Что такое потребительский кредит

Что такое потребительский кредит

Кредит — это денежный заём у банка или другой финансово-кредитной организации на определённых условиях: срок, цели, порядок погашения и процентная ставка. Кредит наличными, который выдают физлицам для крупных покупок, оплаты услуг или путешествий, называют потребительским. От ипотеки или автокредитования их отличает то, что потребительские займы, как правило, выдаются без залога. При ипотеке залогом выступает приобретаемое жильё, а во втором случае — автомобиль.

Виды кредитов

По целям

Целевой — заём на конкретный товар или услугу. Так работает, к примеру, кредитование в точках продаж, где покупатель может оформить кредит в банке-партнёре магазина на выбранный товар. При этом деньги перечисляют напрямую продавцу и ни на что другое их потратить нельзя.

Нецелевой — потребительский заём, который можно тратить на своё усмотрение. Как правило, банк уточняет, для чего вы берёте деньги, но не контролирует. В отличие от целевого, нецелевой заём обычно менее выгодный по ставке и подразумевает более жёсткие требования к заёмщику.

По обеспечению

С обеспечением — например, с использованием в качестве залога движимого или недвижимого имущества, а также при участии поручителя. Это является для банка дополнительной гарантией и снижает риск невозврата при кредитовании. Поэтому займы с обеспечением обычно одобряют быстрее и на более выгодных условиях. Банк также может попросить заёмщика застраховать предмет залога.

Без обеспечения: самый распространённый вариант кредитования. Здесь риски банка гораздо выше, поэтому к заёмщикам предъявляют более жёсткие требования, сумма может быть меньше, а условия — менее выгодными. Чтобы увеличить свои шансы и взять деньги под более выгодный процент, можно застраховать свою жизнь или здоровье (например, на случай потери трудоспособности) или подтвердить все источники дохода.

По срокам

Краткосрочные — до 30 дней. Чаще всего такие сроки встречаются в микрокредитовании, где выдают небольшие займы с минимальными требованиями, но под высокий процент.

Долгосрочные: от нескольких месяцев до 5 лет. По таким кредитам ставки ниже, максимальная сумма больше (до 3–5 млн рублей), но и требования к заёмщикам строже. Чем дольше срок, тем больше итоговая переплата при одинаковой сумме, если вы погашаете заём аннуитетными платежами.

По типу платежей

Аннуитетные: когда ежемесячные платежи одинаковые, но направлены на погашение основного долга (тела кредита) и процентов в разной пропорции. Как правило, вначале большая часть платежей идёт на погашение процентов, и только затем — в счёт основного долга. Такой вариант чаще всего встречается в нецелевом кредитовании.

Дифференцированные: когда платежи разные и уменьшаются со временем, при этом доля основного долга остаётся неизменной. Этот вариант подходит тем, кто готов сначала платить больше, а потом погасить заём досрочно, чтобы свести переплату к минимуму.

Требования к заёмщику

Требования к клиентам в потребительском кредитовании могут различаться и зависят от:

цели и типа займа;

города и региона;

банка и конкретного кредитного продукта.

Но можно выделить универсальные критерии, которым должен отвечать заёмщик:

Возраст, как правило, от 21 до 65 лет.

Хорошая кредитная история — у вас не должно быть непогашенных задолженностей, просрочек.

Уровень дохода — в каждом случае будет свой лимит, но ваш официальный доход должен быть таким, чтобы вы могли регулярно вносить платежи, не экономя на базовых потребностях.

Посильная долговая нагрузка — при выдаче потребительских кредитов учитывают, чтобы после всех платежей по текущим займам и прочим долговым обязательствам у вас оставалось не менее 50% свободных средств.

Наличие движимого и недвижимого имущества в собственности — в том числе для нецелевого кредитования.

Пакет документов — в случае с потребительским кредитованием это паспорт с российской пропиской, СНИЛС, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка. В отдельных случаях могут попросить загранпаспорт с недавними штампами, документы на машину или квартиру, копию трудовой книжки или справку с работы. Для самозанятых — справка, а для индивидуальных предпринимателей — свидетельство о регистрации в налоговой.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

Если вы учли все требования, собрали документы и подобрали подходящие условия кредитования, можно заполнить заявку на потребительский кредит — целевой или нецелевой. Это можно сделать онлайн или в отделении банка. В заявке нужно указать:

адрес регистрации и фактического проживания;

место работы и должность;

дополнительные источники дохода — например, сдача квартиры в аренду или репетиторство;

свои контакты и телефон того, кто может подтвердить указанные вами данные, — близкого друга, коллеги или родственника.

К заявке попросят приложить копии необходимых документов, а в отделении — показать оригиналы. Также в офисе банка делают фото заёмщика и просят пройти процедуру биометрии — идентификации по отпечаткам пальцев.

Кроме этого, заявку на целевой или нецелевой кредит можно оформить через сайты-агрегаторы. Заполняете стандартную онлайн-форму, прикладываете сканы документов, а система автоматически подбирает подходящие продукты и направляет заявку сразу в несколько банков. Такой способ удобен, если вам нужен потребительский кредит в любом банке и на любых условиях. Но будьте осторожны: массовая рассылка заявок приводит к массовым отказам, которые могут отразиться в вашей кредитной истории. Кроме того, ваши данные могут попасть в несколько микрофинансовых организаций, которые начнут рассылать спам с предложениями займов.

Какие банки выдают потребительские займы?

Потребительское кредитование есть практически в каждом банке или кредитно-финансовой организации. Исключение — те, что работают только с корпоративными клиентами или кредитными картами.

Выбирая банк, сравнивайте все условия — основные и дополнительные:

срок и максимальная сумма;

тип кредита — целевой или нецелевой, с залогом или без;

возможность отсрочки или уменьшения платежей;

удобство погашения: онлайн и офлайн, с беспроцентным пополнением с других карт, через развитую сеть банкоматов.

Если вы получаете зарплату на карту одного из банков или у вас есть там расчётный счёт, попробуйте начать с них: возможно, там вам предложат более выгодные условия даже для нецелевого потребительского займа.

После того как заём одобрят, вам нужно будет подписать договор — лично или онлайн, с помощью электронной цифровой подписи или смс-кода. Получить деньги тоже можно в офисе банка или дистанционно — на свою дебетовую карту. Внимательно изучите условия договора потребительского кредитования. Обратите особое внимание на следующие:

возможное изменение процентной ставки, если ставка плавающая и привязана к ключевой ставке ЦБ;

ограничения на досрочное погашение — после какого срока это можно сделать и есть ли дополнительные комиссии;

дополнительные услуги, например страховка или кредитная карта;

обработка персональных данных — не собирается ли банк передавать ваши данные третьим лицам и использовать их в рекламных целях;

переуступка прав: в каком случае банк может передать ваш долг коллекторам или другим организациям.

Попросите также распечатать детальный график платежей с датами, суммами и расшифровкой, из чего состоит каждый платёж: доли процентов и суммы основного долга. Это поможет понять, выгодно ли погашать заём досрочно, чтобы снизить переплату, и когда это лучше сделать.

Кредиты с низкими процентными ставками

Средние ставки по потребительскому кредитованию примерно одинаковы, но есть исключения:

Целевые займы. Можно оформить непосредственно у продавца или поставщика услуг — например, в магазине электроники, стоматологии, турагентстве или в онлайн-сервисе по продаже авиабилетов. В отличие от нецелевых, они выгоднее, но имеют массу ограничений по условиям: можно потратить только на данный товар или услугу и оформить на определённый срок.

Персональные условия. Часто банки предлагают более выгодные ставки и одобряют большую сумму для клиентов, которые получают зарплату на карту этого банка или брали и погасили в нём кредит на крупную сумму.

Обеспечение. Даже если вы берёте нецелевой заём, обеспечение в виде квартиры, машины или поручителя повысит шансы на одобрение и низкую ставку.

Дополнительные услуги. Иногда банки предлагают снизить ставку, если вы приобретаете страхование у компании-партнёра: от невыплаты, потери трудоспособности, серьёзных травм и заболеваний. Вы также можете оформить кредитную карту и не пользоваться ею, но получить за это скидку на проценты по кредитам.

Плюсы и минусы потребительского кредитования

Потребительские нецелевые займы позволяют совершать крупные покупки или оплачивать дорогостоящие услуги, которые нельзя отложить. Например, новый холодильник взамен старого или сложное лечение зубов.

Даже небольшие займы, которые вы погашаете досрочно, положительно влияют на вашу кредитную историю. Это поможет, если вам понадобится крупный заём на открытие бизнеса или ипотека.

Иногда взять нецелевой заём выгоднее, чем копить. Например вы брали деньги под один процент, а потом ключевая ставка и инфляция резко выросли, но вы всё равно продолжите платить по старой ставке.

Но у потребительского кредитования есть и минусы:

Если вы внезапно лишились дохода, вам будет трудно вносить платежи. Просрочки, особенно длительные и неоднократные, отрицательно сказываются на кредитной истории.

Даже если покупка, на которую вы брали деньги, сломалась, а поездка отменилась, вам всё равно придётся погасить задолженность.

Чтобы получить в качестве нецелевого займа крупную сумму на выгодных условиях, придётся соответствовать жёстким требованиям, доказать свою финансовую состоятельность и надёжность.

Иногда люди увлекаются нецелевым кредитованием и перестают адекватно оценивать свои возможности. Это приводит к ненужным тратам, высокой долговой нагрузке и неспособности планировать свой бюджет.

Рефинансирование и перекредитование потребительских займов

Если вы испытываете финансовые трудности и не можете вносить платежи вовремя и в полном объёме, можно обратиться в банк. Вам предложат разные варианты выхода из ситуации:

Отсрочку или кредитные каникулы — когда банк позволяет вам не вносить платежи в течение 1, 3 или 6 месяцев без увеличения процентов и основного долга. В этом случае увеличится только срок займа.

Реструктуризация задолженности — когда банк изменяет условия кредитования, чтобы снизить ежемесячный платёж. При этом могут увеличиться срок кредита или общая переплата.

Рефинансирование — когда банк оформляет вам новый потребительский кредит — целевой или нецелевой — на более выгодных условиях.

Консолидация — когда несколько кредитов и задолженностей по кредитным картам объединяются в один продукт в одном банке. Цель та же — снизить ежемесячный платёж и долговую нагрузку, чтобы вам было легче погасить долг.

Во всех этих ситуациях важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и вы не допускали серьёзных просрочек. Банк всегда заинтересован в том, чтобы пойти вам навстречу и помочь погасить задолженность.

Лучшие кредиты на октябрь 2022

Посмотрите, в каком банке лучше взять кредит в рейтинге ТОП продуктов на октябрь 2022 на Bankiros.ru и сравните условия. В их число вошли лучшие кредиты наличными, рефинансирование и с плохой историей, с низкими процентными ставками, упрощенной процедурой оформления и высоким процентом одобрения заявки, которые можно оформить онлайн под ставку от 5,5%. Ознакомьтесь с рейтингом займов, если деньги нужны срочно.

Кредиты наличными

Чтобы упростить поиски, предлагаем рейтинг и список банков, куда стоит в первую очередь подать заявку. Сюда включены банки, которые дают возможность потратить деньги на любые цели, выдвигают минимальные требования к заемщику и быстро рассматривают заявку. Топ банков по кредитам наличными в 2022 году предлагают суммы от 10000 рублей и ставки от 0 % на срок до 180 месяцев.

Сниженная ставка — для тех, кто активно пользуется кредитной Мультикартой с опцией «Заёмщик». Допускается просрочка 1 платежа раз в полгода без вреда для кредитной истории, до даты платежа нужно позвонить в банк. Для зарплатных клиентов оформление возможно только по паспорту и СНИЛС.

• Паспорт
• Справка о доходах

• Возраст: от 23 до 75 лет
• Общий стаж: от 12 месяцев
• Регистрация: Постоянная
• Гражданство РФ: Требуется

Одним из основных условий является наличие стационарного (рабочего) телефона или мобильного телефона и регулярного дохода после вычета налогов от 10 000 руб в месяц. Для сотрудников компаний-партнеров и зарплатных клиентов процентная ставка снижена, а максимальная сумма увеличена.

• Возраст: от 21 лет
• Стаж на последнем месте: от 12 месяцев
• Регистрация: Постоянная
• Гражданство РФ: Не требуется

Для получения кредита под залог недвижимости нужны только паспорт РФ и СНИЛС для каждого участника сделки. Квартира остается у владельца — не требуется переоформлять недвижимость на банк, аннулировать регистрацию и прописку.

• Паспорт
• Документы по передаваемому в залог имуществу

• Возраст: от 18 до 70 лет
• Регистрация: Временная
• Гражданство РФ: Требуется

• Возраст: от 20 до 70 лет
• Регистрация: Не требуется
• Гражданство РФ: Требуется

Клиенту доступна возможность самостоятельно выбирать дату ежемесячного платежа. Отсутствуют ограничения по использованию кредитных средств.

• Паспорт
• Справка о доходах

• Возраст: Мужчины от 22 до 67 лет Женщины от 22 до 74 лет
• Стаж на последнем месте: от 3 месяцев
• Общий стаж: от 12 месяцев
• Регистрация: Постоянная
• Гражданство РФ: Не требуется

Рефинансирование кредитов

Для тех, кто решил переоформить кредит, Bankiros собрал в рейтинге выгодные предложения банков, где лучше сделать рефинансирование в 2022 году. За счет уменьшения ставки или платежа вы можете снизить переплату по текущим кредитам, и оформить рефинансирование под ставку от 0.9 % на срок до 84 месяцев.

Не требуется документ, подтверждающий доход, если сумма кредита не более 500 000 руб и не превышает задолженность по рефинансируемым кредитам. Недостатком данного продукта является то, что в случае расторжения полиса страхования после выдачи кредита процентная ставка увеличится на 6% годовых.

• Паспорт
• Документы по рефинансируемому кредиту
• Справка о доходах

• Возраст: от 35 до 65 лет
• Стаж на последнем месте: от 3 месяцев
• Общий стаж: от 12 месяцев
• Регистрация: Постоянная
• Гражданство РФ: Требуется

• Паспорт
• Документы по рефинансируемому кредиту
• Справка о доходах

• Возраст: от 23 до 75 лет
• Стаж на последнем месте: от 6 месяцев
• Общий стаж: от 12 месяцев
• Регистрация: Постоянная
• Гражданство РФ: Требуется

Рефинансирование до 5 кредитов, в том числе кредитных карт, ипотеки и т.д.

Для сотрудников компаний-партнеров действуют более выгодные условия кредитования.

• Паспорт
• Документы по рефинансируемому кредиту

• Возраст: от 21 до 60 лет
• Стаж на последнем месте: от 3 месяцев
• Регистрация: Постоянная
• Гражданство РФ: Требуется

Кредит выдается на любые цели. Оформить кредит можно по паспорту и одному документу на выбор. Однако необходимо проживание не далее 70 км от ближайшего отделения банка.

• Паспорт
• Справка о доходах

• Возраст: от 20 до 85 лет
• Стаж на последнем месте: от 4 месяцев
• Регистрация: Постоянная
• Гражданство РФ: Не требуется

Если вы получаете зарплату или пенсию на счета, открытые в Сбербанке, получить деньги вы можете в Сбербанк Онлайн, в противном случае для зачисления кредита необходимо обратиться в офис Сбербанка.

• Паспорт
• Документы по рефинансируемому кредиту
• Справка о доходах

• Возраст: от 18 до 80 лет
• Стаж на последнем месте: от 6 месяцев
• Общий стаж: от 12 месяцев
• Регистрация: Временная
• Гражданство РФ: Требуется

Кредиты с плохой КИ

В число самых выгодных кредитов с плохой историей в 2022 году вошли предложения банков, у которых меньше требований к клиентам и высокий процент одобрения. На эти продукты следует обратить внимание тем, у кого имеются просрочки, плохая КИ или ее нет вовсе. Вы можете рассчитывать на кредит на сумму до 100000000 рублей со ставкой от 0%.

• Возраст: от 18 до 70 лет
• Регистрация: Временная
• Гражданство РФ: Требуется

• Паспорт
• Справка о доходах

• Возраст: от 18 лет
• Регистрация: Постоянная
• Гражданство РФ: Требуется

• Возраст: от 18 до 95 лет
• Регистрация: Не требуется
• Гражданство РФ: Требуется

• Возраст: от 18 до 70 лет
• Регистрация: Не требуется
• Гражданство РФ: Требуется

• Возраст: от 18 лет
• Стаж на последнем месте: от 3 месяцев
• Регистрация: Постоянная
• Гражданство РФ: Требуется

Лучшие предложения месяца

Лучшие предложения по кредитам

Что определяет большую или меньшую выгодность кредита? В первую очередь, это процентная ставка: от нее зависит итоговая переплата. Именно на заветный процент обращает внимание клиент, когда сравнивает банковские программы. В группу ключевых условий стоит отнести сумму и срок – чем они больше, тем удобнее будет погашать долг.

Условия оформления и обслуживания также влияют на качество потребительского кредита:

• срок рассмотрения заявки;
• широкая сеть отделений;
• бесплатный мобильный и онлайн-банк;
• лояльные условия досрочного погашения;
• необременительный пакет документов.

У кредитов могут быть и другие плюсы: например, несколько способов выдачи и погашения, лояльность при рассмотрении заявки и др. Но главными критериями остаются все-таки ставка, сумма, срок и прозрачные условия.

Часто задаваемые вопросы

Как выбрать кредит на основе рейтинга?

Чтобы определить, в каком банке лучше взять кредит, если на рынке сотни предложений? Для этого Bankiros.ru предлагает:

• рейтинг, которые можно оформить в банке прямо сегодня;
• точную информацию об условиях, требованиях к заемщику, способах выдачи и погашения; , который просчитает полную стоимость кредита и регулярные платежи.

Кстати, в нашем топе – предложения только от надежных банков, работающих по лицензии ЦБ. Если одно из предложений вас заинтересовало, предлагаем оформить заявку. Для этого кликните по кнопке заявки возле любого кредита и начните заполнять анкету. Банки откликаются на заявки в течение суток.

Какой кредит лучше взять?

Независимо от вида кредит является дополнительной финансовой нагрузкой для заемщика, поэтому при выборе программы кредитования необходимо обращать внимание на те параметры, которые будут влиять на размер ежемесячных платежей и сумму общей переплаты по кредиту. Основным показателем в данном случае является процентная ставка, так как именно она определяет, сколько в итоге заемщик переплатит за использование кредитных средств.

При выборе кредита обращайте внимание на следующие критерии:

• величину процентной ставки;
• стоимость обслуживания счета;
• размер комиссий за дополнительные услуги;
• наличие подходящих способов погашения;
• возможность оформления онлайн;
• минимальный пакет документов.

Выбирая кредитную программу, ориентируйтесь на важные именно для вас параметры. Если первостепенное значение имеет скорость оформления, выбирайте банки с самыми лояльными условиями и минимальными требованиями. Если основная цель – сокращение расходов на обслуживание кредита, подбирайте варианты без дополнительных комиссий и с низкой процентной ставкой.

Какие ставки по кредитам в 2022 сегодня?

На сегодняшний день процентные ставки в банках начинаются от 5,5%.

Лучшие банки для кредита

Понятие лучшего банка для каждого заемщика индивидуально и во многом определяется его потребностями и возможностями. Общими критериями, на которые следует ориентироваться при выборе кредитной организации, являются:

• надежность банка и его репутация;
• наличие развитой сети филиалов и банкоматов;
• наличие сервисов дистанционного обслуживания (интернет-банкинг, мобильные приложения);
• выгодные условия кредитования;
• отзывы клиентов.

Прежде чем выбрать банк для кредита, определите, какие характеристики наиболее значимы для вас.

Условия кредитования в разных банках могут сильно отличаться не только в зависимости от выбранной программы, но и от категории заемщика. Чтобы взять кредит на лучших условиях, при выборе кредитной организации отдавайте предпочтения банкам, где у вас:

• есть успешно погашенные кредиты;
• открыт вклад;
• открыт счет, на который перечисляется заработная плата или пенсионные выплаты.

При рассмотрении заявки на кредит первостепенное значение для кредитора имеет платежеспособность потенциального заемщика. Своих зарплатных клиентов банк относит к категории надежных, поэтому рассмотрение заявки проходит в упрощенном режиме.

Что нужно знать, чтобы получить кредит в любом банке

От чего зависит, одобрят вам кредит или откажут, как можно снизить процентную ставку и почему по всем важным вопросам лучше обращаться в офис банка лично.

В жизни бывают моменты, когда своих денег нет совсем. В такой ситуации, конечно, не стоит обращаться к вездесущим микрофинансовым организациям. Комментировать этот тезис смысла нет: в Сети достаточно материала на тему фактической стоимости такого вида «кредитов».

Занимать у родственников или друзей — тоже сомнительное удовольствие. Можно испортить отношения до конца жизни.

Если у вас нет запаса на чёрный день, лучше обратиться в банк.

1. Необходимое и достаточное условие для положительного решения

Итак, вам нужны деньги, и дорога привела вас в банк. Вы называете свои достижения: машина дорогая, квартира, дача. Сотрудники банка мило улыбаются, но вы получаете отказ. Причин никто не объясняет, но они есть. Точнее, это всегда одна причина, попробуем в ней разобраться.

Банк создаётся для получения прибыли. Благотворительностью занимаются другие организации.

Банк заинтересован выдавать кредиты, так как это его основной заработок (валютную деятельность мы не рассматриваем в данной статье). Своих активов у банка мало, он привлекает заёмные средства и сам является крупным заёмщиком: вкладчики, ЦБ, другие банки — его кредиторы.

Банк оперирует в основном высоко ликвидными активами — деньгами. Выдавая кредит, банк обязан получить прибыль, которая формируется из процентных ставок по кредиту.

• ситуации, когда заёмщик оказывается недобросовестным или признаётся банкротом;
• массовое закрытие вкладов и депозитов.

Таким образом, банк «торгует» деньгами, и никакого иного смысла в его деятельности нет. Банк «продаёт» вам деньги в рассрочку и хочет (обязан) получить деньги за свой «товар». Любой кредит обеспечивается деньгами заёмщика в виде его дохода. Суть кредита не в получении денег, которых у вас нет, а в получении денег, которых у вас сейчас нет, но они есть в будущем. Причём это будущее в глазах банка должно быть радужным, полностью предсказанным и задокументированным, в прожекты никто не поверит.

Причина отрицательного решения в вашем случае банальна: у вас нет своих денег в будущем. Ваши предъявленные активы в виде недвижимости и иного богатства для банка не ликвидны. Денежный поток — это единственный аргумент в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита. Остальные ваши активы будут влиять лишь, и то косвенно, на лояльность банка.

На решение банка влияет также кредитная история человека — это является стоп-фактором для банка. Если у клиента хорошая зарплата, а вот кредитная история испорчена, то банк этому клиенту откажет. Банки обращают внимание на задолженность клиента перед судебными приставами, наличие микрозаймов у клиента.

Необходимое условие получения кредита — доказанный стабильный доход. Факт наличия дохода — гарантия получения кредита. Размер дохода важен, но он уже будет влиять на параметры кредита: максимальную сумму, срок и ставку.

Доходом для физических лиц является заработная плата по месту работы. Определяется справкой по форме 2-НДФЛ. Подделывать смысла нет, так как информация о налоге с физических лиц находится в открытых источниках (на сайте nalog.ru), тем более что у службы безопасности банка есть доступ не только к открытым источникам. Не трудоустроенному официально гражданину банк откажет.

Есть вариант с подтверждением дохода через предъявление налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, которую физическое лицо обязано (статьи 227, 228 и 229 Налогового кодекса РФ) подавать самостоятельно при наличии дополнительных источников дохода. Но многие ли из вас имеют что показать в части подтверждения декларирования?

Достаточное условие получения кредита — доход должен быть в предыдущих периодах. В данном случае здесь добавляется другой ключевой фактор — это доказательство стабильности вашего дохода. Если вы первый раз пробуете получить кредит, вы должны работать достаточно долго (как правило, от трёх месяцев для малой суммы) на нынешней работе.

Если вы опытный заёмщик, то включается банковский фильтр под названием «кредитная история». Это инструмент для внутреннего использования: в открытом доступе данных вы не найдёте, это сугубо банковская прерогатива. Смысл прост: если вы благополучно «пережили» несколько кредитов без грубых нарушений, тем более без просроченной задолженности в настоящий момент, то действие этого инструмента вы и не заметите. В противном случае вам откажут. Плохая кредитная история — это доказательство плохого качества ваших доходов, их ненадёжности в прошлых периодах.

Безусловно, ещё банк будет узнавать о ваших отношениях с различными кодексами (ГК, УК). Если вами интересуются судебные приставы, это автоматически делает вас для банка персоной нон грата.

2. Можно ли взять кредит дёшево

Итак, если вам нужны деньги сейчас и вы хотите, а главное, можете отдать их в будущем, то можно перейти к рассмотрению параметров кредита, который вам выдадут.

Банки постоянно придумывают новые кредитные продукты: варьируют ставки, меняют условия, «упрощают» процедуры, «возвращают» проценты, «рефинансируют» что-то — иными словами, занимаются маркетингом. Суть остаётся прежней: вам продают деньги за деньги.

Основной постулат — дешёвых кредитов не бывает.

С низкой ставкой всегда очень трудно в части соблюдения всех правил для её получения и, самое главное, исполнения обязательств по кредиту. «Мелкий шрифт» там особенно мелкий и коварный. Вот, например, типовая сноска в договоре при расчете ставки:

«Ставка 11,5% начинает действовать при условии своевременной/надлежащей оплаты ежемесячных платежей в течение первых 4 месяцев (при сроке кредита 12–18 месяцев); первых 8 месяцев (при сроке кредита 19–36 месяцев)…»

Вроде всё понятно, ставка — 11,5% годовых. Но смотрим чуть выше: «Ставка: 24,9–38,9% годовых (при сроке кредита 12–18 месяцев), 22,9–37,9% годовых (при сроке кредита 19–36 месяцев)…» Всё в корне меняется. Вы берёте кредит по ставке (усредним для простоты) 31%, и если в течение 4 месяцев не просрочите платежи, то получите на оставшийся срок и оставшееся тело кредита уже ставку 11,5%.

Конечно, это тоже очень неплохо: ставка упала в три раза. Так как в чудеса верится с трудом, а в альтруизм банкиров не верится вовсе, на вопрос «С чего это банк решил пойти мне навстречу?» есть ответ: «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное СРЕДНЕРЫНОЧНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
(ЗАЙМОВ) Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть» (федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ). Банкиры исполняют требование законодательства, не упустив своей прибыли по максимуму, ведь 4 месяца вы платите по максимальной ставке.

Остаётся только продолжать исполнять свои обязательства вовремя и надлежащим образом. А это как? Что скрывается под термином «надлежащий»? Читаем внимательно договор, соотносим со статьей 309 ГК РФ и исполняем надлежащим образом. Любое нарушение ведёт к неисполнению, и, как следствие, ставка остаётся предельно высокой, кредит — дорогим.

Получение низкой ставки по кредиту — это процесс творческий. Чётких алгоритмов вам никто не предоставит, в вашем распоряжении только статистика. Здесь как раз начинают играть роль косвенные признаки ваших доходов: недвижимость (чем больше и новее, тем лучше), автомобиль (чем дороже и новее, тем лучше), регулярность заграничных поездок (выезд за рубеж в последние полгода пойдёт на пользу), семья (если вы в браке и у вас есть дети, шансы возрастают, но не линейно: если у вас больше двух несовершеннолетних детей, это даст обратный эффект), внешний вид (дорогая одежда, аксессуары — всё пойдёт вам в плюс).

Часто держатели карт зарплатных проектов, обслуживаемых в банке, имеют привилегии при получении в нём кредита.

К сожалению, все полученные бонусы нивелируются дополнительными условиями банка, например настойчивой просьбой застраховать жизнь и здоровье. Сумма страховой премии может достигать 20% от суммы самого займа. Формально банк не имеет права навязывать данную услугу, но менять условия кредитования в зависимости от наличия у клиента страховки может в полной мере. Итого: ставка 11,5% + страховка 20% = тот же самый 31%.

Ещё банки зарабатывают на комиссионных доходах, и хороший доход банк получает именно от продажи страховок. Если у клиента отсутствует страхование, то ставка для него увеличивается на несколько пунктов. И обычно эта страховка не возвращается, даже если клиент досрочно закрыл кредит.

Кроме основной страховки, банки также предлагают так называемые коробочные продукты. Стоят они обычно недорого, и клиент уходит не только с подписанным договором, но ещё и с несколькими «коробками».

Держателям зарплатных карт банка, в котором они берут кредит, необходимо держать в голове тот факт, что управление своим кредитом они фактически передают непосредственно банку. На первый взгляд, ситуация очень привлекательная для обеих сторон: друг друга они знают, доверие налажено, схема получения кредита явно упрощается, и вероятность выдачи весьма высока.

Но есть один нюанс: банк имеет возможность исполнять процедуры по погашению текущих и иных задолженностей без вашего прямого участия. Этим правом он обязательно будет пользоваться.

Это ружьё выстрелит вам в ногу только тогда, когда в жизни настанет чёрная полоса. Может сложиться ситуация, когда вам нужно будет сделать выбор между решением какой-то жизненной трудности и необходимостью вовремя исполнить обязательства перед банком.

Когда деньги срочно нужны здесь и сейчас, решение проблемы будет в приоритете перед легко исправимым «грешком» — единожды просроченным платежом. А вот банк вам просто не позволит так поступить: он будет забирать своё в срок по договору, по факту наличия средств на вашей карте. Вы рискуете остаться без гроша в кармане, когда это может быть совсем не вовремя.

Вывод из вышесказанного напрашивается немного обескураживающий: дёшево взять кредит не получится. Тем или иным способом банкиры получат свою норму прибыли.

3. В каком банке брать кредит

В любом, если он подпадает под определение из статьи 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Банк — это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Критерий выбора конкретного банка лучше использовать географический. Офис, куда вам проще и быстрее добираться, и есть лучший. Вам будет удобно решать все вопросы личным присутствием, поскольку только такая форма взаимодействия с банком минимизирует ошибки банковского обслуживания.

Разбираться с вопросами незачисленной суммы всегда надо очно, обменявшись соответствующими бумагами, подтверждающими решение вопроса. Общение по телефону и электронной почте хорошо только для рекламы и навязывания вам «суперусловий». Доказательная база в спорных ситуациях всегда должна быть в печатном виде, иметь дату, подпись конкретного исполнителя и синюю печать.

В этих вопросах нужно придерживаться консервативных взглядов. Если вдруг дело дойдёт до судебного разбирательства, очень сложно будет доказать без бумажных документов, что вы исполнили все требования по закрытию кредита. Подтверждающие СМС, скриншоты, записи телефонных звонков в кол-центры — многие ли сохраняют подобную информацию? А вот когда через год выяснится, что за вами числится приличный долг перед банком по «закрытому» кредиту, причём вам об этом сообщат при пересечении зоны таможенного контроля в аэропорту, когда соберётесь в отпуск, будет очень неприятно.

Сейчас на рынке много кредитных брокеров, которые предлагают за комиссию получить кредит в банке. Но их помощь обманчива: они возьмут деньги с клиента, а вот повлиять на решение банка не смогут, если клиент рискованный. Польза от обращения к брокеру в том, что он отправит заявки не в один банк, а в несколько сразу. Это сэкономит клиенту время.

Некоторые кредитные брокеры даже не возьмут комиссию за свои услуги (их интерес формально удовлетворит банк на условиях партнёрских взаимоотношений, но фактически, конечно, платить будете вы). Надо понимать, что задача брокера — не взять для вас кредит, а привести вас в кредитное учреждение. Войдя в двери, вы остаётесь с банком один на один. По сути брокер — это банальный рекламный агент.

Реальная польза от хорошего брокера в его агрегаторских возможностях (солидной базе данных по кредитным продуктам) и инсайдерской составляющей (потому что кредитный менеджер в банке тоже человек).

P. S. Как-то по радио в одной из передач о финансовой грамотности озвучили мысль о сомнительной целесообразности брать кредит вообще. Смысл был следующий: кредит можно брать только для приобретения средств производства или активов, рост стоимости которых превышает текущую ставку по кредиту.
*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.

Источник https://alfabank.ru/help/articles/credit/potrebitelskij-kredit-eto/

Источник https://bankiros.ru/credits/best

Источник https://lifehacker.ru/chto-nuzhno-znat-chtoby-poluchit-kredit/