Банк поменял условия кредитного договора. Это нормально?

Может ли банк увеличить процентную ставку по ранее выданным кредитам?

Каждый новый день добавляет гражданам повод для беспокойства. 28 февраля 2022 г. ключевая ставка ЦБ установлена на уровне 20%. Ключевая ставка ЦБ является ориентиром для коммерческих банков при выдаче потребительских и ипотечных кредитов.

На данный момент большинство банков приостановило выдачу кредитов. Но при возобновлении работы, ставки по кредитам уже не вернуться на прежний уровень.

Может ли банк увеличить ставку по уже действующему кредиту?

Сейчас граждане и компании больше обеспокоены вопросами обслуживания уже взятых кредитов. До начала военной операции и введения западных санкций многие граждане успели оформить ипотеку по льготной цене. Да и ставка по потребительским кредитам была очень привлекательной, особенно по автокредитам.

Но ситуация кардинально поменялась.

Объем автокредитов сократился в разы вслед за сокращением ввоза импортных автомобилей.

По статистике примерно до 70% сделок с недвижимостью проходят по ипотеке. В связи с ростом квадратного метра и увеличенной ключевой ставки ЦБ ипотечная ставка будет просто заоблачной.

Заемщикам остается надеяться на государственное субсидирование жилищных программ.

Для того чтобы понять, могут ли банки в одностороннем порядке менять процентные ставки, обратимся к Закону от 02.12. 1990 г. №395-1«О банках и банковской деятельности» (по тексту – Закон). В ст.29 Закона содержится запрет на односторонне изменение процентных ставок по уже заключенному договору. Но из общего правила есть исключения.

В Законе прописана такая возможность, если по обоюдному согласию с заемщиком это условие включено в кредитный договор (абз.2 ст.29 Закона). При этом заемщик может доказать, что такое повышение противоречит принципам разумности и добросовестности (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. №147). А соблюден ли баланс интересов между заемщиком и кредитором – решит суд.

Например, если банк выполнил все необходимые процедуры по уведомлению клиента- предпринимателя или компанию о новых тарифах, то суды встают на сторону банкиров (постановления АС Восточно-Сибирского округа от 26.01.2022 г. №А19-22703/2020, АС Волго-Вятского округа от 22.11.2016 г. №А43-25435/2015, от 09.02.2016 г. №А04-2840/2015).

Но споры, как правило, касаются незначительного увеличения процентной ставки. Так, предпринимателю в одностороннем порядке была увеличена ставка по кредиту на 2%. Суд посчитал, что «увеличение произведено в разумных пределах и обусловлено экономическими факторами» (постановление АС Восточно-Сибирского округа от 31.05.2019 г. №А33-12035/2018).

В отношении физических лиц банки могут повысить первоначально установленную ставку:

по согласованию с заемщиком;

по решению суда;

в связи с отказом заемщика заключать договор страхования жизни, если это предусмотрено кредитным договором.

Следует отметить, что банки любят повышать процентные ставки в случае изменения страховки жизни и здоровья. Например, заемщик одновременно с кредитным договором заключает договор страхования. Впоследствии заемщик находит более выгодные условия и переходит в другую страховую компанию. Только на основании этих действий банк попытался повысить ставку по потребительскому кредиту на 6%. В такой ситуации банк не вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 08.12.2020 г. №49-КГ20-18-К6).

Кредитные договоры с плавающей процентной ставкой, которая как раз-таки привязана к ключевой ставке ЦБ РФ, в России – редкость.

Таким образом, оснований для изменения ставок по потребительским и ипотечным кредитам, нет.

Какие банки заявили о неизменности условий заключенных кредитных договоров?

Большинство уже крупных банков заявили о неизменности условий по старым кредитам в отношении физических лиц.

В Райффайзенбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Сбербанке, Почта-Банке, Совкомбанке, Банке «Дом.РФ» и ряде других, отметили, что по ранее выданным кредитам ставки меняться не будут до окончания срока действия договора.

Уже 1 марта 2022 г. крупные банки адаптировали свои кредитные программы к новым условиям. У Сбербанка ставка по ипотеке составит до 18,6%. По потребительским кредитам в Сбербанке максимальная процентная ставка составит 29,9%, в то время как до 1 марта 2022 г. максимальная ставка составляла 12,9%.

Учитывая стремительный рост цен на квартиры, бытовую технику, вряд ли найдутся желающие взять кредит под такой высокий процент.

А для клиентов, которые успели заключить ипотечные договоры по льготным условиям, тоже ничего не изменится. Например, по программам субсидирования «Семейная ипотека» останется ставка 6%, а по «Дальневосточной ипотеке» по-прежнему будет действовать ставка 2%.

Что делать, если банк изменил ставку по кредиту?

В том случае если банк увеличил процентную ставку по потребительскому или ипотечному кредиту, физическое лицо вправе подать в суд с иском о нарушении прав потребителя. Также физическое лицо может направить жалобу в Роспотребнадзор и Прокуратуру.

Заемщик-юридическое лицо может обратиться в суд с иском о неосновательном обогащении.

Банк поменял условия кредитного договора. Это нормально?

На самом деле тут все непросто. Сразу сообщим, что банк не может в одностороннем порядке, т.е. без согласия заемщика, менять условия по уже оформленному кредиту. Это определено в 420 статье Гражданского кодекса Республики Беларусь. Однако фактические параметры действующих кредитов иногда меняются. И многие с этим сталкивались.

Myfin.by предлагает разобраться, что может поменяться, а что нет, от чего зависит, и в каком случае клиент может что-то сделать, а в каком – нет.

Что такое кредитный договор и существенные условия

Кредитный договор – письменное соглашение кредитора и кредитополучателя (в нашем случае банка и заемщика) касательно выдачи и погашения кредита, а также связанных с этим вопросов. Некоторые, особенно важные условия кредитного договора называются существенными.

Существенные условия кредитного договора определяют:

• сумму или лимит кредита;
• валюту кредита;
• порядок и срок выдачи средств клиенту;
• сроки и порядок погашения кредита;
• величину процентов и порядок их выплаты (исключение – льготные кредиты в рамках государственных программ);
• ответственность кредитора и заемщика за нарушения кредитного договора.

Существенными могут быть признаны и другие условия, которые являются существенными по мнению одной из сторон. Все это прописано в 140-й статье Банковского кодекса .

Существенные условия кредитного договора не могут быть изменены в одностороннем порядке. Потому фактические изменения кредитования – это не изменение условий, а изменение порядка их применения.

Вот самые яркие примеры.

Как могут поменяться процентные ставки?

Не все обращают внимание, но ставки по кредитам бывают фиксированными и плавающими.

• фиксированная ставка – это конкретная цифра, которая заранее известна и не меняется;
• плавающая ставка зависит от какого-то изменяемого параметра, например: ставки рефинансирования или ставки по кредитам овернайт (СКО).

В договоре может быть указана фиксированная ставка в процентах или записано, что ставка формируется на основе другой ставки с добавлением/умножением какого-то коэффициента. К примеру – СКО + x%.

В этом случае при новой отправной ставке банк будет взимать новую величину процентов и это не будет изменением условий договора. Кредитных договоров такого типа много, особенно среди долгосрочных.

Но есть еще два не распространенных, но возможных способа изменить процентную ставку работающему договору: по соглашению сторон и по решению суда.

Трудно представить себе, что банк захочет вдруг снизить ставку по выданному кредиту, и вряд ли клиент захочет повышения ставки. Но последний вариант возможен если банк сумеет чем-то заинтересовать клиента, например – более выгодными условиями по другим продуктам.

Как нам рассказала Полина Кулаченко, юрист субпрактики Банки, финансы, коммерческое право REVERA, банк не вправе изменить фиксированную ставку в одностороннем порядке.

«Банк не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом. Условия кредитного договора, позволяющие банку увеличить размер процентов в одностороннем порядке, ограничивают права кредитополучателя и считаются ничтожными. Эти правила закреплены Банковским кодексом» , – отмечает эксперт .

Важно: в кредитный договор не может быть включено условие о том, что кредитополучатель может принять предложение банка об увеличении процентной ставки по кредиту, размещенное на официальном интернет-сайте банка, путём молчания.

Может ли банк потребовать досрочный возврат?

Полина Кулаченко отмечает, что банк вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита только в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитополучателем – физическим лицом обязательств по кредитному договору. При этом с возвратом кредита должны быть уплачены причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Банк обязан направить кредитополучателю уведомление с требованием досрочного возврата. Порядок и сроки направления уведомления должны быть указаны в кредитном договоре.

Уведомление может быть направлено и через интернет-банк, мобильный банкинг, в виде СМС-уведомления, письма по электронной почте, телефонного звонка, др.

Если кредит был выдан на определенные цели (например, приобретение недвижимости), то в случае нецелевого использования кредитных средств банк вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, а также отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

Важно: в кредитный договор не может быть включено условие о том, что банк вправе отказаться от дальнейшего предоставления кредита и потребовать его досрочного возврата в случае если кредитополучатель отказывается от заключения дополнительного соглашения, изменяющего процентную ставку, по требованию банка в случае роста уровня инфляции, девальвации валюты кредита, изменения конъюнктуры ресурсного рынка и рынка кредитных услуг, а также в иных случаях по усмотрению банка.

А что может быть с другими условиями?

Кроме существенных условий кредитного договора банк и клиента могут связывать другие финансовые отношения, платные услуги, вроде оповещения и т.д. Здесь банки меняют условия по своему усмотрению.

Еще один важный момент касается карт рассрочки, которые тоже являются кредитными продуктами. Банк без согласия клиента меняет свою партнерскую сеть. Обычно число партнеров растет, но кто-то может покинуть их список. Тогда держатели карты потеряют право на рассрочку у этих продавцов.

Иногда с кредитом связаны какие-то еще дополнительные услуги. Не будем рассматривать весь список таких возможностей, сообщим только, что обычно они регулируются не кредитным договором, но другим банковскими документами, установленными тарифами и пр.

Надо понимать, что все изменения не требующие согласия клиента, обычно происходят и без уведомления клиента. Банк просто сообщит об изменениях на своем сайте, в прессе и на других информационных ресурсах. Сослаться на то, что его не уведомили, и отказаться от новых правил клиент не сможет.

Что в итоге?

Если внимательно читать кредитный договор и разобраться в соответствующих статьях закона, то можно заранее понять, где банк в силах изменить условия, а где нет. Есть еще понятие форс-мажора, но вряд ли это ухудшит условия по уже выданному кредиту. А вот остановка кредитной линии, овердрафта, более вероятны.

Клиенты тоже не слишком свободны в рамках кредитования. Но чтобы не ухудшить свое положение им нужно:

• внимательно разобраться с кредитными условиями еще до заключения договора;
• не допускать нарушений кредитного договора со своей стороны, чтобы не дать право требовать его пересмотра;
• следить за сообщениями банка и актуальными требованиями, чтобы не допустить недоплат и других нарушений.

В остальном надо руководствоваться законодательством. Банки не государственные органы, они не принимают и не меняют законов, не могут выставлять требования, противоречащие законам или Банковскому кодексу.

Битва за проценты: есть ли шанс на победу?

Даже когда спор о взыскании долга по кредиту рассматривается в суде, должник может попытаться снизить свои финансовые потери. Это относится и к повышенным процентам, которые банк начислил за просрочку возврата кредита. Какие попытки обречены на провал, а какие могут оказаться успешными?

Откуда берутся повышенные проценты

Кредитный договор обычно предусматривает, что кредитополучатель, не вернувший в установленный срок кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом в повышенном размере. Начисляются такие проценты со дня, следующего за последним днем возврата кредита и до его полного возврата . Размер повышенных процентов определяется в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством.

Если кредитополучатель не возвращает кредит и проценты за пользование им, банк может взыскать в суде в том числе повышенные проценты за период просрочки возврата кредита.

Что делают ответчики для уменьшения процентов (неправильно)

В некоторых кредитных договорах условие об уплате повышенных процентов включено в раздел «Ответственность сторон». В этом и иногда в иных случаях должники думают, что начисленные проценты – это неустойка, которая несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и просят суд уменьшить неустойку на основании ст. 314 ГК.

Судебная практика
Суд первой инстанции уменьшил размер повышенных процентов, которые банк начислил должнику. Однако в результате обжалования Президиум областного суда указал, что кредитный договор не предусматривал взыскания иных процентов, кроме повышенных, за период просрочки возврата кредита. Такие проценты не относятся к неустойке, а представляют собой повышенную плату за пользование кредитом и не могут быть уменьшены в порядке, установленном ст. 314 ГК.

Постановление Президиума областного суда от 23 ноября 2016 г.

Судебная практика
Суд не удовлетворил жалобу должника об уменьшении штрафных санкций по кредитному договору на основании ст. 314 ГК. Суд указал, что повышенные проценты являются платой за кредит, а не мерой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства. В порядке, установленном ст. 314 ГК, такие проценты суд не уменьшает.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам областного суда
от 18 июля 2016 г.

Примеры из судебной практики говорят о том, что не следует просить суд уменьшить повышенные проценты за пользование кредитом, начисленные за просрочку его возврата как несоразмерную неустойку, на основании ст. 314 ГК, так как будет получен отказ.

Однако должник все же может попытаться снизить размер повышенных процентов.

Что может сделать ответчик для уменьшения повышенных процентов

Суд имеет право понизить размер не только несоразмерной неустойки, но и повышенных процентов, которые начисляются за неисполнение денежного обязательства и не относятся к неустойке .

Чтобы суд смог снизить размер повышенных процентов, должник может подать заявление об уменьшении их размера в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства на основании п. 4 ст. 366 ГК.

Размер таких процентов суд может уменьшить не ниже, чем размер процентов, исчисленных исходя из ставки рефинансирования Нацбанка .

Судебная практика
Суд указал, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 366 ГК.

Размер повышенных процентов суд уменьшил, применив по ходатайству ответчика п. 4 ст. 366 ГК, с учетом значительности процентной ставки (увеличенной на 10% годовых по сравнению с обычной) и явной ее несоразмерностью последствиям ненадлежащего исполнения обязательства.

Решение экономического суда Гомельской области от 27.03.2017 (дело N 405-4/2017)

Однако нужно помнить о том, что:
— без заявления должника, по своей инициативе суд не уменьшит размер повышенных процентов;
— уменьшение размера повышенных процентов по заявлению должника – это право суда, а не его обязанность.

Источник https://rosco.su/press/mozhet-li-bank-uvelichit-protsentnuyu-stavku-po-ranee-vydannym-kredita/

Источник https://myfin.by/stati/view/bank-pomenal-uslovia-kreditnogo-dogovora-eto-normalno

Источник https://ilex.by/bitva-za-protsenty-est-li-shans-na-pobedu/