Депозитные операции Банка России

Как выбрать вклад и сохранить деньги при рекордно низких ставках. 5 лайфхаков

Ключевая ставка в России достигла своего исторического минимума — 4,5%, а это значит, что процентные ставки по кредитам и депозитам будут намного ниже.

_ Как выбрать вклад, чтобы инфляция не «съела» накопления — в пяти коротких лайфхаках._

Лайфхак №1. Не торопитесь

Главное в депозите — это его процентная ставка. Но не стоит терять голову, если финансовая организация предлагает более-менее высокую доходность.

Важно помнить, что максимальная ставка у ведущих банков составляет чуть больше 5% годовых, поэтому хранить деньги на вкладе стоит разве только затем, чтобы компенсировать инфляцию.

«На данный момент у физических лиц на депозитах находятся примерно 30 трлн рублей, и произошедшее снижение на процент автоматически приведёт к недополучению ими доходов на 300 млрд рублей. Поэтому хранить деньги на депозите сейчас не очень выгодно, доход едва покроет инфляцию», — пояснил «Секрету» эксперт по финансам, налогам и банкам Александр Клишин.

Чтобы сохранить накопления, лучше:

• не гнаться за высоким процентом;

«За высоким процентом банк может прятать свои проблемы, которые хочет решить за счёт вкладчиков. Как правило, этим любят грешить небольшие банки, поэтому лучше доверить свои деньги более крупным игрокам, у которых как минимум 60–70 филиалов и большой объём активов. Обязательно прочитайте все возможные отзывы о вкладах в банке, но не на его официальном сайте», — советует Клишин.

• выбрать банк из списка самых надёжных и проверить лицензию на сайте ЦБ;

_«Во-первых, банк должен состоять в российской системе страхования вкладов, это легко проверить. Во-вторых, у него должен быть высокий рейтинг и никаких проблем с финансовой отчётностью, эта информация так же находится в Сети», — говорит Клишин. _

• не снимать деньги раньше срока, чтобы не потерять высокий процент;
• ограничиться 1,4 млн рублей на человека в одном банке — эта сумма страхуется Агентством по страхованию вкладов, остальное будет сложно вернуть, если у банка отзовут лицензию;
• при окончании срока вклада проверить уровень ставок — и, если это выгодно, переложить деньги под актуальный процент.

Ещё одна тонкость — выбирайте депозиты с капитализацией, даже если у аналога без капитализации ставка чуть выше (в пределах 1%).

Как работает капитализация:

• ежемесячно на вклад начисляется 1 / 12 часть годового процента;
• эта сумма складывается с основной;
• в следующем месяце вновь начисляется 1 / 12 процента, но уже на большую сумму. В итоге — вы в выигрыше.

Лайфхак № 2. Внимательно читайте договор (особенно — про сроки, сумму и возможность пополнения)

На что обратить внимание в первую очередь:

Срок. Самые выгодные вклады размещаются на срок от года, чем дольше не снимаешь накопления — тем выгоднее. Если планов на деньги нет, есть смысл оставить их, например, не на 1 год по 6%, а на 1 год и 3 месяца под 6,5%.

Представим, что у вкладчика есть 100 000 рублей. Если планов на деньги нет, можно положить 100 000 рублей на 11 месяцев и получить 5,2%, а можно на 12 месяцев и получить 5,3%.

Ещё одна тонкость — обратите внимание на количество дней в договоре и дату его окончания. Иногда вкладчики не замечают, что банки выставляют 370 или 380 дней вместо 365, закрывают депозит раньше времени и теряют процент.

Сумма. Доходность зависит от того, сколько денег вложить и на какую сумму рассчитан процент по вкладу. Например, если банк устанавливает границу в 500 000 рублей и ставку 5%, есть смысл положить 501 000 рублей и получить 5,5%.

Возможность пополнения. Депозиты, куда можно докладывать деньги, часто отличаются пониженным процентом. Если хочется подкопить, положите деньги на обычный накопительный счёт, а когда у вас будет достаточная сумма — откройте ещё один вклад. Основную сумму положите под высокую ставку.

Представим, что у вкладчика есть 50 000 рублей. Ставка пополняемого вклада, если разместить 50 000 рублей на 6 месяцев, составляет 3,8%. Обычный вклад при тех же условиях дает 4,1%, а ставка по накопительному счёту— 5,3%. Так что лучше «спрятать» основную сумму на вкладе без возможности снятия, а копить на накопительном счёте.

Лайфхак № 3. Следите за ставкой по вкладу и ставкой рефинансирования

Ставка может быть плавающей. Это значит, что высокий процент будет начисляться не весь срок, а только часть времени.

Допустим, банк предлагает вклад на год с растущим доходом. Его ставка меняется каждые 92 дня: первые 3 месяца — 1,5%, далее — 2,5%, 3%, и 4,5%. На такой же срок можно вложить деньги во вклад с фиксированной ставкой 4,2% годовых. По второму суммарная доходность будет выше, хотя реклама первого обещает до 4,5%.

Следите за новостями: если планируется уменьшение ставки рефинансирования — процент по депозитам тоже поползёт вниз. Недавно так и произошло: ЦБ уронил ключевую ставку, а следом все банки рекордно снизили проценты на вклады.

Депозитные операции Банка России

Депозитные операции центральных банков как инструмент денежно-кредитной политики представляют собой привлечение денежных средств кредитных организаций на открытые им депозитные счета на определенный срок под определенную процентную ставку.

При реализации денежно-кредитной политики центральные банки могут использовать депозитные операции следующим образом. Во-первых, в случае необходимости с их помощью центральные банки могут сокращать объем свободной банковской ликвидности, временно связывая (абсорбируя) по итогам депозитных аукционов имеющиеся избыточные средства. Во-вторых, центральные банки путем предложения депозитов овернайт постоянного действия могут непосредственно управлять процентными ставками по сделкам в сегменте овернайт межбанковского рынка. Банк России использует оба названных варианта.

Для абсорбирования избыточной ликвидности Банк России проводит депозитные аукционы. В условиях структурного профицита регулярные недельные депозитные аукционы являются основным инструментом управления ликвидностью.

Для формирования нижней границы процентного коридора (ограничения колебаний рыночных ставок «снизу») Банк России предоставляет банкам возможность размещения средств в депозиты овернайт постоянного действия.

Основные характеристики операций

Депозитные операции проводятся на основании заключенных Банком России и кредитными организациями Договоров об общих условиях проведения депозитных операций и Условий проведения Банком России депозитных операций. Актуальные редакции типовой формы Договора и указанных Условий размещены на сайте Банка России. Для участия в депозитных операциях кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения Договора. Документы, связанные с внесением изменений или расторжением Договоров, также необходимо направлять в Операционный департамент Банка России.

Депозитные операции проводятся только с российскими кредитными организациями в валюте Российской Федерации. Банк России не устанавливает других критериев для допуска российских кредитных организаций к депозитным операциям. При этом Банк России оставляет за собой право принять решение о приостановлении участия кредитной организации в депозитных операциях.

По всем видам депозитных операций Банк России устанавливает следующие условия их проведения:

• дату заключения сделки,
• дату привлечения денежных средств,
• дату возврата депозита и уплаты процентов,
• срок депозита,
• процентную ставку.

Проценты на сумму денежных средств, принятых Банком России в депозит, начисляются со дня, следующего за днем приема средств в депозит, по день возврата Банком России депозита включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Банк России в день возврата депозита платежным поручением переводит на корреспондентский счет кредитной организации сумму депозита и уплачивает начисленные проценты.

В том случае, если Банк России не принял денежные средства в депозит, они возвращаются платежным поручением на следующий рабочий день на корреспондентский счет кредитной организации. Проценты при этом не начисляются и не уплачиваются.

Контакты

По вопросам методологических аспектов проведения Банком России депозитных операций: Департамент денежно-кредитной политики

По вопросам заключения, изменения или расторжения договоров об общих условиях проведения депозитных операций: Операционный департамент

размещения денежных средств в депозиты овернайт и проведения расчетов по депозитным операциям: Операционный департамент

По вопросам организации и проведения Банком России депозитных аукционов: Департамент операций на финансовых рынках

Что такое банковский депозит?

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

• ценные бумаги;
• ценные металлы;
• деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

– для сбора определенной суммы, разрешено пополнение; – для сохранения и преумножения капитала, пополнение и частичное снятие запрещено;
• целевые (например, детские).

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

и валютные (чаще всего в долларах и евро), мультивалютные (допускается одновременно три счета); и долгосрочные;
• для физических лиц и юридических лиц и т.д.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

• процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
• минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
• возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
• возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
• капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
• пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

• бонусы пенсионерам;
• капитализация;
• возможность онлайн открытия.

от 30 тыс рублей

• капитализация;
• возможность онлайн-открытия.

от 50 тыс рублей

• открытие вклада через мобильное приложение.

• онлайн-открытие;
• капитализация;
• автоматическая пролонгация.

от 10 тыс рублей

• нет ограничений по максимальной сумме;
• оформление через мобильный или интернет-банк.

от 1 тыс рублей

• оформление онлайн;
• возможно пополнение в течение 185 дней после открытия;
• капитализация.

от 50 тыс рублей

от 10 тыс рублей

• возможно пополнение;
• возможно частичное снятие до суммы неснижаемого остатка.

от 10 тыс рублей

• оформление онлайн;
• капитализация.

от 100 тыс рублей

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

А – сумма вклада

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

• банкротства банка;
• отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
4. Прочитать договор.
5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Часто задаваемые вопросы

Наиболее доходные предложения – долгосрочные вклады на большую сумму денег. При этом вряд ли будет разрешено пополнение и частичное снятие. Самая высокая процентная ставка – у инвестиционных вкладов.

Это вклады, состоящие из двух частей. Первая денежная часть идет на стандартный депозитный счет. Вторая – на оплату паевых инвестиционных фондов (ПИФ). За первую часть начисляется регулярный доход. Эта часть вклада застрахована на случай банкротства банка. Процентная ставка депозита – около 7%. Вторая часть – инвестиции в акции или ценные бумаги. Соответственно, эта часть накоплений не застрахована и подвергается определенным рискам.

Процентная ставка – важный, но не определяющий фактор при выборе. Проверяйте банк в списках Агентства по страхованию вкладов. Обращайте внимание на наличие капитализации, автоматической пролонгации, возможности пополнения или частичного снятия.

Номинальная ставка – это процент, анонсированный банком за вклад. Эффективная ставка – это процент, который учитывает все факторы (капитализацию, срок, сумму).

Источник https://secretmag.ru/survival/kak-vybrat-vklad-i-sokhranit-dengi-pri-rekordno-nizkikh-stavkakh-5-laifkhakov.htm

Источник https://cbr.ru/oper_br/t_odm/deposit_operations/

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/chto-takoe-bankovskiy-depozit