Как покупать в рассрочку: что нужно знать покупателю

Как покупать в рассрочку: что нужно знать покупателю

Когда выбирала ноутбук — увидела много предложений о рассрочке. Многие выглядели привлекательно, но при внимательном изучении я понимала: предложение невыгодное.
В статье расскажу, в чем особенности рассрочки, какие у нее риски и как можно заработать.

Магазины часто рекламируют рассрочку как способ делать покупки без переплат. Примерно до 2008 года это было правдой: покупатель вносил первый взнос и оформлял договор на выплату остальной суммы без процентов. Это была чистая рассрочка: магазин получал покупателя, а клиент — желанный товар. При этом магазин понимал — долг ему могут и не вернуть.

В 2020 году чистых рассрочек уже нет. Чтобы не рисковать, магазины привлекают третью сторону — банк. Он вносит за покупателя всю сумму, а потом взыскивает с него долг.

При этом проценты за пользование деньгами банка магазин включает в стоимость товара. И хотя после оформления рассрочки цена для покупателя не меняется, по факту он берет кредит: в договоре отдельно прописаны ежемесячный платеж и проценты.

Неуплата по рассрочке портит кредитную историю и влечет за собой штрафы. У каждого банка свои правила, но в среднем — 300-700 ₽ за каждую просрочку платежа. Если период рассрочки закончился, а у вас остался долг, с него будут начислять штраф — от 10% до 20% годовых.

То есть современная рассрочка — это кредитный продукт, созданный специально для магазинов. Он отличается от обычного кредита. Для примера сравним рассрочку в популярном магазине электроники и потребительский кредит в крупном банке.

Можно не заключать договор в магазине, а оформить специальную карту в банке.
Карта рассрочки позволяет частями и без комиссии оплачивать товары из списка магазинов — партнеров банка. Магазины с помощью таких карт увеличивают продажи, поэтому сами платят банку проценты за кредиты покупателей.

Для покупателя карта рассрочки работает как кредитка, только без комиссии. Вы оплачиваете покупки на кассе, в личном кабинете появляется общий размер задолженности и сумма месячного платежа. При покупке телефона или ноутбука это выглядит как беспроцентная рассрочка, но есть два неприятных момента.

Первый — штрафы за просрочку платежа. Стоит один раз не заплатить вовремя, и карта рассрочки превращается обычную кредитку с процентами. При этом штрафов может накопиться больше, чем составила бы переплата по договору с магазином.

Второй момент — ограниченный выбор товаров. Вы не только должны выбрать магазин из списка, но и внимательно прочитать все условия. У каждого магазина свой договор с банком, поэтому в одном месте вам дадут рассрочку до 2 месяцев, в другом — завысят цену, в третьем — разрешат платить только онлайн.

Если условия по картам рассрочки вам не нравятся, попробуйте другие похожие продукты: кредитку со льготным периодом, кредит на покупки по дебетовой карте, рассрочку на сайте банка. Сейчас на рынке много предложений.

Сама по себе рассрочка не приносит магазину выгоды — фактически он продает банку товар со скидкой. Поэтому часто продавцы настойчиво предлагают дополнительные услуги. Например, говорят: чтобы взять ноутбук в рассрочку, нужно оформить страхование жизни и здоровья, иначе банк не одобрит заявление.

Навязывать услуги законно, но нечестные продавцы порой включают их в договор вообще без ведома клиента. В итоге покупатель только дома обнаруживает, что платеж больше, чем он рассчитывал.

Чтобы с вами этого не произошло, внимательно прочтите договор, в том числе написанное мелким шрифтом. Умножьте сумму ежемесячного платежа на количество месяцев и сравните с ценой товара.

Если вас все-таки обманули, попробуйте отказаться от навязанных услуг постфактум. Например, от страхования жизни и здоровья можно отказаться в течение 14 дней. Для этого нужно обратиться напрямую в страховую компанию, минуя магазин и банк.

Избавиться от услуг самого магазина сложнее. Чтобы отказаться от платного гарантийного сервиса, обратитесь в магазин и требуйте вернуть деньги. В разговоре можно ссылаться на ст. 32 закона «О защите прав потребителей». Согласно ей, вы вправе отказаться от услуги в любой момент, оплатив фактически понесенные расходы.

Кроме услуг часто навязывают покупку аксессуаров, например, чехла для телефона или сумки для ноутбука. Эти действия можно трактовать как нарушение п. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Согласно ей, нельзя ставить покупателям условия: один товар можно купить только вместе с другим.

Однако магазин вполне может назвать условия рассрочки рекламной акцией — и тогда это просто предложение, которое не мешает купить товар другим способом. Поэтому на практике отказаться от ненужных аксессуаров сложно.

Список документов для получения кредита на ноутбук

Отдельного кредита на покупку ноутбука или другой подобной вещи нет ни у одного банка. Он и не нужен – для этого у ФКУ предусмотрены универсальные POS-займы. В рамках такого кредитного продукта можно взять рассрочку под процент на любой товар прямо в торговой точке. Одобрение заявки на POS-заем и оформление ссуды занимает не больше часа, что еще лучше – документов для получения кредита на ноутбук или иную вещь потребуется по минимуму. Есть ли подвох и как проходит процедура, разберем по пунктам.

В чем суть предстоящей сделки?

POS-кредиты также именуются товарными. Расшифровывается аббревиатура как «point of sale», что на русский переводится как «точка продаж». Это потребительское экспресс-кредитование, которое оформляется прямо на месте, а участниками сделки одновременно являются банк, магазин и покупатель. Работает схема так:

• банк и магазин заключают партнерское соглашение о выдаче товаров в кредит на территории торговой точки;
• покупатель выбирает товар, оформляет на него кредит в магазине и получает на руки договор с продукцией;
• банк перечисляет магазину деньги за товар;
• покупатель возвращает деньги банку, погашая задолженность согласно полученному платежному графику.

С оформлением POS-займа проблем не возникает. Все формальности решаются на месте сотрудником магазина, прошедшим специальное обучение, или представителем банка. Интересно, что одна торговая точка может одновременно сотрудничать сразу с несколькими ФКУ. В такой ситуации кредиторы серьезно конкурируют, предлагая покупателю приятные бонусы и скидки.

Планируя купить ноутбук в рассрочку, лучше заранее узнать магазины и их кредитных партнеров. Так, «М.Видео» сотрудничают сразу с Альфа-Банком, Почта Банком, Русским Стандартом, Хоум Кредитом и рядом других ФКУ. Если выбрать Эльдорадо, то здесь свои услуги по POS-кредитованию предложат только Альфа и Хоум.

Если продавец сотрудничает с нескольким банками, то покупатель вправе выбирать кредитора.

Если магазин сотрудничает с несколькими банками, то покупатель сам решает, где взять товарный заем. Выбирая кредитора, стоит внимательно изучить предлагаемые условия кредитования. Необходимо обратить внимание на процентную ставку по ссуде, требования к страхованию, наличие комиссионных сборов и другие нюансы сделки. Важно полностью читать договор, особенно, пункты, прописанные мелким шрифтом.

Бумаги и процедура оформления

Для оформления POS-кредита не потребуется внушительного пакета документов. От будущего заемщика потребуется только заявление-анкета и паспорт. Первая бумага заполняется на месте, а со второго снимается копия.

Решение о выдаче займа выносится практически мгновенно. Данные заносятся в компьютер и включается скорринг – автоматическая проверка заемщика. Как правило, банк смотрит на подлинность предоставленной информации и возраст. Все происходит по упрощенной схеме, нередко одобряются заявки даже людям с плохой кредитной историей и без подтверждения дохода. Известны случаи, когда товарные ссуды на мелкую и крупную технику одобрялись недееспособным гражданам, а опекуны после оспаривали сделки через суд. Стоит понимать, что товарный кредит является целевым и залоговым одновременно. Это значит, что:

• деньги даются на покупку определенного товара, прописанного в договоре;
• покупаемый на кредитные средства товар становится обеспечением;
• при неуплате кредитор имеет право взыскать залог для последующей реализации и покрытия долга.

Решение по товарному кредиту узнается в течение 15-30 минут.

Для заключения не нужно идти в банк – все происходит в точке продаж. Кредитный специалист быстро формирует электронную заявку и через 15-30 минут узнает решение от ФКУ. Если система дала «добро», то заполняется кредитный договор. Первоначальный взнос необязателен, но при желании заемщик может уменьшить долг собственными средствами. Деньги на руки покупатель не получает, сумма займа переводится безналичным платежом на счет продавца.

Достоинства и недостатки такой сделки

POS-заем, как и любой кредитный продукт, имеет свои плюсы и минусы. Перед тем, как покупать товар в платную рассрочку, рекомендуется ознакомиться со списком преимуществ и недостатков программы. Так, к достоинствам можно отнести:

• скорость – можно выбрать товар и оформить его в кредит в течение 30-60 минут;
• удобство – не нужно никуда идти, все делается прямо в магазине;
• простота – процедура понятна, а список документов ограничивается паспортом и заявлением;
• высокая вероятность одобрения – сумма товарного займа небольшая, скорринг работает быстро, поэтому заявки одобряют практически каждому желающему.

Для оформления кредита на ноутбук достаточно двух документов: заявления и общегражданского паспорта.

Есть у товарного экспресс-кредитования и свои минусы. Речь идет о следующих нюансах:

• высокая процентная ставка – ускоренная проверка и сокращенный пакет документов увеличивают риск невозврата, поэтому банки страхуются повышенными годовыми;
• риск переплатить – кредитные договоры в магазинах заключаются в спешке, времени на чтение бумаг нет, поэтому можно пропустить пункты о дополнительной страховке, комиссии или кредитке (как правило, менеджеры получают процент от дополнительных продаж, поэтому стараются «перехитрить» клиентов);
• затрудненный обмен и возврат – купленный ноутбук считается залогом, поэтому его нельзя реализовать без согласования с ФКУ.

Чтобы не переплатить, нужно не спешить и следить, какой кредитный договор подписывается. Это правило актуально для всех банковских услуг и POS-займов, в том числе.

Ноутбук в кредит без процентов

Часто магазины предлагают вариант бесплатной рассрочки. В таком случае цена товара делится на несколько месяцев, а переплата отсутствует – проценты на сумму долга не начисляются. В итоге покупатель возвращает только фактическую стоимость покупки. Для потребителя такой вариант выгоднее POS-кредитования. Но остается логичный вопрос: «нет ли подвоха?».

При оформлении POS-кредита изучите перечень предлагаемых услуг, чтобы избежать переплаты!

ФКУ не будет работать в убыток. Если годовые за пользование средствами не платит потенциальный заемщик, значит, траты ложатся на продавца. Действует такая схема: магазин делает на товар скидку в 10-20%, покупатель приобретает продукцию по сниженной стоимости, а разница в суммах идет на погашение процентов. Свою выгоду получают все участники сделки: банк – деньги, торговая точка – сбыт и прибыль, а физлицо – ноутбук в бесплатную рассрочку.

Подвох только в одном – допуслугах. Банк или магазин могут включить в договор расширенную гарантию, страховку или комиссию. Чтобы не попасться, стоит внимательно читать условия.

Как купить ноутбук в кредит

Покупка ноутбука в кредит имеет свои особенности и отличия от обычной процедуры приобретения. Очень часто оформить кредит на технику можно прямо в магазине, если там имеются представители банков или у продавцов имеется право на выдачу кредита от имени кредитной организации.

• Как купить ноутбук в кредит
• Какие марки ноутбуков самые надежные
• Как купить ноутбук через интернет

• — паспорт;
• — копия трудовой книжки;
• — справка о доходах (перечень документов варьируется в зависимости от требований кредитной организации).

Определитесь в выборе покупаемой модели ноутбука в соответствии с его дальнейшем использованием – работа, обучение, игры и т.д. Просмотрите прайс-листы нескольких продавцов компьютерной техники, ознакомьтесь со всеми проводимыми рекламными акциями и предоставляемыми скидками.

В магазине ознакомьтесь с выбранным товаром, послушайте рекомендации продавцов. После этого вас направят к кредитному консультанту, поэтому имейте при себе нужные документы. Их перечень можно посмотреть на официальных сайтах банков.

Оформите заявку на получение кредита на ноутбук и дождитесь, пока работник банка получит ответ системы. Обычно эта процедура занимает не более 20 минут. Обратите внимание, что у вашей заявки мало шансов, если у вас плохая кредитная история, стаж работы менее полугода, ваш возраст менее 21 года и прочее.

Если в магазине имеется несколько представителей от разных банков, оформите заявку и у них, поскольку это не только увеличивает шансы на получение кредита, но и предоставляет вам возможность выбора наиболее оптимальных условий его получения. Заявки в большинстве своем обрабатываются системой. Имейте в виду, что если вы получили отказ, то во многих банках вы можете обратиться за кредитом только по истечении определенного количества времени. Также важную роль играет беседа с кредитным консультантом, будьте с ним предельно вежливы.

Если вашу заявку одобрили, заключите договор с банком и потом, с имеющимися документами, выполните оплату покупки ноутбука на кассе. Если в течении гарантийного срока произойдет поломка ноутбука и понадобится не просто ремонт, а возврат денег (обмен товара также рассматривается как возврат денег), продавец обязан вам вернуть всю уплаченную сумму в полном размере.

Если у вас есть доступ к интернету, пройдите процедуру подачи заявки на покупку в режиме он-лайн, чтобы просто узнать, одобрят ли её, и какие при этом будут условия пользования кредитом. Для этого просто найдите в меню сайта банка соответствующий пункт, введите данные и посмотрите результат.

Источник https://life.akbars.ru/kak-pravilno-pokupat-v-rassrochku

Источник https://kreditec.ru/dokumenty-dlya-kredita-na-noutbuk/

Источник https://www.kakprosto.ru/kak-71240-kak-kupit-noutbuk-v-kredit