Кредитная история в вопросах и ответах

Как взять автокредит с плохой кредитной историей?

Кредитная история – важный показатель для банка. Поэтому взять автокредит с плохой кредитной историей довольно сложно. Но шансы есть, потому что автокредит берется под залог приобретаемого транспорта. То есть у банка есть гарантии возврата денег, поэтому он может закрыть глаза на небольшие просрочки по предыдущим кредитам.

Специальных банковских продуктов с названием типа «Кредит с плохой историей», конечно, нет. Можно согласиться на худшие условия кредитования или улучшить историю предыдущих займов.

Одобрят ли автокредит с плохой кредитной историей?

Варианты автокредитования поражают своим многообразием. Банки предлагают различные варианты оформления такого займа. Однако при желании оформить автокредит с плохой кредитной историей в банке чаще всего возникают вопросы. Наличие фактов прекращения выплат по взятому ранее кредиту для банка является основанием считать клиента неплатежеспособным, что автоматически снижают шансы на положительный ответ. Тем не менее, даже при такой ситуации есть возможность рассмотреть различные программы кредитования.

Банки имеют право не сообщать, по какой причине клиент получил отказ. Но самые популярные причины – это низкая заработная плата и подпорченная кредитная история.

Ответ на вопрос, дадут ли банки деньги, зависит от того, насколько плоха КИ:

• Если до сих пор числится непогашенный просроченный кредит – однозначный отказ. Кредитным организациям не нужны лишние проблемы, поэтому тут только один вариант – оформить заём на другого человека.
• Если история испорчена из-за незначительных просрочек на несколько дней – есть шанс купить машину в кредит.

Чтобы точно знать, в каком состоянии находится кредитная история, нужно отправить запрос в бюро кредитных историй. Любое физическое лицо может бесплатно один раз в год получить информацию в БКИ.

Кредитная история может быть испорчена из-за технической ошибки банка. В этом случае нужно прийти в кредитную организацию со справкой о полном погашении кредита и исправить недоразумение.

Если же кредитная история испорчена по вине банковского клиента, можно улучшить ее, а затем обращаться за кредитом.

Как улучшить кредитную историю и получить кредит без отказа?

Если история выплат испортилась по объективным причинам (сокращение с работы, проблемы со здоровьем и т.д.), можно вместе с предварительной заявкой прикрепить документы, подтверждающие этот факт. Это может быть справка из медицинского учреждения или справка из бухгалтерии о том, что зарплату задержали.

Другой вариант – взять кредит на небольшую сумму в том банке, в котором собираетесь взять кредит на автомобиль. Быстрые кредиты выдаются без запросов в БКИ, поэтому получить их не составит труда. А если погасить задолженность быстро и в срок, то кредитная история улучшится. А вместе с тем отпадет проблема, как получить автокредит.

Как взять автокредит с плохой историей?

Если нет желания улучшать кредитную историю предложенными способами, можно согласиться на худшие условия банков. Как было сказано, у банков есть гарантии на возврат денег, поэтому с плохой кредитной историей можно будет получить деньги, выполнив требования:

• согласиться на высокую процентную ставку. Взять новое авто в кредит можно под 12-15 процентов. С плохой историей будьте готовы к предложениям от 20%.
• выплатить большой взнос. Если стандартный первоначальный взнос – 20-30 процентов (для подержанной машины больше), то тут придется заплатить своими деньгами как минимум половину стоимости.
• согласиться на добровольное страхование. Оформление страхования КАСКО – это обязательное условие. А вот подписание договора для страхования жизни и здоровья – добровольная процедура. Если оплатить весь пакет, шансы получить автокредит с плохой кредитной историей увеличатся.
• предоставить полный пакет документов – паспорт, справка о доходе (2-НДФЛ или справка по форме банка), документы на машину, копию трудовой книжки.
• можно привлечь поручителей и принести их документы, включая справку о заработной плате.

Вероятность одобрения заявки выше в том банке, где клиент получает зарплату. Тем более, если доход выше среднего. Лучше, чтобы в этом же банке был открыт депозит. Если банк увидит высокую платежеспособность, он может выделить деньги на покупку автомобиля.

Если банки все же отказали, стоит обратиться в микрофинансовые организации. Они не делают запросы в БКИ и требуют меньше документов. Однако ставки у них значительно выше.

Поиск автокредитов

Банки, дающие автокредит с плохой кредитной историей

Такого секретного списка, конечно, нет. Но есть банки, которые лояльнее остальных относятся к предыдущим просрочкам. Ориентироваться можно на отзывы других людей с такой же проблемой.

Таким банком является Тинькофф банк. На данный момент специализированного автокредита там нет, но можно взять кредитную карту с плохой КИ, чтобы ее улучшить.

В Кредит Европа Банке есть возможность взять авто в кредит с плохой КИ. Ставка – от 11,2 процентов. Но с подпорченной историей она будет намного больше.

Другие банки, которые могут закрыть глаза на испорченное кредитное прошлое, – Тойота Банк , Заубер Банк и др.

Чтобы повысить свои шансы можно предпринять следующие действия:

• предоставить банку обеспечение в виде залога;
• привлечь поручителей;
• располагать достаточным трудовым стажем (оптимально, если на последнем месте работы клиент трудоустроен как минимум полгода);
• принести справку об официальном доходе, который составляет не менее 45 тысяч рублей в месяц;
• иметь собственные средства, которые можно использовать в качестве первоначального взноса по кредиту (его размер должен составлять хотя бы пятую часть от запрашиваемой суммы).

Подобные меры могут помочь перекрыть имеющийся низкий кредитный рейтинг клиента. Однако не стоит забывать, что предложенные банком процентные ставки в любом случае вряд ли получится назвать выгодными.

Попробуйте обратиться в некрупный банк или тот, который недавно начал работать. Такие организации нарабатывают клиентскую базу и согласны идти на уступки.

Увеличить вероятность подтверждения кредита можно, если отправить сразу несколько заявок. Сделать это несложно, так можно заполнять анкеты онлайн. Срок обработки предварительной заявки – от суток до четырех дней. Банк известит о решении с помощью смс-сообщения или письма на электронную почту.

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Кредитная история в вопросах и ответах

Кредитная история – это сведения об исполнении кредитных обязательств физического или юридического лица. Эти данные необходимы для осуществления платежной дисциплины и для оценки надежности банковского клиента перед выдачей ему кредита. Что содержится в кредитной истории, как проверить кредитную историю и как ее улучшить? Отвечаем на самые актуальные вопросы.

Что говорит закон?

• Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. «О кредитных историях» ;
• Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22 июня 2018 г. «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов» ;
• Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 февраля 2013 г. «Об установлении размеров вознаграждений за предоставление Национальным банком Республики Беларусь кредитных отчетов» ;
• Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22 августа 2018 г. «О формах предоставляемых кредитных отчетов» .

ПОДРОБНЕЕ О КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

Кредитные истории в Беларуси формируются исходя из законодательства страны. Содержание кредитной истории, хранение историй, право на ознакомление – все это строго регламентируется.

Что значит «кредитная история»?

Кредитная история – это систематизированная информация, которая сообщает о том, насколько ответственно субъект (физическое или юридическое лицо) выполняет свои кредитные обязательства.

Где хранятся данные о кредитных историях?

В Беларуси за систематизацию информации о кредитных историях отвечает Национальный банк РБ.

Национальный банк принимает данные от различных финансовых учреждений (банков, некредитных организаций, микрофинансовых организаций и т.д.), обрабатывает эти данные и отправляет их на хранение в Кредитный регистр (подразделение НБ).

Данные о кредитах, поступившие в Национальный банк, появляются в кредитной истории сразу же, в режиме онлайн.

Какие данные содержатся в кредитной истории?

Данные можно условно разделить на несколько блоков:

• базовые сведения о субъекте: для физического лица – ФИО, дата рождения, гражданство и регистрация, идентификационный номер; для юридического лица – вид деятельности, название, адрес регистрации, УНП, ЕГР;
• сведения о договоре – номер договора, срок его действия, сумма кредита, название финансовой организации;
• информация об исполнении обязательств – своевременная оплата или просрочки;
• информация о прекращении кредитных обязательств (прекращение договора).

Кто может ознакомиться с кредитной историей?

По закону РБ получить сведения о кредитной истории без ведома субъекта имеют право только суды и правоохранительные органы. Все кредитные организации – банки, МФО – обязаны предварительно получить письменное согласие клиента.

Может ли работодатель проверить кредитную историю?

Может, если дать ему письменное разрешение. Некоторые работодатели во время собеседования могут попросить кандидата о таком разрешении и отправить запрос. Часто такие ситуации встречаются при найме работников в банковской сфере.

Как можно испортить кредитную историю?

• в первую очередь кредитную историю портят просрочки по платежам;
• частое обращение в кредитные организации, даже если кредит так и не был оформлен по причине отказа кредитора или самого клиента (в кредитной истории отмечается, как часто банки или другие организации делали запросы в Кредитный регистр)

Данные о зарплате или о месте работы в кредитную историю не входят, поэтому изменения этих пунктов на нее не влияют.

СКОРИНГОВАЯ ОЦЕНКА

С 2015 года Национальный банк РБ начал оценивать кредитную историю при создании кредитных отчетов. Это значит, что на базе данных происходит анализ и выставляется оценка потенциальным кредитополучателям. Методика расчета называется скоринговой моделью. Так банкам проще принимать решение относительно выдачи денег. То есть кроме основной информации о субъекте и его обязательствах в кредитной истории находится оценка клиента с точки зрения вероятности выплаты кредита.

Как работает скоринговая методика?

Это технология, которая с помощью математических формул обрабатывает информацию из кредитной истории. Анализируются имеющиеся данные и составляется прогноз относительно будущего поведения заемщика.

Что влияет на скоринговую оценку?

На оценку влияют:

• данные о просрочках;
• количество запросов кредитной истории;
• количество договоров с финансовыми организациями и тип договоров;
• сумма непогашенных задолженностей;
• демографическая информация (возраст и место жительства).

Эти факторы оценивает действующая скоринговая модель. Так как она просуществовала 5 лет (с 2015 года), то Национальный банк планирует ее усовершенствовать и поменять. Поэтому факторы, влияющие на оценку, могут в скором времени измениться. Нацбанк сообщает, что хочет включить в оценку кредитной истории займы в ломбардах и лизинговые договоры.

Что такое рейтинг кредитной истории?

Рейтинг кредитной истории – это присвоение КИ оценок по трем пунктам:

• класс рейтинга (от A до F, каждый класс, кроме F, делятся на три подкласса. Например, А1, А2, А3);
• скорбалл (от 0 до 400);
• PPD – параметр, который показывает вероятность неоплаты долга суммой больше, чем 39 BYN в период за 12 месяцев (просрочка более 90 дней). Оценка происходит в процентах – от 0 до 100.

Что такое скорбалл в кредитной истории?

Скорбалл – оценка кредитной истории в баллах, полученная на основе математической формулы.

Скорбаллы соответствуют определенному классу рейтинга. Например, самые желанные клиенты для банков – класс А1, от 375 до 400 баллов. Классы A, B, C (свыше 175 баллов) – это, скорее всего, «да» от кредитных организаций. Классы ниже – «нет».

К слову, отсутствие кредитной истории не является плюсом. Наоборот, действия такого клиента трудно предугадать.

Что снижает скорбалл?

• «свежая» кредитная история. То есть чем меньше дней прошло с момента заключения первого кредитного договора, тем меньше скорбаллов будет присвоено;
• запросы о кредитной истории. Чем больше – тем хуже оценка;
• количество кредитных договоров (в том числе на овердрафт);
• сроки потребительских и овердрафтных сделок. Более короткий срок – меньше баллов;
• продолжительность и сумма просрочки.

В каких случаях скорбалл не рассчитывается?

Оценка в баллах не может быть присвоена, если:

• нет данных о кредитах за последние 5 лет (устаревшая КИ);
• в период последних двух лет были случаи расторжения договора по решению суда
• кредитной истории нет в принципе.

Учитывает ли скоринговая оценка данные о невыплаченных алиментах, долгах по коммунальным платежам и т.д.?

Нет, так как эти данные не содержатся в кредитной истории клиента.

Есть ли шансы получить кредит с низким классом рейтинга?

Скоринговая оценка – это лишь рекомендация банку, а не строгий приказ. Банк самостоятельно решает, может ли выдать кредит. Поэтому шансы получить деньги есть даже у людей с низким классом кредитной истории.

ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ОТЧЕТА

В кредитном отчете содержится информация о заемщике и его кредитных обязательствах, а также скоринговая оценка.

Можно ли узнать собственную историю по кредитам?

Да, юридические и физические лица имеют право получать данные от Кредитного регистра Национального банка.

Как узнать свою кредитную историю?

Кредитный отчет можно получить, отправив запрос в Национальный банк РБ. Кредитный отчет предоставляется в виде бумажной или электронной справки. По телефону сведения о кредитной истории не сообщаются.

Как получить бумажный кредитный отчет?

Необходимо прийти в одно из структурных подразделений Национального банка с паспортом и написать заявление. Обратиться можно:

• в Минске – ул.Толстого, 6;
• в Бресте – ул.Ленина, 9;
• в Витебске – ул.Ленина, 17;
• в Могилеве – ул. Ленинская, 50;
• в Гомеле – ул. Советская, 9;
• в Гродно – ул.Карбышева, 17.

Как проверить кредитную историю в интернете?

Необходимо зайти на сайт creditregister.by . На портале нужно нажать на «Получить кредитный отчет». Для формирования отчета необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации.

Сколько стоит процедура получения кредитного отчета?

Один раз в календарный год белорус может получить такой отчет бесплатно. За все последующие обращения за предоставления кредитного отчета придется заплатить.

Стандартная справка для физического/юридического лица:

• 0,62 BYN за электронный отчет;
• 18,21 BYN за бумажный документ.

Расширенная справка для физического/юридического лица:

• 0,72 BYN за электронный отчет;
• 20,23 BYN за бумажный документ.

Можно ли получить кредитный отчет для другого человека?

Если есть нотариально оформленная доверенность, то – да. В других случаях получить информацию о кредитной истории для другого человека будет невозможно.

ВЛИЯНИЕ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТОВ

Кредитная история – один из факторов, который влияет на решение банков в выдаче денег. Но это далеко не единственное условие, на которое ориентируются финансовые учреждения. Банки не обязаны сообщать, по какой причине отказано в кредите.

Почему банки отказывают в кредите?

Причин может быть несколько – несоответствие требованиям, низкая платежеспособность, плохая кредитная история. Национальный банк не собирает информацию относительно причин отказов. Причины можно узнать непосредственно в банке, хотя кредитно-финансовые организации не обязаны сообщать это.

Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей?

Кредитная история – один из пунктов, который банк рассматривает при подаче заявления с просьбой о кредите. Шансы на получение денег с плохой КИ значительно снижаются, однако некоторые банки могут одобрить запрос.

Можно ли изменить кредитную историю?

Согласно законодательству РБ изменить кредитную историю можно только в том случае, если в ней содержатся недостоверные данные, то есть произошла ошибка при передаче информации.

Чтобы изменить сведения можно обратиться с заявлением в банк или напрямую в НБ РБ. Рассмотрение заявления длится не более 30 дней.

Как улучшить кредитную историю в РБ?

Чтобы улучшить КИ, лучше всего некоторое время не обращаться в банки за кредитами и сосредоточиться на выплате имеющихся долгов. Если есть небольшие задолженности – лучше их закрыть. Таким образом, в течение некоторого времени (помните, что скоринговая оценка выносится по данным за 5 лет) кредитная история улучшится.

Советы относительно оформление нового кредита и погашения его в срок не работают. Потому что в таком случае скорбаллы снижаются за свежий договор и увеличение суммы долга.

Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей

Если человеку отказывают в выдаче займа два и больше банков, дело может быть в плохой кредитной истории. Рассмотрим подробнее, где взять кредит с плохой кредитной историей, что точно дадут и есть ли шанс.

Когда появляется плохая кредитная история

Прежде чем рассматривать, где можно взять кредит с плохой кредитной историей и где не откажут, следует понимать, причины возникновения негативной кредитной ситуации. Такими основаниями могут быть:

• заемщик во время погашения кредита допускал просроченную задолженность;
• у заемщика есть просроченные непогашенные обязательства перед банком;
• гражданин выступает созаемщиком или поручителем по договору займа, по которому образовались просрочки.

Банки на регулярной основе передают информацию по займам граждан в БКИ — бюро кредитных историй. Кредитные компании могут взаимодействовать с разными БКИ. Случается, что в истории допущены ошибки и внесены недостоверные сведения. Обнаружить ошибки можно при отправке заявления в БКИ через официальный сайт или при личном визите, у каждого россиянина есть право сделать это бесплатно 2 раза в год.

Лояльные банки к плохим кредитным историям могут не успеть получить обновленную информацию об ее ухудшении, поскольку изменения вносятся в течение 5 рабочих дней. Сама информация хранится в БКИ 10 лет, но кредитные учреждения не оценивают такой срок, внимание уделяют займам, взятым не раньше 3 лет назад.

Список банковских учреждений

Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками? Точный список таких кредитных компаний назвать невозможно по следующим причинам:

• банковские компании не обозначают в официальной документации о праве получить заем с негативной историей;
• каждый случай имеет свои особенности и рассматривается отдельно уполномоченными сотрудниками;
• кредитные организации регулярно обновляют стратегии управления рисками в зависимости от увеличения или сокращения портфеля просроченной задолженности.

Принимая решения, банки, которые дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками, оценивают следующие обстоятельства:

• финансовое положение заемщика;
• возраст;
• период работы на одном месте;
• запрашиваемая сумма;
• закрыт просроченный заем или нет;
• период времени после последней просрочки.

Большие шансы, что банки, где можно взять кредит, если есть просрочки, одобрят заявку тем, кто:

• запрашивает сумму до 50 000 руб.;
• имеет регулярный доход;
• работает на одном месте;
• допускал просрочки больше двух лет назад;

Дополнительным преимуществом будет, то что заем с просрочками на этот момент уже закрыт.

Большие банки

Банковские компании с большими активами не являются организациями, где взять кредит без отказа с плохой кредитной историей. Вероятно, что отказ будет в:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Россельхозбанк.

Среди больших банков есть те, кто разрешает пройти мероприятия оздоровления кредитной истории. Например, Совкомбанк. Программа называется «Кредитный доктор». Этапы предоставления указаны в таблице.

После прохождения программы, возможно поучить заем в размере от 100 000 до 300 000 руб.

Молодые банки

Кредитная политика молодых банков менее консервативна, поскольку им важно сформировать долговой портфель и привлекать потребителей. Поэтому тем, кто ищет банк, где можно взять можно взять кредит без отказа с плохой кредитной историей сегодня, можно направить заявку банкам, которые начали деятельность недавно. Среди них можно выделить:

• Восточный экспресс;
• ОТП-банк;
• Ренессанс Кредит;
• Русский стандарт;
• Ситибанк;
• Тинькофф;
• Хоум Кредит;
• Локо-Банк;
• Европа Банк;
• Уральский банк реконструкции и развития и др.

При определении, какие банки выдают кредит с плохой кредитной историей, лучше не направлять запрос в те, чьим акционером выступает государство, поскольку в этих компаниях условия для потребителей жестче. К ним можно отнести следующие недавно образовавшиеся банки:

• Ак-Барс Банк;
• Почта Банк;
• Связь Банк;
• Дальневосточный банк;
• Точка.

В отдельных банках отсутствует единая кредитная ставка для кредитополучателей, поэтому одобрение с отрицательной кредитной ситуацией возможно, но ставка будет выше стандартной, поскольку уровень риска организации, где можно взять деньги в долг с плохой кредитной историей, тоже увеличивается.

Кредитные карты

Предоставляя карточку с лимитом затрат, банк, где можно взять кредит с плохой кредитной историей, также оценивает потребителя, но лояльнее, поскольку картой получатель может и не расплачиваться.

Популярные предложения по кредитным карточкам предлагают следующие компании:

При предоставлении кредитной карточки в банком, дающим кредит с плохой кредитной историей, надо помнить, что воспользоваться деньгами бесплатно можно только в течение установленного периода, потом необходимо внесение платежей каждый месяц по действующей ставке.

Дополнительное обеспечение

Банки, дающие кредиты с плохой кредитной историей и просрочками, могут потребовать у заемщика предоставить дополнительное обеспечение погашения задолженности. Таким обеспечением может быть:

недвижимости — машины, квартиры, земли и др. На залог банк накладывает обременение, которое не дает продать, подарить недвижимость без согласия. В случае неуплаты имущество переходит банку;
• поручительство физического лица. Поручитель может быть родственником, коллегой, другом заемщика. Если получатель кредита отказывается погашать долг, задолженность переносится на поручителя.

Дополнительное обеспечение снижает риски невозврата средств, поэтому банки могут предложить пониженную ставку и не оценивать присутствие негативной кредитной ситуации.

Микрофинансовые компании приходят на выручку, если банки, которые выдают кредит с плохой кредитной историей, отказали. У таких компаний подход к оценке кредитоспособности заемщика лояльнее. Эти юрлица предоставляют средства, если:

• кредит с просроченной задолженностью закрыт;
• заем нужен для погашения просроченного займа в банке.

Кредитный брокер

Для составления анкеты и определения, в каком банке взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками, можно привлечь кредитного брокера. Преимущества обращения к нему следующие:

• отправка анкеты одновременно в подходящие банки;
• сотрудники помогают составить заявку и собрать документацию так, чтобы избежать отказа;
• получение консультации по корректировке кредитной истории;
• льготные условия у компаний-партнеров;
• сотрудники знают особенности анализа гражданина в кредитных компаниях.

За помощь кредитные брокеры берут комиссию, в среднем 4% от суммы задолженности. Прежде чем принимать решение о визите к кредитному брокеру, стоит изучить отзывы клиентов, поскольку встречаются случаи мошенничества.

Таким образом, точный перечень, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей, составить невозможно, поскольку официально эта информация не публикуется и каждая ситуация рассматривается отдельно. За займом лучше обращаться в недавно образовавшиеся банки без государственного участия. Когда в банках, выдающих кредит с плохой кредитной историей, тоже отказывают, можно направить запрос в МФО или кредитному брокеру, который проанализирует причины отказа, поможет подобрать кредитную компанию и правильно сформировать заявление.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/kak-vzat-avtokredit-s-plohoj-kreditnoj-istoriej

Источник https://myfin.by/wiki/term/kreditnaya-istoriya-v-voprosah-i-otvetah

Источник https://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/kakie-banki-dayut-kredit-s-plokhoy-kreditnoy-istoriey/