Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов

Плюсы и минусы кредитных карт

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее экономическое образование.
• 15 лет работы в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Кредитная карта – один из самых востребованных и популярных банковских продуктов. По ним выше процентные ставки, чем при потребительском кредитовании и, значит, банк получает больше денег от каждого клиента. Но один лишь доступ к заемным деньгам уже не столь притягателен, поэтому банкам приходится конкурировать между собой и придумывать новые выгоды для держателей кредитных карт. Специалист сервиса Бробанк разобрался, в чем плюсы и минусы кредитных карт и на что обратить внимание при выборе кредитки.

1. Плюсы кредитных карт
2. 1. Кредитный лимит
3. 2. Скорость доступа к заемным деньгам
4. 3. Льготный период
5. 4. Возможность беспроцентного снятия кредитных средств
6. 5. Другие преимущества кредитных карт
7. Минусы кредитных карт
8. 1. Процентная ставка
9. 2. Плата за выпуск и годовое обслуживание
10. 3. Снятие наличных и штрафы за просрочку платежа

Плюсы кредитных карт

Кредитная карта дает доступ к заемным деньгам. Это ее основное предназначение. В большинстве случаев карта работает как возобновляемая кредитная линия. То есть пользователь рассчитывается с карты заемными деньгами, гасит долг и может снова брать у банка взаймы.

Главные плюсы кредитных карт:

• возможность пользоваться заемными деньгами банка в пределах утвержденного кредитного лимита;
• доступ к льготному периоду кредитования, которого нет при оформлении потребительного кредита.

Прежде чем выбрать кредитную карту , сравните предложения нескольких банков по тем параметрам, которые наиболее значимы для вас. Это могут быть:

• размер кредитного лимита;
• стоимость выпуска и обслуживания;
• наличие льготного периода, когда банк не берет плату за пользование заемными деньгами;
• срок льготного периода;
• размер минимального платежа в льготный период кредитования;
• процентная ставка вне льготного периода;
• наличие кэшбека;
• программы лояльности, по которым клиенту начисляют бонусы, мили или дают скидки при покупках товаров и услуг у партнеров банка.

Итоговый набор критериев у каждого заемщика будет свой. При подборе кредитной карты в первую очередь изучите предложения банка, где вы уже получаете заработную плату. Либо подавайте заявку в тот банк, с которым вы уже сотрудничали раньше, – оформляли вклад, брали кредит или пользовались другими услугами.

1. Кредитный лимит

Кредитный лимит – это доступная сумма займа, которую вы можете потратить на оплату товаров, услуг или снятие наличных. У некоторых банков может быть ограничена сумма для снятия наличными или вообще запрещена такая опция, но такое встречается довольно редко. За обналичивание средств с кредитки банки устанавливают самую высокую процентную ставку, поэтому использовать карту для этих целей в большинстве случаев невыгодно.

Максимальный размер лимита банк утверждает только премиальным клиентам и благонадежным заемщикам с высокими доходами. Но даже таким заемщикам при первом обращении могут одобрить минимальную сумму займа.

Кредитный лимит увеличивают, если заемщик не допускает просрочек и расходует всю доступную сумму займа. Некоторые банки автоматически повышают размер лимита, другие рассматривают этот вопрос только по запросу клиента.

Обратите внимание на условия вашего банка. Иногда клиенты сталкиваются с ситуациями, когда изначально доступно 10 000 рублей, а потом лимит увеличили, к примеру, до 20 000. Заемщик расходует все деньги с кредитной карты, по итогу оказывается, что сумма долга в два раза больше, чем было при первоначальных условиях. Если вы не хотите, чтобы произошла такая ситуация, отслеживайте уведомления банка о повышении кредитного лимита и своевременно отказывайтесь от таких предложений.

Максимальный лимит по кредитной карте может достигать 1,5 млн рублей. Некоторым заемщикам проще оформить кредитку с лимитом, чем получить одобрение заявки на стандартный потребительский заем на аналогичную сумму.

• «Вездеход» от Почта-банка – 1,5 млн рублей;
• «МТС Кэшбек» от МТС банка – 1 млн рублей;
• «100 дней без процентов Платинум» от Альфа-Банка – 1 млн рублей;
• «Можно все» от Росбанка – 1 млн рублей;
• «Можно больше» от МКБ – 800 тысяч рублей.

Самые лучшие предложения по кредитным картам с крупным кредитным лимитом доступны на этой странице сервиса Бробанк.

Обратите внимание: новым клиентам банки утверждают кредитный лимит, который может оказаться значительно ниже максимального. Чтобы сравнить предложения и выбрать наиболее подходящее, отправьте заявку в 2-3 банка и посмотрите, какие условия вам предложит каждый из них. Не рассылайте слишком много заявок. Если у вас проблемы с платежеспособностью или кредитным рейтингом, банки будут отказывать. Чем больше отказов, тем хуже. Рейтинг опустится еще ниже, тогда получить одобрение заявки на кредитную карту окажется намного сложнее.

2. Скорость доступа к заемным деньгам

Кредитные карты банки выдают охотнее, чем потребительские займы, поэтому клиент тратит меньше времени. Некоторые банки одобряют выдачу кредитные карты по дистанционной заявке в течение нескольких минут или часов. На российском рынке работает несколько банков, которые не только быстро оформляют карты, но и доставляют их на дом или по указанному адресу. При сотрудничестве с ними не придется ездить в офис и стоять в очереди.

Для повторного получения заемных денег с кредитной карты не надо никуда ходить. Кредитный лимит восстанавливается при погашении предыдущего займа и, значит, можно опять рассчитываться с кредитки. Это экономит время и упрощает доступ к кредиту.

На сбор документов по потребительскому займу и рассмотрение заявки у банка может уйти от нескольких часов до нескольких дней. Поэтому кредитная карта может стать удачной альтернативой. Однако за удобство придется платить – процентная ставка по карте выше, чем по кредиту наличными.

3. Льготный период

Льготный, беспроцентный или грейс-период – это срок, когда держатель кредитки может пользоваться деньгами бесплатно. Это неоспоримое преимущество кредитных карт по сравнению с потребительским кредитом, по которому проценты начисляют с первого дня и до даты окончательного погашения задолженности.

• 180 дней – кредитная карта «Удобная» от Газпромбанка;
• 145 дней – кредитная карта «Разумная» от Ренессанс Кредит;
• 120 дней – по кредитной карте банка Открытие;
• 120 дней – кредитная карта «Универсальная» от АТБ;
• 111 дней – по карте «МТС Кэшбек» от МТС банка.

Если карты с более продолжительным сроком. Но не всегда он длится тот период, который указан в рекламе. Бывают ситуации, когда максимальный беспроцентный срок доступен только по определенным операциям. Например, при оплате товаров в магазинах партнерах.

4. Возможность беспроцентного снятия кредитных средств

• «100 дней без процентов» от Альфа-банка – лимит на снятие наличных до 300 тысяч рублей в месяц;
• «Просто кредитная карта» от Сити-банка – лимит на снятие наличных до 30 тысяч рублей в месяц;
• «Карта возможностей» от ВТБ – лимит на снятие наличных до 2 млн рублей в месяц;
• «120 дней на максимумах» от Уралсиба – лимит на снятие наличных до 1,5 млн рублей в месяц;
• «120 дней» от ФК Открытие – лимит на снятие наличных до 1,2 млн рублей в месяц.

У некоторых банков такие же условия распространяются на операции безналичного перевода средств на карты других банков. У других – эта операция приравнивается к безналичным расчетам.

5. Другие преимущества кредитных карт

• кэшбек на все покупки и повышенный кэшбек за оплату в определенных категориях или у партнеров банка;
• бонусы, которые можно поменять на деньги или использовать при будущих тратах;
• скидки от партнеров банка;
• начисление миль, которые можно потратить на покупку авиа или ж/д билетов, а также на бронирование отелей;
• проценты на остаток средств на счете.

Последний вариант встречается по комбинированным картам , которые одновременно кредитные и дебетовые. В этом случае вы можете держать на карте свои деньги, и банк будет начислять за это проценты. При расчете такими картами можно пользоваться одновременно своими и заемными деньгами банка.

• высокая скорость расчетов;
• совершить покупку можно в любой момент, даже не имея своих денег;
• не надо носить наличные;
• украсть деньги с карты сложнее, чем наличные;
• возможность платить за товары в интернете;

Все эти преимущества могут одновременно стать и недостатками, если вы не умеете грамотно распоряжаться деньгами или не знаете, как обезопасить деньги и персональные данные.

Минусы кредитных карт

• для одобрения большого кредитного лимита нужны подтверждения дохода и платежеспособности;
• процентная ставка выше, чем по потребительским кредитам наличными;
• за нарушение правил использования и сроков погашения устанавливают высокие процентные ставки и штрафы.

Кроме того, банк может брать оплату за выпуск и годовое обслуживание.

1. Процентная ставка

Существенный недостаток всех кредитных карт – высокая процентная ставка, если сравнивать ее с процентами на потребительские или целевые кредиты. Разница может достигать 10-15%, это слишком много, чтобы не учитывать при подаче заявки.

Многие банки не пишут конкретные ставки, а указывают диапазон от 5-10% годовых. Либо в рекламе озвучивает только процент для самых «качественных» заемщиков. Далеко не все клиенты смогут претендовать на такие условия.

Если потенциальный заемщик не получает зарплату в банке, не может официально подтвердить доход или у него когда-либо были нарушения в кредитной истории, ему утвердят самую высокую ставку. И это не все причины для повышения ставки. Банки не озвучивают критерии оценки клиентов, поэтому очень сложно предположить заранее, на какие условия вы сможете претендовать. Бывают ситуации, когда одному и тому же заемщику два банка предлагают ставки с разницей 5-7%. Это существенный разбег, поэтому всегда смотрите на персональные условия, которые банк предлагает вам, а не указывает в рекламе.

2. Плата за выпуск и годовое обслуживание

При общих равных условиях для пользователя наиболее выгодны кредитные карты с бесплатным выпуском и обслуживанием. Но не все банки предлагают такие кредитки. Но факт наличия платы не должен становиться препятствием. Например, если стоимость выпуска карты 200 рублей – это не повод отказаться от предложения, которое выгодно по всем остальным параметрам.

Сравнивайте условия кредитных карт в совокупности. Смотрите одновременно на все привилегии и траты. Изучите дополнительные условия. Бывает так, что банк не берет плату за обслуживание, если вы тратите по карте 5 000 рублей в месяц. Либо начисляет повышенный кэшбек, которым можно перекрыть расходы на выпуск и обслуживание.

• «Можно все» от МКБ;
• «Разумная» от Ренессанс Кредит;
• «СберКарта» от Сбера;
• «Opencard» от ФК Открытие;
• «Карта возможностей» от ВТБ.

Внимательно изучайте полные условия по выпуску, перевыпуску и обслуживанию карт. Бывает так, что первую кредитку банк выдает бесплатно, а за вторую надо платить. Либо бесплатное обслуживание предусмотрено только за первый год, а на начиная со второго – банк берет высокую оплату.

• смс-оповещения;
• доступ к личному кабинету или мобильному приложению;
• плату за пополнение счета.

Очень часто бесплатно пополнить кредитку можно только в кассах или банкоматах банка, который выпустил карту. Это может быть неудобно или дорого, если поблизости нет ни того, ни другого.

3. Снятие наличных и штрафы за просрочку платежа

Снятие наличных по кредитным картам у большинства банков платное. С держателя карты снимут процент и фиксированную оплату за каждую операцию. Кроме того, за выдачу наличных устанавливают более высокую процентную ставку, чем по безналичным расчетам. Учитывайте это, если хотите снимать заемные деньги.

За нарушение сроков по взносу минимального платежа в льготный период банк берет плату. За несвоевременное погашение процентов или суммы задолженности начисляют штрафы и пени. Ставка за просрочку может достигать 365% годовых. Тогда ваша кредитная карта ничем не будет отличаться от микрозайма в МФО. Учитывайте это, чтобы не накапливать слишком большие долги.

1. Какой минимальный платеж в беспроцентом периоде. Это может быть 5-10% от суммы задолженности, которые надо обязательно погашать, иначе льготный срок прекратится.
2. Когда нужно вносить минимальный платеж. У некоторых банков срок привязан к дате выписки или оформления карты, у других – к дате получения займа.
3. Распространяется ли грейс-период на операции снятия наличных.

За нарушение сроков и условий по беспроцентному периоду банки начисляют повышенные комиссии и штрафы. Обязательно изучите правила по вашей кредитной карте, чтобы получить максимальную выгоду от ее использования.

Кроме того, при просрочке платежей по кредитной карте данные уходят в Бюро кредитных историй. Это негативно скажется на вашем кредитном рейтинге. Если вы не погасите задолженность, банк закроет кредитный лимит. В особо критических ситуациях, банки подают в суд. Помните – кредитная карта это удобный инструмент, если вы точно разобрались, как им пользоваться и как извлечь из него максимальную выгоду. Если нет, она может стать источником финансовых сложностей и накоплением больших долгов.

Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов

Кредитка необязательно приведет вас в долговую яму, на ней можно и заработать. Рассказываем, какие существуют самые выгодные кредитные карты, и делимся советами экспертов, как получать от них прибыль и не терять деньги

Некоторые боятся пользоваться кредитными картами, ведь проценты по ним в разы больше, чем по другим потребительским кредитам. Для других кредитка — неотъемлемая часть жизни. Они могут пользоваться ею каждый день, получая бонусы.

Аналитики финансового маркетплейса «Сравни.ру» помогли нам подобрать кредитные карты с самыми выгодными условиями. Кроме того, мы попросили экспертов поделиться советами о том, как лучше всего пользоваться кредитками и получать от этого выгоду.

Карты с самым большим льготным периодом

«Просто кредитная карта» от Ситибанка. Льготный, или грейс-период кредитования у этой кредитки составляет 150 дней. В этот период вы сможете пользоваться деньгами без уплаты процентов — но только если подали заявку на карту онлайн с 24 августа 2020 года до 24 февраля 2021 года включительно. Такой льготный период предоставляют участнику акции с момента одобрения карты. Льгота распространяется на оплату товаров, услуг, снятие наличных и денежные переводы. После того как пройдут 150 дней, льготный период вернется к стандартному — 50 дней.

Стоит учитывать, что у каждого банка есть ежемесячные минимальные платежи — это обязательная сумма, которую вы должны внести на карту до определенной даты в счет погашения долга. Если ее не внести, льготный период прекратится. Для «Просто кредитной карты» сумма составляет 5% от суммы задолженности.

Выпуск и обслуживание карты — бесплатные. Помимо этого, у банка есть бонусная программа. Можно получить скидку до 25% в книжном онлайн-магазине «ЛитРес»,10% в ресторанах Novikov Group, кешбэк 5% за бронирование отелей на Booking.com и другие. Эти акции тоже действуют временно.

Кредитный лимит — до ₽300 тыс. Его могут увеличить до ₽1 млн. Процентная ставка — от 20,9% до 32,9%.

«Можно больше» от МКБ. Льготный период в 123 дня действует на весь срок карты. Не забывайте про минимальный платеж в месяц в размере 5%, чтобы ваш грейс-период не сгорел. Кроме того, льготы пропадут, если вы снимете с карты «Можно больше» наличные. Период распространяется только на оплату покупок и услуг.

Если в месяц вы снимаете с карты до 50% от кредитного лимита, то с вас не возьмут комиссию. В случае если сумма будет больше, то она составит 2,9% плюс ₽290.

Кредитный лимит — до ₽800 тыс., а процентная ставка — от 21% до 34%. Выпуск карты бесплатный. В первый год за обслуживание тоже не придется платить, если вы оформили карту до 31 декабря этого года. На следующий год оно также будет бесплатным, если сумма покупок за предыдущий была от ₽120 тыс. Если меньше — то ₽499.

Согласно бонусной программе, вы получите 5% в виде баллов при оплате медицинских услуг, покупке абонементов в фитнес-клубах, при пополнении проездных карт, аренде автомобиля или каршеринга, тратах на развлечения, бары, рестораны и кафе. При других покупках — 1%. Бонусами можно компенсировать покупки, которые вы совершили в прошлом месяце. Один балл равен одному рублю. Однако есть лимит — компенсация не должна превышать 5 тыс. баллов. Кешбэк у карты «Можно больше» составляет от 4% до 25% при покупках у партнеров банка.

«120 дней» от банка «Открытие». Льготный период у карты соответствует ее названию — 120 дней. Его могут продлить на три дня в зависимости от количества дней в месяце. Минимальный платеж — 3% от размера задолженности и начисленные проценты, но не меньше ₽300. При этом грейс-период не распространяется на снятие наличных, денежные переводы, брокерские операции, а также на казино и азартные игры.

За снятие наличных с карты комиссию не возьмут, как и за оплату с помощью кредитки ЖКХ, налогов и штрафов. Кредитный лимит — до ₽500 тыс., процентная ставка составляет 13,9–29,9%. Обслуживание стоит ₽1,2 тыс. в год.

У кредитки нет программы лояльности. В банке проходит акция «Приятные бонусы», при которой стоимость годового обслуживания возвращается каждый месяц по ₽100, если сумма покупок по карте составляет от ₽5 тыс. Однако она заканчивается 31 октября.

Карты с самыми большими бонусами

Opencard от «Открытия». С этой кредиткой можно получать кешбэк до 11% в выбранной категории. Категории включают транспорт, кафе и рестораны, путешествия, красоту и здоровье. Кешбэк начисляется бонусными рублями, где один бонус равен одному рублю. Максимум можно получить 5 тыс. баллов в месяц.

В первый месяц пользования картой кешбэк начисляют всем, потом необходимо выполнять условия: каждый месяц расплачиваться кредиткой или переводить средства на другие карты в интернет- или мобильном банке, а также сохранять минимальный остаток на счетах банка от ₽500 тыс. или погашать задолженность минимальными платежами — 5% от суммы долга.

Можно выбрать другую опцию и получать до 3% на все покупки. Для этого необходимо соблюдать те же условия. Если тратить ₽50 тыс. в месяц и получать кешбэк за любые покупки, то за год можно накопить 18 тыс. баллов, подсчитали аналитики «Сравни.ру».

Кредитный лимит карты — до ₽500 тыс., процентная ставка составляет от 13,9% до 29,9%. Льготный период достигает 55 дней. Обслуживание карты бесплатное.

«365» от «Ренессанс Кредита». Если с помощью этой карты вы будете совершать покупки у партнеров банка, кешбэк может достичь 30% (его также начисляют бонусными рублями). На все другие покупки кешбэк составит 3%, если вы будете тратить от ₽75 000,01. Если сумма меньше, то размер кешбэка будет 1–1,5%.

Максимальное количество баллов, которые можно получить за месяц, — 3 тыс. Если тратить ₽50 тыс. в месяц на любые покупки, то за год можно накопить 9 тыс. баллов. Баллами можно компенсировать покупки, тогда один балл равен одному рублю. Если их использовать для оплаты ЖКХ или мобильной связи, то один рубль будет равен двум бонусам. Минимальная сумма компенсации — 500 бонусов.

Карта выпускается бесплатно. За первый год обслуживания также не надо платить. Потом, если сумма покупок по кредитке превысит ₽10 тыс. за месяц, обслуживание тоже будет бесплатным. В противном случае обслуживание обойдется в ₽99 в месяц.

Кредитный лимит — до ₽300 тыс. Процентная ставка — 23,9%, при снятии наличных она достигнет 45,9%. Кроме того, за снятие денег с карты в банкомате с вас возьмут комиссию в размере 2,9% плюс ₽290. Минимальный платеж в месяц составит 5% от задолженности, льготный период — 55 дней.

Airbonus Premium от банка «Авангард». При получении карты вам начислят 1 тыс. приветственных миль. На них можно купить билеты на самолет и на поезд, в том числе на московский «Аэроэкспресс». Они должны быть забронированы на сайте банка. При покупках с помощью кредитки тоже будут начислять бонусные мили — по одной за каждые потраченные ₽20. Если вы будете тратить по ₽50 тыс. в месяц, то за год получите 31 тыс. миль.

Карту можно открыть в рублях, долларах и евро. Вместе с ней вам предоставят бесплатную страховку для выезда за рубеж с покрытием до €60 тыс.

Кредитный лимит карты рассчитывается индивидуально. Процентная ставка составляет 15–30%, минимальный ежемесячный платеж — 5%. За обслуживание кредитки придется платить ₽5,5 тыс. в год. Снятие наличных с карты тоже платное. Если вы снимаете до ₽300 тыс., то комиссия составит 3%, если больше — то 5,5%. Грейс-период — 50 дней.

«Мир возможностей» от банка «Россия». Кешбэк составляет 5% от суммы задолженности на конец месяца. Акция касается золотых карт и проходит с 5 октября по 31 декабря этого года.

Для того чтобы получить кешбэк, нужно потратить более ₽30,01 тыс. за месяц. Кроме того, нужно выплачивать проценты по карте. Кешбэк начисляется реальными деньгами, его максимальная сумма — ₽3 тыс. в месяц.

Выпуск карты бесплатный, как и обслуживание. В банке можно сделать карту-браслет, это будет стоить ₽1,5 тыс. Льготный период — 61 день. Процентная ставка варьируется от 19,5% до 21%, а минимальный платеж — 5% плюс проценты, не менее ₽300. За снятие денег с кредитки с вас возьмут от 3% до 5%. Кредитный лимит составляет до ₽300 тыс.

Как использовать кредитку с выгодой для себя

Совет № 1: Используйте банковскую карусель

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, это самый эффективный и абсолютно законный способ заработать 1–2% в год к своему капиталу. В банке, где вам выдали зарплатную карту, получаете кредитку с максимальным грейс-периодом. С ее помощью делаете все покупки, а зарплату кладете на депозит в банке. Когда льготный период подходит к концу, забираете деньги с депозита и гасите задолженность по кредитке.

«То есть у вас фактически деньги три-четыре месяца лежат на банковском депозите и приносят вам процент. Вы пользуетесь деньгами банка для того, чтобы нести текущие расходы. Но для этого надо иметь финансовую дисциплину, чтобы всегда укладываться в грейс-период. Потому что если вы допускаете даже просрочку один день, то вам начисляются проценты не за один день, а за весь срок пользования кредитной картой», — сказал консультант «РБК Инвестиции ».

Директор департамента кредитных рисков БКС Банка Сергей Хайруллин отметил, что на дебетовую карту также могут начислять проценты на остаток по счету. Так что можно воспользоваться этой возможностью и гасить задолженность с дебетовой карты.

Совет № 2. Выбирайте лимит, исходя из своей зарплаты и доходов

Если ваша зарплата ₽50 тыс. в месяц и вы планируете взять кредитную карту с грейс-периодом в 150 дней, то кредитный лимит составит ₽150 тыс., подсчитал Файнман. «Чтобы на три месяца вам спокойно хватило денег», — отметил он.

«Желательно не тратить по карте больше денег, чем прямо сейчас есть в наличии, то есть использовать карту как инструмент управления средствами, а не для того, чтобы купить что-то, на что не хватает собственных средств», — добавил Хайруллин.

Совет № 3. Внимательно читайте договор

В договоре прописаны условия кредита, в частности процентная ставка. Но обычно некоторые из них прописаны мелким шрифтом.

«Когда мы говорим про кредитные договоры, банки расставляют нам очень много красных флажков — надо очень внимательно читать договор перед тем, как его подписывать», — посоветовал Файнман.

Если вам привезли на дом кредитку, но договор не выдали, то с высокой долей вероятности можно попасть на эти «красные флажки».

Совет № 4. Не снимайте с кредитки наличные

Помните, что банки вводят комиссии на снятие денег с кредитной карты и прерывают льготный период, если вы взяли наличные.

«Это может оказаться для вас очень дорого и очень плачевно. Поэтому кредитная карта — для того, чтобы вы пользовались грейс-периодом», — отмечает Файнман.

Совет № 5. Используйте кредитную карту как залог

Деньги могут заблокировать при бронировании номера в отеле или аренде автомобиля. Для этих целей в путешествиях можно пользоваться кредиткой.

«Тогда вам не придется отказываться на время от собственных средств, как было бы с дебетовой картой», — объяснил Хайруллин.

Совет № 6. Не бегайте от банка при просрочке платежей

Свяжитесь с банком, если возникли финансовые проблемы и вы не смогли внести очередной платеж. Кредитку можно рефинансировать.

«При возникновении просрочки по кредитной карте точно не нужно начинать прятаться от банка, а, наоборот, вступать с организацией в конструктивный диалог, целью которого, возможно, будет процесс последующего рефинансирования кредита», — сказал начальник управления развития продуктов и проектов банка компании «Фридом Финанс» Мурад Шихмагомедов.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Зачем банки дают беспроцентный кредит по картам — 7 способов заработать на «бесплатном» сыре

У нас для вас есть специальное предложение. Для вас одобрен беспроцентный кредит на сумму 100 (200, 300) тысяч рублей. Знакомые выражения? Наверное, каждому из нас приходилось отвечать на звонки из банков. Получать СМС-оповещения и рассылку на почту.

А зачем это банкам? В чем их интерес?

Вернее не так. Зачем банки предлагают беспроцентные кредиты. Причем практически всем без разбора. И постоянно навязывают кредитки с льготным периодом.

Краткая история развития кредитов

Для начала давайте вспомним как было раньше. И как кредитные учреждения постепенно меняли условия кредитования в «лучшую» для заемщиков сторону и что из этого получилось.

Помните, раньше в любом крупном магазине сидели представители банков и предлагали на месте оформить моментальный кредит. Всего по одному документу. Никаких справок о доходах не требовалось. Все что нужно — предоставить паспорт, получить одобрение по кредиту и забрать товар из магазина.

Но за удобство приходилось платить. И хотя банки анонсировали кредитование как беспроцентное, на практике это было не так.

Процентная ставка составляла десятки и даже сотни процентов годовых.

Дополнительно шло навязывание страховки. Без которого, кредит невозможно было получить.

Потом люди поняли, что покупая товар с помощью быстрого кредита, они переплачивают огромные суммы. И стали обращаться в банк напрямую. Получать кредитные средства под целевые нужды. Процентная ставка получалась намного ниже, по сравнению с моментальными кредитами. Но.

Банки, как всегда использовали множество уловок и хитростей, чтобы заставить клиентов раскошелиться на комиссии и получить дополнительную прибыль. Плата за получение кредита, ежемесячная фиксированная комиссия от суммы взятого кредита (обычно составляла 2-4%, то есть если вы взяли 100 тысяч, то каждый месяц помимо процентов по кредиту обязаны уплатить еще 2-4 тысяч, даже если практически уже выплатили долг), плата за досрочное погашение и много чего еще.

Мне особенно «нравилась» комиссия за выдачу кредита. Идешь в банк, получаешь одобрение и чтобы банк выдал тебе запрашиваемую сумму, под огромные проценты, с которых он поимеет с тебя нехилую прибыль, дополнительно ты должен еще заплатить за это сверху. Причем сразу.

Если перенести аналогию в обычную жизнь, то мы бы имели следующую картину.

Вы покупаете хлеб в магазине. Ценник на него — 30 рублей. Но на кассе кассир требует с вас 40 рублей. За что? За то, что вам оказали услугу и продали хлебобулочное изделие. По моему это полный бред.

Но тем не менее, в кредитных учреждениях так не считали и вовсю использовали эту комиссию.

Появившиеся затем кредитные карты, банки позиционировали как удобство для клиентов. Не нужно постоянно обращаться в банк, предоставляя кучу бумажек и документов. Оформил один раз и пользуйся при необходимости. Да, карта платная. Да, процент по ней чуть больше.

Но ведь главное — это удобство. Причем если деньги не тратишь, то проценты по кредиту платить не надо. Естественно, такие карточные продукты стоили денег. Годовое обслуживание обходилось в несколько тысяч рублей.

Но и здесь народ быстро насытился. И тогда банки стали предлагать кредитки с бесплатным обслуживанием. И как всегда, со ставкой по кредиту намного превышающую классический кредит.

Заставляя брать людей кредитные карты, стало использоваться беспроцентное кредитование или льготный (грейс) период. Вы платите только за годовое обслуживание пластика. И все. Если укладываетесь в льготный период — проценты не платите — обещал банк.

«Халява! Мы тоже так хотим!» Многие захотели получить такую «классную» карточку. Пусть и с годовым обслуживание. Сама мысль, что можно тратить деньги, используя средства банка без начисления процентов, уже будоражила умы.

Для привлечения нового потока клиентов, многие банки отменили плату за ежегодное обслуживания пластика. Некоторые даже стали наливать кэшбэк за операции по карте (доходящий до 5 — 10%), увеличивать грейс-период в несколько раз и давать прочие плюшки для владельцев карт.

Все для Вас! Все для клиента! Мы даем вам бесплатные карты! С бесплатным периодом кредитования! Только придите в банк и получите!

Почему же банки так навязывают кредитные карты?

И даже обещают своим клиентам вознаграждение за пользование карточными продуктами. Всеми правдами и неправдами пытаясь всучить «выгодную» кредитку всем.

Если есть такое сильное давление, то можно предположить, что банкам это выгодно. Или даже очень выгодно.

7 причин выдать кредитку без процентов — для чего это банку

Плата за ежегодное обслуживание. Есть платные и бесплатные кредитки. Бесплатные обычно со стандартными, весьма скромными условиями. За более «вкусные» продукты, с длительным беспроцентным периодом или с высоким кэшбэк уже нужно внести плату за обслуживание. От скромных нескольких сотен до нескольких тысяч рублей ежегодно.

Банк может снимать плату единовременно, после совершения первой операции по пластику. Сразу за год. Чувствуете, что уже в минусе. Только начали пользоваться пластиком, а банк уже получил с ваc деньги за год вперед.

Многие имеют кредитки, но практически не используют их. Держат на всякий непредвиденный случай или черный день. Может пару раз в год, покупают в безденежный период на небольшие суммы. И с получением зарплаты стараются сразу закрыть долг.

У меня есть такая знакомая. У нее оформлена карта с ежегодной платой — 1 200 рублей. С ее слов за год пользуется пластиком 3-4 раза в год. Совершает операций на 2-3 тысячи. Не более. И в следующем месяце сразу же погашает долг.

Если перевести в процентную ставку, то получается, что банк дает ей кредит под 10-20% в месяц!

Считаем. Плата за год — 1 200 рублей. Общая сумма операций — 6 — 12 тысяч в год. Заем берется максимум на месяц. Те есть, за 6 тысяч кредитных средств, взятых на месяц придется заплатить 1 200 рублей. А это 20%. Соответственно, за 12 тысяч ежегодных трат мы имеем 10%.

На самом деле будет немного больше. Ведь за карту нужно заплатить в начале года.

Для банка прибыль составляет 120 — 240% годовых.

СМС-оповещение. Дополнительная копеечка в копилку банка. Месячная плата в 30-60 рублей в месяц за год выливается в несколько сотен прибыли для банка. И это только с одного клиента. Умножаем на десятки (сотни) тысяч держателей карт и получаем несколько миллионов рублей дополнительного дохода практически из воздуха.

Снятие наличных. Основное предназначение кредитки — это расплачиваться ее в магазинах. То есть использовать только безналичные операции для покупки товаров и услуг. А вот с обналичкой все плохо. Снятие в банкоматах карается существенными комиссиями и штрафами.

Обычно 3-7% от суммы. Дополнительно может быть введена минимальная плата. Независимо от суммы. Плюс еще фиксированная ставка (в пределах нескольких сотен).

Во сколько это обойдется держателю кредитки?

У большинства крупнейших банков действует следующая (или очень похожая) схема — 4% + 300 рублей.

Получаем, если снять 1 000 рублей — банк заработает 340 рублей. А это 34% прибыли.

Снимая более крупные суммы, процентная ставка конечно снижается. Но все равно остается приличной.

Так для 10 000 рублей — вы отдадите банку сразу 700 рублей. Прибыль банка 7%. Просто за одну операцию.

При снятии вы не ограничиваетесь только уплатой этой комиссии. Обналичка не входит в льготный период и на нее сразу начинает действовать процентная ставка по кредиту. До полного погашения. 30-40% годовых. Даже если отдадите долг через месяц, общая сумма переплат может составит 8-15%. Всего за 30 дней.

«Неправильные» операции. Помимо комиссий за снятие наличных, по кредитной программе всегда присутствуют список операций, на которые не распространяется льготный период. И проценты будут начисляться с первого дня «неправильной» покупки.

Клиент может даже не подозревать об этом. И банк благополучно «забывает» его предупредить. В итоге денежки (проценты) капают. Загоняя клиента в долги. По беспроцентному кредиту.

Любимый мой родной. Небольшой, но все таки повод давать кредитки с грейс-периодом — это конкурентная борьба банков за клиентов. На первое место выходит сервис, ширина линейки предоставляемых продуктов и выгодность программ. Если клиент, оформляя кредитку, «прикипит» к банку, то возможно он воспользуется другими услугами кредитного учреждения: откроет вклад, сделает банк зарплатным и прочие.

Знаете ли вы, что за каждую операцию по своим картам, банкам полагается вознаграждение в 1-2%. Комиссии платит продавец платежным системам (Maestro и Visa). И часть с этой суммы перепадает банку.

Осторожно — беспроцентный период

Как вы уже наверно поняли, все вышеперечисленное это просто цветочки. Самое интересное впереди.

Пользуясь неграмотностью населения банки зарабатывают огромные деньги на беспроцентных кредитках.

Люди, оформляя карточный продукт, не до конца понимают весь смысл и правила использования льготного грейс-периода. И банкиры тоже не спешат все подробно разжевать потенциальными клиентам. Что-то умолчали, что-то недоговорили. И человек попадает на проценты. Причем довольно солидные.

Про снятие наличных и неправильные операции уже описано выше.

Что же может быть опасного в кредитке с беспроцентными периодом?

Перечислим самые популярные ситуации, когда банки зарабатывают на бесплатных кредитах.

Психологический аспект. Тратить чужие деньги просто и легко. И человек не замечает, как буквально за короткий промежуток времени с карты «уходит» значительная часть кредитного лимита. Причем на всякую ерунду, которую он бы не купил за свои кровные. Или сто раз подумал, а нужно ли это ему на самом деле.

В итоге долг растет. А полностью рассчитаться с ним точно в срок не имеется возможности. И начинают начисляться проценты и штрафы за просрочки.

Увеличение кредитного лимита. Если банк видит, что клиент, пользуясь картой, постоянно закрывает долг точно в срок и не платит банку ни копейки, то это не очень хорошо. Прибыли нет. Тогда банк может увеличить клиенту кредитный лимит. Было, например тысяч 30-40, станет 100-120. Таким образом, увеличиваются шансы, что человек будет тратить по карте больше и рано или поздно залезет в такие долги, что вовремя не успеет погасить задолженность.

Больше не значит лучше. Есть карты с очень большим периодом льготного кредитования — 90, 100 и даже 120 дней. И с каждым годом он только увеличивается. Думаете это хорошо? Для грамотных держателей пластика — однозначно да. Для остальных — это грозить серьезными проблемами.

Разберем на примере. По карте одного из крупнейших банков дается 110 дней без процентов. Получается в течение почти 4 месяцев можно совершать покупки по кредитке. А к концу срока внести необходимую сумму и погасить долг.

А теперь внимание! А будет ли у вас на руках необходимая сумма, чтобы рассчитаться по кредиту? Скорее всего нет. Вывод — вы попадаете на проценты.

Начисление процентов и штрафы. Банк обещает, что по кредитке не нужно платить плату за пользование заемными средствами. В льготный период. В остальном случае — есть некая процентная ставка. Обычно 30-40% годовых.

Многие люди почему то думают, что если они не успевают вносить деньги к окончания грейс-периода, то процентная ставка начинает действовать на сумму долга на следующий день, после заявленного банком бесплатного периода.

В большинстве банков думают иначе. И выставляют проценты за весь период льготного кредитования (то есть с момента совершения первой покупки) и до полного погашения кредита. Даже если задержка по платежу составляла всего 1-2 дня. Дополнительно идет начисление единовременных штрафов. Могут еще начисляться пени, помимо процентной ставки по кредиту.

В итоге — беспроцентный льготный период выливается заемщику в кругленькую сумму. В разы превышающую ставку по обычному кредиту.

Длительность периода. Если указан грейс-период в 55 дней — это не говорит, что можно пользоваться бесплатно деньгами указанный срок. Правильнее было бы указать до 55 дней.

Это значит, что после первой покупки у вас будет 55 дней. За каждые последующие — этот срок уменьшается. То есть через 30 дней, вам дается всего 25 дней для полного погашения. Опять же, не рассчитав свои силы — заемщик попадает на бабки.

Статистика — и все ясно

На помощь банкам приходит такая штука, как статистика. Аналитики прекрасно могут спрогнозировать, сколько человек будет платить точно в срок. А какая доля будет допускать просрочки, тем самым принося банкам прибыль.

Условно это можно представить так.

Из каждых 100 владельцев карт «бесплатно» будет пользоваться кредитом 20%. Еще 40% периодически могут попадать на проценты. Не часто, но 1-2 раза в год. Остальные, так или иначе с завидной регулярностью становятся постоянными должниками. И вот с них банк имеет по своим бесплатным кредиткам львиную долю прибыли.

Дополнительно у банков есть портрет «идеального», с их точки зрения, заемщика. То есть человека, который будет попадать на проценты. Но тем не менее не допускать огромного долга и стараться по возможности выплачивать долг банку.

Исходя из этого, банки охотнее одобряют карточные продукты именно «нужной» ему категории заемщика, с целью роста свой прибыл в будущем.

Кто он — идеальный заемщик для банка

Условно всех держателей кредитного пластика можно разделить на 3 категории.

Профессиональные заемщики. Используют беспроцентные кредитки для извлечения дополнительной прибыли. Имеют несколько карт разных банков или одну, но с очень хорошими условиями (длительный грейс-период и высокий кэшбэк за покупки).

Используют пластик для безналичных операций и получают дополнительную копеечку в виде cash back. Собственные средства идут для получения дохода. Например, открывают пополняемый вклад в банке с ежемесячным начислением процентов. Или инвестируют в облигации на короткий срок и получают купонный доход.

К окончанию льготного периода по кредитке вносят необходимую сумму для полного закрытия долга. И повторяют цикл заново.

Итог: проценты по кредиту платить не нужно, начислен кэшбэк за покупки (за счет кредитных средств) и получена прибыль от размещения собственных капиталов.

Дисциплинированные или опытные заемщики. Правильно умеют выбрать нужную им карту. Именно под свои цели и потребности. Точно знают, как нужно пользоваться кредиткой, чтобы не платить проценты. Платежи вносят точно в срок. И не злоупотребляют пластиком. Либо используют его для дорогостоящих покупок с полной уверенностью, что успеют погасить задолженность перед банком без штрафных санкций.

Итог: никогда не платят проценты по кредиту. Плюс зарабатывают на кэшбэк.

Остальные. Как вы поняли — их большинство. Обычно всегда ведутся на «интересные» предложения из банков. Вместо того, чтобы проанализировать и выбрать карту с лучшим предложением и условиями, выбирают пластик в «родном» банке. Смутно или весьма поверхностно понимают правила использования кредиткой и грейс-периодом. Основная информация получена со слов менеджера банка, оформлявшего кредитный пластик. Тарифы и условия практически не читают.

Итог: платят, платят и еще раз платят по процентам. Не всегда. Но очень часто.

Именно на последнюю категорию граждан идет охота кредитных учреждений. Учитывая, что у банков есть кредитные истории каждого, можно с высокой долей вероятности предположить, что выдавая бесплатные кредитки без процентов именно им, люди все равно будут так или иначе платить. И приносить доход банку.

Источник https://brobank.ru/pljusy-minusy-kreditnyh-kart/

Источник https://quote.rbc.ru/news/article/5f8fd6a99a7947074466f522

Источник https://vse-dengy.ru/ostorozhno-besprotsentnyiy-kredit.html