Возврат страховки по кредиту

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита

Кредит – это удобный инструмент, благодаря которому покупатели могут получить товар, а оплачивать его частями в течение некоторого времени. Часто кредит берут на довольно крупные покупки от 100 000 и выше. Сроки также бывают самые разные от нескольких месяцев до нескольких лет. Самый длительный кредит — ипотечный. Обычно граждане берут его на 15-25 лет.

Несмотря на удобство финансового инструмента для потребителей, ежемесячные платежи сопряжены с определёнными рисками. Банк хочет быть уверен в возврате своих денег, а также выплате процентов. В противном случае ему не выгодно выдавать кредит. Для этого существует страховка.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка по кредиту – это договор, который защищает кредитора и заёмщика в случае непредвиденных обстоятельств. Это значит, если получатель кредита по каким-то причинам не сможет выплатить кредит, его загасит страховая компания.

Страховой договор может быть направлен на разные объекты страхования:

• страхование жизни и здоровья;
• страхование имущества;
• страхование от потери права собственности.

В зависимости от вида кредита банк может предложить, как одну из страховок, так и несколько вариантов. Обычно дочерние или партнёрские фирмы банка-кредитора оказывают страховые услуги. У банка есть заинтересованность в количестве оформленных договоров из-за процентов, выплачиваемых страховыми компаниями. Однако для заёмщиков это также может быть выгодно. В случае потери работы или иных форс-мажорных событий можно не переживать за потерю имущества.

Возможно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?

До того, как ответить на этот вопрос, нужно разобраться в понятиях обязательного и необязательного страхования.
К обязательному относят страхование недвижимости при ипотечном кредите и автомобиля при автокредите.
К необязательному относятся страховки жизни и здоровья, титула, риска потери работы и другие.

Отказаться можно практически от любого вида необязательного страхования. Банковские сотрудники предлагают оформление договора, который необходимо внимательно прочитать. В нем прописаны условия. На этапе получения кредита сотрудники банка должны проговорить, является ли это обязательным для получения займа, и не повлияет ли отказ от страховки на размер процентной ставки. После этого заёмщик решает, соглашаться на условия банка или искать другой вариант.

Важно! Отказ от страховки нужно оформить в течение 14 дней после получения кредита. Ранее срок был до 5 дней. Заёмщик подаёт письменное заявление об отказе в банк. После его рассмотрения будет закрыт договор страхования.

Две недели – это стандартный период охлаждения. В это время расторжение договора страхования возможно с возвратом уплаченных денежных средств. В договоре с компанией может быть указан более длительный срок.

В случае нарушения сроков и оформления заявления позднее, заёмщик также вправе расторгнуть договор страхования, но уже не претендует на возврат денег, кроме нескольких случаев.

Отказ от страхования предусмотрен законом, поэтому банк не может заставить заёмщика сохранить договор. Но программа предоставления кредита может быть изменена вследствие принятого решения. Процентная ставка может стать выше. Об этом стоит сразу спросить банковского работника.

Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?

Согласно действующему законодательству договор страхования можно расторгнуть в любой момент. Это касается необязательных видов страховки. В течение двух недель заёмщик может получить назад деньги, уплаченные в страховую компанию. Однако и после окончания периода охлаждения страхование может быть прекращено.
Причины расторжения договора с возвратом денежных средств разные:

• излишне уплаченные страховые выплаты;
• досрочное закрытие кредитного договора;
• досрочное расторжение договора страхования по иным причинам.

Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления страхования, а также расторжения договора. Вне зависимости от общей практики, банк может установить свои правила.

Инструкция по отказу от страховки на потребительском кредите

Если займ ещё не получен, инструкция будет содержать всего два пункта:

• Найти в договоре пункт о страховке.
• Отказаться от него.

Всё просто. Однако в данном случае банк может отказаться выдавать кредит или установить процентную ставку на порядок выше. В таком случае рекомендуется просчитать оба варианта и выбрать с наименьшей переплатой.

Если кредит одобрен и выдан, у заёмщика другой порядок действий.
Во-первых, понять, попадает ли срок расторжения договора в период охлаждения. То есть 14 дней после заключения договора. Если да, то необходимо сделать следующее:

• Подать заявление об отказе от страховки в страховую компанию. Его можно оформить в свободной форме или по образцу. Лучше заранее уточнить в страховой, есть ли у них установленная форма заявки.
• Собрать и предоставить в компанию необходимые документы.
• Получить деньги назад.
• Уточнить, не меняются ли условия кредита в связи с отказом. Хотя правильнее это сделать в первую очередь.

Если кредитный договор расторгнут из-за досрочного погашения, также есть возможность вернуть переплату по страховке. В случае, если страховка оплачена на 5 лет, а кредит загашен за 3 года, заёмщик имеет право на возврат платежей за 2 года.
Точные требования к оформлению возврата по страховке необходимо уточнить в банке, где получен кредит. Там же можно получить список документов. Однако есть стандартные требования для всех банков.

Какие документы приложить к заявлению?

Помимо того, что в самом заявлении заёмщик указывает данные удостоверения личности, обычно паспорта, номер и дату заключения договора, причину расторжения, ему нужно приложить копии следующих документов:

• паспорт;
• страховой договор;
• квитанция или чек об оплате страховых услуг.

Затем заявление и копии документов передаются в банк. Получатель кредита может самостоятельно дойти до банка и отдать их сотруднику банка. Важно при этом попросить документ, подтверждающий передачу заявления с указанной на нем датой. В противном случае, если оно будет утеряно, ничего доказать не получится. Второй вариант — отправка почтой России. Обязательно отправлять заказным путем с описью вложения. На ней работники почты ставят дату отправки и печать. Это опять-таки нужно для гарантий получения документов принимающей стороной. Минус такого подхода состоит в увеличении срока пользования страховкой. Соответственно при положительном решении о возмещении денежных средств компенсация будет рассчитываться за минусом дней письма в пути.

После выполнения всех пунктов заёмщику остаётся только ждать решения. В течение 10 дней кредиторы должны вернуть деньги. Но на деле сроки могут затягиваться. В этом случае не стоит оставлять дело без внимания.

Если банк отказал в возмещении страховки, нужно выяснить причину и потребовать письменный ответ. Дальнейшие действия зависят от ситуации:

• Отказ в период охлаждения. В этом случае банк нарушает закон РФ. Заёмщик вправе обратиться в Центробанк России с обжалованием. Онлайн-заявление можно заполнить на их официальном сайте.
• В случае слишком затянутых сроков рассмотрения стоит обратиться в Роспотребнадзор. После проверки часто банки ускоряют свою работу.
• Суд — это крайний, но действенный метод. Если банк не отреагировал в остальных случаях, а заёмщик уверен в своей правоте, необходимо собрать необходимые документы и подать их в суд. При выигрыше дела банк возместит всю сумму страховки и расходы на судебные издержки.

Расчёт переплат по кредиту с учётом страховки

При оформлении кредита необходимо провести расчёт, как выгоднее — со страховкой или без. Рассчитать сумму переплат можно с помощью кредитного калькулятора.

Банки устанавливают свои процентные ставки не только по кредитам, но и по сумме страховки. В разных банках они варьируется от 0.1 до 2,5 % от суммы кредита. Для простоты расчёта возьмём 2%.

Например, банком предоставлен потребительский кредит в размере 500 000 рублей. Примерный размер страховой выплаты составит 10000 рублей. При ставке 18% за 3 года заёмщик переплатить по кредиту 150904 рубля.
Если банк оформит страховку, то ставка снизится до 17%. При этом сумма страхового взноса составит 10000 рублей. Тогда переплата 141897 рублей. Общая сумма переплат 151 897 рублей.
В данном расчёте оформлять кредит выгоднее без страховки. Однако разница совсем не существенная. Но возможен вариант, когда процентные ставки будут другими, и результат тоже.
При этом нельзя забывать, что страховка защищает человека от форс-мажорных обстоятельств. Иногда она может оказаться спасением.

Услуги страховых компаний часто воспринимаются обществом как навязанные и бесполезные. Люди не хотят тратить на них деньги, считая, что они принесут пользу в другом месте. Однако если рассмотреть внимательно, смысл страхового договора в обеспечение защиты как банка, так и заёмщика. При потере работы или несчастной случае имущество не будет безвозвратно передано банку, а сохранится у собственников, а страховая компания поможет с выплатами. Кроме того, в каждом отдельном случае нужно просчитать выгоды и недостатки получения кредита со страховкой или без неё. Иногда оформить договор выгоднее.
Однако каждый покупатель имеет право отказаться от необязательного страхования при оформлении кредита. И это только его выбор.

Возврат страховки по кредиту

Только наивный может думать, что банки дают деньги в долг «просто так». Естественно, каждый кредитор, предоставляя займы, хочет максимально себя обезопасить и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом форс-мажоры и несчастные случаи никто не отменял. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика либо залогового имущества. Конечно, за его счет. Если наступит страховой случай, долг возместит страховая компания (СК). Каковы подводные камни, чем грозит отказ от оформления договора с СК и возможен ли он вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть (Закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года и изменения к нему от 1 сентября 2020 года) и другие вопросы разобрал в этой статье Выберу.ру.

Возможен ли отказ от страховки?

Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.

Для справки. Статья 935 Гражданского кодекса России гласит, что по закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать жизнь или здоровье. Таким образом, воспользоваться предложением банка или нет, каждый решает сам. С другой стороны, в договоре могут быть прописаны такие условия, при которых процентная ставка возрастает, если заемщик отказался от страхования жизни и здоровья. Этот вопрос лучше прояснить по телефону с менеджером кредитора еще до того, как вы возьмете кредит.

При оформлении займа возможны три варианта страхования:

• жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
• кредитных рисков;
• залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).

В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк). При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения. Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.

Что говорится в последней редакции закона

Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу 26 июня 2020 года. Заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту. Заявление на возврат части страховой премии подается в страховую компанию вместе со справкой из банка о закрытии кредита.

Важно! Изменения касаются только тех договоров потребкредитования, которые были заключены начиная с 1 сентября 2020 года. Если соглашение вступило в силу раньше, нововведения на такие займы не распространяются. Заемщику, который планирует вернуть часть выплат по страховке, нужно решать вопрос с банком и СК в индивидуальном порядке. В крайнем случае – через суд.

Кроме того, согласно этим поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.

Какую страховку можно вернуть

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.

Обратите внимание! Заемщик, получивший компенсацию от СК, не имеет права претендовать на дополнительную сумму, так как договор прекращает действие. Если отказаться от страховки вы решили уже после того, как истек период охлаждения, получить сумму целиком не получится. Вам вернут только часть денег.

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.

Важно! Доказать прямую связь между кредитным и страховым соглашениями удается не всегда. Зачастую банки составляют договоры с расплывчатыми формулировками. Это делается для того, чтобы заемщик не смог доказать тесной взаимосвязи между двумя соглашениями. Поэтому очень важно тщательно изучать весь текст кредитного договора. Если у вас не получается самостоятельно выявить взаимосвязь между соглашениями с банком и СК, чтобы подстраховаться, нелишним будет привлечь к этому вопросу юриста.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа. То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно. Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:

• с банком (кредитный договор);
• со страховой компанией (полис).

Обратите внимание! Бывает, что оба договора заключаются с банком, поэтому обязательно проверьте этот момент. Если в полисе второй стороной выступает банк, значит, вы подключаетесь к коллективному страхованию. В этом случае вернуть деньги можно только с согласия кредитора.

Порядок возврата страховки

Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.

1. Прийти в офис страховой компании. С собой нужно взять паспорт, полис и кредитный договор, квитанцию об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, также необходимо предоставить справку о досрочной (полной) выплате займа, реквизиты счета, на который поступят деньги.
2. Заполнить бланк заявки об отказе от услуг СК. Необходимо указать в том числе реквизиты счета, на который должны поступить средства, выплаченные за страховку.
3. Дождаться зачисления денег на счет.

Но не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его. После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК. Если банк (например, Альфа-банк) предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).

Важно! За то время, пока компания обрабатывает ваше заявление, не должно наступить страхового случая. Если он произошел, ситуация изменится. Вам либо вернут деньги за оформление полиса, но не выплатят страховую премию, либо наоборот – СК возместит потери банка, но деньги обратно вы не получите. Оба варианта сразу невозможны.

Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.

Иногда в договоре указывают дополнительные условия его расторжения, например:

• требуют направлять документы на адрес, отличный от официального адреса страховой компании;
• заверить копии документов у нотариуса.

Законом такие требования не предусмотрены, но, если есть возможность, лучше их выполнить, чтобы избежать лишних проблем с СК.

Если вы получили отказ в возврате страховой премии по формальным обстоятельствам, не огорчайтесь, это решение можно обжаловать в суде. Для этого определена специальная процедура. Сначала будет необходимо направить жалобу в адрес финансового уполномоченного, после чего подать исковое заявление.

Также обжаловать решение СК можно в Банке России. Заявление можно отправить заказным письмом ли на сайте банка во вкладке «Интернет-приемная», там же можно будет узнать статус вашего обращения (необходимо будет указать его номер, дату регистрации и адрес своей электронной почты).

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

• Досрочно погасить кредит и вернуть деньги. Если заемщик выплатил «тело» займа и проценты и получил от банка справку о полном погашении долга, ему нужно подать заявление в СК, чтобы расторгнуть договор. Это станет основанием для возврата части ранее выплаченной суммы страховки. При этом банк не имеет права повысить процентную ставку, если кредит уже был выплачен.
• Аннулировать договор страхования в период выплаты кредита. Если клиент отказался от договора с СК еще до того, как погасил долг, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право поднять процентную ставку в соответствии с условиями кредита.

При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки. Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно. То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки. А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах. Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.

Обратите внимание! Банк может прописать в договоре, что страховая премия не возвращается при расторжении договора с СК. Если вас не устраивает этот пункт, лучше взять кредит в другом учреждении.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.

Сбербанк

Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.

Обратите внимание! Заявку надо подавать лично застрахованному в том отделении банка, где вы оформляли кредит.

Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней. Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней. Чтобы получить обратно денежные средства надо сначала обратиться в сам банк, а потом – в страховую компанию. Банк обязан вынести решение сразу же, СК принимает решение в течение 10 дней.

Альфа-Банк

Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней. Срок рассмотрения заявления, включая выплату, составляет 7–10 рабочих дней с даты поступления его оригинала в СК.

Банк Хоум Кредит

Оформить полис здесь можно в Хоум Кредит Страхование. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита полис можно оформить в четырех СК: СОГАЗ, Согласие, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги (в некоторых договорах срок составляет всего 5 дней).

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.

Заключение

Помните – навязывать страховку при оформлении потребительского кредита незаконно. Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СК, однако и банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег. Если ваш долг погашен досрочно, согласно поправкам к закону, вы сможете вернуть часть потраченных на страховку денег, но желательно все же взвесить все за и против до подписания документов.

Как отменить страховку по кредиту?

Страховка по кредиту в большинстве случаев является добровольной. Но это не мешает банковским менеджерам навязывать ее заемщикам. Если у клиента безвыходное положение, он возьмет кредит в любом случае, независимо от того, включена в него страховка или нет. Как раз для таких ситуаций существует возможность отменить страховку. Процедура отмены страховки закреплена на законодательном уровне.

Если банк или страховая компания откажутся вернуть страховку в положенный срок, юристы вам в помощь. Единственный выход в такой ситуации — это судебные разбирательства, а подготовиться к делу самостоятельно у вас вряд ли получится. Ну а в компании опытного юриста вы обязательно восстановите справедливость и вернете страховку.

Обязательно ли страхование кредита

Итак, страховка. Многие клиенты боятся ее, как огня. И неудивительно, ведь российские банки сами сделали так, что кредиты обрели дурную славу. А ведь страхование кредита в первую очередь направлено на поддержку самого клиента — оформленная страховка гарантирует защиту от нештатных ситуаций. К примеру, у заемщика случился форс-мажор, и он не может больше платить. Но у него есть оформленный страховой полис, и все дальнейшие взаимодействия с банком переходят в юрисдикцию страховой компании — страховщик сам погашает невыплаченный кредит. Хорошо же? Да просто отлично!

Но, к сожалению, в нашей стране банки исказили эту идеальную картину. Страховка стоит непомерно дорого и существенно увеличивает стоимость кредита. И вместо того, чтобы плавно подводить клиента к оформлению кредита со страховым продуктом, менеджеры просто навязывают страховку и ставят заемщика в безвыходное положение. Классическая дилемма в банке — или кредит со страховкой, или повышенные проценты и пролонгированный срок выплат. Это знает каждый, кто хотя бы раз брал кредит.

Что может сделать заемщик в такой ситуации?Во-первых, отказаться от кредита в конкретном банке и найти другое кредитное учреждение с щадящими условиями.Во-вторых, отменить подписание договора по причине навязывания страховки: в России действует закон о правах потребителей, а принуждение к услуге — это его прямое нарушение (ст.16 ФЗ № 2300-1 от 07.02.1992).

Заемщик даже может обратиться в суд с зафиксированным фактом принуждения оформления страховки. Однако на практике доказать, что вам навязали страховку, практически невозможно. Представители банка укажут на то, что клиенту предлагалась альтернатива, и он сам выбрал вариант со страховым полисом и получил кредит на установленных договором и определенных самим же заемщиком (для себя) условиям. Этот вариант нам, конечно же, не подходит.

Самое правильное, что может сделать заемщик, это — аннулировать страховку. И действующее законодательство ему в помощь (Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). Запомните сразу — отменить можно только добровольную страховку. Ряд кредитов страхуется в обязательном порядке, и сделать с этим ничего нельзя. Это касается залоговых кредитов, где обязательством возврата денег является залог имущества. Речь идет об ипотеке (недвижимость) и автомобильном кредитовании (КАСКО).

Заемщик страхует приобретаемое имущество от всех возможных повреждений на протяжение всего срока действия договора по кредиту. Ипотечный кредит с государственной поддержкой предусматривает обязательства получателя по страхованию жизни. Еще раз — это обязательно и утверждено на законодательном уровне!

А вот добровольную страховку аннулировать можно. Обязать получателя кредита застраховать свою жизнь и здоровье никто не может, поэтому заемщик может отменить навязанный страховой продукт (ст.935 ГК РФ). Вот какая страховка по кредитам является добровольной:

• жизни и здоровья;
• трудоспособности (потеря работы);
• титульное страхование (при ипотеке);
• предпринимательские риски (страховка бизнеса);
• инвестиций, поручительства, выданных гаранитий и т.д.

Список добровольных программ по страховке просто огромен. И в некоторых случаях оформление страхового полиса действительно оправдано. Но нужна вам страховка по кредиту или нет, должны решать только вы сами. Закон определил обязательные случаи оформления страховки, все остальное — это только ваш выбор.

Как отказаться от страховки

Заемщик имеет право отменить действующую страховку. Правда сроки для отмены страховки весьма ограничены. Вот что можно сделать:

1. Аннулировать страховку в течение периода охлаждения. В этом случае действует правило двух недель — после того, как получателю выдали кредит и в придачу оформили страховой продукт, у физического лица есть 14 дней, чтобы официально отказаться от страхования (п.1 Указаний ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). Ваши действия просты — прийти в банк, выдавший кредит, или партнерскую страховую компанию и написать заявление об отмене страховки. Это ваше прямое законное право, но нужно успеть в двухнедельный срок. Некоторые кредитные учреждения более лояльны к своим клиентам и увеличивают период охлаждения. Например, Сбербанк позволяет отменить страховку по кредиту хоть на следующий день после его выдачи и в течение первого месяца. То есть, на возврат денег за страховой полис у вас будет 30 дней, а не 14. Но учтите сразу, затраченные денежные средства вернутся не полностью, а с учетом тех дней (пусть даже одного или двух), в течение которых страховой продукт функционировал. Если же договор страхования не успел вступить в силу, то ваши затраты компенсируются в полном размере. Обычно на возврат денежных средств отводится до 10 дней.
2. Написать заявление с просьбой об отказе от страхования кредита по истечении периода охлаждения. Такой вариант работает далеко не во всех банках, но попробовать все же стоит. Если в течение полугода вы исправно и без задержек перечисляли кредитные платежи, то можете направить обращение на имя руководства банка об отмене действия страхового полиса. Логика такая — вы надежный клиент, страховой случай не наступил, а, значит, от страховки можно отказаться. Не факт, что кредитное учреждение пойдет на такие условия, но вы хотя бы попытались!
3. Вернуть страховку при досрочном погашении кредитных платежей. В этом случае все зависит от условий кредитного договора. Если вы подписали соглашение, не предусматривающее возможность возврата страховой премии при досрочном погашении, то компенсировать остаток по страховым платежам скорее всего не получится. Но если кредитный договор допускает возможность возврата, то пишите заявление в банк или страховую компанию и отменяйте страховое соглашение, которое продолжает действовать после окончания кредитного контракта (ст. 958 ГК РФ). Если банк/страховщик согласится (а он обязан согласиться, если в договоре был прописан пункт о возврате), вам вернутся деньги за неиспользованный страховой период.

Это и есть законные способы, которые используются, чтобы отменить страховку по кредиту. Но банки и страховщики очень часто отказывают в обращении. Тогда выход только один — обращаться в суд. Мотивация страховых агентов понятна — им не хочется терять полученную премию. Но и заемщик должен отстаивать свои права. Если вам отказали в возврате или аннулировании страхового пакета, особенно в период охлаждения, готовьте нужные документы и подавайте исковое заявление в суд. Вот что нужно собрать для иска:

• паспорт заявителя;
• кредитный договор;
• страховое соглашение;
• платежные регистры, подтверждающие оплату премии;
• письменный отказ об отмене от страхового агента (банка или страховщика).

С этими документами нужно обратиться в судебный орган по месту прописки заявителя. Так как речь идет о нарушении прав потребителя. Государственную пошлину за судебное производство платить не нужно. Более того, все судебные издержки и ваши расходы на адвоката будет возмещать виновная сторона (в данном случае это банк).

Есть еще один нюанс — бывает, что банк открывает клиенту кредитную линию без страхования, а затем подключает заемщика к своим страховым услугам, то есть вносит в коллективную программу. И после обращения застрахованного лица в течение периода охлаждения, менеджеры говорят, что отказ от страхового продукта невозможен, так как это не индивидуальный, а коллективный страховой договор. Это не правомерно.

Такая ситуация требует однозначного обращения в судебные инстанции Верховный суд России ясно изложил свою позицию по данному вопросу — решение будет на стороне истца. Запомните — если банк отказывается вернуть страховку в течение положенных 14 дней и ссылается на коллективные нормы, вы спокойно можете обращаться в суд по месту своей регистрации. Вам вернут уплаченную страховую премию, возместят затраты на юриста и выплатят компенсацию за причиненный моральный ущерб.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Источник https://oplata-fssp.ru/pages/otkazatsya-ot-strahovki-kredita

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/vozvrat-strahovki-po-kreditu/

Источник https://rtiger.com/ru/journal/kak-otmenit-strahovku-po-kreditu/