Кредитная история в вопросах и ответах
Кредитная история – это сведения об исполнении кредитных обязательств физического или юридического лица. Эти данные необходимы для осуществления платежной дисциплины и для оценки надежности банковского клиента перед выдачей ему кредита. Что содержится в кредитной истории, как проверить кредитную историю и как ее улучшить? Отвечаем на самые актуальные вопросы.
Что говорит закон?
- Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. «О кредитных историях» ;
- Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22 июня 2018 г. «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов» ;
- Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 февраля 2013 г. «Об установлении размеров вознаграждений за предоставление Национальным банком Республики Беларусь кредитных отчетов» ;
- Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22 августа 2018 г. «О формах предоставляемых кредитных отчетов» .
ПОДРОБНЕЕ О КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ
Кредитные истории в Беларуси формируются исходя из законодательства страны. Содержание кредитной истории, хранение историй, право на ознакомление – все это строго регламентируется.
Что значит «кредитная история»?
Кредитная история – это систематизированная информация, которая сообщает о том, насколько ответственно субъект (физическое или юридическое лицо) выполняет свои кредитные обязательства.
Где хранятся данные о кредитных историях?
В Беларуси за систематизацию информации о кредитных историях отвечает Национальный банк РБ.
Национальный банк принимает данные от различных финансовых учреждений (банков, некредитных организаций, микрофинансовых организаций и т.д.), обрабатывает эти данные и отправляет их на хранение в Кредитный регистр (подразделение НБ).
Данные о кредитах, поступившие в Национальный банк, появляются в кредитной истории сразу же, в режиме онлайн.
Какие данные содержатся в кредитной истории?
Данные можно условно разделить на несколько блоков:
- базовые сведения о субъекте: для физического лица – ФИО, дата рождения, гражданство и регистрация, идентификационный номер; для юридического лица – вид деятельности, название, адрес регистрации, УНП, ЕГР;
- сведения о договоре – номер договора, срок его действия, сумма кредита, название финансовой организации;
- информация об исполнении обязательств – своевременная оплата или просрочки;
- информация о прекращении кредитных обязательств (прекращение договора).
Кто может ознакомиться с кредитной историей?
По закону РБ получить сведения о кредитной истории без ведома субъекта имеют право только суды и правоохранительные органы. Все кредитные организации – банки, МФО – обязаны предварительно получить письменное согласие клиента.
Может ли работодатель проверить кредитную историю?
Может, если дать ему письменное разрешение. Некоторые работодатели во время собеседования могут попросить кандидата о таком разрешении и отправить запрос. Часто такие ситуации встречаются при найме работников в банковской сфере.
Как можно испортить кредитную историю?
- в первую очередь кредитную историю портят просрочки по платежам;
- частое обращение в кредитные организации, даже если кредит так и не был оформлен по причине отказа кредитора или самого клиента (в кредитной истории отмечается, как часто банки или другие организации делали запросы в Кредитный регистр)
Данные о зарплате или о месте работы в кредитную историю не входят, поэтому изменения этих пунктов на нее не влияют.
СКОРИНГОВАЯ ОЦЕНКА
С 2015 года Национальный банк РБ начал оценивать кредитную историю при создании кредитных отчетов. Это значит, что на базе данных происходит анализ и выставляется оценка потенциальным кредитополучателям. Методика расчета называется скоринговой моделью. Так банкам проще принимать решение относительно выдачи денег. То есть кроме основной информации о субъекте и его обязательствах в кредитной истории находится оценка клиента с точки зрения вероятности выплаты кредита.
Как работает скоринговая методика?
Это технология, которая с помощью математических формул обрабатывает информацию из кредитной истории. Анализируются имеющиеся данные и составляется прогноз относительно будущего поведения заемщика.
Что влияет на скоринговую оценку?
На оценку влияют:
- данные о просрочках;
- количество запросов кредитной истории;
- количество договоров с финансовыми организациями и тип договоров;
- сумма непогашенных задолженностей;
- демографическая информация (возраст и место жительства).
Эти факторы оценивает действующая скоринговая модель. Так как она просуществовала 5 лет (с 2015 года), то Национальный банк планирует ее усовершенствовать и поменять. Поэтому факторы, влияющие на оценку, могут в скором времени измениться. Нацбанк сообщает, что хочет включить в оценку кредитной истории займы в ломбардах и лизинговые договоры.
Что такое рейтинг кредитной истории?
Рейтинг кредитной истории – это присвоение КИ оценок по трем пунктам:
- класс рейтинга (от A до F, каждый класс, кроме F, делятся на три подкласса. Например, А1, А2, А3);
- скорбалл (от 0 до 400);
- PPD – параметр, который показывает вероятность неоплаты долга суммой больше, чем 39 BYN в период за 12 месяцев (просрочка более 90 дней). Оценка происходит в процентах – от 0 до 100.
Что такое скорбалл в кредитной истории?
Скорбалл – оценка кредитной истории в баллах, полученная на основе математической формулы.
Скорбаллы соответствуют определенному классу рейтинга. Например, самые желанные клиенты для банков – класс А1, от 375 до 400 баллов. Классы A, B, C (свыше 175 баллов) – это, скорее всего, «да» от кредитных организаций. Классы ниже – «нет».
К слову, отсутствие кредитной истории не является плюсом. Наоборот, действия такого клиента трудно предугадать.
Что снижает скорбалл?
- «свежая» кредитная история. То есть чем меньше дней прошло с момента заключения первого кредитного договора, тем меньше скорбаллов будет присвоено;
- запросы о кредитной истории. Чем больше – тем хуже оценка;
- количество кредитных договоров (в том числе на овердрафт);
- сроки потребительских и овердрафтных сделок. Более короткий срок – меньше баллов;
- продолжительность и сумма просрочки.
В каких случаях скорбалл не рассчитывается?
Оценка в баллах не может быть присвоена, если:
- нет данных о кредитах за последние 5 лет (устаревшая КИ);
- в период последних двух лет были случаи расторжения договора по решению суда
- кредитной истории нет в принципе.
Учитывает ли скоринговая оценка данные о невыплаченных алиментах, долгах по коммунальным платежам и т.д.?
Нет, так как эти данные не содержатся в кредитной истории клиента.
Есть ли шансы получить кредит с низким классом рейтинга?
Скоринговая оценка – это лишь рекомендация банку, а не строгий приказ. Банк самостоятельно решает, может ли выдать кредит. Поэтому шансы получить деньги есть даже у людей с низким классом кредитной истории.
ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ОТЧЕТА
В кредитном отчете содержится информация о заемщике и его кредитных обязательствах, а также скоринговая оценка.
Можно ли узнать собственную историю по кредитам?
Да, юридические и физические лица имеют право получать данные от Кредитного регистра Национального банка.
Как узнать свою кредитную историю?
Кредитный отчет можно получить, отправив запрос в Национальный банк РБ. Кредитный отчет предоставляется в виде бумажной или электронной справки. По телефону сведения о кредитной истории не сообщаются.
Как получить бумажный кредитный отчет?
Необходимо прийти в одно из структурных подразделений Национального банка с паспортом и написать заявление. Обратиться можно:
- в Минске – ул.Толстого, 6;
- в Бресте – ул.Ленина, 9;
- в Витебске – ул.Ленина, 17;
- в Могилеве – ул. Ленинская, 50;
- в Гомеле – ул. Советская, 9;
- в Гродно – ул.Карбышева, 17.
Как проверить кредитную историю в интернете?
Необходимо зайти на сайт creditregister.by . На портале нужно нажать на «Получить кредитный отчет». Для формирования отчета необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации.
Сколько стоит процедура получения кредитного отчета?
Один раз в календарный год белорус может получить такой отчет бесплатно. За все последующие обращения за предоставления кредитного отчета придется заплатить.
Стандартная справка для физического/юридического лица:
- 0,62 BYN за электронный отчет;
- 18,21 BYN за бумажный документ.
Расширенная справка для физического/юридического лица:
- 0,72 BYN за электронный отчет;
- 20,23 BYN за бумажный документ.
Можно ли получить кредитный отчет для другого человека?
Если есть нотариально оформленная доверенность, то – да. В других случаях получить информацию о кредитной истории для другого человека будет невозможно.
ВЛИЯНИЕ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТОВ
Кредитная история – один из факторов, который влияет на решение банков в выдаче денег. Но это далеко не единственное условие, на которое ориентируются финансовые учреждения. Банки не обязаны сообщать, по какой причине отказано в кредите.
Почему банки отказывают в кредите?
Причин может быть несколько – несоответствие требованиям, низкая платежеспособность, плохая кредитная история. Национальный банк не собирает информацию относительно причин отказов. Причины можно узнать непосредственно в банке, хотя кредитно-финансовые организации не обязаны сообщать это.
Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей?
Кредитная история – один из пунктов, который банк рассматривает при подаче заявления с просьбой о кредите. Шансы на получение денег с плохой КИ значительно снижаются, однако некоторые банки могут одобрить запрос.
Можно ли изменить кредитную историю?
Согласно законодательству РБ изменить кредитную историю можно только в том случае, если в ней содержатся недостоверные данные, то есть произошла ошибка при передаче информации.
Чтобы изменить сведения можно обратиться с заявлением в банк или напрямую в НБ РБ. Рассмотрение заявления длится не более 30 дней.
Как улучшить кредитную историю в РБ?
Чтобы улучшить КИ, лучше всего некоторое время не обращаться в банки за кредитами и сосредоточиться на выплате имеющихся долгов. Если есть небольшие задолженности – лучше их закрыть. Таким образом, в течение некоторого времени (помните, что скоринговая оценка выносится по данным за 5 лет) кредитная история улучшится.
Советы относительно оформление нового кредита и погашения его в срок не работают. Потому что в таком случае скорбаллы снижаются за свежий договор и увеличение суммы долга.
«Белорусам, которые привыкли жить в кредит, нужно отвыкать» Что будет с кредитованием дальше? UPD
В последнее время взять кредит в банке или купить что-то в рассрочку стало труднее. С конца августа – начала сентября сразу несколько крупных банков приостановили кредитование, а те, что оказывают такую услугу, дают заём под заоблачные проценты. Сколько продлится такая ситуация, где можно оформить кредит и что делать белорусам, узнавала корреспондентка «Вечернего Гродно».
Отказали даже с зарплатой в 1800 рублей
Несколько читателей «Вечёрки» рассказали свои истории о том, как пытались получить кредит, но банки им отказали.
Гродненец Сергей хотел взять 2000 рублей на лечение. Думал, что с зарплатой 1500 рублей сделать это можно без проблем.
— Позвонил в банк, там предупредили: с поручителем кредит дают под 14 процентов, без поручителя — под 24. Рассчитали сумму — в месяц выходило около 100 рублей. Но так как у меня уже есть два кредита и по ним каждый месяц плачу около 200 рублей, банк отказал, — говорит Сергей. — В другие банки звонить не стал — понял, что бесполезно.
Светлана с сестрой собиралась купить в рассрочку телефон в подарок маме на день рождения. Нашли модель за 600 рублей. Подали заявку в банк, но её не одобрили.
— У меня зарплата 1800 рублей. Только одна рассрочка, и то по ней осталось пару платежей по 200 рублей. На мой вопрос, почему отказано, мне ответили, что банк причины не объясняет, — рассказывает Светлана. — При нас мужчина хотел купить холодильник, у него рассрочек вообще не было, но и ему отказали.
На следующий день пришли в тот же магазин, но рассрочку решили оформить на сестру Светланы. У неё и зарплата больше, и взнос по кредиту всего 100 рублей в месяц. Но и на этот раз заявку не одобрили.
Какие банки ещё дают кредиты
Решила выяснить, где и на каких условиях всё-таки можно получить кредит, и обзвонила более пятнадцати банков. Говорила, что мне нужно 2000 рублей сроком на два года, моя зарплата 800 рублей, есть рассрочки на 150 рублей в месяц.
Оказалось, половина банков, куда я позвонила, включая Абсолютбанк, Альфа-Банк, БелВЭБ, Белагропромбанк, Франсабанк, БПС-Сбербанк, ТК Банк, Приорбанк (за исключением овердрафтного кредитования), Идея Банк и другие, приостановили выдачу кредитов. На какой срок, ни в одном объяснить не смогли.
В банке «Решение» мне готовы были дать кредит под 13,35 процента годовых, но нужно дополнительно оформить договор добровольного медицинского страхования. Это ещё 350 рублей сверху.
В Белинвестбанке сразу предупредили, что процентная ставка — 24,9 годовых, а узнав о моей зарплате и ещё двух рассрочках, отказали.
В двух банках процентные ставки по потребительским кредитам оказались ещё выше. Например, в Паритетбанке деньги можно получить под 29 процентов годовых, за весь срок переплатишь 660 рублей. В ВТБ-Банке 2000 рублей дадут минимум на три года, в первые 90 дней — под 22,9 процента годовых, с 91-го дня — под 29,9.
Фото: РИА Новости
«Белорусам, которые привыкли жить в кредит, нужно отвыкать»
Пять наивных вопросов о кредитовании задали нашему эксперту старшему аналитику «Альпари Евразия» Вадиму ИОСУБУ.
Почему банки перестали выдавать кредиты?
— Люди приносят деньги в виде вкладов, а потом банк раздаёт их в виде кредитов предприятиям и населению. Сейчас идёт обратный процесс: люди не несут деньги в банки, а, наоборот, забирают их оттуда. В такой ситуации у банка просто нет средств выдавать кредиты.
Сколько ещё продлится эта ситуация и что будет с кредитованием?
— Ситуация разрешится тогда, когда рассосётся сложившийся политический кризис. Когда это будет и чем всё закончится, никто не скажет.
При сохранении нынешней политической ситуации нас ждёт непрерывное падение экономики — ВВП будет падать, средние доходы тоже, и многим будет не до кредитов. Большинство будет вынуждено задуматься не о том, как взять кредит на второй телевизор, а как прокормить семью.
С экономической точки зрения многое зависит от признания белорусской власти в мире. Если в стране пройдут честные и прозрачные выборы, результат которых будет признан в мире, это будет означать начало пути реформ. На этом пути нам будут помогать международные финансовые организации и советами, и технической помощью, и кредитами. В страну придут большие инвестиции, и в среднесрочной перспективе это будет означать рост доходов, рост ВВП и в конечном итоге — снижение ставок и большую доступность кредитов.
Стоит ли сейчас брать сейчас кредит?
— Всё зависит от того, какие условия предлагает банк, какой процент, может ли он меняться и, если он плавающий, не превратятся ли 30 процентов спустя некоторое время в 60. Важно также, какой у вас доход, стабильная ли работа.
По сути, белорусы с начала года живут в кризисной ситуации. Сперва это было связано с тем, что нам не поставляли нефть, потом пришла пора коронавируса, сейчас острая политическая обстановка. В результате у нас неопределённое экономическое будущее. Многие испытывают неуверенность в будущих доходах. В такой ситуации долгов лучше избегать, а если они есть, попытаться по возможности выплатить досрочно.
Как быть тем, кто взял кредит и не может платить?
— В разных банках разные договора с разными условиями. Плюс у каждого банка есть своя практика, как вести себя в таких случаях. Но есть одна общая рекомендация: если наступает проблема с деньгами, лучше заранее об этом известить банк и вести переговоры, например, о смене графика платежей. Некоторые банки могут пойти навстречу.
Что делать белорусам, которые привыкли жить в кредит?
— Отвыкать. Невозможно в любой ситуации при любых ставках брать кредиты. К кредиту надо относиться как к товару в магазине. Если мясо дешёвое, мы его покупаем, если дорогое — нет. Процентная ставка — это цена денег. Когда ставки низкие, а кредит дешёвый, доходы у нас растут и мы уверены в их сохранении, почему бы не взять кредит? Но если деньги дорожают, а уверенности в доходах меньше, лучше кредит не брать, чтобы не столкнуться с тем, что опишут имущество и будут в счёт его погашать долги перед банком.
В тему
Вместе с потребительскими кредитами некоторые банки приостановили и автокредитование. Их не выдают БПС-Банк, Белорусский народный банк (кроме кредитов на «Рено» и «Ладу»), ОАО «Белинвестбанк». Вместе с тем в отделениях ОАО «АСБ Беларусбанк» по-прежнему можно получить кредит на приобретение автомобилей Geely со ставкой в течение грейс-периода 7,7 % годовых.
Что с кредитами Беларусбанка на жильё
С 1 сентября Беларусбанк не принимает новые заявки на кредит на финансирование недвижимости на условиях, определённых банком.
UPD! C 10 сентября Беларусбанк приостановил выдачу кредитов на жилье с субсидированием по указу № 240
Банки приостановили выдачу потребительских кредитов
Белорусские банки существенно ограничили кредитование физлиц на потребительские нужды. Об этом свидетельствует информация на сайтах банков. Населению остались доступны только кредиты на покупку белорусских товаров, автомобилей и жилья в рамках госпрограмм.
Так, например, «Приорбанк» с 3 марта принимает кредитные заявки только на строительство недвижимости с господдержкой в рамках указа №240.
Источник- https://pixabay.com/
На сайте «Беларусбанка» в категории потребительских кредитов — кредит на приобретение отечественных товаров и автомобилей Geely, произведенных под Борисовом. Вместе с тем банк сохранил на прежнем уровне процентные ставки по ранее полученным кредитам на финансирование недвижимости, несмотря на повышение ставки рефинансирования.
Стоит, правда, сказать, что в последнее время стоимость машин Geely в белорусских рублях существенно поднялась. При этом, как пишет Автостат, приостановлены поставки новых авто в Россию. Причина — оценка экономической ситуации и трудности в сфере логистики.
«Белагропромбанк» сообщает о приостановке выдачи новых потребительских кредитов и кредитов онлайн. Однако остались займы на приобретение автомобилей и товаров белорусского производства. Процентные ставки по ним – 15-24% годовых.
«Белинвестбанк» готов кредитовать физлиц лишь для приобретения отечественных товаров под 24,09% годовых.
МТБанк, «Альфа-Банк» и ряд других банков и вовсе приостановили выдачу потребительских кредитов.
Финансовый консультант Михаил Грачев считает, что причин такого поведения кредитных учреждений несколько. Ключевые — высокая турбулентность на валютном рынке и риски резкого сокращения доходов домохозяйств.
На биржевых торгах 3 марта курс доллара составил 3,0995 рубля, тем самым снова обновив исторический максимум. Евро подорожал до 3,4443 рубля. Курс российского рубля снизился сразу на 4,98% и по итогам торгов составил 2,8369 белорусского рубля за 100 российских рублей. При этом банки покупали доллары по 3,1-3,2 рубля, а продавали — по 3,45-3,6 рубля. Евро можно было продать в обменниках за 3,4-3,6 рубля, а купить – за 3,8-3,95 рубля.
Надо сказать, что во многих случаях потребительские кредиты идут на приобретение импортных товаров, на закупку которых нужна валюта. А высокий спрос на нее давит на курс белорусского рубля.
Турбулентность на валютном рынке уже привела к повышению с 1 марта ставки рефинансирования Нацбанка Беларуси с 9,25% до 12% годовых. Но сохраняющаяся на рынке волатильность может заставить регулятора ещё раз (а может и не раз) пересмотреть ставку рефинансирования в сторону увеличения, полагает Грачев. Российский Центробанк, к слову, поднял ключевую ставку сразу более чем в два раза с 9,5% до 20% годовых.
Отсюда, по цепочке, следует тема пересмотра ставок по кредитам также в сторону увеличения, а вот до какой величины – покажет время. Грачев полагает, что банки заняли выжидательную позицию.
Вторая причина — риск сокращения доходов домохозяйств — имеет более длинный горизонт. Раскручивающийся маховик санкционного прессинга на экономики России и Беларуси только набирает обороты.
— Этот фактор будет нарастать, увеличивая давление на национальную валюту. При росте курса белорусского рубля реальные располагаемые доходы физических лиц будут снижаться, что приведёт к сокращению кредитной базы потенциальных кредиторов. Это также вынуждает коммерческие банки более тщательно подходить к вопросу выдачи потребительских кредитов, — говорит Михаил Грачев.
Стоит отметить, что 28 февраля Нацбанк направил письмо коммерческим банкам, которым поручил формировать специальные резервы по активам, подверженным кредитному риску, и условным обязательствам в иностранной валюте по обменному курсу на 1 февраля 2022 года. Тогда официальный курс доллара был 2,5986 рубля. Такой подход будет действовать до конца 2022 года.
Источник https://myfin.by/wiki/term/kreditnaya-istoriya-v-voprosah-i-otvetah
Источник https://vgr.by/2020/09/10/belorusam-kotoryie-privyikli-zhit-v-kredit-nuzhno-otvyikat-chto-budet-s-kreditovaniem-dalshe/
Источник https://ilex.by/banki-priostanovili-vydachu-potrebitelskih-kreditov/
