Обзор рынка вкладов США
Опираясь на динамику роста банковских депозитов, продемонстрированную в России за последние годы, возникает мысль, что для большинства наших граждан вопрос накопления далеко не последний в иерархии жизненных ценностей. Мы проявляем огромный интерес к сберегательным программам российских банков, изучаем их условия, сравниваем, а изучив, наверняка задумываемся, так ли они выгодны и нет ли еще каких-нибудь способов преумножить свой капитал. Чтобы удовлетворить это маленькое любопытство и расширить ваши знания о способах накопления, мы предлагаем ознакомиться с обзором рынка вкладов США.
Итак, если в последние годы ситуация с доходностью на российском рынке вкладов складывается достаточно позитивно, то в США положение в этом сегменте плачевное. Американские вкладчики находятся в растерянности – ставки по депозитам и накопительным программам постоянно снижаются, и никто не знает, что делать. По данным вашингтонского научно-исследовательского института EBRI (Employee Benefit Research Institute) на начало 2013 года в банках США на 50 миллионах сберегательных счетов находятся накопления более 70% работающего населения страны. В среднем, баланс на сберегательных счетах составляет 78 тыс.$, правда, у четверти вкладчиков сумма сбережений меньше 25 тыс.$. Вклады на небольшие суммы (от 1 тыс.$ до 10 тыс.$) есть практически у каждого американца.
Более того, у многих жителей США есть не один, а несколько сберегательных счетов в разных банках: ведь небольшое падение или повышение процентных ставок по вкладам в Америке всегда было нормой. Если в банке «А» ставки падали, вкладчики просто переводили всю сумму вклада с процентами до минимального остатка в банк «В», где ставки повыше. А потом обратно. Таким образом, их деньги всегда «работали» по максимуму». Конечно, чтобы так грамотно управлять своим вкладом нужно всегда «держать нос по ветру» и точно знать, какой годовой процентный доход предлагают разные банки. Что же, в телефонной книжке рядового американца обязательно хранятся не только номера телефонов адвоката и стоматолога, но и независимого эксперта, у которого они могут в любой момент получить консультацию по финансовым вопросам. Но теперь, когда ставки по вкладам резко пошли вниз практически по всех банках, американские вкладчики действительно оказались в сложной ситуации. Даже опытные финансовые консультанты порой не могут дать своим клиентам стопроцентно верного совета, как распоряжаться своими сбережениями.
Что же случилось с условиями сберегательных программ в американских банках, какие процентные ставки они предлагают? Об этом далее.
Процентные ставки по вкладам в банках США
Рассмотрим более подробно, какие ставки по вкладам предлагают топовые американские банки. После этого причины «головной боли» вкладчиков США станут гораздо понятней.
Итак, банк Everbank, входящий в американскую систему страхования вкладов FDIC (федеральный фонд страхования вкладов), открывает вклады под 1.01% годовых (сумма первоначального взноса составляет 1$). Годовой процентный доход в крупнейшем американском банке Alley Bank , также члене FDIC — 0.90% годовых, минимальная сумма вклада не ограничена. Другой топовый американский банк, Discover Bank предлагает открыть вклад под 0.80% годовых, при этом минимальная сумма вклада составляет 500$ США. Если вам кажется, что данные ставки по вкладам очень уж низки, позвольте вас заверить, что это лучшие предложения на сегодняшний день.
Для сравнения: открыть накопительную программу в Citibank можно под годовой процентный доход 0.20% с минимальной суммой вклада 25 тыс. Вкладчики, которые вносят на сберегательный счет от 10 тыс. $ до 25 тыс.$ получают еще меньший процент – 0.15%. Приблизительно такие же годовые ставки предлагает другой ведущий банк США — Bank of America. В целом же, средний годовой процент по банковским депозитам в коммерческих банках США только за последние несколько месяцев упал с 0.22% до 0.11% (согласно информации агентства Market Rates Insight). Учитывая то, что в начале 2008 года средняя годовая ставка по накопительным программам колебалась от 0. 63 до 0.92 процентов годовых, — разница в доходах американцев действительно получается очень существенная.
Немного более привлекательными выглядят условия по пенсионным и студенческим вкладам. В банке Washington Savings Bank можно открыть студенческий вклад под 1.50%, а в банке Ultima Bank – пенсионные и студенческие накопительные программы даже под 2%. Но тут не стоит забывать, что речь идет о долгосрочных сберегательных депозитах сроком от 10 лет, которые не предусматривают возможность досрочного закрытия без потери процентов. Что касается пенсионных программ, то получить всю сумму основного вклада и проценты по ним можно только после выхода на пенсию.
Процентные ставки по вкладам ОнЛайн
Может быть, на рынке онлайн вкладов США ситуация более благоприятна? Нет. Надо отметить, что годовой процентный доход и по онлайн вкладам тоже существенно снизился. Например, только за истекший 2012 год такие ведущие банки США, как Citizens National Bank, Flagstar Bancorp, Salem Five, AbleBanking несколько раз понижали годовые ставки по долгосрочным онлайн вкладам (в среднем, с 1.25 до 0.89 %). Что касается экспресс-вкладов, то процентная ставка по краткосрочным программам в Citizens National Bank составляет на сегодняшний день 0.3%, а в Flagstar Bank – 0. 6% годовых. К тому же, если сумма на вкладе падает ниже минимального уровня, банки взимают с вкладчика ежемесячную комиссию в размере 10$. Если же сумма на вкладе меньше 1000 долларов, комиссия в подавляющем большинстве банков составляет уже 30% ежемесячно.
Итак, по данным Market Rates Insight на январь 2013 года, среднестатистический годовой процентный доход по долгосрочным и краткосрочным онлайн вкладам в США равен 0.46%. Для сравнения: пять лет назад среднеарифметическая ставка равнялась 1.32% годовых. Так что повод для огорчений у рядовых американцев действительно есть.
Впрочем, американцы вполне стойко сносят такие условия, более того, подавляющее большинство граждан США (в том числе и тех, кто получает социальное пособие, пособие на детей, стипендию и пенсию) сообщили, что они продолжат переводить на сберегательные счета минимум 5-10% от своего ежегодного дохода. Почему, спросите вы.
В этом вопросе нужно учитывать особенности менталитета жителей США. Для них сберегательная программа – это не способ быстро и много заработать, а залог обеспеченной старости, возможность дать хорошее образование своим детям, досрочно погасить ипотеку. К тому же, любой американец, который имеет сберегательную программу, автоматически попадает в категорию благонадежных клиентов банка. Это означает, что ему полагаются льготные условия кредитования, специальные предложения при оформлении кредитных и дебетовых карт, отсрочки платежей по уже взятым ссудам. А еще вклад для американца – это деньги «for rainy day» («черный день»). И эти деньги они стараются не трогать даже в самой экстренной ситуации.
Ситуация на рынке вкладов в других странах
Справедливости ради надо сказать, что ситуация с вкладами во многих других странах не намного лучше. Ведущие банки Великобритании, такие как Nationwide BS, Derbyshire, Scottish Widows Bank (члены Lloyds Banking Group и FSCS) предлагают долгосрочные сберегательные программы максимум под 2% годовых (минимальный баланс – 1000 £) и краткосрочные вклады под 1.5% годовых.
В топовых канадских банках, таких как AcceleRate и Financial Achieva Financial процентный доход также не превышает 2% годовых. А некоторые банки (PC Financial, например) предлагают вкладчикам открыть долгосрочные накопительные программы под 1.35%. Приблизительно такая же ситуация в ведущих банках Израиля – Leumi и Poalim – ставки по шекелевым вкладам и накопительным программам колеблются от 1.70% до 2.25%.
Если рассмотреть российский рынок, то для сравнения средняя процентная ставка по краткосрочным рублевым вкладам в Сбербанке составляет на январь 2013 года 5.15%- 6.33%, а по долгосрочным 7%-8.69% годовых. По вкладам в иностранной валюте Сбербанк предлагает от 1.35 до 4.81% годовых (в зависимости от суммы вклада, срока привлечения денег и вида валюты). Приблизительно такие же процентные ставки можно увидеть и в других российских банках с государственным участием, а некоторые коммерческие банки предлагают своим клиентам еще более выгодные условия. Более подробно с предложениями российских банков можно ознакомиться в сервисе подбора вкладов.
В заключение данного обзора можно с уверенностью сказать, что доходность американского рынка вкладов во много раз ниже российского и фактически даже не позволяет сохранить сбережения вкладчиков от инфляции.
Лучшие сберегательные счета в США
В таблице ниже приведены лучшие сберегательные счета в банках США. Компания Popular Direct предлагает лучший сберегательный счет с годовой процентной ставкой 1,26% для депозитов свыше 5,000 долларов. За обслуживание счета взимается ежемесячная плата в размере 4 долларов, если на счету меньше 500 долларов. Popular Direct является интернет-подразделением Banco Popular North America (BPNA), лучшего в стране общинного банка с головным офисом в Нью-Йорке и филиалами в Калифорнии, Флориде, Нью-Джерси, Иллинойсе и Техасе. Все депозиты страхуются FDIC.
Также обратите внимание на то, что граждане РФ могут удаленно открыть банковский счет в Казахстане, Белоруссии и Киргизии. Картами иностранных банков можно делать покупки в зарубежных интернет-магазинах, Google Play и App Store и зарубежом. А для держателей валютных накоплений это тихая гавань в период санкций и турбулентностей.
| Место | Банк | Счет | Годовая процентная ставка | Ежемесячные платежи | Мин. сумма для открытия счета |
| 1 | Popular Direct | Popular Direct Savings | 1.26% | $4 | $5,000 |
| 2 | Northpointe Bank (1) | Ultimate Savings Promo | 1.12% | – | $10,000 |
| 3 | Incredible Bank | Incredible Savings | 1.11% | $15 | $2,500 |
| 4 | Palladian PrivateBank (2) | Palladian Savings Account | 1.10% | $0 | $1,000 |
| 5 | Salem Five Direct (3) | eOne Savings – New Money Only | 1.10% | $0 | $100 |
| 6 | SFGI Direct | SFGI Direct Savings | 1.06% | $0 | $500 |
| 7 | AloStar Bank of Commerce (4) | High Yield Savings | 1.05% | $0 | $50 |
| 8 | Synchrony Bank | High Yield Savings | 1.05% | $0 | $0 |
| 9 | GS Bank (Goldman Sachs Bank USA) | Online Savings | 1.05% | $0 | $0 |
| 10 | Barclays | Dream Account | 1.05% | $0 | $0 |
| 11 | Ally Bank | Online Savings | 1.00% | $0 | $0 |
| 12 | iGObanking | iGOsavings | 1.00% | $0 | $1 |
| 13 | Radius Bank (5) | Radius High-Yield Savings | 1.00% | $0 | $10 |
| 14 | UFB Direct (6) | UFB Savings | 1.00% | $0 | $100 |
| 15 | Discover Bank | Savings Account | 0.95% | $0 | $500 |
| 16 | FNBO Direct | Online Savings | 0.95% | $0 | $1 |
| 17 | CIT Bank | High Yield Savings | 1.05% | $0 | $100 |
| 18 | Bank5 Connect (7) | High-Interest Savings | 0.90% | $0 | $10 |
| 19 | American Express Bank | High Yield Savings | 0.90% | – | $0 |
| 20 | Chesapeake Bank | Clear Sky savings | 0.90% | $0 | $0 |
| 21 | Pacific National Bank | Savings Online Special | 0.90% | – | $250 |
| 22 | SmartyPig (8) | SmartyPig Savings | 0.90% | $0 | $0 |
| 23 | MySavingsDirect | MySavings Account | 0.85% | $0 | $1 |
| 24 | Colorado Federal Savings Bank | Online Savings | 0.85% | – | $2,500 |
| 25 | Sallie Mae Bank | Upromise GoalSaver Account | 0.85% | $0 | n/a |
| 26 | Amboy Direct (9) | Personal eSavings | 0.80% | $0 | $100 |
| 27 | EH National Bank | Personal Savings | 0.79% | $10 | $1,000 |
| 28 | Capital One 360 | 360 Savings | 0.75% | $0 | $0 |
| 29 | BankMobile | High Yield Savings | 0.75% | $0 | $0 |
| 30 | ProvidentNJ Direct (10) | Power Savings | 0.75% | $0 | $50 |
| 31 | Newtown Savings Bank (11) | NSBiSavings | 0.70% | $25 | $5000 |
| 32 | TIAA Direct | High Yield Savings | 0.65% | $0 | $100 |
| 33 | 1st Constitution Bank | 1st Choice Super Savings | 0.65% | $20 | $10,000 |
| 34 | Bank of the Internet USA (12) | High Yield Savings | 0.61% | $0 | $0 |
| 35 | First Internet Bank of Indiana | Regular Savings | 0.60% | $2 | $100 |
| 36 | NewDominion Bank (13) | Pursuit savings | 0.60% | $0 | $0 |
| 37 | DollarSavingsDirect | Dollar Savings | 0.55% | $0 | $1,000 |
| 38 | North American Savings Bank | E-Savings | 0.55% | $7.5 | $100 |
| 39 | EverBank | Basic Savings | 0.51% | $5 | $25 |
| 40 | Dime Community Bank | DimeDirect Statement Savings | 0.50% | $0 | $100 |
| 41 | EmigrantDirect (14) | AmericanDream SavingsAccount | 0.50% | $0 | $1 |
Процентные ставки действительны по состоянию на 10 марта 2017 г.
1 – Годовая процентная ставка 1.12% для счетов размером $10,000 – $500,000
2 – Льготная процентная ставка устанавливается в 1.30% на первые 6 месяцев.
3 – Годовая процентная ставка 1.10% для счетов размером менее $500,000
4 – Максимальная сумма депозита составляет $250,000
5 – Годовая процентная ставка 1.00% для счетов размером от $2,500
6 – Годовая процентная ставка 1.00% для счетов размером более $25,000
7 – Минимальный остаток для начисления процентов составляет $100
8 – Годовая процентная ставка 0.90% для счетов размером более $50,000
SmartyPig – интернет-копилка. Счета SmartyPig предлагают через компанию Sallie Mae.
9 – Годовая процентная ставка 0.80% для счетов размером $3,000 – $100,000
10 – Годовая процентная ставка 0.75% для счетов размером более $10,000
11 – Годовая процентная ставка 0.70% для счетов размером более $100,000
12 – America’s oldest and most trusted internet bank
13 – Годовая процентная ставка 0.60% для счетов размером более $10,000
14 – EmigrantDirect – подразделение банка Emigrant Bank.
Процентные ставки сберегательных счетов ведущих банков США
| Банк | Счет | Годовая процентная ставка | Мин. сумма для открытия счета | Ежемесячная плата |
| Bank of America | Regular Savings Account | 0,01% | $25 | $5 |
| Wells Fargo | Way2Save Savings | 0,01% | $25 | $5 |
| Chase | Chase Savings | 0,01% | $25 | $5 |
| Citibank | Access Account | 0,01% | $100 | $4.5 |
| U.S. Bank | Standard Savings | 0,01% | $25 | $4 |
| M&T Bank | Relationship Savings | 0,02% | n/a | $7.5 |
| PNC Bank | Standard Savings | 0,01% | $25 | $5 |
| Fifth Third Bank | Goal Setter Savings | 0,01% | $50 | $5 |
Банки РФ ввели комиссию за хранение валюты
До 12% годовых будет списываться со счета просто за то, что там лежат деньги, спасти накопления можно открыв карту в другой стране:
Какие проценты по депозитам в американских банках?
Валютная либерализация открыла финансовые границы для жителей стран СНГ. И сегодня абсолютно каждый желающий может открыть депозит в американском банке без дополнительного предоставления каких-либо разрешений или лицензий. И ниже мы предлагаем узнать, на какие проценты по депозитам в американских банках можно рассчитывать в сентябре 2020 года.
по подбору зарубежных счетов для предпринимате-
лей от экспертов по работе с международными
банками и счетами для нерезидентов
с опытом 20+ лет.
по подбору зарубежных счетов для предпринимателей от экспертов по работе с международными банками и счетами для нерезидентов с опытом 20+ лет.
Свяжемся с вами в течение 10 минут
Свяжемся с вами в течение 10 минут
Какие депозитные счета предлагают американские банки?
Американские банки используют несколько видов депозитных счетов. Естественно, каждый из этих счетов имеет свой режим работы, который лучше всего заранее изучить, например:
Сберегательный счет — позволяет хранить деньги на отдельном счете от личных. Такой инструмент предлагает заработать дополнительный доход в виде процентов, также условия договора предусматривают досрочное снятие.
Счета денежного рынка (MMA) — этот счет похож на сберегательный и текущий, важным требованием для его открытия выступает обязательное наличие первоначального депозита в размере от $2500 до $25 000. Размер первоначального депозита будет зависеть от выбранного вами американского банка.
Депозитный сертификат (CD) — этот тип американского депозита позволяет получить самый высокий доход в обмен на размещение средств без права их снятия в течение определенного срока. Ну а в случае, если вам в срочном порядке понадобятся деньги, придется оплатить штраф за расторжение договора. Под штрафом подразумевается пересчет начисленных процентов, а точнее, полная их потеря. Кстати, в России и в Украине, физическим лицам также предлагают валютные сертификаты с подобными условиями размещения денежных средств.
Обратите внимание на то, что проценты, которые вы заработаете по вкладу в американском банке будут выражены в виде годовой процентной доходности (APY), которая включает в себя еще и начисление сложных процентов (проценты на проценты).
Что такое страхование вкладов в США?
Страхование депозита — это обязательная сумма денежных средств, которая должна быть уплачена клиенту в случае наступления банкротства банка. Так вот, в Америке сумма страхования депозитных вкладов составляет $250 000.
Как работает система страхования вкладов в США? В момент наступления банкротства банка, выплатой таких вкладов занимается FDIC — Федеральное агентство по страхованию депозитных вкладов, которое было создано в 1933 году. В своей работе агентство использует два способа для возмещения вкладов:
- реорганизация банка-банкрота путем поглощения другим банком и принятием им всех обязательств банка-банкрота
- самостоятельная выплата вкладов всем пострадавшим вкладчикам федеральным агентством
Для чего открывать депозит за границей?
Как правило, при открытии депозита за рубежом преследуется две основные цели — это сохранить и диверсифицировать личные или корпоративные средства. Также, такой вклад будет полезным еще и для тех, кто желает инвестировать или уже инвестирует за границу, ведет международный бизнес, желает получить гражданство за инвестиции, приобрести недвижимость или обучает своих детей за границей.
На какие проценты по депозитам в американских банках можно рассчитывать в сентябре 2020 года?
Ставки по сберегательным счетам в иностранных банках постоянно меняются, и поэтому поиск хорошего предложения может вызвать сложности, например, вы можете просто не успеть выгодно разместить свои средства.
Ниже мы предлагаем ознакомиться с актуальными процентными ставками по вкладам в американских банках (процентные ставки представлены по состоянию на 02.09.2020), ну а если вы желаете узнать подробнее о действующих депозитных предложениях, пожалуйста свяжитесь с нами по адресу: info@offshore-pro.info.
| Банк | APY | Начальный депозит $ |
| Citi Bank | 0,90% | $0 |
| American Express National Bank | 0,80% | $1 |
| Citibank | 0.08% | $25,000 |
| Vio Bank | 0,91% | $100 |
| Live Oak Bank | 0,85% | $0 |
| Ally Bank | 0,80% | $ 0 (предлагает 2 CD с повышенными %% ставками без штрафов при досрочном расторжении вклада) |
| Marcus by Goldman Sachs | 0,80% | $ 0 (предлагает 3 CD без штрафных санкций при расторжении вклада) |
К слову украинские банки предлагают депозиты в евро со ставками от 0,01% до 3%, российские банки — от 0,01% до 1,25%, а вот европейские банки предлагают — от 0,75 до 2,5%.
Что стоит учитывать при выборе депозита в США?
Выбор иностранного банка с целью открытия вклада в нем стоит выполнять с учетом нескольких очень важных рекомендаций.
Уровень процентных ставок
Безусловно, чем выше APY, тем лучше. Однако, рекомендуем обращать внимание еще и на размер первоначального депозита. Например, банк Н готов заплатить вам высокие проценты, чем банк Н1, но начальный депозит в банке Н1 меньше, чем в банке Н.
Изменение депозитных ставок
При выборе банка учитывайте то, что процентные ставки могут меняться в течение срока действия депозитного договора. Корректировка процентных ставок по сберегательным счетам связана с тем, что банк может в какой-то момент нуждаться в деньгах, предлагая при этом временное акционное предложение по депозитным ставкам. Исключением является CD депозитный сертификат, который фиксирует процентную ставку на весь срок действия вклада.
Минимальный депозит
Размер минимального депозита отличается в зависимости от выбранного иностранного банка. Сумма может варьироваться от $0 до $25 000 и выше. Также, при выборе банка, учитывайте размер вашего бюджета.
Как снимать деньги с иностранного счета?
Вывод денег с иностранного счета — важный момент, который мы рекомендуем сразу для себя выяснить. Узнайте заранее какие существуют варианты снятия денег с иностранного счета, какие комиссии будут списаны, сколько можно за один раз снять денег со своего зарубежного счета.
Личная ответственность
Законодательство России, Украины, Казахстана и Белоруссии не запрещает открывать их гражданам счета в иностранных банках, включая и вклады за рубежом. Однако, вопрос предоставления отчетности и обязательной уплаты налогов с полученных доходов стоит также учитывать при выборе зарубежного вклада.
Возможность удаленного открытия счета
В нынешнее время, когда границы еще закрыты, возможность дистанционного обслуживания играет весомую роль. Уточните заранее возможно ли открыть счет в иностранном банке удаленно, это касается не только американских банков, но и европейских, в том числе.
Таким образом, выбирая иностранный банк, рекомендуем ориентироваться не только на процентные ставки, но еще и на готовность банка сотрудничать с нерезидентами из определенных юрисдикций.
Если вы желаете узнать подробнее о том, как открыть депозит за границей и получить максимальную выгоду от него, свяжитесь с нами по адресу: info@offshore-pro.info прямо сейчас.
Читайте другие интересные статьи портала InternationalWealth.info:
Чешские банки прекращают обслуживание платежных карт Unionpay, выпущенных российскими банками. На текущий момент известно, что снять наличные не удастся с банкоматов KB Bank (Komerční banka).…
Для обеспечения международных сделок прибегают к различным инструментам. Популярной формой являются аккредитивы (letter of credit) и банковские гарантии (bank guarantee). В чём их отличие и…
Кто владеет и контролирует Swift?В каких банках России еще можно сделать Swift-переводыТинькофф по собственной инициативе остановил Swift переводыАльтернатива Swift в РоссииВнебанковские варианты переводовО…
Как финансовая система Карибского региона переживает ураган из дерискинга, ковида, санкций, а теперь ещё и энергетического кризиса? Какие Карибские банки подойдут лучше всего чтобы открыть…
Как заявило агентство Reuters, ссылаясь на источники и документы, близкие к финансовым организациям, некоторые из известных западных банков предлагают избавиться от «токсичных» активов, что касается…
Raiffeisen Bank InternationalCitibank Russia, Банк ИнтезаUniCredit Bank Russia, Росбанк Societe Generale (SOGN.PA)Что побудило заполнить вакансии в иностранных банках? ЦБ России известил: в завершении…
Банковский сектор Великобритании является самым большим в Европе и мире. Кроме того с каждым годом отмечается его активное развитие. Данный факт подтверждает недавно опубликованный рейтинг…
Американское агентство по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) и Бюро промышленности и безопасности Министерства торговли США (BIS) 28 июня 2022 года опубликовали набор рекомендаций, которые…
Источник https://mir-procentov.ru/deposits/biblioteka-vkladchika/obzor-rynka-vkladov-usa.html
Источник https://allbanksworld.ru/rejtingi/sberegatelnye-scheta/
Источник https://internationalwealth.info/offshore-wisdom/kakie-procenty-po-depozitam-v-amerikanskih-bankah/
