От 12,7% годовых. Где выгоднее взять кредит на покупку машины?

Покупка автомобиля в кредит

Среди всех способов быстрого получения денег на покупку кредит — самый популярный. Причин для этого достаточно: доверие к банкам, понятные расчёты по выплатам и опыт знакомых и коллег. Тем не менее кредитование имеет и изрядную долю критиков, считающих, что покупать нужно «за свои», а кредитование — это кабала и переплата.

Здесь мы расскажем о видах кредитования и особенностях, о которых нужно знать перед принятием решения о покупке автомобиля в кредит.

В общем смысле кредитование — это услуга по продаже денег. Вам «продают» нужную сумму, которую необходимо вернуть. При этом вам потребуется заплатить заранее оговорённый процент сверх суммы, которую вы брали. Таким образом вы получаете на руки необходимую сумму, но возвращать будете заведомо бóльшую.

Возврат платежей осуществляется частями. Срок, на который брали кредит, варьируется и может достигать 84 месяцев. Таким образом, ваша сумма кредита и проценты по нему делятся на срок и получается ежемесячный платёж, который необходимо вовремя погашать.

Способы погашения кредита

Погашение кредита может производиться двумя способами: равными долями (аннуитетный) и с уменьшением платежа (дифференцированный) .

При схеме с оплатой равными долями каждый месяц сумма платежей по кредиту на протяжении всего срока остаётся неизменной. В данном случае вы получаете более комфортный платёж по кредиту, имеете чёткое представление, какими будут ежемесячные выплаты. Но в конечном итоге получите более высокую переплату.

Обращайте внимание на условия кредитного договора в части начисления процентов: ставки по кредитам могут быть как плавающими (зависеть, например, от ставки рефинансирования и иных параметров), так и фиксированными. В первом случае возможны изменения ежемесячных платежей, влияющих на сумму кредитного договора.

При схеме с уменьшением платежа вы выплачиваете равными долями сумму основного долга, а проценты по нему пересчитываются каждый месяц на остаток задолженности. Таким образом, процент вознаграждения банку постоянно уменьшается и итоговая сумма переплаты становится меньше. Однако в этом случае платежи в начале периода могут быть довольно высокими.

Виды кредитов на покупку авто

Если максимально упростить, то останется всего три основных вида кредитования. Нецелевой, целевой, партнёрский.

Нецелевой кредит на покупку авто

Под термином «нецелевой» всегда понимается то, что банку не важно, на какие цели вы берёте кредит. Деньги выдаются наличными или на карту, и вы можете их расходовать по собственному усмотрению, в т. ч. и для покупки автомобиля.

Это удобно, если у вас есть определённая сумма, а кредит вы хотите использовать, чтобы добавить до полной стоимости авто. Также это единственный вариант, если продавец автомобиля реализует его только за «живые» деньги и не хочет подключать к сделке банки или другие компании.

В зависимости от суммы нецелевой кредит выдаётся как без особых требований (нужна только справка о доходах), так и с повышенными: один и более поручителей, определённый доход и др. Но при этом на ваш автомобиль не налагается никаких ограничений, вы можете продать его через месяц, продолжая оплачивать кредит. Процентная ставка по нецелевым кредитам может быть выше, чем по другим видам кредитования.

Целевой кредит на покупку авто

Целевой кредит выдаётся тогда, когда есть цель — предмет кредитования. Целевые кредиты — на покупку недвижимости, на оздоровление, на покупку автомобиля. Деньги предоставляются для конкретного объекта покупки и могут переводиться сразу напрямую продавцу на основании договора купли-продажи.

К целевому кредиту предъявляется довольно много требований. В случае покупки автомобиля они могут быть следующими:

• покупка только нового авто из салона;
• автомобиль не старше 5 лет;
• автомобиль с пробегом не более 50 000 км;
• автомобиль, который находится на территории РБ;
• другие объективные требования (авто не аварийное, авто не в залоге и др) .

Основное ограничение целевого кредита — это залог. Залоговым становится автомобиль, который вы купили. И до тех пор, пока вы выплачиваете кредит, вы не вправе распоряжаться продажей этого авто без разрешения банка. В случае если выплаты по кредиту прекращаются, банк вправе изъять автомобиль, купленный в кредит.

Однако у целевого кредита на покупку авто есть и много преимуществ:

• более быстрое рассмотрение выдачи кредита;
• более низкая процентная ставка;
• нет необходимости в поручителях, поскольку есть залог или требования к поручителям значительно лояльнее.

Партнёрский кредит на покупку авто

На самом деле мы сами назвали такой кредит «партнёрским», хотя по своей сути это тоже целевой кредит. Смысл в том, что банк может предоставить автодилеру или автохаусу возможность получения кредита для клиента.

Кредит предоставляется только на те автомобили, которые представлены в салоне этой компании. Как правило, условия получения такого кредита достаточно лояльны, а ставки могут быть ниже, чем в случае с целевым или нецелевым. К преимуществам такого кредитования можно отнести:

• быстрое рассмотрение решения (от нескольких минут до пары часов);
• оформление прямо в офисе автодилера или автохауса;
• отсутствие поручителей или значительное снижение требований к ним;
• возможность сменить автомобиль через компанию, в которой вы его покупали, до истечения срока кредитования.

Среди ограничений этого вида кредитования:

• гипотетическая невозможность выезда за пределы РБ и использования авто за рубежом или необходимость согласия банка на выезд;
• возможно требование по оформлению полиса каско на купленный автомобиль.

Но основное ограничение такого способа — сами автомобили. Вы будете выбирать из того, что есть у данного продавца.

Покупка авто

Как купить авто в кредит

Для начала определитесь с тем, какой автомобиль вы выбираете. Если вы ищете конкретный экземпляр, то воспользуйтесь нашей базой объявлений. Вполне возможно, что интересующая вас модель может оказаться в салонах у автомобильных дилеров.

Если с салонами не сложилось, но ваше будущее авто может соответствовать критериям целевого кредитования по возрасту или пробегу, проверьте актуальные предложения в нашем финансовом агрегаторе или на официальных сайтах банков. Получилось? Поздравляем! Если нет — идём дальше.

Финальная возможность взять кредит на покупку авто — пойти ва-банк и добрать определённую сумму нецелевым кредитом. Определитесь с недостающим бюджетом, подготовьте справку о доходах, найдите поручителей и проверьте предложения по кредитованию. Сделать это также можно в нашем финансовом агрегаторе или на официальных сайтах банков. Отправляйте заявки во все подходящие банки и получайте подробные расчёты по вашему кредиту.

Документы для покупки авто в кредит

Во многих случаях банки запрашивают определённый пакет документов для предоставления кредита. В зависимости от того, какой кредит вы берёте, документы могут быть следующими:

• паспорт кредитополучателя;
• справка о доходах с места работы (за 3, 6, 12 месяцев) ;
• анкета кредитополучателя (список вопросов, на которые нужно ответить) ;
• письменное согласие на получение сведений и кредитного регистра НБ РБ для проверки вашей кредиторской задолженности;
• согласие на предоставление сведений из МВД и ФСЗН (последнее — для подтверждения уровня вашей зарплаты, непрерывного трудового стажа и т. д.) ;
• справка о доходах с места работы поручителей (за 3, 6, 12 месяцев) ;
• анкета поручителя (список вопросов, на которые нужно ответить) ;
• военный билет (для мужчин моложе 27 лет) ;
• свидетельство о браке/рождении детей;
• документы на автомобиль (для партнёрских продуктов) ;
• договор купли-продажи (для партнёрских продуктов) ;

В зависимости от банка и продукта перечень документов может отличаться, мы приводим только те, которые требуются в большинстве случаев.

Способы погашения кредитов на авто

Как правило, в большинстве банков есть возможность погасить кредит множеством способов:

• через кассу банка;
• через ваше почтовое отделение;
• через интернет-банкинг вашего банка;
• через ЕРИП;
• через платёжные терминалы.

Для погашения кредита вам понадобится номер вашего кредитного договора.

Форс-мажор и нештатные ситуации при покупке авто в кредит

Здесь мы приведём те случаи, когда после получения кредита потребуется дополнительное обращение в банк для решения возникшей ситуации.

«Кредит получен, но я не могу выбрать автомобиль»

Такое возможно, но только с нецелевым кредитом. В этом случае всё зависит от того, как в договоре прописано положение о начале использования кредитных средств.

Если деньги вы не получали наличными, а они лежат на счёте, то началом выплат процентов может считаться дата снятия денег или перевода продавцу.

Если же деньги вы получили наличными, то банк ничего не знает о том, что с ними происходит, и проценты будут начисляться с даты выдачи. Уточните этот момент при подписании договора.

«У меня больше нет возможности оплачивать ежемесячные платежи»

В этом случае многое зависит от вида кредитования. В случае с целевым кредитом или партнёрской схемой всегда есть предмет залога — ваш автомобиль. Если в ближайшее время возможность оплачивать не появится, разумно обратиться в банк для разрешения ситуации.

Есть вероятность получения кредитных каникул (отсрочки платежей). Крайняя ситуация — изъятие автомобиля для погашения вашей задолженности.

Кроме того, при появлении задержек в оплате информация о просроченных платежах автоматически попадёт в вашу кредитную историю, что может негативно сказаться на будущих кредитах.

В случае с нецелевым кредитом первое, что стоит сделать, — обратиться в банк. Здесь также есть вероятность получить отсрочку по платежам на ограниченный срок. Если ваша задолженность продолжит расти, а банк ничего не будет знать о сложившейся ситуации, ответственность за оплату кредита ляжет на ваших поручителей.

«Я хочу сменить машину, но кредит ещё не погашен до конца»

Здесь есть два решения. В случае с нецелевым кредитом вы выставляете ваше авто на продажу и распоряжаетесь им так, как считаете нужным. При этом вы продолжаете выплачивать остаток по вашему кредиту.

Если же это был целевой кредит или партнёрский, обратитесь к компании-продавцу или в ваш банк для уточнения возможности сделки купли-продажи. В некоторых случаях это может быть возможно.

В целом же кредитование — это удобный и относительно быстрый способ получить финансирование покупки вашего нового авто. Также вы можете узнать о других способах финансирования покупки авто.

От 12,7% годовых. Где выгоднее взять кредит на покупку машины?

Предположим, что мы хотим купить новый автомобиль стоимостью 12 тысяч долларов и нам не хватает на него около 5 тысяч. Эту сумму в переводе на белорусские рубли (округляем до 10 тысяч руб.) собираемся одолжить у банка и отдавать в течение двух лет. Мы выяснили, в каком банке выгоднее взять кредит на покупку машины. Для этого мы воспользовались сервисом «Кредиты на автомобиль» , размещенном на портале Myfin.by , который, кстати, как раз сегодня празднует свое пятилетие. Итак, поехали!

Myfin.by подобрал нам 25 различных кредитов на покупку машины от 14 банков. Ставки находятся в диапазоне 12,7-27%. Некоторые финучреждения предлагают кредиты на автомобили от определенных дилеров, например, Hyundai, Geely, Skoda и других.

При этом пятерка кредитов с минимальной переплатой будет выглядеть так:

Если мы не хотим привязываться к определенному дилеру, так как два банка в этой пятерке выдают дешевые кредиты именно на автомобили «Лада», то наш топ будет выглядеть несколько иначе:

Если же мы захотим взять кредит на эту сумму без залога и поручителей, то количество предложений сократится до 5. И минимальная переплата без привязки к дилеру будет оставлять 1751 рубль по кредиту «ПростоАвто» (16% годовых) от Приорбанка .

Предположим, что эту же сумму — 10 тысяч рублей — мы хотим потратить на покупку авто с пробегом, возраст которого — 5 лет. Такую возможность предоставляют 10 банков, топ-5 выглядит следующим образом:

Как видим, даже самое выгодное предложение заберет у вас дополнительно шестую часть суммы кредита, а отдавать ежемесячно придется больше половины средней зарплаты по стране.

Приведенные рейтинги не касаются социальных программ банков, акционных предложений и обычных потребительских кредитов, где ставки могут быть и ниже. Так, например, в некоторых государственных банках есть специальные предложения для молодежи, где процент зависит от ставки рефинансирования, которая в этом году уменьшалась неоднократно и, вероятно, продолжит снижение.

Так что если вы решитесь брать кредит, то в банках найдется предложение, которое может вам подойти.

Подготовлено с помощью сервиса «Кредиты на автомобиль»

Топ-5 автокредитов июля 2020

Автокредиты «опасней» потребительских кредитов и кредитов на жилье. Потому что переплата по первым обычно невелика из-за малых сумм и сроков, а жилищные кредиты разных банков часто похожи.

Другое дело автокредит. Ставки по ним почти такие же, как у потребительских кредитов, но переплата в разы больше из-за больших сроков и массы возможных дополнительных расходов. Кстати, сопутствующие расходы иногда обходятся едва ли ни дороже самого кредита.

Для оценки кредита будем указывать как минимум три процентные ставки:

• первоначальную ставку, из рекламных материалов банка;
• максимальную ставку, которую обычно применяют в следующие периоды;
• эффективную ставку – отношение полной переплаты к сумме кредита.

Сопутствующие расходы сравнивать не будем, это не всегда возможно.

Кредит от Беларусбанка

Кредит на покупку автомобиля Geely у дилера. Первоначальная ставка – 7,7%. Максимальная ставка равна текущей ставке рефинансирования плюс 5,1%. Минимальная сумма – 100 руб., максимальная – 110 тыс. руб. Срок погашения – до 5 лет.

Расчет кредитным калькулятором для суммы 20 тыс. руб. с погашением за 5 лет вышел таким:

• Общая сумма к выплате – 27 617 руб.
• Стоимость кредита – 7 617 руб.
• Эффективная ставка – 15,236%.

Погашение равными суммами по 460,33 руб. ежемесячно. Величина основной суммы в ежемесячном платеже возрастает с 234,50 руб., сумма процентов снижается с 226,83 руб. до 5,17 руб.

Условия и ограничения:

Кредит может быть использован только на приобретение автомобилей Джили у дилеров БЕЛДЖИ.

В первые 3 года применяется льготная процентная ставка 7,7%. Затем она возрастает до 13,51%. Эффективная ставка 15,236% актуальна в данный момент при текущей ставке рефинансирования 7,75%.

За счет кредита может финансироваться до 100% цены авто. От величины первого взноса зависит продолжительность льготного периода. Чем больше взнос – тем дольше действует льготная ставка.

Деньги перечисляются продавцу авто, на руки клиенту не выдаются.

Обеспечением возврата ссуды может быть залог автомобиля или поручительство. Доход поручителя разрешено включать в общий доход заемщика при оформлении кредита.

Штрафа за досрочное погашение нет. Дополнительных платежей нет, но если авто становится залогом по кредиту, то его обязательно страховать по КАСКО.

Документы для оформления кредита:

• паспорт заемщика и копия паспорта;
• согласие заемщика на проверку его кредитной истории и персональных данных;
• справка о доходах (получателям зарплаты или пенсии в Беларусбанке справка не требуется);
• договор купли-продажи авто или счет справка.

По совокупности параметров это один из самых льготных автокредитов. Здесь государственный банк поддерживает отечественного производителя. Однако стоимость покупки может вырасти благодаря страхованию по КАСКО и обязательному сервисному обслуживанию в гарантийный период.

Кредит от БНБ-Банка

Еще один кредит для покупки машин конкретной марки у дилера.

Ставка – от 10,99%. Минимальная сумма – 3 тыс. руб., максимальная 35 тыс. руб. Срок погашения – до 10 лет.

Расчет для суммы 20 тыс. руб. с погашением за 5 лет:

• Общая сумма к выплате – 27 617 руб.
• Стоимость кредита – 7 617 руб.
• Эффективная ставка – 15,236%.

Погашение ежемесячно равными платежами по 460,30 руб. Выплата основной суммы возрастает с 235,13 руб. до 455,18 руб. в конце срока, сумма процентов снижается с 225,15 руб. до 5,12 руб.

Условия и ограничения:

Кредит может быть использован только на приобретение автомобилей Лада в белорусских дилеров. Деньги перечисляются продавцу авто, на руки клиенту не выдаются. Дополнительных платежей нет. Штрафа за досрочное погашение нет.

Обеспечением по кредиту может быть залог авто и поручительство физического лица. Залоговое авто страхуется по КАСКО. Возможен кредит без первого взноса.

Требования к заемщику:

• гражданство или вид на жительство в РБ;
• возраст от 23 до 61 года;
• ежемесячный доход не менее 600 руб.;
• стаж на последнем месте не меньше 3 месяцев.

Документы для оформления кредита:

• паспорт или вид на жительство;
• справка о доходе (при кредите менее 55% стоимости авто или сумме до 35 тыс. руб. справка не требуется);
• военный билет для мужчин моложе 28 лет;
• проект договора на покупку авто у дилера;
• ИП также предоставляют свидетельство о регистрации.

Это один из самых выгодных кредитов для покупки автомобилей Лада. Другие банки также кредитуют эту марку, но некоторые кредиты обходятся дороже. Однако требования по дорогим кредитам обычно свободнее, можно найти варианты без залога и поручительства. Целевые кредиты на покупку других марок авто, в основных чертах похожи на описанные для Лады и Джили.

Кредит от Франсабанка

Кредит на покупку новой машины любой марки, без привязки к конкретному дилеру.

Ставка – от 13,51%. Минимальная сумма – 100 руб., максимальная определяется стоимостью авто и кредитоспособностью заемщика. Срок погашения – до 7 лет.

Расчет для суммы 20 тыс. руб. с погашением за 5 лет:

• Общая сумма к выплате – 26 867,58 руб.
• Стоимость кредита – 6 867,58 руб.
• Эффективная ставка – 13,735%.

Погашение ежемесячно уменьшающимися платежами первый – 558,90 руб., последний – 337,09 руб. Основная сумма равными платежами по 333,33 руб., сумма процентов снижается с 225,17 руб. до 3,75 руб.

Условия и ограничения:

Кредитные средства можно использовать только на покупку нового авто. Деньги перечисляются продавцу авто, на руки клиенту не выдаются. Дополнительных платежей нет. Штрафа за досрочное погашение нет.

Обеспечение по кредиту – залог авто. При необходимости – поручительство физического лица. Обязательна страховка по стандарту полное КАСКО.

Первоначальный взнос не меньше 20%. При расчете можно учитывать доход супруга (супруги), в этом случае он выступает поручителем.

Требования к заемщику:

• гражданство или вид на жительство в РБ на весь срок погашения кредита;
• возраст от 21 года;
• постоянный ежемесячный доход на территории РБ не менее 450 руб., для Минска – не ниже 550 руб.

Для ИП применяются особые условия:

• по кредиту меньше 3 тыс. руб. – поручительство одного физлица;
• свыше 3 тыс. руб. – не менее 2 поручителей.

Поручителями не могут быть другие ИП.

Документы для оформления кредита:

• паспорт или вид на жительство;
• справка о доходе за последние 3 месяца;
• разрешение клиента на проверку его кредитной истории;
• договор на покупку авто.

При участии в сделке супругов, от них также требуются паспорта (вид на жительство) и свидетельство о браке. ИП предоставляют свидетельство о регистрации.

Этот кредит на покупку нового авто оказывается даже выгоднее специальных партнерских программ покупки определенных марок. Единственное значимое отличие – обязательный первый взнос не менее 20%.

У Франсабанка есть кредит на покупку б/у авто практически с такими же условиями.

Кредит от Белинвестбанка

Кредит на приобретение подержанной машины без привязки к продавцу и без дополнительных ограничений.

Ставка – от 13,51%. Минимальная сумма – 100 руб., максимальная определяется стоимостью авто и кредитоспособностью заемщика. Срок погашения – до 7 лет.

Расчет для суммы 20 тыс. руб. с погашением за 5 лет:

• Общая сумма к выплате – 26 867,58 руб.
• Стоимость кредита – 6 867,58 руб.
• Эффективная ставка – 13,735%.

Погашение ежемесячно уменьшающимися платежами первый – 558,50 руб., последний – 337,09 руб. Основная сумма равными платежами по 333,33 руб., сумма процентов снижается с 225,17 руб. до 3,75 руб.

Условия и ограничения:

Деньги перечисляются продавцу авто, на руки клиенту не выдаются. Дополнительных платежей нет. Штрафа за досрочное погашение нет.

Обеспечение по кредиту –неустойка. Нет залога и поручительства. Кредитуется до 100% стоимости покупки.

Документы для оформления кредита:

• паспорт;
• справка о доходе за последние 3 месяца (для зарплатных клиентов Белинвестбанка справка не требуется);
• разрешение клиента на проверку его кредитной истории;
• договор на покупку авто.

Здесь описаны максимальные возможности по описываемому кредиту. Банк может уменьшить сумму или потребовать участия собственными средствами. Но общие условия все равно выглядят очень привлекательными.

Кредит от Приорбанка

Теперь опишем один из самых дорогих кредитов по годовой ставке. Он попал в наш обзор, потому что имеет наименьшие ограничения при получении и пользовании кредитными средствами.

Первоначальная ставка 16,5%, действует в первый месяц. Основная ставка – 20,5%. Минимальная сумма – 100 руб., максимальная 18 тыс. руб. Срок погашения – до 7 лет.

Расчет для суммы 18 тыс. руб. с погашением за 5 лет:

• Общая сумма к выплате –28 914,69 руб.;
• Стоимость кредита – 10 914,69 руб.
• Эффективная ставка – 24,255%.

Погашение ежемесячно равными платежами по 481,91 руб. Основной долг выплачивается нарастающими суммами – от 174,41 руб. до 472,82 руб., а сумма процентов снижается с 307,50 руб. до 8,09 руб.

Условия и ограничения:

Деньги перечисляются продавцу авто, на руки клиенту не выдаются. Продавцом может быть юридическое или физическое лицо.

Дополнительных платежей нет. Штрафа за досрочное погашение нет. Поручительства и залога нет. Делать оценку приобретаемого авто не нужно. Страхование по КАСКО не требуется.

Обеспечение по кредиту –неустойка. Поскольку оценка авто не производится, вопрос первоначального взноса не актуален, клиент просто берет в банке нужную сумму.

Требования к заемщику:

• возраст от 22 до 63 лет;
• доход за последние 3 месяца – не меньше 265 руб.;
• стаж работы на последнем месте не менее полугода.

Документы для оформления кредита:

• паспорт или вид на жительство;
• справка о доходе за последние 3 месяца

Зарплатным клиентам Приорбанка и тем, кто берет меньше 5 тыс. руб. справка не требуется. Дополнительный бонус – подать заявку на кредит можно удаленно: в интернет-банке, мобильном приложении или на сайте Приорбанка.

Это кредит с максимальной свободой для заемщика, подходит для покупки любого авто у любого продавца.

Что это значит?

Перечисленные выше кредиты не единственные в своем роде. В данный момент белорусские банки предлагают десятки разных ссуд на покупку авто. Условия большинства из них перекликаются между собой. Некоторые кредиты отличаются от перечисленных на доли процента эффективной ставки и очень похожи по другим параметрам.

Однако рассматривать нюансы автокредита все-таки нужно. К примеру – ускоренное погашение процентов и увеличение выплат по основной сумме к концу срока делает невыгодным досрочное погашение. Обязательное полное КАСКО само по себе стоит немало, но требует еще и сервисного обслуживания новых авто, и это тоже немалая сумма.

Потому лучше рассматривать сразу многие предложения банков, воспользоваться мастером подбора кредитов, рассчитать и сравнить их кредитным калькулятором. И сверх того, добавить к цене кредита обязательные расходы вроде страховки.

И еще один очень важный совет – банки дают общую информацию о кредитах, но многое решается индивидуально. Ставка «от 12%» это не всегда ровно «12%». Все это следует учитывать, а потом уже делать окончательный выбор.

Источник https://av.by/pages/car_credit

Источник https://www.abw.by/novosti/partnership/198204

Источник https://myfin.by/stati/view/top-5-avtokreditov-iula-2020