Семь способов грамотно рефинансировать кредиты
Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.
Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.
Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка
При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.
Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.
Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.
Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту
В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.
Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.
Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей
Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.
Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.
Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам
На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.
Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.
Объединить несколько кредитов в один
Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.
Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.
Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:
- банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
- банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.
Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.
- ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
- потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
- кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).
- вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
- весь долг у вас находится в одном банке.
Изменить валюту кредита
Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.
Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:
- валютный курс при пересчете устанавливается банком;
- заметно вырастет ставка;
- скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.
Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.
Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.
Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.
Снять обременение с залогового имущества
Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.
Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита
В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.
Что еще?
При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.
Подводные камни рефинансирования. В каких случаях оно влетит в копеечку?
Ставки по кредитам находятся на историческом минимуме. Сейчас очень выгодно рефинансирование, то есть погашение старых займов за счет новых.
Во многих случаях этот инструмент действительно удобен, но есть у него и подводные камни.
Сумма ниже, переплата выше
Обычно заемщики обращаются за рефинансированием ипотеки или в том случае, если у них несколько кредитов в разных финансовых организациях, чтобы объединить все займы в один. Чаще всего — на более выгодных условиях: с более низкой ставкой. Но и с более долгим сроком погашения. Это важно, потому что рефинансирование — это инструмент снижения текущей кредитной нагрузки, а не итоговой.
«Рассмотрим на примере. Допустим, у вас два потребительских кредита: на 120 тысяч рублей со ставкой 8% годовых на срок три года в банке Х и на 45 тысяч рублей со ставкой 10% годовых на срок один год в банке Y. Ежемесячный платеж по первому кредиту 10,8 тысячи рублей, по второму — 4 125 рублей. Вам понравилось предложение банка Z: 6% годовых на срок пять лет.
Объединяем кредиты и снижаем сумму платежа до 3 тысяч рублей в месяц. Таким образом мы уменьшили сумму ежемесячной кредитной нагрузки, но увеличили срок полного освобождения от нее», — поясняет консультант по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Игорь Григорьянц.
Если вы попали в сложную жизненную ситуацию, когда ваши доходы снизились и обслуживать кредиты трудно, тогда рефинансирование по принципу «ставка ниже, срок погашения дольше» позволит облегчить именно период ее преодоления. Но надо помнить, что за это придется расплачиваться, так как, скорее всего, итоговая переплата будет выше, предупреждает Григорьянц.
Долговая кабала
К сожалению, многие должники рассматривают рефинансирование не как инструмент освобождения от долговых обязательств, а как возможность взять новые займы, получив снижение ежемесячной кредитной нагрузки, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности Елена Бобкова. Если вы решились на процедуру рефинансирования, то надо помнить, что новые кредиты брать нельзя.
«Некоторые банки могут предложить в ходе рефинансирования немного увеличить сумму кредита, чтобы вы не только закрыли долговые обязательства перед другими банками, но и получили на руки некоторую „свободную“ сумму денег. Хотя это предложение часто звучит заманчиво, лучше им не пользоваться. На эту сумму также будут начисляться проценты по кредиту, из-за нее ваш новый ежемесячный платеж будет чуть больше, а итоговая переплата вырастет сильнее», — указывает Бобкова.
Дополнительные расходы
Если ставка имеющегося у вас кредита, который вы хотите рефинансировать, отличается от ставки нового займа меньше чем на 3 процентных пункта, то всю экономию «сьедят» необходимые дополнительные платежи. Дело в том, что рефинансирование — процедура платная, она включает различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.
«Поэтому если вы решили рефинансировать ипотеку или заняться консолидацией кредитов, то важно предварительно просчитать расходы на переоценку, страховку и т. д.», — подсказывает Бобкова.
Еще один подводный камень — необходимость оформления страховки при рефинансировании, которая во многих банках является обязательным условием рефинансирования. Просчитайте расходы на нее и то, насколько она повлияет на итоговую выгоду.
Комиссия за досрочное погашение
Да, имейте в виду, что часто в кредитных договорах банки исключают возможность досрочного погашения рефинансируемого долга без комиссии. А она тоже может значительно увеличить итоговую сумму, отданную вами банку.
Как подготовиться к рефинансированию?
Перед тем как выбрать процедуру рефинансирования, эксперты советуют внимательно изучить документы, предлагаемые кредитной организацией, и ответить на следующие вопросы:
«Смогу ли я в будущем найти необходимую сумму для погашения возросшего кредита?»
«Сколько в совокупности придется заплатить за сопутствующие процедуры (страховка, рассмотрение заявки и т. д.)?»
«Какую выгоду я получу в текущем периоде и насколько она ценна для семейного бюджета в настоящий момент?»
«И помните, что рефинансирование выгодно в первую очередь тем, кто потерял работу или пережил снижение доходов, из-за чего необходимо ослабить финансовую нагрузку на бюджет здесь и сейчас. При этом то время, которое вы получите, лучше использовать для поиска источников погашения итоговой суммы возросшего долга», — советует Игорь Григорьянц.
Отзывы о рефинансировании кредитов
Добрый день а где находится ваш ближайший банк? Если мы живём в г. Щелково. И можно у вас оформить.
У меня 3 кредита , были просрочки . Могу ли рефинонсировать кредиты в один . Без подвиржения дох.
Когда были финансовые проблемы, взяла 2 кредита с невыгодными условиями. Потом провела рефинансиро.
Были определённые проблемы с финансами, чтобы решить проблемы взял 3 кредита на очень невыгодных у.
Почему банк вводит в заблуждение своими условиями, если это вранье? Везде пишут, что рефинансирова.
Здраствуйте, у меня очень интересующий вопрос, зачем предлагают рефинансирование, если потом в нем.
Здравствуйте. Скажите пожалуйста, а помимо сторонних кредитов при рефинансирование можно взять доп.
Рефинансировать микрозаймы, в каком банке можно.
в рефинансирование отказали. хотели рефинансировать три кредита. доход с официального места работы.
Здравствуйте. Ипотека оформлена на супругу в сбербанке, она единственный собственник квартиры, я с.
Добрый день. Подскажите пожалуйста, можно ли сделать рефинансирование потребительского крели с дру.
Здравствуйте. Есть кредит в вашем банке. Можно ли его рефинансировать в вашем же банке.
Ну вот, я выплатила полностью кредит. Безмерно счастлива! Так счастлива была и тогда, 2 года назад.
Добрый день! Хотела оформить рефинансирование но не нашла офиса в Тюмени, скажите есть отделение.
Добрый день! Подскажите пожалуйста, хочу рефинансировать кредит в Тинькофф, но мне необходима сумм.
Можно рефинансировать автокредит от совкомбанка процент 24,9 платеж52800 на 6 лет.
Готовые решения
Мы используем файлы cookie, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта Бробанк.ру. Условия использования смотрите здесь.
Сервис не занимается деятельностью по предоставлению банковских услуг и выдаче займов. Содержание сайта не является рекомендацией или офертой, вся информация носит ознакомительный характер. При использовании материалов гиперссылка на Brobank.ru обязательна.
ИП Ярошевский Д.И. ИНН: 423082922740. ОГРНИП: 318420500081301. Свидетельство на товарный знак № 779639 от 15.10.2020.
Политика конфиденциальности, Пользовательское соглашение
Наша главная цель — помочь вам
Мы стремимся помочь нашим пользователям принимать правильные и финансово-грамотные решения. Наши редакторы, эксперты и авторы придерживаются строгой редакционной политики для создания честного и точного материала. Советы, рекомендации и инструменты, созданные нашими сотрудниками, являются объективным, основанными на фактах и не подвержены влиянию наших рекламодателей.
Как мы зарабатываем деньги
Бробанк является самостоятельным и независимым от банков сервисом подбора и сравнения финансовых услуг. Чтобы создавать для вас полезные материалы и инструменты, мы вынуждены размещать на сайте предложения от наших партнеров-рекламодателей, за которые можем получать компенсацию если вы нажмете на эти партнерские ссылки. Именно так мы зарабатываем деньги. Денежная компенсация может повлиять на рассматриваемые продукты, категории и рейтинги, которые мы составляем для вас. Это не влияет на те советы и рекомендации, которые мы вам даем в наших материалах. Наши сотрудники не общаются с рекламодателями и не получают от них деньги за продвижение партнерских продуктов.
Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/505270/
Источник https://aif.ru/money/mymoney/podvodnye_kamni_refinansirovaniya_v_kakih_sluchayah_ono_vletit_v_kopeechku
Источник https://brobank.ru/refinansirovanie-kreditov/comments/
