Как узнать, дадут ли кредит в банке? Рабочий способ плюс советы банкиров

Содержание

Потребительский кредит как определить дадут или нет

Если платежи по кредитам превышают 50% дохода заемщика, то риск дефолта по долговым обязательствам очень высок. Показатель долговой нагрузки (ПДН), введенный Банком России с 1 октября, призван ограничить банки в выдаче кредитов с ПДН 80%.

Это значит, что закредитованные клиенты не смогут увеличивать свою долговую нагрузку. Кроме того, не смогут получить кредит люди, о реальном доходе которых у банка мало данных (в этом случае уровень зарплаты рассчитывается на основе среднедушевого дохода по региону).

Выдавая кредит, банк должен соотнести платежи клиента по его обязательствам, добавить будущие выплаты по новому кредитному договору и соотнести их с уровнем дохода заемщика.

Свежие просрочки

Свежие просрочки по долговым обязательствам – одна из веских причин для отказа в кредите. Проверенная рекомендация – заказать выписку из бюро кредитных историй и убедиться, что ваши данные введены корректно.

Важно помнить, что кредитные карты закрываются дольше, чем кредиты наличными – банк ждет 45 дней для того, чтобы убедиться в отсутствии давних транзакций (например, зарубежных). Счет закрывается по истечении этого срока. Давние просрочки менее опасны, если речь не шла о задержке выплаты свыше 90 дней или банкротстве.

Пример. Анна, сотрудник творческого коллектива, столкнулась с долгим принятием решения по кредиту в связи с просрочкой, допущенной во время декретного отпуска. Обратившись в свой зарплатный банк, она получила позитивное решение.

Индикаторы кредитного мошенничества

У банков есть ряд индикаторов кредитного мошенничества: в частности, большое количество запросов в разные банки (7-10 за один месяц) могут насторожить. Однако, если это давняя разовая ситуация, на оценку заемщика она не повлияет.

Отсутствие данных о доходе

Оценивая долговую нагрузку клиента, с 1 октября банк будет использовать один из трех способов, одобренных регулятором:

справку о подтверждении дохода,
выписку из Пенсионного фонда России (ее можно получить, пройдя полноценную регистрацию с подтверждением личности на сайте Госуслуг),
выписку со счета.

Если этих данных нет, банк будет использовать данные из кредитных бюро, если человек уже является клиентом банка и давал согласие на их обработку. Или среднестатистический доход на душу населения в регионе, в котором проживает клиент. Как правило, среднестатистические данные ниже, чем реальные доходы. Поэтому самый оптимальный способ получить нужную сумму, не являясь действующим клиентом банка, – любым удобным образом подтвердить свои доходы.

Для этого необязательно идти в банк: у некоторых кредитных организаций уже настроены сервисы цифрового обмена документами со своими клиентами с использованием электронной подписи. Не забывайте, что справка о доходах для необеспеченного кредита действительна в течение трех месяцев.

Пример. Предприниматель из Челябинска, владеющий бизнесом и имеющий несколько квартир и автомобиль, на протяжении нескольких месяцев не мог получить одобрение кредита на крупную сумму – его предпринимательский доход нужно было подтверждать по налоговой декларации, а кредитной истории не было, так как он никогда не брал кредитов на личные цели. Для таких случаев подойдет выписка со счета, на которой будет видно движение средств.

Неоплаченные штрафы у службы судебных приставов

Невыплаты по ЖКХ, налогам или дорожным штрафам могут стать не только неприятным сюрпризом на границе, но и привести к отказам по кредиту. Лучше их не допускать.

Как узнать, дадут ли кредит в банке? Рабочий способ плюс советы банкиров

Сегодня расскажем, как физическому лицу проверить свою кредитоспособность и повысить шансы на получение кредита на общих основаниях. Информацию возьмем из открытых источников, опыта, требований банков, и добавим к ним кое-что из рассказов бывших сотрудников банков. Но вначале немного общих данных, чтоб создать базу для оценки всего остального.

Что нужно банкам?

В первую очередь банки желают зарабатывать на выдаче кредитов. Низкие процентные ставки, льготы и особо интересные заемщикам акции нужны для конкурентной борьбы с другими банками и привлечения клиентов, которые в других обстоятельствах обошлись бы совсем без кредита.

В интересах банка, с одной стороны – заработать на клиенте, с другой – иметь уверенность что клиент рассчитается по выданному кредиту.

Исходя из этого все причины отказа в кредите можно свести в три категории:

Банк считает слишком большим риск, что клиент не рассчитается согласно договору. Это касается и возврата основной суммы, и задержек платежей.
Банк решает, что не сможет достаточно заработать на клиенте. Невыгодными бывают те, кто погашает кредиты досрочно, и те, кто просит или слишком малую сумму, или на слишком короткий срок.
И еще одна причина – в данный момент банк не имеет средств для кредитования или может распорядиться средствами более выгодно.

Последний пункт сложен для понимания посторонним. Но именно поэтому в один период отказывают даже проверенным клиентам, в другой – кредитуют едва ли не всех желающих.

Банки не сообщают о причинах отказа по кредитным заявкам, потому клиент может только догадываться и заранее создавать интересный для банка образ.

Как банки оценивают клиентов?

Первое на что смотрят банки – это надежность и платежеспособность клиента.

Тот, кто ни разу не брал кредит, еще сомнителен. В глазах банков эти клиенты имеют невысокий рейтинг, у них меньше шансов получить более дешевый кредит.
Те, кто имел просрочки по выплате прошлых кредитов, рассматриваются скорее отрицательно. Таким клиентам обычно одобряют лишь самые дорогие кредиты, чтобы проценты покрывали риск возможного неплатежа.

Представиться более надежным, чем есть, вряд ли получится. Еще нужно знать, что в Беларуси существует Кредитный регистр с кредитными историями, но об этом чуть ниже.

Платежеспособность рассматривается как разница между доходами клиента и его обязательными расходами. Алгоритм оценки платежеспособности довольно простой – из дохода вычитают расходы на питание, одежду, жилье, коммунальные платежи, платежи по другим кредитам и обязательствам.

По рекомендациям Национального банка на кредиты не должно уходить более 40% дохода. Если этот показатель превышен, то рассчитывать на новое одобрение проблематично.

Учитывают иждивенцев кредитополучателя. Потому у семьи с обычными зарплатами и одним ребенком есть неплохие шансы на потребительский кредит, а такая же семья с пятью детьми скорее получит только кредит на жилье по льготной программе (этот кредит погашает за них государство).

При оформлении кредита банк спрашивает о некоторых обязательных расходах. Живущие с родителями могут сказать, что не платят за ЖКХ. В некоторой степени это касается и питания («родители кормят»).

Перед тем как просить кредит сократите обязательные расходы. Рассчитайтесь по обязательствам, погасите прошлые ссуды. Где возможно – уменьшите текущие траты, особенно если их можно проверить.

Не просите у банка слишком много по сравнению со своими свободными доходами. Вам откажут, а сам факт запроса понизит шансы получить следующий кредит.

Это мы также рассмотрим применительно к кредитным историям.

О кредитном скоринге

Банки давно отказались от индивидуальной оценки получателей кредита. Это было эффективно в прошлые века, когда банк обслуживал какой-то населенный пункт, и кредитные агенты имели время собрать личную информацию о клиенте.

Теперь ссуды оформляют быстро и без глубокого знакомства с клиентом. Вместо этого включается механизм кредитного скоринга. Он работает так:

Банк получает информацию об определенных сторонах жизни заемщика: доходах, расходах, обязательствах, возрасте, месте жительства и пр.
Эти сведения вносят в определенную форму (раньше в бумажные таблицы, теперь в компьютерные программы).
По каждому пункту назначают баллы. Чаще положительные, иногда отрицательные.
Скоринговые баллы суммируются, и клиент получает определенную числовую оценку.

К примеру – наличие одного исправно погашаемого кредита добавляет баллы. Пять одновременно выплачиваемых кредитов отнимают баллы и шансы на еще один кредит.

Чем больше баллов – тем больше шансов получить крупный кредит на удобных клиенту условиях. И наоборот.

Иногда разные люди могут собрать одинаковые суммы баллов. Это может быть причиной ошибок в отдельных случаях, но статистически повышает эффективность работы банков за счет быстроты и уменьшения роли личных симпатий и антипатий.

О кредитном регистре

С 2015 года в Беларуси существует Кредитный регистр Национального банка. Это наше бюро кредитных историй, в котором собираются сведения о каждом кредитополучателе. К данным о прошлых и действующих ссудах добавляются сведения по полу, возрасту, месте жительства физического лица, о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и др. Есть сведения о запросах на просмотр кредитного отчета. Подробно разбирается погашение кредитов: суммы и даты всех платежей, просрочки и т.д.

По результатам скоринга физическому лицу начисляются баллы в диапазоне от 0 до 400. Определенному количеству балов соответствует буквенная категория. В каждой буквенной категории есть еще градация от 1 до 3. На сайте Кредитного регистра это представлено так.

Два последних столбца – риски просрочить сумму свыше 39 рублей на срок более 90 дней.

Оценка рисков выглядит так:

С категорией F кредит можно не просить. Категория E шансов на кредит практически не оставляет. С категорией D – откажут в большинстве случаев.

Совет – скачайте и проверьте свой кредитный отчет. Один раз в год его можно бесплатно получить на сайте Кредитного регистра . Следующие запросы за небольшую плату.

Как повысить свой кредитный рейтинг?

Тут советовать проще, потому что кредитный отчет формализован достаточно четко.

Кредитный рейтинг портит одновременное наличие сразу нескольких кредитов. Даже если общая сумма выплат невелика. 4 и более кредитов автоматически снижают рейтинг на 10 баллов.

Лучше иметь 1 или 2 кредита, за них ничего не снимают, но добавляют соответственно 10 или 5 баллов. А остальные кредиты желательно погасить до подачи новой заявки.

Рейтинг падает, если кредитную историю запрашивали больше 3-х раз за месяц. Из этого делают вывод, что вы активно ищете деньги, значит велика вероятность, что у вас финансовые проблемы.

После отказа в кредите, не сразу подавайте заявку на новый. Не подавайте заявку на кредит сразу во многие организации.

Имейте в виду, что при продаже товара в кредит продавцы часто дают запрос сразу в несколько банков и ждут, кто первый одобрит.

В кредитном отчете есть и другие пункты повышающие или снижающие рейтинг. Например – наличие в собственности жилья или семейное положение. Но менять их ради кредита вряд ли уместно, и делается все это не быстро. Потому рассматривать их сейчас не будем.

Советы банкиров

Банки неохотно делятся информацией о том, как рассматривают заявки на кредиты и как выносят решения по ним. Но бывшие сотрудники банков иногда рассказывают интересные вещи. С их слов можно дать несколько дополнительных практических советов:

При оформлении кредита могут попросить телефон родственника или коллеги, чтоб расспросить о вас и ваших финансовых делах. Тщательно выбирайте чей номер давать!

Банкиры всегда обещают конфиденциальность такого разговора (и держат слово). А люди на другом конце провода часто говорят о заемщике неприятную правду, а могут и добавить что-то от себя. Также может поступить бухгалтерия по месту работы. Хотя в большинстве случаев по этим телефонам никто не звонит.

Выбирайте время для заявки на большой кредит. Их выдают со справкой о доходах за 3 последних месяца. Постарайтесь, чтоб именно в эти месяцы попали все возможные доплаты к основному заработку: помощь, премии и пр.

Не старайтесь договориться с кредитным агентом. Он влияет на решение, однако результаты скоринга намного важнее.

Но не показывайте кредитному агенту свои негативные стороны, приходите опрятным и говорите вежливо. Сотрудник банка может сделать негативную пометку в анкете. Вы об этом не узнаете, а заявку, скорее всего, не одобрят.

По словам бывшего работника безопасности одного из банков, в первую очередь они обращались к МВД.

Если вы допустили просрочку – не спешите обращаться за новой крупной ссудой. Пусть в вашей «финансовой биографии» появится больше положительных моментов. Подождите, потом возьмите и погасите (по очереди) несколько небольших кредитов. Ваш рейтинг вырастет. Еще надежнее – подождать 5 лет, до обновления кредитного отчета.

Соблюдение всех этих советов не гарантирует одобрения кредитной заявки, но шансы на него заметно увеличивает.

Калькулятор скорингового коэффициента онлайн.

Когда вы подаете заявку на кредит в банке и получаете отказ, вы недоумеваете почему. Вроде все в порядке, у вас стабильная работа и зарплата.
Однако кредит вам не дали. Вы обращаетесь в банк с просьбой пояснить свое решение. В ответ получаете или невнимание банка или отказ.

Все просто, сам банк не знает, почему отказ. Поэтому ему проще сказать, что мы не обязаны вам отвечать. На стороне банка работает так называемая скоринговая система, которая на основании вашего финансового положения принимает решение — можно вам дать кредит или нет. А если и да, то под какой процент. И сотрудники банка не знают, почему вам не дали кредит, могут лишь догадываться.

На данной странице представлен калькулятор, необходимы для вычисления скорингового коэффциента✅.
По простому это калькулятор для оценки вашей кредитоспособности. В международной практике при выдаче кредита у каждого заемщика происходит расчет скорингового коэффициента.
Скоринговый коэффциент важен✅ для банка, потому что позволяют определить вероятность возврата денег для банка. Данная вероятность вычисляется исходя из статистических исследований, которые проводятся на множестве заемщиков.

Кроме вашего дохода банк при скоринге анализирует кучу других параметров. Однако все таки основным параметром является ваш доход и кредитная история.
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем скоринговый коэффциент нужно знать любому человеку?

Данный калькулятор представляет собой упрощенную версию системы скоринга, которая используется во многих банках. Данные системы стоят 10ки тысяч долларов.
Калькулятор поможет вам определить вашу кредитоспособность и на основании полученного скорингового коэффцициента подберет для вас предложения по кредиту, который вам в большинстве случаев дадут. Вам больше не нужно будет ждать ответа банка.
Зная свой скоринговый коэффциент, вы сможете предугадать решение банка по вашей онлайн заявке с точностью более 90%.
Вы можете сразу же подать заявку, желательно в несколько банков. Это позволит вам получить займ с вероятностью более 90%.

Как работает калькулятор?

Все просто — заполняете анкету ниже, ставите галочку рядом с ответом на каждый вопрос в соответствии с вашим положением.

В результате, когда все галочки подставлены и нажата кнопка «Узнать шансы на получение кредита» вы получите численное значение вашего скорингового коэффциента.
Запомните и запишите это значение. Вы можете эксперементировать с калькулятором — проверяя как изменится значение вашего скорингового коэффциента при изменении вашего дохода и семейного положения. Данные о вас никуда не сохраняютcя и не будут никому переданы.

Если вы нашли новую работу или ваше семейное положение поменялось, рекомендуется произвести расчет своего скорингового коэффициента снова. Это позволит быть в курсе, на какую сумму вы сможете получить кредит. Это позволит вам быстро обратиться в нужный банк в случае экстренной нехватки денежных средств и получить кредит в течение дня.