Как получить кредитные каникулы?
В сложной ситуации может оказаться любой, даже самый дисциплинированный заемщик: например, из-за кризисов падают доходы и сокращается рабочие места, из-за болезней утрачивается работоспособность и т.д. В интересах банка — поддержать клиента, временно ослабив ему финансовую нагрузку. Сегодня Bankiros.ru предлагает разобраться, что такое кредитные каникулы — как работает эта опция, кому положена и как ее оформить.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это отсрочка по выплате кредита, которую предоставляет банк. Ранее закон никак не регулировал условия «каникул»: их продолжительность и схему устанавливал сам кредитор, исходя из запроса клиента. Но обычно отсрочка реализуется:
- В рамках реструктуризации. Право на кредитные каникулы прописывают для заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию. Отдельной платы за отсрочку нет, но обратиться за ней можно только через некоторое время — например, через полгода безупречного погашения долга.
- Как платная услуга. Отсрочку можно оформить, если заплатить банку 10-15% от размера платежа, который клиент планирует пропустить. Но уведомить о пропуске платежа нужно заранее! Если этого не сделать, факт неуплаты отразят в кредитной истории, а по долгу взыскают пени и штрафы.
Платно пропустить платеж чаще предлагают по картам рассрочки и кредиткам. Это дополнительная опция: за ее предоставление банк получает прямую выгоду. А вот кредитные каникулы как часть реструктуризации — это именно мера поддержки, когда банк идет навстречу клиенту, не желая доводить дело до долгов и судебных разбирательств.
Как работает отсрочка по кредиту?
В российских банках есть две схемы, по которым вам предложат кредитные каникулы в рамках реструктуризации:
По этой схеме в каникулярный период вообще не нужно платить — ни тело кредита, ни ставку. При этом увеличивается стоимость кредита: после отсрочки клиент должен вернуть проценты, которые продолжали капать по долгу во время «каникул». Технически банк это может оформить так — увеличить ежемесячный платеж или срок кредитования, когда льготный период подойдет к концу.
Банки предоставляют полную отсрочку неохотно — только в ситуации, когда заемщику совсем нечем платить. Минус этой схемы в невыгодности: за временным обнулением платежей следует большая переплата.
Как работают новые кредитные каникулы
Рассказываем, кто и как их может получить, а также на какие займы распространяется действие отсрочки по кредитным обязательствам.
В чем смысл и кому подходят кредитные каникулы
Главная задача кредитных каникул — дать возможность заемщику в случае существенного падения его доходов временно приостановить платежи по кредиту или существенно снизить размер этих платежей. Получается кредитные каникулы нужны заемщикам, потерявшим часть постоянного дохода. Для временного изменения условий по кредиту необходимо соответствовать определенным параметрам.
Каникулы могут включать снижение размера ежемесячного платежа, а также полную приостановку выплат процентов по кредиту или основного долга с последующим продлением срока действия кредита на время отсрочки.
Любой кредитор (будь то банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив) не имеют права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик подходит по всем критериям.
Кому дают кредитные каникулы в 2022
За кредитными каникулами имеют право обратиться любые заемщики.
Физические лица — если их доход за месяц, предшествующий месяцу обращения (например, за февраль 2022 года, если они подают заявление в марте) сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году. Падение доходов должно быть подтверждено документально — справками о доходах за 2021 год и конкретный месяц 2022.
За кредитными каникулами могут обращаться в том числе те заемщики, которые ранее воспользовались отсрочкой по ипотеке и другим кредитам из-за сложной жизненной ситуации и в разгар пандемии.
Кредитные каникулы могут просить индивидуальные предприниматели, а также компании малого и среднего бизнеса, работающие в пострадавших отраслях. Перечень таких отраслей определяет и корректирует правительство РФ. Причем предприниматели могут получить каникулы независимо от своих текущих доходов. Наличие просроченной задолженности по активным кредитам также не является препятствием.
Индивидуальный предприниматель может получить право на отсрочку по тем же правилам, что и частное лицо. Или, если он работает в отрасли, относящейся к перечню пострадавших, может взять отсрочку по правилам для компаний малого и среднего бизнеса. Но при этом ИП не имеет право воспользоваться обоими вариантами вместе.
По каким кредитам можно получить кредитные каникулы
Кредитные каникулы распространяются на все существующие виды кредитов и займов. Главное условие — получить их можно только по договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.
Зато количество кредитов, по которым вы можете получить отсрочку, не ограничено. Если у заемщика несколько кредитов, взятых до 1 марта 2022 года, можно запросить отсрочку по каждому. Правда, получить отсрочку второй раз по одному и тому же кредиту уже будет нельзя.
Максимальный размер кредита для кредитных каникул
Есть ограничения по максимальной сумме кредита, на которую распространяется отсрочка по финансовым обязательствам. Кредитные каникулы для потребительских кредитов разрешены при сумме займа до 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч для предпринимателей, для ипотеки — 6 миллионов рублей для Москвы, 4 миллиона рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 миллиона для остальных регионов России, для автокредитов — 700 тысяч рублей, для кредитных карт — 100 тысяч рублей.
Когда и на какой срок можно взять кредитные каникулы
По новому закону обращаться за кредитными каникулами можно до 30 сентября 2022 года включительно. Правительству дано право автоматически продлевать этот период. Сами каникулы даются на срок до полугода с момента одобрения заявления.
Можно ли прервать кредитные каникулы досрочно
Если финансовое положение заемщика улучшилось, он имеет право в любой момент отказаться от каникул и вернуться в прежний график платежей. Разумеется, предварительно сообщив о том кредитору.
Можно не прерывать кредитные каникулы, но при этом вносить посильные платежи (меньшие, чем указан в графике по кредитному договору). Такие платежи во время кредитных каникул учитываются и идут на погашение основного долга. В таком случае после окончания каникул вам будет начислено меньше процентов.
Важно! Если в течение льготного периода вы заплатите столько же, сколько должны были по обычному графику — отсрочка прекратится автоматически и в течение пяти рабочих дней заемщику направят новый график платежей.
Как получить кредитные каникулы
Обращаться заемщику необходимо в банк-кредитор или микрофинансовую организацию, где он брал заем.
Частным заемщикам необходимо представить документы, подтверждающие снижение их дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за 2021 год. Например, документ об увольнении с работы или справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (это актуально для работников компаний, которые приостановили свою деятельность в России). Можно уточнить у своего кредитора, какой документ его устроит и как лучше направить обращение — в офисе, через личный кабинет на сайте, мобильное приложение. На сайте всех банков и МФО есть правила и условия получения кредитных каникул.
В обращении нужно указать, какой вид каникул вы хотите получить — отсрочку платежей или снижение их размера.
Начисление процентов и другие особенности кредитных каникул
Проценты
По потребительским кредитам и кредитным картам банк начисляет проценты в размере двух третей среднерыночной полной стоимости кредита. По ипотеке — в размере, который прописан в договоре, но на остаток суммы основного долга, как будто заемщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объеме. То есть, сумма долга для начисления процентов по ипотеке постепенно будет уменьшаться.
Срок кредита
Следует учитывать, что по всем типам кредитов срок возврата автоматически увеличится в пределах использованного периода каникул. Если были каникулы на полгода — срок кредита увеличится на полгода, если три месяца — то на три месяца.
До окончания льготного периода кредитор обязан направить заемщику новый график платежей.
Просрочки
Если у заемщика была просрочка по кредиту или займу до получения каникул и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят. Однако после истечения срока каникул эти долги нужно будет погасить.
Персональный кредитный рейтинг
Еще один существенный момент касается влияния кредитных каникул на персональный кредитный рейтинг. Сам факт реструктуризации (чем по факту являются каникулы) будет отражен в кредитной истории заемщика, однако кредитный рейтинг это не ухудшит. То есть так же, как это было и в период проведения «пандемийных» каникул.
Вправе ли банк отказать в кредитных каникулах?
Это возможно, только если заемщик не подходит под критерии, прописанные в законе. Но если банк отказывает в каникулах по закону, можно попробовать воспользоваться его собственной программой реструктуризации, которая есть у всех кредитных организаций. Как правило, такие программы гибче и часто они оказываются даже выгодней.
Из этого следует, что перед запросом кредитных каникул имеет смысл ознакомиться с предложениями самого банка. Банк может согласиться на уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга.
А еще заемщикам следует помнить, что Банк России официально рекомендовал кредиторам идти навстречу клиентам в нынешней сложной ситуации. То есть — не начислять штрафы и пени за просрочки, не передавать безнадежные долги на взыскание и вообще «не кошмарить» граждан, даже если они не могут по закону претендовать на кредитные каникулы. И это правильно — в непростые времена лучше друг другу помогать.
Как оформить кредитные каникулы?
В 2020 году из-за пандемии коронавируса многие россияне, которые ранее оформили кредит в банке или взяли заем в микрофинансовой организации (МФО), потеряли возможность возвращать долг. Доходы граждан значительно сократились, а это значит, что многие могли рискуют просрочить выплаты по ссудам и накопить большой багаж из штрафов и пеней. Чтобы предотвратить это, финансовые организации предложили воспользоваться «кредитными каникулами». После окончания пандемии они были отменены, но весной этого года вступили в силу поправки к к закону «N106-ФЗ», возобновляющие этот механизм. Что это такое, как оформить отсрочку по взносам и что будет после окончания этой передышки? Рассказывает Выберу.ру.
Что такое кредитные каникулы
Так называется временная отсрочка по оплате кредитов. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы» (далее КК) могут заемщики, попавшие в трудную ситуацию, которая неблагоприятно повлияла на их финансовое положение. После ухода многих иностранных компаний с российского рынка, большое количество людей осталось без работы.
Играет роль и тяжелая экономическая ситуация – некоторые компании вынуждены идти на сокращение сотрудников.
Чтобы избежать увеличения общего размера просрочек по России, было принято решение предоставить гражданам возможность оформить КК. Закон, предусматривающий это, вступил в силу 8 марта 2022 года.
Как это работает
Подать заявку на отсрочку нужно до 30 сентября 2022 года. Вид услуги неважен – это может быть как потребительский, так и автокредит, а также ипотека или кредитка. Заемщик, оформляющий каникулы, сам выбирает срок – он не должен превышать 6 месяцев (минимальный срок – 1 месяц). После одобрения клиент получает право не вносить платежи по ссуде, а кредитор, в свою очередь, обязуется не начислять штрафы и пени за просрочку, а также не требовать досрочного погашения долга. Кредитные каникулы никак не повлияют на вашу кредитную историю, что немаловажно.
При этом проценты во время КК все-таки будут начисляться:
- по ипотеке – в размере, предусмотренном договором;
- по потребительским ссудам и кредитным картам – 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита.
Закрыть период отсрочки можно в любое удобное для вас время. Достаточно обратиться в банк – лично или по телефону. Сообщите о своем желании завершить передышку досрочно. После этого вы получите новый, уточненный с учетом периода отсрочки график платежей.
Если в течение КК у вас появилась возможность, вы можете погасить долг досрочно – частично или полностью. В период КК эти платежи будут направляться на погашение тела займа, то есть основной его суммы, а не процентов, как это происходит при аннуитетной схеме расчета.
Кто может воспользоваться каникулами
Закон, принятый в марте, подразумевает, что воспользоваться услугой могут только заемщики, получившие деньги в кредит только до 1 марта 2022 года. То есть, если вы получили деньги в феврале, можно смело идти (или звонить) в банк. Как мы уже сказали выше, категория кредитования не важна – отсрочки предоставляются как по потребительским, так и по ипотечным ссудам.
Главное – убедиться, что соблюдено несколько условий:
- размер кредита не превышает (имеется в виду полная сумма кредита, а не остаток по выплате): не более 300 тысяч рублей по потребзаймам физических лиц и 350 тысяч рублей – ИП; не более 100 тыс. рублей по картам; 700 тысяч рублей – по автозаймам; лимиты по ипотеке зависят от региона: Москва – 6 млн рублей, Московская область, Санкт-Петербург, регионы Дальневосточного федерального округа – 4 млн рублей, остальные регионы– 3 млн рублей;
- доход клиента за месяц до подачи заявления должен снизиться на 30% или больше по сравнению с прошлым годом;
- на момент подачи заявки вы не должны находиться на ипотечных каникулах.
Кредитные каникулы предоставляются только при выполнении всех этих условий. Воспользоваться КК можно один раз по каждому из договоров займа. Если вы уже пользовались каникулами в 2020 году, это не мешает вам воспользоваться ими снова.
Как оформить кредитные каникулы
Чтобы подать заявку на отсрочку выплат по займу, вам нужно обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора. Сделать это можно и через интернет: оформить заявку в личном кабинете на сайте своего банка.
Сообщите сотруднику или укажите в заявлении на сайте:
- срок, на который хотите получить отсрочку;
- дату начала – не позднее 14 дней с момента обращения для потребкредитов, и не позже месяца – для жилищных займов.
Ваша заявка будет рассмотрена в течение пяти дней. Если банк сочтет ситуацию, в которой вы находитесь, действительно затруднительной, а вы и ваш кредит соответствуют требованиям, вы получите отсрочку.
Какие документы нужны
Подавать заявку стоит только с документом, подтверждающим, что ваши доходы снизились. И кредитор вправе потребовать такой документ, и предоставить его нужно в течение 90 дней после обращения за КК. после обращения за КК. Однако на самом деле справка может и не потребоваться.
Если банковский сотрудник все-таки попросил вас предоставить подтверждение, им могут быть:
- справка 2-НДФЛ, которую можно получить у работодателя;
- больничный лист на срок от одного месяца;
- справка из Центра занятости, подтверждающая признание вас безработным;
- любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение доходов.
Банк проверит предоставленную вами информацию. Для этого доступно несколько каналов – налоговая служба, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, а также ОМС.
Что происходит после окончания отсрочки
Как только передышка закончится, вам снова нужно будет выплачивать кредит. И здесь возможны два варианта.
Если вы оформляли потребительский заем, то после окончания каникул вы сначала выплачиваете долг по графику, затем пропущенные платежи. А уже после – дополнительные проценты, которые «накапали» за время отсрочки. Для этого вам предоставят новый график платежей в течение пяти дней после завершения КК. При этом новые платежи должны соответствовать прописанным в оригинальном договоре условиям.
Ипотечный заем после КК выплачивается точно так же, но при этом к нему не применяются дополнительные проценты, как в предыдущем варианте. Таким образом, переплата за использование каникул происходит только при потребительском кредитовании.
Важно! Если вы допустили просрочки до ухода на КК, то после окончания этого периода вам снова придется оплатить пени и штрафы, начисленные ранее, вне зависимости от типа кредитования.
Пользователи кредитных карт возобновляют платежи, но в увеличенном размере. К стандартной сумме выплаты прибавляются проценты, начисленные за отсрочку, а также пени, если ранее вы нарушили условия договора. Если вы используете карту с кредитным лимитом, то он тоже временно уменьшится, если, конечно, в договоре не прописано других условий.
В случае если банк отказал в кредитных каникулах (или в другой спорной ситуации), для решения вопроса можно обратиться в Банк России, Роспотребнадзор или прокуратуру.
Заключение
Если вы чувствуете, что не справитесь с банковскими долгами во время долгого кризиса, каникулы станут для вас разумным решением. Они позволят на время приостановить оплату текущих займов. Однако важно помнить, что после окончания этой «передышки», вам все-таки потребуется вернуть деньги банку. Поэтому лучше всего решить свои финансовые проблемы до окончания льготного периода или отложить небольшую сумму, которая позволит плавно вернуться к обслуживанию долга.
Источник https://bankiros.ru/wiki/term/kreditnye-kanikuly-cto-eto-kak-oformit
Источник https://story.nbki.ru/glavnaya-tema/kak-rabotayut-novye-kreditnye-kanikuly/
Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kak-oformit-kreditnye-kanikuly/
