операции – не менее 1-го грамма

В день окончания срока депозита Банк начисляет проценты в белорусских рублях за текущий период по основной ставке и переводит их на сопряженный карточный счет, а средства ДМС переводит на сопряженный ОМС вкладчика с закрытием депозита

Золото – вечная ценность? Где в Беларуси открыть металлический счет и сколько на этом можно заработать

Не все банковские продукты широко известны и понятны. Хотя и оказываются выгодными по ряду параметрам. Пример – обезличенные металлические счета (ОМС). В этом материале Myfin.by выяснил, что такое металлические счета, где их можно открыть в Беларуси и какая в них выгода.

Что такое ОМС простыми словами

Чтобы скорее разобраться в вопросе лучше воспользоваться не определениями из официальных документов, а аналогиями с уже известными продуктами.

• Если вы сберегаете наличные деньги – рубли или доллары, это наличные сбережения.
• Если вы несете эти деньги в банк под проценты – это уже депозит.

Банк принимает у вас деньги и обязуется вернуть полученную сумму плюс проценты. Но обязательства вернуть именно те же купюры, что вы внесли, у банка нет. Потому банковский депозит можно смело называть «обезличенным».

Правильнее даже говорить не о том, что у вас деньги в банке, ведь он может и не хранить их у себя, а о том, что у вас есть обязательство банка вернуть оговоренную сумму на определенных условиях.

Теперь представим то же самое для золота, серебра, платины, которые можно купить в банке и продать банку обратно. Напомним, что цены покупки и продажи драгоценных металлов изменяются с течением времени. Добавим, что цена выкупа золота, серебра и других металлов банками в каждый момент времени ниже, чем цена их продажи населению.

Что происходит при открытии обезличенного металлического вклада?

• Клиент вносит в банк некоторую сумму.
• Банк продает клиенту определенное количество драгоценного металла. Это количество определяется текущей ценой этого металла в рублях.
• Купленный драгметалл зачисляется на счет клиента. Речь не идет о конкретных слитках, а об определенном, обезличенном, весе золота, серебра, платины.
• При закрытии счета банк выкупает у клиента металл со счета по цене на текущую дату, и возвращает деньги.

Накопления клиента на ОМС записываются не в деньгах, а в граммах купленного драгоценного металла. При открытии ОМС не обязательно, чтобы банк имел в наличии слитки нужного металла.

Проценты по металлическим счета не начисляются. Клиент зарабатывает (или теряет) на разнице цен при покупке металла у банка и при обратной продаже банку.

Важное замечание – цены продажи и выкупа металла в ОМС не равны ценам продажи и выкупа слитков в банках, но и цена слитков, и ОМС меняются вслед за ценами мирового рынка.

Из всего этого следует, что:

Обезличенный металлический вклад – это обязательство банка вернуть клиенту определенную сумму, которая будет эквивалента стоимости драгметалла на счете по цене на момент возврата.

Преимущества и недостатки обезличенных металлических вкладов

ОМС дают возможность заработать, но защищены не так, как обычные депозиты, порядок заработка на них не такой как по другим вкладам и вообще не гарантирован.

Начнем с достоинств:

• Драгоценные металлы зачастую меньше подвержены инфляции. Рублевые вклады становятся убыточным при резком падении курса, и даже в стабильные периоды существенная часть процентов по депозиту идет на компенсацию инфляции.
• Цена драгметаллов в долгосрочном периоде склонна к росту. Разница между ценами при вложении и обратном выкупе металла становится прибылью клиента.

• Цены продажи и обратного выкупа драгоценного металла в рамках ОМС выгоднее, чем покупка и сдача в банк слитков. Разница меньше, соответственно меньше потери клиента.
• Доходы от ОМС не облагаются подоходным налогом.

Недостатки ОМС таковы:

• Возврат ОМС гарантирует сам банк, но не государство. В случае неплатежеспособности банка государство не будет компенсировать потери вкладчиков, как это делается по денежным вкладам.
• Иногда после пика цены золота, серебра и т.д. случается падение на несколько лет. Открытие ОМС в период высоких цен и закрытие при низких, станет очевидным убытком.

Посмотрим, каковы условия обезличенных металлических вкладов в банках Беларуси. И оценим доход по ним на конкретных примерах.

Обезличенный металлический счет в БелВЭБ

БелВЭБ предлагает ОМС в золоте . Условия максимально простые:

• срок размещения счета – до востребования;
• первоначальная покупка – не менее 5 грамм;
• следующие покупки – от 1 грамма;
• для открытия ОМС нужен только паспорт;
• за операции зачисления и списания денег по счету взимается комиссия в 3 руб.

Золото:

• продажа клиентам – 149 руб за 1 грамм;
• выкуп у клиентов – 143,6 руб за 1 грамм.

Обезличенный металлический счет в Белагропробанке

Белагропромбанк открывает ОМС в золоте и серебре. Условия тоже простые:

• срок размещения счета – до востребования;
• минимальная первоначальная покупка – от 5 грамм золота и от 300 грамм серебра;
• следующие покупки – от 1 грамма золота и от 50 грамм серебра.

На сайте БелАПБ приведены цены продажи и выкупа драгметаллов по состоянию на 07.04.2021г.:

Золото:

• продажа клиентам – 144,05 руб за 1 грамм;
• выкуп у клиентов – 115,43 руб за 1 грамм.

Серебро:

• продажа клиентам – 2,226 руб. за 1 грамм;
• выкуп у клиентов – 2,097 руб. за 1 грамм.

Обезличенный металлический счет в Технобанке

ОМС в Технобанке открывают в золоте и серебре.

• срок размещения счета – до востребования;
• минимальная покупка – от 1 грамма золота или серебра.

На сайте Технобанка указаны такие цены продажи и выкупа металлов:

Золото:

• продажа клиентам – 152 руб. за 1 грамм;
• выкуп у клиентов – 135 руб. за 1 грамм.

Серебро:

• продажа клиентам – 2,30 руб. за 1 грамм;
• выкуп у клиентов – 1,90 руб. за 1 грамм.

Обезличенный металлический счет в БПС-Сбербанке

ОМС в БПС-Сбербанке представляются интересными сразу по нескольким причинам.

• страница ОМС на сайте Банка информативна и хорошо организована;
• счет можно открыть в четырех разных металлах;
• есть таблицы и графики текущих и прошлых цен, можно рассчитать выгоду ОМС по прошлым периодам;
• ОМС можно открыть удаленно: через мобильное приложение, в интерне-банке, с помощью МСИ.

Главные условия ОМС в БПС-Сбербанке определены так:

• доступны ОМС в золоте, серебре, платине и палладии;
• срок – до востребования;
• первоначальная покупка – не менее 5 грамм золота или палладия; не менее 10 грамм платины, не менее 400 грамм серебра;
• следующие покупки – от 1 грамма золота, платины или палладия, и не менее 50 грамм серебра.

Цены продажи и выкупа металлов на сайте постоянно обновляются. В 13:27 8.04.2021 г. они были такими:

Золото:

• продажа клиентам – 151,3515 руб. за 1 грамм;
• выкуп у клиентов – 147,2736 руб. за 1 грамм.

Серебро:

• продажа клиентам – 2,1962 руб. за 1 грамм;
• выкуп у клиентов – 2,1292 руб. за 1 грамм.

Платина:

• продажа клиентам – 107,3745 руб. за 1 грамм;
• выкуп у клиентов – 103,0492 руб. за 1 грамм.

Палладий:

• продажа клиентам – 229,1405 руб. за 1 грамм;
• выкуп у клиентов – 219,8524 руб. за 1 грамм.

Рядом с текущими ценами стоят таблицы и графики изменения цен всех металлов за последние пять лет.

• 5 апреля 2017 года 1 грамм золота можно было купить за 81,1636 руб.;
• 27 августа 2020 года его можно было продать обратно банку за 165,3488 руб.;
• 5 апреля 2021 года банк выкупал золото по 141,6840 руб.

На сегодняшний день такой вклад остается выгодным, но в августе 2020 года закрывать его было еще интересней.

Что в итоге?

Расчет, сделанный выше по данным БПС-Сбербанк можно повторить для других дат и других металлов. Но ясно, что цены ОМС вариативны и неодинаковы для разных банков. Однако на короткой дистанции такие сбережения могут быть и очень прибыльными, и убыточными.

Сведем все предложения банков в итоговую таблицу

Как можно заметить, самые маленькие спреды (разница между покупкой и продажей) у БПС-Сбербанка. Самая низкая цена покупки золота клиентом в Белагропромбанке, а самая высокая цена его обратной продажи в БПС-Сбербанке.

Если речь идет не о последней заначке, которая может понадобиться в любой момент, то на металлические счета стоит обратить внимание. ОМС особенно выгодны в периоды мировых кризисов, цена золота и других драгоценных металлов часто растет, когда инвесторы ищут активы-убежища для своих сбережений.

Источник https://www.finam.ru/publications/item/vklad-v-zoloto-plyusy-i-minusy-gde-otkryt-i-na-kakix-usloviyax-20190605-12480/

Источник https://www.sber-bank.by/investicii/precious-metal-deposits

Источник https://myfin.by/stati/view/zoloto-vecnaa-cennost-gde-v-belarusi-otkryt-metalliceskij-scet-i-skolko-na-etom-mozno-zarabotat