Как получить в банке кредит, если у меня серая зарплата?
Есть ли возможность получить небольшой кредит — до 80 тысяч рублей, — если я работаю неофициально? Как это сделать?
Читатели часто задают нам такие вопросы. Я не могу давать гарантий, что желаемый кредит одобрят, потому что у меня нет всех ваших данных о доходе, кредитной истории и кредитной нагрузке, — а это основные критерии, на которые смотрят банки. К тому же информацию во всех заявках проверяет автоматизированная система — скоринг, — в которую каждый банк закладывает свои критерии оценки заемщика. Их не сможет точно назвать даже сотрудник конкретного банка.
Но не все банки запрашивают справку о доходах для кредита наличными. Некоторые кредиторы тщательно проверяют иную информацию о заемщике, а потом одобряют кредит. Вы можете попробовать взять такой кредит без подтверждающих документов или подождать, пока у вас появится официальный доход или созаемщик.
Расскажу, почему сейчас банки могут не дать такой кредит и как вам подготовиться к подаче документов, если все-таки решите отправить заявку.
Что вам поможет получить кредит
Можно попробовать получить кредит без подтверждения официального дохода. Банки в курсе, что серая зарплата у довольно большого процента населения России. Гарантий, опять же, нет, и надо смотреть на правила конкретного банка, но могут помочь следующие вещи.
Справка о доходах по форме банка. Это специальный бланк, в котором работодатель отражает реальный доход сотрудника, в том числе и зарплату в конверте. Банки чаще всего на самом бланке указывают, что сведения нужны исключительно для личного пользования кредитной организации и никуда больше не будут передаваться.
Форма может выглядеть так:
Имущество в собственности. Квартира, машина, дачный участок — все, что имеет ценность. При этом не нужно предоставлять это имущество в залог, достаточно просто сообщить, что оно у вас есть, и показать документы.
Созаемщик или поручитель. Обратите внимание, что с 2019 года вступили в силу поправки, по которым на поручителя ложится большая ответственность, если основной должник не будет выплачивать кредит. Если вдруг основной должник перестает платить, обязан платить поручитель. Информация об этом будет в кредитной истории поручителя — неважно, платит он или нет.
Хорошая кредитная история. Хорошо, если у вас нет никаких просрочек по кредитам и открытых займов в МФО. Соотношение действующих кредитов к доходу не должно превышать 40—50% с учетом нового кредита.
Достоверность информации в заявке. Некоторые потенциальные клиенты небрежно заполняют заявки. Из-за опечаток в паспортных данных или номере домашнего телефона скоринг может автоматически отказать в кредите.
Ни в коем случае не подделывайте документы для получения кредита. Могут быть серьезные последствия, если обман вскроется.
Какие документы необходимы для получения обычного потребительского кредита, мы уже писали. На Ютубе есть ролик, где я подробно об этом рассказываю.
Иногда справка о доходах вообще не нужна банкам. К примеру, у Тинькофф-банка справка о доходах — не обязательное требование для получения кредитной карты, кредита наличными или даже автокредита. Тот же кредит наличными на сумму до 2 миллионов рублей можно получить без залога.
Почему могут не дать кредит
Центробанк все больше ограничивает желания банков в выдаче кредитов, потому что население страны и так сильно закредитовано. Приведу примеры.
В начале 2019 года приняли поправки в закон, которые ограничивают размер переплаты по некоторым видам кредитов и микрозаймам. При этом максимальный размер переплаты продолжит снижаться.
Совет Федерации одобрил закон об ипотечных каникулах. Теперь заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, разрешат снижать размер выплат или вовсе приостанавливать их на срок до 6 месяцев. Например, если у них инвалидность I и II группы или умер кормилец семьи.
Есть ряд новых ограничений и критериев, которым должен будет соответствовать заемщик. К примеру, ипотечный кредит не должен будет превышать 15 миллионов рублей, а воспользоваться ипотечными каникулами можно будет не больше одного раза за весь срок действия договора.
С 1 октября 2019 года ЦБ планирует ввести обязательный критерий расчета показателя долговой нагрузки — ПДН. Этот показатель будет зависеть от того, сколько человек в месяц получает и сколько платит по кредитам и другим обязательствам. Если платежи составят более 50%, человеку откажут в еще одном кредите. Правда, не факт, что этот закон заработает в октябре, так как его уже переносили.
Такие меры применяют, чтобы бороться с большой кредитной нагрузкой граждан. Не исключено, что могут быть трудности с получением даже простых кредитных карт и потребительских кредитов. Пока такой тенденции нет, но банки все тщательнее проверяют самого заемщика и информацию о нем перед тем, как выдать кредит.
Почитайте наши статьи, которые повысят вероятность получить кредит:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как человеку с маленькой зарплатой взять ипотеку?
Реально ли сегодня взять ипотечный кредит заемщику, у которого «белая» зарплата так мала, что на нее можно приобрести разве что межкомнатную дверь, да и то из разряда самых дешевеньких? Или вы работаете неофициально, и у вас нет даже договора? Что скажут на это в банке?
В нынешних условиях так работают многие – продавцы на рынках и в торговых центрах, фрилансеры, няни, репетиторы, уборщицы на дому и т.д. Записи в трудовой нет, трудового договора тоже. Тем не менее, взять ипотеку без официального трудоустройства можно!
По большому счету, банку не так уж и важно, получает его потенциальный клиент «белую» зарплату или «серую». Но если человек желает оформить заветную ипотеку для покупки квартиры в новостройке или на вторичном рынке, он должен доказать банку свою платежеспособность. Чем большего ожидает от ипотеки заемщик, тем больше гарантий своей платежеспособности он должен предоставить.
Покажите им!
Для подтверждения финансовых возможностей можно предоставить банку договоры и акты о выполнении каких-либо работ или оказания услуг. Подойдет также выписка с банковского счета о зачислении денежных средств.
Если у вас есть прибыль по ценным бумагам, нужна выписка из реестра акционеров (брокерская справка). Имеете проценты по депозитным вкладам — банковская выписка. Сдаете в аренду собственную недвижимость, землю, транспорт — пригодится соглашение об аренде. Получаете алименты, социальные пособия, декретные деньги — справки из социальных служб.
Шансы на одобрение ипотеки повышает дополнительный доход. Если вы работаете фрилансером и платили налоги, у вас есть декларации, например, за предыдущие годы, банк учтет их при подаче заявки на ипотеку, когда увидит декларацию о налогах.
Банк оценивает финансовые возможности человека, обращающегося за ипотекой, и его готовность выполнять обязательства. Ипотеку человеку с маленькой «белой» зарплатой дадут, если банкиры убедятся, что сумма ежемесячного взноса не превысит 40% чистого общего семейного дохода, а доход на каждого члена семьи будет не ниже прожиточного минимума в конкретном регионе.
Часто банки предоставляют ипотечный кредит заемщику с небольшой официальной зарплатой под залог какого-то имущества, находящегося в собственности заемщика. И это не обязательно дом или квартира. Таким имуществом могут стать ценные бумаги, предметы искусства, драгоценности и украшения, даже бытовая техника, если стоит она дорого.
Чтобы объект приняли в качестве залога, его стоимость должна быть близка к сумме ипотеки.
Фото: Lori.ru
Приведите того, кто побогаче вас
Другой путь получения ипотеки работнику со скромной зарплатой –привлечь созаемщика – родственника (жену, мужа) или поручителя – человека, не являющегося родственником.
Денежная прибыль созаемщика учитывается совокупно с деньгами заемщика. То есть, если муж имеет официальное место работы, банк может оформить ипотечный кредит жене, работающей полуофициально.
Уровень дохода поручителя учитывается в полном размере. К созаемщику банк предъявляет те же требования, что и к самому заемщику. Свою финансовую прибыль поручитель подтверждает справкой 2НДФЛ. Ищите поручителя с хорошей официальной зарплатой.
Банковские программы по двум документам
Сейчас многие банки предоставляют специальные программы для работающих с маленькой официальной зарплатой. Понятно, что условия этих программ жестче требований к тем, у кого есть запись в трудовой книжке.
Предоставляется такой кредит по двум документам. Первым и обязательным является российский паспорт с указанием регистрации. Другой документ – на выбор заемщика: СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, удостоверение водительское, удостоверение сотрудника федеральных органов власти, пенсионное удостоверение.
По двум документам оформляют ипотеку Сбербанк, «ВТБ 24», «Альфа-Банк» «Газпромбанк», «ВТБ Банк Москвы», «Россельхозбанк» и другие банки.
Фото: Lori.ru
Так, ВТБ по двум документам предлагает программу «Победа над формальностями». Обязательное условие банка по программе – страхование по всем пунктам. Клиент в обязательном порядке страхует недвижимость, свои жизнь, здоровье, риски потери права на квартиру.
«Ипотека от 10,9» от «ТрансКапиталБанка» также рассчитана на два документа от заемщика. Первичный взнос здесь составляет не менее 30% стоимости кредитуемого жилья. Немало.
Лайфхак: как взять ипотеку при серой зарплате
Для одобрения ипотечного кредита решающий фактор — уровень доходов. Подтвердить благонадежность заемщика можно не только справкой о зарплате, банки принимают и иные документы. Разберемся, каков минимальный доход для кредита на жилье и как подтвердить платежеспособность.
Какой должен быть заработок, чтобы взять ипотеку
Все банки производят расчет ипотеки по зарплате и принимают решения по заявкам на основании уровня обеспеченности гражданина. К доходам относят:
- заработную плату, в том числе неофициальную;
- пенсии и иные пособия;
- выплаты по гражданским договорам;
- проценты по депозитам;
- проценты по акциям и иным ценным бумагам;
- платежи от сдачи недвижимости в аренду и пр.
Четкой суммы, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, не принято. При расчете платежей учитывают такие факторы:
- на выплаты банку должно уходить не более 40–50% бюджета;
- максимальную сумму кредита определяют по величине бюджета заемщика и с учетом региона кредитования;
- при кредитовании семьи учитывают бюджет всех членов семьи;
- на одного члена семьи после уплаты кредита банку должно приходиться не менее одного прожиточного минимума.
Чем выше доход заемщика, тем больше шанс на одобрение займа. В большинстве банков заявки обрабатывают по системе начисления баллов: чем выше заработная плата и ниже цена квартиры, тем баллов больше.
Можно ли взять кредит на жилье, если маленькая заработная плата
Чтобы рассчитать ипотеку по зарплате, учитывают весь документально подтвержденный заработок. Если официальная оплата по трудовому договору невысокая, но есть «серые» или «черные» выплаты, попросите у работодателя справку о выплатах или приложите выписки из банковских счетов. При невысоком доходе большую сумму не одобрят, а недорогое жилье снизит ежемесячный платеж и повысит шанс на одобрение.
При выборе кредитной организации используйте ипотечный калькулятор по зарплате, подавайте заявку в банк с наименьшим ежемесячным платежом:
Как оформить кредит на жилье сотрудникам с маленькой заработной платой
Есть несколько вариантов, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая:
- увеличить размер первоначального взноса;
- привлечь созаемщиков;
- выбрать недорогое жилье;
- выбрать максимальный срок кредитования;
- обеспечить кредит залогом имущества; подобрать льготную программу или получить субсидию от государства.
При подаче документов соберите справки обо всех получаемых вами выплатах, распечатки банковских счетов, сведения о вкладах и об имуществе (недвижимость, автомобили, ценные бумаги).
Источник https://journal.tinkoff.ru/ask/chto-nado-dlya-kredita/
Источник https://www.mirkvartir.ru/journal/assistant/2020/06/01/kak-chelov/
Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/527896/
