Банки не спешат снижать ставки по потребительским кредитам

Содержание

Максимальная процентная ставка по кредиту по закону

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Если раньше банки были не ограничены в части назначения процентной ставки, то с 2015 года Центральный Банк установил ограничения. Теперь действует максимальная ставка по кредиту, которую ни один официальный кредитор перепрыгнуть не может. Это касается и банков, и микрофинансовых организаций.

О предельной ставке
Как узнать максимальные проценты по кредиту
Предельное значение ставок по банковским кредитам
Какие выводы можно сделать
Максимальные ставки по займам

Какая максимальная процентная ставка по кредиту по закону может применяться банками и микрофинансовыми организациями. Где увидеть актуальную информацию о процентах, о самой предельной ставке и ее формировании. Зачем вообще ЦБ РФ ввел эту норму. Об этом на Бробанк.ру.

О предельной ставке

Раньше банки были вольны назначать свои проценты как угодно. Что они и делали. Может многие и забыли, но были времена, когда за пользование заемными средствами заемщики платили по 60-80% годовых. Часто банкиры просто хитрили, пользовались финансовой неграмотностью граждан и выдавали им деньги в долг под баснословные проценты.

В итоге все приводило к тому, что люди массово попадали в долговые ямы, массово велась агрессивная работа коллекторов. Урегулировать рынок в этой части мог только закон, который ограничивал бы кредиторов в части назначения платы за свои услуги.

Центральный Банк разработал законопроект, который раскрыл такое понятие как “предельная ставка”. Для начала ЦБ РФ определил среднерыночную ставку. Он изучил кредитные программы 100 ведущих банков страны и установил среднюю величину процента. Она и стала отправной точкой.

Предельная ставка по кредиту не может превысить среднерыночную более чем на треть. Этого правила придерживаются все кредиторы страны, работающие легально.

Как узнать максимальные проценты по кредиту

Значение максимально возможной ставки — не фиксированное. Экономическая ситуация в стране меняется, поэтому она просто не может быть постоянной. Регулятор ежеквартально пересматривает значение среднерыночной и предельной ставки и публикует обновленную информацию на своем сайте.

Кредитные программы 100 ведущих банков страны позволили установить среднюю величину процента, на основе этого высчитывают максимальную ставку

банки;
микрофинансовые организации;
ломбарды;

Максимальную процентную ставку по кредиту по закону на данный момент можно увидеть на сайте ЦБ РФ. Информация находится в свободном доступе.

Предельное значение ставок по банковским кредитам

Каждый квартал значение меняется, поэтому наиболее актуальную информацию найдете на сайте Центрального Банка. В целом из квартала в квартал изменение не особо значительное, все же резкого изменения экономической ситуации в стране в последнее время не наблюдается.

Для примера рассмотрим максимальные процентные ставки по кредиту, который ЦБ установил для третьего квартала 2019 года. Обратите внимание, что точное значение меняется в зависимости от вида кредита и от его суммы. Все ссуды разделены на группы, и для каждой группы регулярно выводятся среднее, а затем и предельное значение ставки.

Для других групп кредитов действуют иные максимальные ставки, они есть на сайте ЦБ

POS-кредиты, то есть те, что выдаются на покупку какого-либо товара. Если срок меньше 1 года: при сумме до 30000 — 23,9%, 30000-100000 рублей — 23,8%, больше 100000 — 23,9%. Если срок больше года при тех же суммах ставки соответственно: 16,6%, 17,7%, 18,6%;
простые нецелевые кредиты, который оформляются без залога. При сроке до 1 года: при сумме до 30000 рублей — 40,6%, 30000-100000 рублей — 23,8%, 100000-300000 — 21,2%, свыше 300000 руб. — 14,4%. При сроке больше 1 года и аналогичных суммах ставки соответственно 26,9%, 25,49%, 24,38%, 20,59%.

Напоминаем, что это значение максимальных ставок на третий квартал 2019 года.

Какие выводы можно сделать

Если изучить предельные значения ставок по кредитам, становится понятной некоторая политика банков. Например, большинство из них указывают, что выдают кредиты на сумму до 300000 рублей. Именно по ссудам на такие суммы можно установить повышенный процент, а при выдаче больше 300000 приходится его значительно понижать, поэтому оформить больше этого лимита не так просто. Чаще всего такие суммы дают зарплатникам и постоянным клиентам, снижение ставки для них — оправданное действие кредитора.

Если рассмотреть товарные кредиты, то становится понятным, почему по ним практически всегда устанавливает срок до 1 года. Просто при более длительном периоде банк будет вынужден установить крайне низкий процент, который не особо ему выгоден.

Вообще, нововведение сильнее всего коснулось сферы POS-кредитования. Именно там банки устанавливали реально высокие проценты, которые доходили до 70-80% годовых, а порой и больше. Но с введением нового закона о максимальных ставках банкам пришлось в несколько раз урезать свои аппетиты.

Максимальные ставки по займам

Нововведение коснулось и микрокредитного рынка. В целом, в большей степени необходимость в принятии закона продиктована именно бывшей политикой МФО. Если банки задирали ставки до 70-80%, то микрокредиторы заключали договора под 1000-2000% годовых и выше. Именно в этот сегмент массово шли финансового безграмотные люди, чем и пользовались МФО.

После установления предельного процента по микрокредитам предельная ставка периодически менялась, все же ее диктует в первую очередь рынок. Так если изначально это был максимум 1,8% в день, то через несколько лет это было уже 2,2%, 2,4% в день.

В итоге ЦБ РФ принял решение, согласно которому ставки по микрокредитам не могут превышать 1% в день, норма действует с июня 2019 года.

срок выдачи — до 30 дней. При сумме до 30000 — 1% в день или 365% годовых, более 30000 — 145% годовых;
срок выдачи — 31-60 дней. При сумме до 30000 — 365%, более 30000 — 128%;
61-180 дней. До 30000 — 333%, 30000-100000 — 365%, больше 100000 — 81%;
181-365 дней. До 30000 — 188%, 30000-100000 — 206%, больше 100000 — 48%.

Ранее микрокредиторы заключали договора под 1000-2000% годовых и выше

Смотря на предельные ставки по микрокредитам, тоже можно логически понять МФО и продукты, которые они активно предлагают гражданам. Раньше самым массовым продуктом был займ до зарплаты суммой до 30000 на срок до 30 дней. Он и сейчас самый дорогой. Но если раньше выдавался под 2-2,2% в день, то теперь всего под 1%.

После последнего нововведения от 1 июля 2019 года многие МФО немного переформатировались и стали более активно продвигать долгосрочный займ на сумму до 100000 рублей со сроком 61-180 дней. По закону по этой программе тоже можно устанавливать предельный 1% в день или 365% годовых.

Все легальные банки и МФО соблюдают установленное правило. Центральный Банк тщательно за этим следит, а кредитным компаниям проблемы не нужны. Поэтому, если вы обращаетесь в официальную компанию, она точно не возьмет с вас больше положенного.

Банки не спешат снижать ставки по потребительским кредитам

Фото: Кирилл Кухмарь/ТАСС —>

Ставки по кредитам не снижаются. Только треть банков из первой двадцатки снизила ставки на потребительские кредиты после того, как Центробанк снизил ключевую ставку с 14% до 11%, пишут «Известия».

По данным финансового маркетплейса «Финуслуги», средняя ставка по потребкредитам сейчас чуть больше 24% годовых.

Банки действительно опасаются снижать ставки, так как потребительский кредит — это один из самых рискованных продуктов на данный момент, говорит генеральный директор компании «Система кредитных специалистов» Алексей Казарин.

Алексей Казарин генеральный директор компании «Система кредитных специалистов» «Если мы говорим именно о рынке потребительского беззалогового кредитования, то, действительно, время у нас сейчас нестабильное, поэтому банки не спешат снижать процентные ставки именно по причине существующих рисков потери доходности у населения, потери работы. Для банков существуют такие риски, и сейчас в нынешних условиях беззалоговое потребительское кредитование — это самый высокорисковый продукт на рынке. Сейчас такая тенденция, что банки стараются не давать больших сумм в одни руки. Это признак того, что они стараются минимизировать свои риски. У отдельных банков ставки могут быть чуть ниже, у каких-то банков чуть выше, какие-то банки предлагают ставки по потребкредитам пониже, но зато включают туда более дорогую страховку, поэтому именно понятие полной стоимости кредита варьируется от банка к банку и от программы кредитования тоже зависит. Поэтому те банки, которые были выше рынка, в какой-то степени снизили ставки, те банки, которые были в рынке или имели более-менее нормальные предложения, сейчас ставки не спешат снижать. Те, кто мог снизить, те снизили».

О том, какие процентные ставки по потребкредитам нас ждут в ближайшее время, рассуждает директор бюро кредитных историй ООО «Эквифакс кредит сервисиз» Олег Лагуткин.

Олег Лагуткин бюро кредитных историй ООО «Эквифакс кредит сервисиз» «В принципе, когда общественность сейчас смотрит на то, что ЦБ снижает процентную ставку, все моментально ожидают, что точно так же будут действовать и коммерческие субъекты на рынке, банки в первую очередь. Но это немножко не так, потому что все банки понимают, что значимая часть принятия такого рода решения политизирована, а значит, немного непредсказуема с экономической точки зрения, поэтому сегодня ставка 11%, а завтра она может стать 25% в зависимости от того, как ситуация повернется, поэтому такие риски закладываются. Во-вторых, невозможность столь быстрой реакции связана с тем, что у нас ставку сейчас снижают каждые две недели, но банковские активы и пассивы не на двухнедельной базе строятся. Несмотря на то что ЦБ снизил процентную ставку, все равно банкам нужно перестроить свою пассивную базу, в том числе чтобы иметь возможность адекватно реагировать на действия Центрального банка. То есть будет определенный временной лаг, другое дело, какой он будет — длинный или не длинный. Я бы предлагал на что-то смотреть в районе от трех месяцев, потому что большинство вкладов, которые брались под высокий процент, на срок до полугода. Не много людей вкладывали годовыми, поэтому месяца через три это плавно приведет к тем уровням, которые ЦБ ожидает».

По данным Национального бюро кредитных историй, в период с января по апрель спрос на потребкредиты год к году снизился более чем на 46%.

Эксперты говорят, что ситуация на рынке этих кредитов не оправдала самые негативные прогнозы. Сейчас ситуация стабильная, спрос в ближайшее время может начать расти.

ЦБ на ближайшем заседании в пятницу может еще раз снизить ключевую ставку до 10%.

Лучшие кредиты наличными в 2021

Потребительские кредиты оставались самым популярным банковским продуктом в 2021 году. По предварительным прогнозам ведущих экономистов, к концу года объем рынка розничного кредитования увеличится до рекордных 25 трлн рублей, а годовой темп роста уже достиг 22%. В октябре люди оформили больше кредитов, чем за весь предыдущий год. Во многом такой результат связан с исторически низкими процентными ставками, которые предлагали кредитные организации.

Кредит наличными или потребительский кредит клиентам выдают практически все российские банки, работающие с населением. Люди могут получить деньги для решения любых финансовых задач: ремонт, крупная покупка, отдых или другие цели. При рассмотрении заявки банки не заставляют клиентов подтверждать документами цель использования заемных средств. Большинство кредитов наличными предоставляются без залога и поручительства. Банку принципиально важно, чтобы у человека хватало ежемесячных доходов для обслуживания долга и был высоким его персональный кредитный рейтинг (ПКР). На его уровень влияет количество ранее выданных и погашенных кредитов, отсутствие просрочек по ним.

За добросовестного заемщика банки постоянно ведут конкурентную борьбу и помимо ставок предлагают бонусы и льготы на комплексное обслуживание, удобные сервисы для погашения кредита. Дополнительные скидки по процентам и не только, а также различные акции банки предлагают к праздникам и своим юбилейным датам. Сроки проведения акций зависят от банка, чаще всего длятся 1-2 месяца. Именно в этот период люди смогут оформить кредиты с наиболее выгодными условиями.

Для вас аналитики Выберу.ру собрали рейтинг лучших потребительских кредитов по итогам 2021 года. Мы изучили параметры продуктов банков и рассчитали 20 наиболее выгодных заемщикам вариантов кредитов наличными. В ходе расчётов были проанализированы как текущие условия по каждому из продуктов, так и критерии, отражающий все накопленные за год рейтинговые позиции банков. При составлении рейтинга проводилось комплексное ранжирование по основным параметрам: размеру процентной ставки, полной стоимости кредита, сумме ежемесячных платежей, стоимости страхования, если оно необходимо для понижения ставки, сумме и сроку кредитования. Учитывалось отсутствие комиссий и скрытых выплат. Дополнительно рассматривался критерий надежности банка.

При сравнении мы учли следующие критерии:

Сейчас для получения кредита человеку потребуется минимальный пакет документов. Справки о доходах нужны в основном для одобрения большой суммы займа. Прежде чем одобрить заявку на кредит банк проверяет предельную долговую нагрузку (ПДН) заемщика. Наличие зарплатной карты, положительной кредитной истории, либо открытые вклады и счета в банке увеличивают шанс одобрения кредита, и дает возможность уменьшить процентную ставку.

На сайте Выберу.ру вы можете рассмотреть предложения по кредитам всех банков России и выбрать наиболее подходящее, а в кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячных платежей и узнать переплату. Указанные на сайте минимальные ставки по кредиту чаще всего действительны при наличии подключенных программ страхования или систем финансовой защиты. Поэтому стоит обращать пристальное внимание на условия страховки при оформлении потребительского кредита. Страхование позволяет снизить наиболее распространенные риски неуплаты долговых обязательств, но по закону банк не может делать наличие страховки обязательным условием получения займа.

В течение 2021 года команда «Выберу.ру» разработала 9 рейтингов кредитов, в частности следующие ТОП-подборки: