Покупка автомобиля в кредит

Автокредит

Автокредит – это заимствование денег на покупку авто.

Выдают автокредиты чаще всего банки. Получателями обычно становятся физические лица. В общей массе заемщиков их заметно больше, чем организаций. Широко рекламируемые программы кредитов на автомобили предлагаются именно гражданам. Автокредитование организаций тоже распространено, но имеет больше общего с кредитами для бизнеса.

Условия и форма получения автокредита определяется займодавцем (чаще всего банком), с учетом требований законодательства. Заемщик имеет возможность выбирать среди типовых предложений банков. Эти предложения могут варьироваться исходя из личности получателя и отношения банка к нему, но все пространство вариантов заранее ограничено представлением банков о собственной выгоде.

Автокредиты относятся к категории целевых заимствований, что означает выдачу средств для финансирования конкретных расходов, в данном случае – приобретения автотранспорта.

Как это обычно бывает с целевыми кредитами – заемщик заранее информирует банк о предполагаемой покупке. Банк оценивает эту информацию, сверяет ее с текущими данными авторынка и принимает решение о согласии (или несогласии) на выдачу займа.

Такой подход к оценке будущих расходов кредитополучателя вполне обоснован. Банковские ссуды на приобретение автомобиля обычно стоят меньше кредитов, где расходование средств не ограничено. Следовательно – банк желает удостовериться в правильном распоряжении займом.

Здесь мы подходим к вопросу гарантий возврата займа. На этот счет банку, а за ним и получателю, приходится делать выбор между двумя популярными способами:

• Выдача кредита под залог приобретаемого автомобиля;
• Кредитование под поручительство.

В мировой практике чаще встречается первый вариант, в Республике Беларусь – обычно предлагается второй.

Залог кажется удобнее и понятнее потребителю. Он видит за что платит, знает чем рискует. Уместно будет вспомнить, что одним из самых рискованных целевых займов банки считают оформление сотовых телефонов. Они легко пропадают, а ними и желание платить по кредиту. Автомобиль, в этом плане, продукт более надежный и значимый.

Для большей надежности автокредиты под залог авто часто увязывают с обязательным страхованием по КАСКО.

Если банк предпочитает выдавать кредит под поручительство, то это может быть продиктовано нежеланием иметь дело с реализацией конфискованных автомобилей, стремлением работать только с деньгами, особенностями законодательства и др.

При любом варианте автокредита займодавец имеет основания уточнить детали покупки: оценочную стоимость, форму оплаты, другие характеристики.

Покупка автомобиля в кредит

Среди всех способов быстрого получения денег на покупку кредит — самый популярный. Причин для этого достаточно: доверие к банкам, понятные расчёты по выплатам и опыт знакомых и коллег. Тем не менее кредитование имеет и изрядную долю критиков, считающих, что покупать нужно «за свои», а кредитование — это кабала и переплата.

Здесь мы расскажем о видах кредитования и особенностях, о которых нужно знать перед принятием решения о покупке автомобиля в кредит.

В общем смысле кредитование — это услуга по продаже денег. Вам «продают» нужную сумму, которую необходимо вернуть. При этом вам потребуется заплатить заранее оговорённый процент сверх суммы, которую вы брали. Таким образом вы получаете на руки необходимую сумму, но возвращать будете заведомо бóльшую.

Возврат платежей осуществляется частями. Срок, на который брали кредит, варьируется и может достигать 84 месяцев. Таким образом, ваша сумма кредита и проценты по нему делятся на срок и получается ежемесячный платёж, который необходимо вовремя погашать.

Способы погашения кредита

Погашение кредита может производиться двумя способами: равными долями (аннуитетный) и с уменьшением платежа (дифференцированный) .

При схеме с оплатой равными долями каждый месяц сумма платежей по кредиту на протяжении всего срока остаётся неизменной. В данном случае вы получаете более комфортный платёж по кредиту, имеете чёткое представление, какими будут ежемесячные выплаты. Но в конечном итоге получите более высокую переплату.

Обращайте внимание на условия кредитного договора в части начисления процентов: ставки по кредитам могут быть как плавающими (зависеть, например, от ставки рефинансирования и иных параметров), так и фиксированными. В первом случае возможны изменения ежемесячных платежей, влияющих на сумму кредитного договора.

При схеме с уменьшением платежа вы выплачиваете равными долями сумму основного долга, а проценты по нему пересчитываются каждый месяц на остаток задолженности. Таким образом, процент вознаграждения банку постоянно уменьшается и итоговая сумма переплаты становится меньше. Однако в этом случае платежи в начале периода могут быть довольно высокими.

Виды кредитов на покупку авто

Если максимально упростить, то останется всего три основных вида кредитования. Нецелевой, целевой, партнёрский.

Нецелевой кредит на покупку авто

Под термином «нецелевой» всегда понимается то, что банку не важно, на какие цели вы берёте кредит. Деньги выдаются наличными или на карту, и вы можете их расходовать по собственному усмотрению, в т. ч. и для покупки автомобиля.

Это удобно, если у вас есть определённая сумма, а кредит вы хотите использовать, чтобы добавить до полной стоимости авто. Также это единственный вариант, если продавец автомобиля реализует его только за «живые» деньги и не хочет подключать к сделке банки или другие компании.

В зависимости от суммы нецелевой кредит выдаётся как без особых требований (нужна только справка о доходах), так и с повышенными: один и более поручителей, определённый доход и др. Но при этом на ваш автомобиль не налагается никаких ограничений, вы можете продать его через месяц, продолжая оплачивать кредит. Процентная ставка по нецелевым кредитам может быть выше, чем по другим видам кредитования.

Целевой кредит на покупку авто

Целевой кредит выдаётся тогда, когда есть цель — предмет кредитования. Целевые кредиты — на покупку недвижимости, на оздоровление, на покупку автомобиля. Деньги предоставляются для конкретного объекта покупки и могут переводиться сразу напрямую продавцу на основании договора купли-продажи.

К целевому кредиту предъявляется довольно много требований. В случае покупки автомобиля они могут быть следующими:

• покупка только нового авто из салона;
• автомобиль не старше 5 лет;
• автомобиль с пробегом не более 50 000 км;
• автомобиль, который находится на территории РБ;
• другие объективные требования (авто не аварийное, авто не в залоге и др) .

Основное ограничение целевого кредита — это залог. Залоговым становится автомобиль, который вы купили. И до тех пор, пока вы выплачиваете кредит, вы не вправе распоряжаться продажей этого авто без разрешения банка. В случае если выплаты по кредиту прекращаются, банк вправе изъять автомобиль, купленный в кредит.

Однако у целевого кредита на покупку авто есть и много преимуществ:

• более быстрое рассмотрение выдачи кредита;
• более низкая процентная ставка;
• нет необходимости в поручителях, поскольку есть залог или требования к поручителям значительно лояльнее.

Партнёрский кредит на покупку авто

На самом деле мы сами назвали такой кредит «партнёрским», хотя по своей сути это тоже целевой кредит. Смысл в том, что банк может предоставить автодилеру или автохаусу возможность получения кредита для клиента.

Кредит предоставляется только на те автомобили, которые представлены в салоне этой компании. Как правило, условия получения такого кредита достаточно лояльны, а ставки могут быть ниже, чем в случае с целевым или нецелевым. К преимуществам такого кредитования можно отнести:

• быстрое рассмотрение решения (от нескольких минут до пары часов);
• оформление прямо в офисе автодилера или автохауса;
• отсутствие поручителей или значительное снижение требований к ним;
• возможность сменить автомобиль через компанию, в которой вы его покупали, до истечения срока кредитования.

Среди ограничений этого вида кредитования:

• гипотетическая невозможность выезда за пределы РБ и использования авто за рубежом или необходимость согласия банка на выезд;
• возможно требование по оформлению полиса каско на купленный автомобиль.

Но основное ограничение такого способа — сами автомобили. Вы будете выбирать из того, что есть у данного продавца.

Покупка авто

Как купить авто в кредит

Для начала определитесь с тем, какой автомобиль вы выбираете. Если вы ищете конкретный экземпляр, то воспользуйтесь нашей базой объявлений. Вполне возможно, что интересующая вас модель может оказаться в салонах у автомобильных дилеров.

Если с салонами не сложилось, но ваше будущее авто может соответствовать критериям целевого кредитования по возрасту или пробегу, проверьте актуальные предложения в нашем финансовом агрегаторе или на официальных сайтах банков. Получилось? Поздравляем! Если нет — идём дальше.

Финальная возможность взять кредит на покупку авто — пойти ва-банк и добрать определённую сумму нецелевым кредитом. Определитесь с недостающим бюджетом, подготовьте справку о доходах, найдите поручителей и проверьте предложения по кредитованию. Сделать это также можно в нашем финансовом агрегаторе или на официальных сайтах банков. Отправляйте заявки во все подходящие банки и получайте подробные расчёты по вашему кредиту.

Документы для покупки авто в кредит

Во многих случаях банки запрашивают определённый пакет документов для предоставления кредита. В зависимости от того, какой кредит вы берёте, документы могут быть следующими:

• паспорт кредитополучателя;
• справка о доходах с места работы (за 3, 6, 12 месяцев) ;
• анкета кредитополучателя (список вопросов, на которые нужно ответить) ;
• письменное согласие на получение сведений и кредитного регистра НБ РБ для проверки вашей кредиторской задолженности;
• согласие на предоставление сведений из МВД и ФСЗН (последнее — для подтверждения уровня вашей зарплаты, непрерывного трудового стажа и т. д.) ;
• справка о доходах с места работы поручителей (за 3, 6, 12 месяцев) ;
• анкета поручителя (список вопросов, на которые нужно ответить) ;
• военный билет (для мужчин моложе 27 лет) ;
• свидетельство о браке/рождении детей;
• документы на автомобиль (для партнёрских продуктов) ;
• договор купли-продажи (для партнёрских продуктов) ;

В зависимости от банка и продукта перечень документов может отличаться, мы приводим только те, которые требуются в большинстве случаев.

Способы погашения кредитов на авто

Как правило, в большинстве банков есть возможность погасить кредит множеством способов:

• через кассу банка;
• через ваше почтовое отделение;
• через интернет-банкинг вашего банка;
• через ЕРИП;
• через платёжные терминалы.

Для погашения кредита вам понадобится номер вашего кредитного договора.

Форс-мажор и нештатные ситуации при покупке авто в кредит

Здесь мы приведём те случаи, когда после получения кредита потребуется дополнительное обращение в банк для решения возникшей ситуации.

«Кредит получен, но я не могу выбрать автомобиль»

Такое возможно, но только с нецелевым кредитом. В этом случае всё зависит от того, как в договоре прописано положение о начале использования кредитных средств.

Если деньги вы не получали наличными, а они лежат на счёте, то началом выплат процентов может считаться дата снятия денег или перевода продавцу.

Если же деньги вы получили наличными, то банк ничего не знает о том, что с ними происходит, и проценты будут начисляться с даты выдачи. Уточните этот момент при подписании договора.

«У меня больше нет возможности оплачивать ежемесячные платежи»

В этом случае многое зависит от вида кредитования. В случае с целевым кредитом или партнёрской схемой всегда есть предмет залога — ваш автомобиль. Если в ближайшее время возможность оплачивать не появится, разумно обратиться в банк для разрешения ситуации.

Есть вероятность получения кредитных каникул (отсрочки платежей). Крайняя ситуация — изъятие автомобиля для погашения вашей задолженности.

Кроме того, при появлении задержек в оплате информация о просроченных платежах автоматически попадёт в вашу кредитную историю, что может негативно сказаться на будущих кредитах.

В случае с нецелевым кредитом первое, что стоит сделать, — обратиться в банк. Здесь также есть вероятность получить отсрочку по платежам на ограниченный срок. Если ваша задолженность продолжит расти, а банк ничего не будет знать о сложившейся ситуации, ответственность за оплату кредита ляжет на ваших поручителей.

«Я хочу сменить машину, но кредит ещё не погашен до конца»

Здесь есть два решения. В случае с нецелевым кредитом вы выставляете ваше авто на продажу и распоряжаетесь им так, как считаете нужным. При этом вы продолжаете выплачивать остаток по вашему кредиту.

Если же это был целевой кредит или партнёрский, обратитесь к компании-продавцу или в ваш банк для уточнения возможности сделки купли-продажи. В некоторых случаях это может быть возможно.

В целом же кредитование — это удобный и относительно быстрый способ получить финансирование покупки вашего нового авто. Также вы можете узнать о других способах финансирования покупки авто.

Поручительство

Кому из нас не предлагали выступить поручителем по кредиту? «Тебе просто нужно подписать договор и все! Это формальность и тебе ничего это не будет стоить, ты же меня знаешь, я не подставлю». Так нам говорят наши близкие, родные, знакомые, когда им необходимо найти поручителя по кредитному договору дабы разделить ответственность, и тем самым предоставить банку обеспечение.

НО! Не всегда мы четко отдаем себе отчет за последствия подписания договора поручительства, и ответственность, которую мы тем самым на себя возлагаем. Давайте разберемся в этом вопросе, чтоб не оказаться должником за материальные ценности, которые нами не приобретались.

Что такое поручительство по кредиту?

Поручительство по кредиту – это письменное обязательство поручителя взять на себя ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору, который заключается между банком и кредитополучателем, если это не сможет сделать последний.
В случае, если вы принимаете решение выступить поручителем, следует помнить, что поручитель отвечает пред банком в том же объеме, что и кредитополучатель. Нужно знать, что существует два вида ответственности: солидарная и субсидиарная. Рассмотрим отдельно каждую из них.

При солидарной ответственности, если кредитополучатель не внес очередной платеж по кредиту, то это должен сделать поручитель. Банк вправе требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя сначала требование к кредитополучателю, либо предъявить требование и к кредитополучателю и к поручителю одновременно.

При субсидиарной ответственности банк, перед тем как предъявлять требование к поручителю, должен предъявить его к кредитополучателю. Требование может быть предъявлено поручителю только в случае, если кредитополучатель отказался либо не в состоянии удовлетворить требования банка.

Что необходимо знать о кредитополучателе давая согласие на поручительство?

В первую очередь необходимо выяснить есть ли у человека, за которого вы ручаетесь, задолженность по ранее полученным кредитам и просроченная задолженность по кредитным договорам либо договорам кредитного характера. Эту информацию можно узнать в Кредитном регистре Национального банка (только с согласия кредитополучателя). Кредитополучатель может обратиться туда самостоятельно и предоставить вам свой кредитный отчет для ознакомления.

На что необходимо обратить внимание при заключении договора поручительства?

Договор поручительства необходимо подписывать только после того, как вы его тщательно изучили! Обратите особое внимание на условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что в нем нет условий, о которых вам не известно и смысл которых вам не понятен. Не стесняйтесь просить разъяснения у сотрудников банка по любому пункту договора, вызывающие сомнения и неясность. Подписывая договор поручительства вы должны четко понимать какие обязательства вы на себя принимаете и готовы исполнить, и в случае необходимости сможете их выполнить.

Предоставит ли банк кредит лицу, являющемуся поручителем по кредитному договору другого лица?

Необходимо учитывать, что информация о ваших обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя направляется в Национальный банк, где формируется кредитная история, которая используется банками для оценки платежной дисциплины клиента. При рассмотрении вашего заявления на получение кредита, банк будет оценивать вашу кредитоспособность с учетом ваших обязательств по договору поручительства.

Подведем итоги и выведем основные моменты

Выступая поручителем, следует оценить возможность по исполнению принятых на себя обязательств. Выяснить есть ли у получателя кредита задолженность по ранее полученным и не погашенным кредитам. Внимательно изучить условия, на которых осуществляется кредитование лица, за которого вы поручаетесь. Не подписывать документы, не убедившись, что вам понятны все условия договора. Учитывать, что информация об обязательствах по договору поручительства к кредитному договору, будет передана в Кредитный регистр Национального банка, в последствии чего будет учитываться банком при обращении за получением кредита. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель!

Источник https://myfin.by/wiki/term/avtokredit

Источник https://av.by/pages/car_credit

Источник http://fingramota.by/ru/guide/credits/surety