Кредиты: сколько вы переплачиваете на самом деле?

Содержание

Кредиты: сколько вы переплачиваете на самом деле?

Большинство из нас пользуется кредитами. Часто – потому что денег на покупку не хватает, а иногда даже просто для удобства – чтобы не расставаться разом с крупной суммой. Но все ли мы понимаем, сколько мы отдаём банку за пользование его деньгами?

Я сделал некоторые расчёты, и у меня для вас есть даже несколько приятная новость.

Давайте разберём простой пример. Допустим, я хочу купить ноутбук за 100 тысяч рублей. У меня этих денег нет, поэтому я иду в банк. Там мне говорят: хорошо, мы дадим тебе 100 тысяч на 10 месяцев под 10%. Будешь нам платить каждый месяц по 10 464 рубля и 4 копейки.

Это, конечно, совсем тривиальная ситуация, когда для того, чтобы посчитать переплату, нужно просто умножить платёж на 10 и вычесть исходную сумму. Получим 4640 рублей 40 копеек. То есть, грубо говоря, я отдаю банку всего 4.5% сверху (если хочется быть точнее — 4.64%).

Если пересчитать это на срок в год, то выйдет примерно 5.5%. А процентная ставка – 10%. Как так? Все просто – секрет в аннуитетном платеже.

Давайте разберём по шагам. Для этого допустим, что я взял кредит 1-го мая, т.е. платить первый раз мне придётся 1-го июня. Механизм следующий:

Проценты на те деньги, которые я должен банку, по факту, начисляются каждый день (по 1/365-й части годовой ставки): за май мне набежит примерно 850 рублей процентов.
Ежемесячный платёж, напомню, 10 464 рубля и 4 копейки. При аннуитетном платеже сначала выплачиваются текущие проценты (т.е. 850 рублей), остальная часть уменьшает тело кредита.
Следовательно, после первого платежа я останусь должен банку около 90 400 рублей.
В течение второго месяца (т.е. июня) проценты будут капать уже на эту сумму и их будет меньше — всего 743 рубля.
После второго платежа остаток долга уменьшится ещё сильнее — и так далее.

Хорошая новость в том, что кредитом пользоваться дешевле, чем это может показаться, глядя на годовую процентную ставку кредита.

Но, важно понимать, что чем больше срок кредита, тем больше денег сверху вы отдадите банку. Хоть этот процент не так уж огромен — даже при сроке в два года (для нашего примера) вы переплатите около 11%, а совсем не 20% — это всё ещё делает вашу покупку дороже.

На мой взгляд, в каждом отдельном случае важно взвесить, стоит ли оно того. Прибавьте вашу переплату за кредит к ценнику и подумайте — а хочу ли я брать этот товар за такие деньги?

Как правильно посчитать переплату по кредиту

Как рассчитать сумму переплаты по кредиту при аннуитетных и дифференцированных платежах. Подробное описание формул и инструкция к кредитному калькулятору.

Как самостоятельно рассчитывают переплату по кредиту

Разобраться, как рассчитать сумму переплаты по кредиту, реально. Работать можно в Excel или вручную. Если формула расчета переплаты по кредиту покажется сложной, используют онлайн-калькулятор.

Что такое переплата

Переплата представляет собой сумму, что платит заемщик кредитору сверх величины займа. Ее размер напрямую зависит от типа процентов. Они могут быть дифференцированными или аннуитетными. Определяя, как рассчитать процент переплаты по кредиту, следует учитывать, какие именно ставки применяет банк.

Аннуитет

Как рассчитать переплату по кредиту – формула при аннуитетных процентах выглядит так:

Переплата = Ежемесячный платеж х Число периодов — Сумма займа

Число периодов определяется как количество месяцев кредитования. Если договор заключен на 1 год, то считаем исходя из 12 месяцев. Если срок кредитования 3 года, то 3 х 12 = 36.

Ежемесячный платеж (Пм), если процент аннуитетный, считают так:

Пм = (С х (Пр / (12 х 100%)) / (1 — (1 + Пр / (12 х 100%)) ^ (-Т))

С – размер кредита, используемый при определении платежа за 1-ый месяц. При расчетах за 2-ой и последующие периоды подставляют сумму, соответствующую остатку займа;

Пр – годовая процентная ставка, %;

12 – число месяцев в году;

T — количество периодов, оставшихся до окончательного расчета.

При аннуитете заемщик расплачивается по кредиту равными суммами. Структура платежа такова, что в первой половине срока действия договора большая часть взноса состоит из процентов. Сам долг гасится очень медленно, что существенно увеличивает переплату, поскольку процентные начисления идут на остаток.

Пример при аннуитете

Наример, потребительский займ 60 000 рублей предоставлен на срок 3 года под 15% годовых. Здесь число периодов равно 3 х 12 = 36. Ежемесячный платеж составит:

Пм = (60 000 х (15% / (12 х 100%)) / (1 — (1 + 15% / (12 х 100%)) ^ (-36)) = 2 080 рублей

Итого за весь период кредитования нужно внести: 36 х 2 080 = 74 880 рублей

Переплата: 74 880 — 60 000 = 14 880 рублей

Дифференцированные платежи

При дифференцированных платежах сумма основного долга погашается равномерными взносами. Первые выплаты будут больше последних. Так получается, потому что процент начисляется на остаток, а он при такой схеме уменьшается равномерно.

Как посчитать, сколько составит переплата по кредиту, если процент дифференцированный – сначала также считают месячный платеж. Он будет равен:

Пм = С / n + С х (Пр / (12 х 100%))

Здесь n – число месяцев кредитования. Соотношение С / n показывает, какая сумма ежемесячно будет направляться на погашение займа. Вторая часть формулы – это расчет процентов. После погашения части долга база для начислений (С) будет уменьшаться, соответственно, снизятся и затраты на обслуживание договора. Сумма этих процентов за все периоды кредитования и составит переплату.

Пример по дифференцированным платежам

При дифференцированных процентах как посчитать переплату по кредиту по указанной формуле – пример, его условия, оставим те же, что были при аннуитете, тогда в первый месяц нужно будет заплатить:

Пм = 60 000 / 36 + 60 000 х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 750 = 2 416,67 рубля

Во второй месяц, при условии соблюдения графика, банку нужно отдать:

Пм = 60 000 / 36 + (60 000 — 1 666,67) х (15% / 12 х 100%) = 1 666,67 + 729,17 = 2 395,84 рубля

По итогам вычислений согласно приведенному примеру по каждому из 36 месяцев получим переплату в размере 13 875 рублей.

Уточнения

Как рассчитать переплату по кредиту и проверить корректность начислений банка по действующим договорам:

при определении числа периодов следует считать в днях, а не в месяцах, учитывая високосные годы, когда дней будет не 365, а 366;
кредиторы указывают годовой процент. При реальных вычислениях используют дневной. Его получают путем деления годовой ставки на число дней в году;
следует учитывать суммы плановых и досрочных погашений, что уменьшают остаток долга, на величину которого и начисляют процент, и впоследствии снижают переплату. Следует вносить корректировки уже на следующий день после внесения платежа.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно вычислить аннутитет сложно. Калькулятор кредита быстро выдаст все необходимые данные. Сервис работает с аннуитетными процентами, как с наиболее часто используемыми.

Для начала вводят параметры кредитного договора, то есть указывают:

сумму займа;
срок;
стоимость кредитования.

Если прожать кнопку «Рассчитать», то программа покажет:

размер месячного платежа;
задолженность за весь период кредитования;
график платежей: какие суммы направляются на расчет по займу, какие на уплату процентов, каков остаток по состоянию на каждый отдельный платежный период.

Чтобы посчитать переплату, от суммы, что нужно внести за все время действия договора кредитования, отнимают размер займа.

Резюме

С точки зрения влияния инфляционных процессов, аннуитет выгоднее, поскольку при дифференцированных платежах изначально банку отдаются деньги, примерно равные по покупательской способности тем, что были получены в долг. При аннуитетных платежах по средним и долгосрочным договорам средства успевают обесцениться.

При равных условиях предоставления кредита при аннуитете переплата будет больше на 7-15%, нежели при дифференцированных платежах. Чем больше срок кредитования, тем больше заметна разница.

Ставка — ничто, переплата — всё. Почему более низкая ставка по кредиту не всегда приносит выгоду?

Казалось бы, кредит под 7% годовых должен быть дешевле, чем под 7,5% годовых. Но это только на первый взгляд. На самом деле более низкая ставка не всегда приносит выгоду. Рассказываем, на что ещё, кроме ставки, обратить внимание при оформлении кредита.

Считаем переплату по ставке

В качестве примера возьмём два кредита, которые есть на «Выберу.ру»:

от 5,5%

от 5,99%

_{Можно взять кредит на любые цели: хочешь на путешествие, хочешь на свадьбу. Фото: mraltd.com}

Очевидно, что переплата по второму кредиту будет выше, если рассчитать по предложенным ставкам. Так, взяв 100 тысяч рублей в Газпромбанке на два года, человек переплатит 5 826 рублей, в Райффайзенбанке — 6 355 рублей, согласно калькулятору «Выберу.ру».

Сравним переплату, учитывая дополнительные расходы

Если внимательно присмотреться к условиям более дешёвого кредита, то можно увидеть, что низкая ставка действует только при оформлении страховки. В ином случае проценты вырастают на 6-7 процентных пункта, и поэтому кредит с более низкой ставкой проигрывает займу с более высокой ставкой.

Даже если согласиться на страховку, то переплата будет выше, потому что сумма кредита увеличится на 10 тысяч рублей (стоимость страховки). Сравним ещё раз:

переплата по кредиту в Газпромбанке с учётом страховки в 10 тысяч рублей составит 6 409 рублей,
в Райффайзенбанке — 6 355 рублей.

Оформляя кредит, нужно обязательно обратить внимание на страховку: есть ли возможность отказаться от неё и насколько вырастет переплата в этом случае.

_{Внимательно изучаем кредитный договор, чтобы не переплачивать лишнего. Фото: kp.crimea.ua}

На что ещё смотреть в кредитном договоре

Страховка — не единственная услуга, которую нужно учитывать при оформлении кредита. Нередко к займу прилепляются и другие платные сервисы. К ним относятся:

SMS-информирование, или кредитная карта бонусом (иногда платная),
консультационные услуги,
и так далее.

Все сервисы, предлагаемые вкупе с кредитом, стоят денег. Они увеличивают размер займа, а вместе с ним и переплату. Поэтому ставка — далеко не единственный показатель, на который нужно ориентироваться.

Власти пытаются решить проблему скрытой переплаты двумя путями. Во-первых, дали людям право отказаться от любых платных услуг в течение 14 дней. Во-вторых, планируют включить все услуги в полную стоимость кредита, которая прописывается в правом верхнем углу кредитного договора.

Но помним, что в случае отказа от страховки после оформления договора ставка по кредиту может вырасти. Поэтому какие бы изменения власти не вносили, всё равно придётся внимательно читать договор и рассчитывать общую переплату.

Источник https://vc.ru/finance/194864-kredity-skolko-vy-pereplachivaete-na-samom-dele

Источник https://credits.ru/publications/potrebitelskie-kredity/kak-pravilno-poschitat-pereplatu-po-kreditu/

Источник https://www.vbr.ru/banki/novosti/2021/12/02/pocemy-bolee-nizkaya-stavka-po-kredity-ne-prinosit-vigody/