Кредитные каникулы для бизнеса: кому дадут и как оформить

Кредитная господдержка для малого и среднего бизнеса в 2022 году

Меры поддержки предпринимательства в 2022 году предусматривают несколько программ «кредитной» госпомощи для компаний, ИП и самозанятых: снижение ставок по уже полученным займам, кредитные каникулы и льготное кредитование. В статье разберем, кто и какие льготы может оформить для своего бизнеса

Платформа знаний и сервисов для бизнеса

Получите кредит для бизнеса от Сбербанка на любые цели — с возможностью подать заявку онлайн

Льготные кредиты для МСП и самозанятых

Ставки и суммы льготного займа зависят от размера бизнеса, дохода и количества работников. А вот форма регистрации ООО, ИП или самозанятый значения не имеют (см. рисунок).

Для «средних» предприятий общепита, в 2022 году по работникам действует особое ограничение — 1500 человек.

Кому доступна льгота

Льготный кредит могут оформить:

Компании и ИП, которые состоят в реестре малого и среднего предпринимательства и ведут деятельность, указанную в перечне Приложения 1 постановлением Правительства от 30.12.2018 № 1764 (далее — постановление № 1764). К таким отраслям относятся: торговля, общепит, кроме ресторанов, транспортные, бытовые услуги, гостиничный бизнес и прочие.

Самозанятые в тех же отраслях.

Для получения льготного займа действуют дополнительные ограничения, они указаны в п. 20 постановления № 1764, например, заемщик не должен иметь задолженности перед бюджетом и сотрудниками или просрочек по другим кредитам, в отношении него не введено банкротство.

Получите кредит для бизнеса от Сбербанка на любые цели — с возможностью подать заявку онлайн

Сколько и на какие цели можно оформить

Льготный займ выдается на следующие цели:

Поддержка текущей деятельности

Развитие своего дела

1. Инвестиционные вложения, то есть для покупки, строительства, переоборудования, перестройки, монтажа или модернизации основных средств. К ним относятся здания, оборудование, автомобили, спецтехника (подробнее об основных средствах — в ФСБУ 6/2020).

Например, ИП может оформить кредит на покупку автомобиля для доставки своей продукции покупателям или на реконструкцию магазина. Максимальные суммы, для инвестиционного займа приведены в таблице.

Подать заявку на инвестиционный кредит по льготе для МСП можно в интернет-банке СберБизнес или через своего менеджера.

2. Поддержку текущей деятельности. За счет льготного кредита можно рассчитываться за аренду, покупку материалов, выплачивать зарплату сотрудникам, если собственных средств для ведения бизнеса не хватает. Суммы приведены в таблице ниже.

3. Развитие своего дела, например, на расширение производства, открытие новых торговых точек микропредприятие, ИП или самозанятый могут получить до 10 млн рублей.

Для малого и среднего бизнеса кредит не доступен.

Получите кредит для бизнеса от Сбербанка на любые цели — с возможностью подать заявку онлайн

4. Рефинансирование уже полученных кредитов. Если у компании или ИП, есть займы с более высокими ставками, которые сложно выплачивать, то можно направить льготный кредит на их погашение.

Льготный займ на рефинансирование могут получить «малые» и «средние» компании и предприниматели, его размер банк согласовывает индивидуально.

Ставки и сроки льготного кредита

Сроки и ставки зависят от цели и категории заемщика. Более подробная информация в таблице.

В каких банках можно получить льготный кредит

В 2022 году его можно оформить только в уполномоченных банках в соответствии с постановлением № 1764. К ним относятся: Сбербанк, ВТБ, МСП Банк, Совкомбанк и другие. Полный список содержит 100 банков для получения льготного кредита.

Льготные кредиты для инновационных компаний

Высокотехнологичные предприятия тоже могут получить льготный займ на особых условиях.

«Малые» и «средние» организации или ИП основной вид деятельности которых, на 1 января предыдущего года указан в Приложении 2 к постановлению Правительства РФ от 25.03.2022 № 469. Кроме того, заемщик в своем производстве должен использовать технологии из Приложения 5, это, например: мобильные сети пятого поколения, новые интернет-технологии и интернет-вещи, микроэлектронику.

Льготный кредит выдается на сумму до 500 млн рублей под 3% годовых, на срок до трех лет.

При подаче заявки на кредит компания или ИП обязательно представляют пакет документов из Приложения 3. На основании этих документов: патентов, заключений федеральных институтов инновационного развития или экспертных компаний в области инноваций, банк оценивает уровень технологичности заемщика и принимает решение о выдаче льготного займа.

В каком банке можно оформить

Льготные кредиты для инновационных компаний выдает Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства.

Снижение ставок по кредитам в Москве

Для «малого» и «среднего» бизнеса зарегистрированного на территории Москвы доступны сниженные ставки по займам, полученным с 1 марта 2022 года. Предусмотрено 3 вида льготных ставок.

Компании и ИП могут рассчитывать на снижение ставки по своему кредиту до половины ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения договора, увеличенную на 3%. Например, 27 апреля ИП оформил кредит под 18% годовых. На эту дату действовала ключевая ставка ЦБ 17%. Значит льготная кредитная ставка для предпринимателя может быть снижена до 11,5% — (17% / 2) + 3%. Льгота доступна для всех направлений бизнеса, кроме тех, которые указаны в Приложении к приказу Департамента предпринимательства Москвы от 05.04.2022 № П-18-12-89/22. К таким исключениям относятся: микрофинансовая, кредитная, страховая деятельность, организация азартных игр, лотерей и прочие.

Субъекты МСП, которые получили инвестиционные кредиты от «Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства» могут снизить ставки по займам до 8%.

Компании и ИП, для которых по условиям кредитного договора предусмотрена «плавающая» ставка исходя из ключевой ставки ЦБ ставки, могут снизить ее на 10% годовых.

При этом льготная кредитная ставка для таких заемщиков может быть установлена только от 8% до 12%.

Кредитные каникулы для бизнеса: кому дадут и как оформить

Этот материал уже неактуален. Перечисленные меры поддержки бизнеса действовали только в 2020 году, а сейчас не работают. В конце 2021 года работают другие программы:

Малый и средний бизнес получил шанс взять отсрочку кредитных платежей на срок до шести месяцев. Это смогут сделать те, кто работает в пострадавших отраслях и взял кредит на нужды бизнеса до 3 апреля 2020 года. До 30 сентября можно подать в банк заявление и использовать льготный период без платежей — так называемые кредитные каникулы.

Льготный период не беспроцентный: во время отсрочки на долг будут капать новые проценты. Использовать его могут не все ИП и фирмы, а еще в нем есть подводные камни. В этом разборе — главное о кредитных каникулах для бизнеса. Для физлиц есть отдельный разбор.

Условия кредитных каникул для бизнеса

Если ваш бизнес есть в реестре МСП и относится к пострадавшим отраслям, можно взять отсрочку и не вносить платежи. Вот условия:

1. Льготный период можно использовать по любым кредитам для бизнеса: на пополнение оборотных средств, покупку оборудования, недвижимости, выплату зарплаты, текущие нужды. Возобновляемые кредитные линии тоже подходят.
2. Срок каникул — до 6 месяцев. Можно меньше, решает заемщик.
3. Принадлежность к пострадавшим отраслям определяется по основному коду ОКВЭД. Дополнительные не подходят.
4. Каникулы предоставляются по требованию, согласие банка не нужно. Требование нужно отправить до 30 сентября.
5. Во время каникул можно вообще не вносить платежи.
6. Снижение дохода на 30% подтверждать не нужно. Это требование только для физлиц.
7. В лимит суммы договора вписываться необязательно. Эти ограничения тоже только для физлиц.
8. Накопленные за время льготного периода проценты включаются в сумму основного долга. Ежемесячные платежи останутся такими же, как и были, но срок кредита увеличится.

Расскажите другим предпринимателям:

Как бизнесу использовать кредитные каникулы

Что такое кредитные каникулы для бизнеса

Кредитные каникулы — это льготный период, когда заемщик может не вносить ежемесячные платежи. Суть кредитных каникул в том, что их можно использовать без предварительного согласования с банком. Если у ИП или фирмы точно есть право на льготный период, можно отправить в банк требование и перестать вносить платежи. То есть заемщик просто ставит банк перед фактом. В этом отличие каникул от обычной реструктуризации.

В 2019 году появились ипотечные каникулы — с отсрочкой только для ипотеки и сложных жизненных ситуаций. В 2020 году из-за коронавируса ввели льготный период по обычным кредитам: на текущие нужды, покупку машины, для кредитных карт. Им могут пользоваться физические лица и ИП при снижении дохода более чем на 30%.

Но еще есть отдельные условия для малого и среднего бизнеса. Они не такие, как для физлиц. Это важно: иногда пишут, что условия для людей и бизнеса одинаковые и якобы нужно соблюдать лимиты и доказывать снижение дохода на 30%. Но это заблуждение.

Если у вас ИП или фирма и есть кредит именно для целей бизнеса, не стоит слепо доверять авторам блогов о налогах и статьям из интернета. Консультируйтесь со своим банком или сами читайте закон.

Какой бизнес может взять отсрочку по кредиту

Кредитные каникулы положены только малому и среднему бизнесу из пострадавших отраслей. При условии, что кредитный договор заключен до 3 апреля 2020 года.

Реестр МСП ведет налоговая — проверить можно по ИНН.

Список пострадавших отраслей утверждает правительство — проверять нужно по основному коду ОКВЭД. Этот перечень уже несколько раз дополняли — всегда сверяйтесь с актуальной версией списка.

Самому себя отнести к малому бизнесу или пострадавшей отрасли нельзя. Нужно сверяться с официальными реестрами, даже если фактическое положение дел отличается от оформленного по документам.

Например, компания при регистрации указала ОКВЭД для продажи продуктов в розницу, а потом решила открыть кафе. Так можно, но теперь из-за ОКВЭДа она не попадет в список пострадавших отраслей, хотя бизнес сильно пострадал из-за пандемии.

Других требований к заемщикам нет. Если ИП или фирма хочет использовать каникулы именно по статье 7 закона 106-ФЗ , не надо доказывать снижение дохода на 30% и сравнивать выручку с 2019 годом. И лимитов по суммам для бизнеса тоже нет. Даже если речь идет об ипотеке — например на покупку офиса, склада или торговой площади.

Это важное отличие от кредитных каникул для физлиц: им нужно подтверждать снижение дохода и вписываться в лимиты по сумме договора. Бизнесу достаточно быть в реестре МСП и относиться к пострадавшим отраслям. И это сильно снижает риски: поводов для отказа в предоставлении льготного периода у банка очень мало.

Пример с падением доходов. Например, ООО «Гости из будущего» в феврале оформило кредит на пополнение оборотных средств. Взяло 500 000 Р на ремонт номеров в гостинице в Суздале. Ежемесячный платеж — 17 000 Р . А тут коронавирус, туристов нет, кредит отдавать нечем. Код компании по ОКВЭД — 55.2, он есть в перечне пострадавших отраслей. ООО «Гости из будущего» сможет не вносить ежемесячные платежи, если использует льготный период по закону № 106-ФЗ. То есть полгода компания будет каждый месяц экономить 17 000 Р . Но потом ей придется их заплатить, потому что это не прощение долга, а отсрочка.

Пример с ростом доходов. ИП Стройцев продает ламинат и обои. За время пандемии его доходы не упали: заказы шли через интернет-магазин, а дистанционная торговля с доставкой везде разрешена. Год назад предприниматель взял в кредит 800 000 Р , чтобы увеличить товарные запасы в сезон. С тех пор платил по 27 000 Р в месяц. Его код по ОКВЭД — 47.19. Недавно этот код тоже включили в список пострадавших отраслей. И хотя бизнес ИП Стройцева не пострадал, а доходы с началом ремонтного сезона даже выросли, он все равно сможет получить отсрочку по кредиту.

На какой период можно взять отсрочку

Кредитные каникулы для бизнеса могут продолжаться до 6 месяцев. Это максимальный льготный период. Но он может быть меньше, это решает заемщик. Можно оформить каникулы на полгода, но закончить их раньше — когда появится возможность вносить платежи. Еще в течение льготного периода можно вносить какие-то суммы по желанию, они пойдут на погашение долга.

Льготный период для бизнеса начинается не раньше того дня, когда отправлено требование в банк. Это тоже отличие от условий для физлиц: они могут начать каникулы даже раньше, чем обратятся за ними.

Если в требовании не указана дата начала и длительность каникул, считается, что они начались в день обращения и будут продолжаться полгода.

Например, если обратиться за каникулами 1 июня 2020 года, льготный период закончится 30 ноября. Все это время компания может не вносить в счет выплаты кредита вообще ни рубля.

И зарабатывать больше на своем деле. Подпишитесь на ежемесячную рассылку для предпринимателей и получайте важные статьи и новости о бизнесе

Как начисляются проценты во время кредитных каникул

Кредитные каникулы для бизнеса — это не беспроцентная отсрочка. Ежемесячный платеж потом не увеличится, а вот переплата будет больше.

Платить нужно в таком порядке:

1. На время льготного периода все платежи замораживаются. Это касается и штрафов с неустойкой, которые были начислены до каникул, например если у заемщика раньше была просрочка.
2. Когда льготный период закончится, сумма процентов, которые надо было уплатить за каникулы, включается в сумму основного долга. Получается, что заемщик как будто взял эти проценты в кредит у банка. Для физлиц условия не такие.
3. После завершения каникул платежи нужно вносить в прежнем размере. Но срок кредита увеличится, потому что в конце графика появятся те отсроченные платежи, причем с учетом накопленных процентов.

В итоге после каникул ежемесячная сумма без учета неустойки не изменится, но срок выплат станет больше. Платить придется до тех пор, пока не будет погашен весь долг с учетом отсрочки. Новый график составит банк.

Особенности каникул для ИП

1. Как физические лица — с соблюдением лимитов по сумме договора и при условии снижения дохода более чем на 30%. И хотя в этом случае для ИП не важна отрасль бизнеса, но нужно подтверждать снижение дохода документами. А если доказать не получится или расчеты банка не совпадут с представлениями заемщика о методике подсчетов, можно получить правомерный отказ задним числом, попасть на штрафы и испортить кредитную историю.
2. Как бизнес — без требований к снижению дохода и без лимитов по сумме. Но проценты будут включаться в сумму основного долга, а ставка при этом останется обычной — как указано в договоре.

Варианты платежей. У ИП есть еще одно преимущество: они могут уменьшать сумму платежей. То есть по умолчанию кредитные каникулы предусматривают полное освобождение от платежей, а ИП могут их уменьшить до приемлемого для себя размера.

Совмещение каникул. ИП не может использовать два вида каникул одновременно. Он берет их или как физлицо, по статье 6 закона 106-ФЗ , или как предприниматель, по статье 7.

Но ИП может одновременно использовать ипотечные каникулы по закону 2019 года и кредитные каникулы по условиям 2020 года. Это не запрещено.

Способ уведомления банка. Для ИП есть особые условия при направлении требования: о начале каникул можно сообщить в банк по телефону. Компании так делать не могут.

Как оформить кредитные каникулы

Для этого нужно направить в банк требование. Форму и способ лучше уточнить в своем банке.

В течение 5 дней банк должен его рассмотреть и сообщить заемщику об изменении условий договора. Если прошло 10 дней, а банк не ответил — считается, что льготный период начался со дня обращения или с той даты, что указана в требовании.

Когда льготный период закончится, кредитор пришлет обновленный график платежей.

Если в течение каникул заемщик погасит отсроченный долг и проценты, льготный период завершится автоматически.

Главный совет: если есть сложности с выплатой кредита, сначала обратитесь в банк. У кредиторов есть свои программы помощи заемщикам. Банкам невыгодно разорять своего клиента, поэтому сейчас они стараются предложить варианты, например разрешают уменьшить ближайший платеж даже без обращения за льготным периодом.

Если условия кредита раньше уже менялись

Для кредитных каникул физлиц есть такое условие: льготный период нельзя получить, если раньше этот же договор уже меняли по просьбе заемщика в рамках реструктуризации. Например, он уже обращался за снижением платежа или отсрочкой. В этом случае банк просто откажет в каникулах — и будет прав.

Для бизнеса такого условия нет. Даже если в марте банк по просьбе заемщика уже пересматривал условия, в июне можно обратиться за кредитными каникулами — и полгода ничего не платить.

Если в банке открыта кредитная линия

На время льготного периода банк перестанет выделять деньги заемщику. Это условие из закона: нельзя не платить кредит и при этом продолжать пользоваться деньгами банка.

Если бизнес не относится к пострадавшим отраслям

Тогда нужно договариваться с банком. Автоматически, по заявлению, льготный период использовать нельзя. Если отправить требование и перестать платить, кредитор имеет право начислить неустойку, потребовать досрочного погашения долга и обратить взыскание на залог.

Источник https://dasreda.ru/learn/blog/article/1430

Источник https://journal.tinkoff.ru/news/kreditnye-kanikuly-biznes/

Источник